Указ 304 и новые изменения в аресте залогового имущества

Одним из важных законодательных актов, вступающих в силу с декабря 2025 года, является Постановление Правительства № 304/2025/ND-CP, устанавливающее условия обращения взыскания на залоговое обеспечение (TSBĐ) по безнадежной задолженности в соответствии с пунктом d пункта 2 статьи 198a Закона о кредитных организациях (с изменениями и дополнениями). Принятие Постановления № 304 считается важным шагом на пути к совершенствованию правовой базы, регулирующей работу с безнадежной задолженностью, поскольку оно повышает строгость и прозрачность, а также наглядно демонстрирует гуманный подход к заемщикам.

Thời báo Ngân hàng•09/12/2025

Важным нововведением Указа является строгое регулирование условий конфискации имущества при определении его принадлежности к особой группе. В случае, если предметом залога является единственное жилье заемщика, кредитная организация обязана выделить поручителю сумму, эквивалентную 12 минимальным заработным платам. Эта поддержка считается «буфером» безопасности, помогающим заемщику найти новое жилье и стабилизировать свою жизнь после утраты имущества. В случае конфискации основных средств труда, не сформированных за счет заемного капитала, заемщику будет предоставлена поддержка в размере 6 минимальных заработных плат для сохранения возможности получения дохода в трудные времена. Это совершенно новый механизм по сравнению с предыдущими нормативными актами, демонстрирующий более гибкий и практичный подход к политике и очевидную гуманность в работе с проблемной задолженностью.

Для обеспечения прозрачности процесса рассмотрения заявок, Постановление № 304 четко устанавливает, что бремя доказывания лежит на заемщике. В течение 10 рабочих дней с момента получения запроса от залогодержателя заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие принадлежность или непринадлежность объекта недвижимости к особой группе. Досье включает в себя документы, подтверждающие право собственности, справки о доходах, документы, подтверждающие место жительства, или документы, подтверждающие, что объект недвижимости является единственным источником дохода. Заемщик несет ответственность за достоверность и законность всей предоставленной информации. В случае непредоставления информации в установленный срок объект недвижимости автоматически считается не относящимся к поддерживаемой группе. Данное положение направлено на предотвращение злоупотреблений механизмом отсрочки погашения задолженности, создание четкой правовой базы и избежание споров.

Наряду с требованиями к заёмщикам, Постановление также разъясняет ответственность кредитных организаций на протяжении всего процесса ареста активов. Соответственно, залогодержатель обязан предоставить заёмщику полную информацию, чтобы он понимал свои права, обязанности и механизмы поддержки, предусмотренные законом. Финансовая поддержка должна быть предоставлена до ареста и включена в стоимость обращения с залоговыми активами. Весь процесс ареста должен соответствовать статье 198а Закона о кредитных организациях, от уведомления, согласования с местными органами власти до фактической организации ареста. Стандартизация этого процесса способствует ограничению правовых рисков, обеспечению публичности, прозрачности и предотвращению злоупотреблений полномочиями или ненадлежащего исполнения процедур.

Комментируя значение Постановления № 304, заместитель директора Государственного банка Вьетнама 2-го региона г-н Нгуен Дык Лень отметил, что этот документ имеет всеобъемлющее и далеко идущее значение. С одной стороны, Постановление создает условия для более активного обращения с задолженностями и их взыскания, тем самым очищая потоки капитала для экономики и повышая эффективность кредитной деятельности. С другой стороны, четкая правовая база также способствует повышению чувства ответственности заемщиков, побуждая клиентов активно использовать капитал в целевом направлении и нести ответственность за полное и своевременное погашение задолженности. В то же время, механизм поддержки уязвимых групп населения наглядно демонстрирует гуманизм, разделение ответственности, снижение финансовых потрясений и обеспечение социальной защиты. С узакониванием Постановления № 42 и синхронной реализацией Постановления № 304 деятельность по работе с безнадежной задолженностью войдет в более стабильную структуру, создавая важную основу для содействия безопасному и устойчивому развитию кредитования.

Разделяя эту точку зрения, эксперт по экономическим вопросам отметил, что в новой правовой базе права кредиторов по-прежнему защищены для обеспечения бесперебойного движения капитала, но от них требуется строго соблюдать процедуры уведомления, публичного листинга и ряд других условий для защиты законных прав и интересов заемщиков. «Банки вынуждены профессионализировать деятельность по урегулированию задолженности, вместо того чтобы концентрироваться исключительно на результатах взыскания любой ценой», — подчеркнул этот эксперт. По его словам, наиболее очевидным достижением Указа 304 является восстановление баланса между экономической эффективностью и социальной защищенностью при урегулировании проблемной задолженности. Положение, обязывающее банки удерживать сумму поддержки, эквивалентную 6–12 минимальным заработным платам, при изъятии активов, являющихся единственным жильем или основным источником дохода, восполнило существовавший ранее правовой пробел, помогая людям избежать потери минимального уровня жизни после выполнения обязательств по погашению задолженности.

Строгая правовая база, гуманный подход и четкий механизм работы являются основными ценностями, которые Декрет 304 закладывает в основу будущего управления безнадежной задолженностью банковской системы Вьетнама в новый период.

Комментарий (0)