Când datele sunt conectate, cum arată viitorul sistemului bancar deschis?

API-uri deschise și coridoare deschise pentru partajarea securizată a datelor

În procesul de digitalizare financiară, Open API (Open Application Programming Interface) nu mai este doar o metodă de conectare, ci devine limbajul comun al economiei digitale. Având capacitatea de a deschide calea pentru conectarea datelor bancare la alte platforme într-un mod controlat, Open API facilitează apariția serviciilor bancare exact acolo unde utilizatorii au nevoie de ele, de la comerțul electronic la plățile digitale, schimbând abordarea tradițională care se concentrează pe contorul de tranzacții. Noutatea acestui model nu constă în tehnologia pură, ci în filosofia „open banking”, unde datele devin forța motrice pentru noi modele de afaceri, promovând inovația și extinzând gama de servicii.

Realizând amploarea acestei tendințe, industria bancară vietnameză a construit o bază juridică relativ sincronă pentru a proteja clienții în toate conexiunile deschise. La evenimentul „Fintech Connection Event to share data towards financial inclusion and innovation”, organizat de Banca de Stat pe 14 noiembrie, dl. Pham Anh Tuan, directorul Departamentului de Plăți al Băncii de Stat, a declarat că datele au fost identificate ca un activ important și o resursă strategică în Strategia de Transformare Digitală a Industriei Bancare până în 2030, emisă pe 3 noiembrie 2025. Aceste orientări continuă lanțul de eforturi din Planul de Transformare Digitală a Industriei Bancare din 2021 până în 2025 și orientarea până în 2030. În special, acest lucru este specificat de Circulara 64/2024/TT-NHNN, primul document juridic specializat care reglementează direct activitățile Open API, în vigoare de la 1 martie 2025.

*„Evenimentul Fintech Connection pentru partajarea datelor în vederea incluziunii și inovării financiare”, organizat de Banca de Stat pe 14 noiembrie. Fotografie: Duc Khanh*

Plasând datele utilizatorilor în centrul atenției, Circulara 64 definește clar rolurile a trei entități: băncile, terții și clienții. Prin urmare, băncile sunt operatorii de date și sunt responsabile în cele din urmă pentru securitatea informațiilor; terții au voie să prelucreze datele doar în limitele permisiunii clientului; iar clienții își păstrează puterea decizională absolută asupra datelor lor, inclusiv dreptul de a-și da consimțământul, de a-și retrage consimțământul sau de a consulta istoricul de partajare. Acest model nu numai că asigură securitatea sistemului, dar stabilește și noi standarde de transparență și responsabilitate în operarea serviciilor digitale.

Dintr-o perspectivă tehnică, Circulara 64 creează o structură standardizată cu cerințe stricte privind securitatea conexiunilor. Dl. Thai Thanh Son, șeful adjunct al Departamentului de Management al Politicilor, Departamentul de Tehnologia Informației, Banca de Stat, a declarat că API-urile trebuie să respecte arhitectura REST, datele JSON, autentificarea OAuth 2.0, comunicarea TLS de la versiunea 1.2 și să utilizeze semnături digitale JWS. Sistemul informatic al băncii trebuie să atingă cel puțin nivelul 3 în ceea ce privește securitatea, iar terții trebuie evaluați pentru acest nivel și să semneze angajamente de securitate corespunzătoare. Aceste straturi de protecție creează o „barieră” tehnică care ajută la desfășurarea convenabilă a procesului de partajare a datelor, asigurând în același timp securitatea.

Implementările recente arată că marile bănci comerciale s-au conectat proactiv la portofele electronice și platforme Fintech, testând numeroase servicii, cum ar fi interogarea conturilor, inițierea plăților sau extinderea canalelor de distribuție prin intermediul API-ului. Deși fiecare bancă are un nivel diferit de pregătire, punctul comun este că au construit o foaie de parcurs pentru standardizarea sistemului, în vederea asigurării conformității cu Circulara 64, pregătindu-se pentru o piață a serviciilor financiare mai deschisă, transparentă și eficientă.

*Dl. Pham Anh Tuan, directorul departamentului de plăți al Băncii de Stat a Vietnamului, a împărtășit la eveniment. Fotografie: Duc Khanh*

Experiența internațională și așteptările privind ecosistemul financiar digital al Vietnamului

Nu este doar o problemă tehnică, ci și Open API-ul este esențial pentru a ajuta Vietnamul să accelereze procesul de inovare și să extindă incluziunea financiară. Dintr-o perspectivă internațională, dna Maria Joao Pateguana, șefa Departamentului de Dezvoltare Economică Privată din cadrul Băncii Asiatice de Dezvoltare (ADB), a apreciat că Vietnamul intră într-un moment crucial în care transformarea digitală remodelează modul în care sunt furnizate serviciile financiare. Ea a recunoscut rolul proactiv al Băncii de Stat în crearea unui coridor juridic, de la Legea privind tranzacțiile electronice, Legea privind instituțiile de credit până la Circulara 64, creând o fundație pentru promovarea modelului de sistem bancar deschis și a partajării controlate a datelor, sprijinind astfel întreprinderile mici și mijlocii să acceseze mai bine capitalul.

Dintr-o altă perspectivă, dna Nguyen Hong Giang, reprezentanta Agenției Federale Elvețiene pentru Dezvoltare Economică (SECO), a comentat că sectorul financiar-bancar se află în avangarda transformării modelului de creștere al Vietnamului. Extinderea puternică a plăților fără numerar a creat o bază de utilizatori suficient de mare, facilitând acceptarea de către piață a modelelor financiare digitale. Acest lucru face ca Open API-ul să fie o componentă esențială pentru ca Vietnamul să aprofundeze procesul de digitalizare financiară, către o piață mai modernă, conectată și sigură.

Împreună cu ADB și SECO, Programul de Sprijin pentru Dezvoltarea Fintech din Vietnam are în vedere Open API-ul ca punct central al consolidării capacităților și transferului de cunoștințe. Acest parteneriat, dintr-o perspectivă internațională și pentru capacitatea internă a industriei bancare vietnameze, contribuie la o mai bună conturare a unui viitor în care conectivitatea deschisă devine norma. Open API își propune o piață a serviciilor financiare transparentă, eficientă și inovatoare.

În ansamblu, Open API nu numai că deschide calea pentru noi modele de afaceri, dar contribuie și la perfecționarea platformei naționale de date. Atunci când datele sunt partajate în mod corespunzător, în scopul potrivit și conform standardelor corecte, industria bancară va crea o influență mai mare în ecosistemul economic digital, va promova incluziunea financiară și va îmbunătăți accesul la servicii pentru toți utilizatorii. Prin urmare, Open API nu este doar o problemă tehnică sau juridică, ci o piesă importantă în crearea unei piețe financiare moderne care se poate adapta rapid și poate servi economia mai eficient.

Dl. Pham Anh Tuan, Director al Departamentului de Plăți, Banca de Stat: Strategia de transformare digitală a industriei bancare necesită o integrare sporită și o conectivitate extinsă cu alte industrii și domenii pentru a forma un ecosistem digital, către modele precum: Open Banking, Embedded Finance și Banking as a Service (BaaS).

Sursă: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html