Создание пространства для безопасного и здорового развития электронных кошельков

Электронные кошельки становятся всё более распространённым платёжным инструментом, внося важный вклад в развитие безналичных платежей. В связи с этим Государственный банк продолжает совершенствовать правовую базу для управления и развития этой услуги. Чтобы прояснить последствия этих изменений, корреспондент Banking Times побеседовал с доцентом, доктором Чан Вьет Зунгом, директором Института исследований банковской науки Банковской академии.

Каким образом правовые изменения, предусмотренные Указом 94/2025/ND-CP о механизме контролируемого тестирования в банковском секторе и Циркуляром 41/2025/TT-NHNN о внесении изменений в Циркуляр 40/2024/TT-NHNN, регулирующий предоставление посреднических платежных услуг, влияют на операции с электронными кошельками, сэр?

Механизм контролируемого тестирования, предусмотренный Декретом 94, создаёт «временную зону правовой безопасности» для тестирования новых продуктов, технологий и бизнес-моделей перед их массовым внедрением. Для электронных кошельков «песочница» позволяет тестировать такие функции, как расширенная электронная регистрация, биометрическая процедура KYC или цифровая привязка финансовых продуктов к ограниченному кругу клиентов, тем самым совершенствуя технологию и процесс без необходимости немедленного соблюдения всех требований. Этот механизм также снижает временные правовые риски, облегчает координацию между компаниями и органами управления при разработке мер контроля и предоставляет SBV эмпирические данные для оценки влияния на финансовую безопасность, ПОД/ФТ и безопасность.

Тем временем, Циркуляр 41 вносит поправки в Циркуляр 40, направленные на улучшение платежных возможностей, операций по снятию/переводу средств и идентификации. Среди основных изменений: увеличение лимитов транзакций, добавление счетов для гарантирования платежей и ужесточение процедур KYC, включая встречи с биометрической верификацией или принятие легальной электронной идентификации. Эти изменения повышают безопасность и защиту пользователей, но могут привести к увеличению расходов на соблюдение требований и потребовать от небольших организаций модернизации своих мощностей для выполнения новых требований.

По вашему мнению, достаточна ли нынешняя правовая база для электронных кошельков для содействия инновациям и контроля рисков?

Действующая правовая база достигла значительного прогресса, но её недостаточно, и она совершенствуется для достижения баланса между развитием и контролем рисков. В частности, сочетание Циркуляра 40, Циркуляра 41 и Декрета 94 создаёт многоуровневый правовой инструментарий: стандартизацию операций, усиление безопасности платежей и стимулирование тестирования технологий. Это необходимая основа как для продвижения инноваций, так и для управления рисками.

Однако, по моему мнению, в ближайшее время необходимо продолжить дополнять правовую базу в области управления технологическими рисками (кибербезопасность, данные, искусственный интеллект), помогая предприятиям минимизировать системные риски. Одновременно с этим необходимо ускорить завершение создания взаимосвязанной инфраструктуры электронной идентификации для содействия масштабному внедрению цифровой политики KYC. Кроме того, необходимо продолжить уточнение механизма мониторинга тестирования в «песочнице» и процесса преобразования результатов тестирования в официальные нормативные акты, обеспечивая прозрачность, последовательность и стимулируя бизнес-инновации.

Видно, что действующая правовая база создала важную основу, а дальнейшее совершенствование технических компонентов поможет экосистеме электронных кошельков развиваться более устойчиво и безопасно.

Постановление № 94 поощряет инновации и эксперименты, в то время как новые правила лимитов и KYC ужесточаются. Какова, по вашему мнению, будет дальнейшая тенденция развития рынка электронных кошельков?

В результате увеличения лимитов транзакций, ужесточения идентификации/аутентификации и открытия тестирования технологий, которые открывает Декрет 94, возникнут новые тенденции на рынке электронных кошельков.

Во-первых, более высокие лимиты позволяют кошелькам обслуживать транзакции на более крупные суммы, открывая возможности для предоставления дополнительных финансовых услуг, таких как микрокредитование, сбережения и микрострахование. Во-вторых, требования платёжеспособности и KYC вынуждают поставщиков инвестировать в технологии управления рисками и безопасности; кошельки с хорошими технологическими платформами и банковскими партнёрствами будут иметь более весомое конкурентное преимущество. Кроме того, механизм «песочницы» будет способствовать развитию новых моделей сотрудничества между кошельками, банками и финтех-компаниями. Например, потребительские кредитные продукты, основанные на данных кошелька и нетрадиционных кредитных рейтингах.

Новые правила также создадут давление на управление рисками и расходы на соблюдение требований для мелких поставщиков, если эти организации не улучшат свои возможности по обеспечению соответствия и не выполнят требования к капиталу.

Спасибо!

Источник: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html