Produtos de crédito flexíveis para PMEs

A tendência de expandir os pacotes de crédito para PMEs com altos limites de empréstimo sem garantia e aceitar diversos tipos de garantias está sendo adotada por muitos bancos comerciais, abrindo oportunidades para que muitos setores econômicos desenvolvam a produção e os negócios.

Em maio, o HDBank lançou simultaneamente produtos de crédito preferenciais para PMEs nos setores de manufatura, comércio e importação/exportação. Especificamente no setor de logística, o banco disponibilizou um pacote de crédito de 2 trilhões de VND, oferecendo empréstimos sem garantia de até 30 bilhões de VND para empresas com fluxo de caixa estável, com taxas de juros a partir de aproximadamente 8,7% ao ano.

Para empreiteiras que participam de projetos financiados pelo orçamento, projetos de Ajuda Oficial ao Desenvolvimento (ODA) ou projetos de Parceria Público-Privada (PPP), este banco utiliza os recebíveis dos contratos como base para a concessão de crédito, emprestando até 85% do valor a receber e financiando até 100% do valor da garantia. Além disso, no setor de distribuição e bens de consumo de giro rápido, o HDBank também oferece um modelo de financiamento da cadeia de suprimentos, fornecendo empréstimos sem garantia de até 5 bilhões de VND para distribuidores e agentes com base nas linhas de produtos, volume de vendas e histórico de transações de toda a cadeia, em vez de exigir garantia imobiliária como antes.

Outros bancos também estão focando no desenvolvimento de produtos de crédito baseados em fluxo de caixa e orientados por dados.O ACB oferece atualmente pacotes de empréstimo com taxas de juros a partir de cerca de 5,2% ao ano para empréstimos destinados à produção em setores como têxtil, calçados, eletrônicos, alimentos e bebidas. Além disso, o banco também está promovendo linhas de crédito para pequenas empresas com prazo máximo de 12 meses, permitindo que as empresas gastem além do saldo disponível em suas contas correntes e paguem juros apenas sobre o valor efetivamente utilizado.

Para microempresas e negócios familiares recém-transicionados, o VPBank está focando em crédito digital e baseado em fluxo de caixa. Através de sua plataforma VPBank SMEConnect, o banco oferece empréstimos online sem garantia para empresas com dois anos ou mais de operação, com base em demonstrações financeiras enviadas às autoridades fiscais e dados de transações comerciais. Alguns pacotes de empréstimo sem garantia para microempresas do VPBank atualmente possuem limites de até VND 1,5 bilhão sem a necessidade de garantia. Além disso, as empresas também podem obter linhas de crédito online de até VND 200 milhões com base em dados de faturas eletrônicas.

Os bancos comerciais concentram-se em fornecer soluções de pagamento e cobrança, permitindo-lhes acompanhar o fluxo de caixa de cada empresário e conceder o crédito adequado.

Diversos outros bancos também estão expandindo esse modelo. Por exemplo, o MB oferece pacotes de crédito rotativo com base no fluxo de caixa para empresas com faturamento inferior a 100 bilhões de VND; o Agribank implementa programas de crédito preferenciais para empresas de propriedade de mulheres e agricultura verde, com taxas de juros mais baixas do que o usual, em torno de 0,5% a 0,7% ao ano. O BIDV também está ampliando o financiamento para empresas de desenvolvimento sustentável, agricultura circular ou empresas de propriedade de mulheres por meio de fontes de financiamento internacionais.

Segundo especialistas financeiros e bancários, o recente aumento nos empréstimos concedidos por bancos comerciais com base no fluxo de caixa reflete uma mudança significativa na forma de pensar sobre gestão de riscos e na estrutura de garantias dentro do sistema bancário.

O Professor Associado Dr. Nguyen Huu Huan, Vice-Presidente do Centro Financeiro Internacional da Cidade de Ho Chi Minh, acredita que o desenvolvimento da tecnologia tornou o controle do fluxo de caixa e a avaliação do desempenho empresarial muito mais fáceis do que antes. Isso fornece uma base para a expansão gradual de modalidades de crédito que não dependem exclusivamente de garantias. O Ministério das Finanças está propondo um mecanismo piloto para empréstimos com base em dados de fluxo de caixa para PMEs, o que é significativo para o aperfeiçoamento do arcabouço legal para novos modelos de crédito.

"Se houver um mecanismo de teste adequado, as empresas terão mais oportunidades de acessar capital, e as agências reguladoras também terão a oportunidade de avaliar os riscos reais antes de finalizar as políticas", comentou o Sr. Huan.

Do ponto de vista empresarial, a Sra. Nguyen Thi Bich Hue, diretora de uma empresa de logística na cidade de Ho Chi Minh, afirmou que o setor é caracterizado por encomendas, contratos e fluxo de caixa acelerado, mas as garantias são frequentemente insuficientes para atender aos requisitos de empréstimo para grandes contratos econômicos. Se um mecanismo de empréstimo baseado no fluxo de caixa for implementado, o aumento esperado nas contas a receber proporcionará maior acesso a capital para empresas com encomendas existentes, giro de capital rápido e receita estável. Para que as políticas de apoio financeiro e de crédito para PMEs sejam eficazes, o marco legal para "ativos intangíveis" ainda precisa ser mais pesquisado e aprimorado pelos ministérios, agências e governo competentes.

É importante destacar que a Decisão nº 12/2026/QD-TTg, que altera a regulamentação sobre garantias de crédito para PMEs que obtêm capital de bancos comerciais, entrou oficialmente em vigor em 15 de maio de 2026. Segundo especialistas, ministérios, setores e localidades precisam emitir diretrizes prontamente para a implementação dessa decisão, promovendo assim o papel do mecanismo de garantia de crédito na distribuição de riscos e no apoio a PMEs que não possuem garantias, mas que apresentam planos de negócios viáveis ​​e fluxo de caixa estável.

Fonte: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html