Укрепление «щита» платежной системы от риска высокотехнологичных преступлений

Несмотря на то, что уровень мошенничества в сфере платежей резко снизился благодаря увеличению инвестиций банковской отрасли в технологии, внедрению биометрии и стандартизации процессов координации рисков, высокотехнологичные преступники постоянно меняют свою тактику, расширяя масштабы атак и повышая их изощрённость. Предупреждения властей и Ассоциации банков Вьетнама показывают, что риск мошенничества по-прежнему сохраняется и непредсказуем, требуя от банковской системы укрепления своего защитного «щита», повышения проактивности и усиления синхронной координации для защиты людей и бизнеса в цифровую эпоху.

Предупреждение о высокотехнологичных преступлениях при оплате картами и онлайн-транзакциях

Стремительный рост цифровых платежей во Вьетнаме обеспечил пользователям огромное удобство и способствовал развитию цифровой экономики . Однако обратная сторона медали — рост мошенничества и афер, которые становятся всё более изощрёнными. По оценке вице-президента и генерального секретаря Ассоциации банков Вьетнама Нгуена Куок Хунга, мошенничество и аферы с карточными платежами становятся всё более сложными и изощрёнными, нанося ущерб многим людям, компаниям и организациям.

Столкнувшись с этой ситуацией, государственные органы управления, такие как Министерство общественной безопасности и Государственный банк Вьетнама, приняли радикальные меры, издав или изменив нормативные документы для ограничения этой ситуации. Кроме того, банки инвестировали огромные ресурсы в технологии, особенно в биометрическую аутентификацию, для обеспечения безопасности платёжных операций, особенно при суммах свыше 10 миллионов донгов.

По словам г-на Нгуена Куок Хунга, хотя вышеперечисленные решения и ограничили доступ к некоторым категориям пользователей, мошеннические схемы всё ещё продолжают появляться. В частности, когда мошеннические действия в отношении частных лиц ограничены, они начинают распространяться на компании, осуществляющие онлайн-платежи.

С точки зрения правоприменения, представитель Службы кибербезопасности и предотвращения преступлений в сфере высоких технологий (A05) отметил, что большинство случаев мошенничества с картами и счетами имеют иностранный элемент и явно носят трансграничный характер. Г-н Хоанг Нгок Бах, руководитель Департамента 4, заявил, что большинство случаев, связанных со счетами и карточными платежами, имеют явно иностранный элемент. Типичным примером является преступная деятельность скимминг (кража данных карт в банкоматах), которая была очень распространена в период 2016–2019 годов, но значительно сократилась во время пандемии COVID-19 из-за политики временного приостановки въезда. Это доказывает значительную зависимость этого вида преступлений от иностранных граждан.

Преступления с использованием карт не исчезают, а трансформируются в более изощренные формы и нацелены на очень большую базу клиентов кредитных карт сегодня. Г-н Хоанг Нгок Бах сказал, что высокотехнологичные преступники тщательно изучают устройства банкоматов, чтобы найти способы для прямых атак. Недавно в США был зафиксирован джекпоттинг — нападение на банкоматы и их контроль для автоматической выдачи денег. Хотя это не было широко зарегистрировано во Вьетнаме, г-н Хоанг Нгок Бах также отметил, что кредитным организациям необходимо быть готовыми к предотвращению, поскольку все эти уловки возникают и импортируются из-за рубежа. Кроме того, держатели карт не заботятся о защите личной информации должным образом. Во многих случаях клиенты передают свои карты сотрудникам для проведения на стойке, не зная, были ли утеряны данные карты или нет. Или онлайн-платежи (электронная коммерция) очень разнообразны, для совершения транзакций требуется только базовая информация, такая как полное имя, номер карты, код CVV/CVC, срок действия, что создает большие риски для клиентов. Даже иностранные преступники могут украсть чипы с карт, прикрепить их к другим устройствам для оплаты, в результате чего деньги на карте очень быстро «испарятся».

Даже новые меры безопасности стали мишенью для атак. По словам Нгуена Маня Луата, генерального директора Cyberjutsu, преступники теперь используют ряд продвинутых методов обхода защиты, включая создание поддельных QR-кодов, чтобы обманом заставить пользователей перейти на поддельные веб-сайты, использование дипфейков для имитации голоса или изображения руководителей компаний, фишинговые атаки в реальном времени для кражи одноразовых паролей (OTP) или захват управления устройствами пользователей для проведения несанкционированных транзакций. Некоторые методы, например, клонирование NFC-карт, также позволяют проводить транзакции без аутентификации владельца карты.

Преступники теперь атакуют не только отдельных лиц. Поскольку биометрическая аутентификация помогает предотвратить мошенничество с отдельными пользователями, преступники переключаются на атаки на компании, где существуют большие объёмы транзакций, многоуровневые процедуры согласования и сложные процессы. По словам г-на Нгуена Куока Хунга, этот сдвиг показывает, что борьбу с мошенничеством необходимо вести на системном уровне, а не только с конечными пользователями.

Создание фундаментальных решений для защиты пользователей

Столкнувшись с постоянно усложняющейся и изощрённой киберпреступностью, г-н Хоанг Нгок Бах высоко оценил издание Ассоциацией банков Вьетнама «Руководства по координации и поддержке управления рисками, связанными со счетами/картами/пунктами приёма платежей, связанными с денежными переводами/платежными операциями, подозреваемыми в мошенничестве и подделке». Это крайне необходимое решение. «Я убеждён, что благодаря максимальному сотрудничеству, согласованности и консенсусу между банковской системой и полицией мы сможем разработать эффективные и устойчивые решения для предотвращения преступлений. Ведь конечными жертвами являются люди, граждане Вьетнама и даже наши родственники», — подчеркнул г-н Хоанг Нгок Бах.

По словам представителя NAPAS, основного подразделения-разработчика, Руководство состоит из трёх глав и тринадцати статей, а также приложения с блок-схемами процессов и формами для выявления счетов, карт и платёжных устройств, подозреваемых в мошенничестве и мошенничестве. Чёткая и подробная структура помогает соответствующим организациям легко внедрять систему и избегать ситуации, когда каждое подразделение имеет свой собственный процесс, как раньше. Важнейшим моментом является то, что в Руководстве чётко определены обязанности организации, запрашивающей поддержку, включая необходимость подготовки полного пакета документов и ваучеров в установленные сроки, чтобы избежать злоупотреблений при проведении проверок и перегрузки системы.

Однако сам процесс внедрения всё ещё сталкивается с множеством трудностей. Представитель BIDV сообщил, что банк выпустил внутренние процедуры на основе Руководства и распространил их по всей системе, но некоторые проблемы всё ещё возникают, особенно связанные с координацией между участниками, защитой прав пострадавших клиентов и ограничением количества жалоб на этапе обработки.

По словам г-на Нгуена Куок Хунга, Руководство эффективно только при условии его серьёзного и синхронного внедрения. Он отметил, что, хотя документ только что был опубликован, первые результаты весьма обнадеживают. Ссылаясь на данные Visa, г-н Хунг подчеркнул, что уровень мошенничества в секторе карточных платежей во Вьетнаме, который ранее был самым высоким в регионе, теперь резко снизился до 7%, а мошенничество через платёжные счета также ограничено. Это позитивный сигнал, но банковская отрасль ни в коем случае не должна быть субъективной.

Фактически, проблема мошенничества и афер в сфере карточных платежей является не только проблемой Вьетнама, но и глобальной проблемой. Вице-президент и генеральный секретарь Банковской ассоциации Нгуен Куок Хунг заявил, что на 53-й конференции Банковского совета АСЕАН, недавно состоявшейся в Мьянме, страны выразили свою обеспокоенность и особую заинтересованность в предотвращении и борьбе с мошенничеством и аферами. В то же время страны высоко оценили выпуск Справочника Банковской ассоциацией Вьетнама. Они также стремятся к трансграничной координации для предотвращения таких преступлений, как блокирование денежных переводов в другие страны... Это показывает, что роль Справочника заключается не только в стандартизации операций, но и в создании основы для международного сотрудничества в области предотвращения финансовых преступлений.

В то же время Ассоциация банков Вьетнама активно продвигала коммуникацию в СМИ, чтобы предупредить людей, повысить осведомлённость о цифровом мошенничестве, помочь клиентам осознать риски и защитить свои активы. «Конечными жертвами являются люди и компании. Помимо технологий и процессов, решающими факторами являются бдительность пользователей и ответственность всей системы», — подчеркнул г-н Хунг.

Он также сообщил, что Ассоциация вскоре опубликует документ, призывающий все кредитные организации пересмотреть внутренние правила, обновить процедуры управления рисками в соответствии с Руководством и сообщать о возникающих трудностях, чтобы Ассоциация могла направлять и вносить необходимые коррективы. Только при унификации всей системы и синхронизированном внедрении Руководство сможет сыграть свою роль «щита» в защите пользователей и обеспечении безопасности платежей.

Источник: https://thoibaonganhang.vn/cung-co-la-chan-cho-he-thong-thanh-toan-truoc-nguy-co-toi-pham-cong-nghe-cao-174524.html