Det rekommenderas att en kund inte lånar mer än 10 % av bankens eget kapital.

I avsnitt 1 och avsnitt 2 föreskriver artikel 136 i utkastet till lag om kreditinstitut med ändringar om kreditgränser: ”1. Det totala utestående kreditbeloppet för en kund får inte överstiga 10 % av en affärsbanks eget kapital…; det totala utestående kreditbeloppet för en kund och närstående personer får inte överstiga 15 % av en affärsbanks eget kapital…”.

Enligt Statsbankens (SBV) förklaring ärvdes regleringen av kreditgräns för en kund, en kund och närstående person hos kreditinstitut från bestämmelserna i lagen om kreditinstitut från 2010. Detta syftar till att minska risken för kreditkoncentration hos kreditinstitut och samtidigt säkerställa att kreditkapital allokeras till många kunder, inklusive små kunder, öka tillgången till kredit för företag och kunder, och begränsa koncentrationen av kreditkapital till endast stora kunder och kundgrupper.

Statsbanken sa: Nuvarande kreditgränser byggs på grundval av beräkning av kreditinstitutens eget kapital sedan 2010. Sedan 2010 har kreditinstitutens eget kapital ökat avsevärt (statligt ägda kreditinstitut ökade från 6 till 10 gånger, aktieägda kommersiella banker ökade från 3 till 10 gånger, utländska kreditinstitut/utländska bankfilialer ökade från 2 till 8 gånger).

bank.jpg
Syftar till att minska kreditrisker hos banker. Foto: Hoang Ha

Advokat Truong Thanh Duc, ANVI Law Firm LLC, sa: "Tidigare var bankernas storlek liten. Om kreditgränsen för en kund var 10 % var den för låg, för liten. Nu när bankens eget kapital har ökat dussintals gånger är denna nivå på 10 % rimlig för att säkerställa systemets säkerhet och undvika risker när man fokuserar på utlåning till en enda kund", analyserade Duc.

Vid en diskussion om utkastet till lag om kreditinstitut i mötessalen på eftermiddagen den 23 november 2023 tog delegaten Nguyen Thi Viet Nga från nationalförsamlingens delegation i Hai Duong -provinsen även upp frågan om att ändra bestämmelserna om kreditgränser, minska det maximala kreditbeloppet för en kund och närstående personer för att begränsa koncentrationen av kreditkapital för en stor kund eller kundgrupp. Förordningen att omedelbart sänka kreditgränsen till 10 % och 15 % jämfört med den nuvarande gränsen på 15 % och 20 % kommer dock också att få en plötslig inverkan på kreditinstitutens verksamhet och orsaka svårigheter för kreditinstituten.

Många åtgärder för att begränsa riskerna för banker

I juni, när nationalförsamlingens ekonomiska utskott granskade detta innehåll, föreslog de att man skulle överväga att ändra kreditgränserna.

Enligt Ekonomiska kommittén kommer en minskning av den totala utestående kreditbalansen omedelbart att påverka kapitalförsörjningen för ekonomin, särskilt i det sammanhanget att aktiemarknaden och företagsobligationsmarknaden inte är stabila kanaler för kapitalmobilisering för ekonomin och fortfarande har många risker.

Myndigheten är också orolig för att en utvidgning av definitionen av närstående person samtidigt som den totala kreditgränsen som beviljas en kund och en närstående person begränsas kommer att ha en dubbel negativ inverkan på både kunden och banken. Dessutom kommer fallet med syndikerade lån eller rapportering till premiärministern att ta mer tid och kräva mer förfaranden eftersom kreditgränsen är snävare än i nuvarande lag.

fastigheter.jpg
Stora projekt kräver enormt kapital att genomföra. (Foto: Hoang Ha)

”Internationell praxis föreskriver en högre sats (cirka 25 %) än den som anges i lagförslaget”, konstaterade ekonomikommittén i sitt yttrande.

"Förr i tiden var projekt småskaliga så de behövde inte många banklån. Nu finns det bara projekt värda tiotusentals eller hundratusentals miljarder. Att minska den utestående kreditbalansen kommer att göra att projekten svälter efter kapital", oroade sig en näringslivsrepresentant.

Ekonom Dinh Tuan Minh, forskningschef vid Center for Market Solutions for Socio-Economic Issues, är oroad: Detta är en fråga som i hög grad kommer att påverka företagens produktion och verksamhet. Det är oklart om statsbanken har rapporterat om effekterna av detta förslag, eller om den har tagit del av de övergripande uppgifterna om de personer som berörs av denna nya förordning? Kan företag som har lånat utöver gränsen ordna sin ekonomi för att följa denna nya förordning utan att påverka deras affärsverksamhet? Kan de hitta andra kreditkanaler för att kompensera för kapitalminskningen?

Master Tran Minh Phap, Passio Lawyers LLC, som delar med PV.VietNamNet, sa: När han studerade de förklarande dokumenten som bifogats utkastet förstod han att syftet med att justera detta förhållande är att begränsa koncentrationen av kreditkapital för en eller en enda kundgrupp och därigenom sprida riskerna.

Enligt honom kommer dock en begränsning av kreditkvoten för en kund att minska möjligheten att få tillgång till kapital för projekt med stora kapitalbehov. Företag kommer inte att kunna genomföra stora projekt, nyckelprojekt i ekonomins återhämtnings- och utvecklingsfas. Vid den tidpunkten är "vägen" att tillhandahålla syndikerad kredit det perfekta valet.

Att uppfylla villkoren för ett syndikerat lån är dock inte alls lätt eftersom kreditpolicyer och riskaptit varierar mellan kreditinstitut och för att beviljas kredit måste kunderna säkerligen gå igenom många procedurer och uppfylla många extremt svåra villkor.

Till exempel går en bank med på att finansiera projektet eftersom det anses bra och med låg risk, men en annan bank säger nej eftersom deras riskaptit är annorlunda. Kunder som behöver stora mängder kapital kommer då att bli fast.

Att minska kreditgränskvoten kommer också att leda till en minskning av mängden kapital på marknaden, i samband med att företag, som redan har svårigheter på grund av effekterna av Covid-19-pandemin och den globala ekonomiska recessionen, nu kommer att möta ännu större svårigheter eftersom de inte har tillräckligt med kapital för att upprätthålla affärsverksamheten.

För att sprida och begränsa riskerna för banker uttryckte Mr. Phap sin åsikt: Istället för att minska kreditbeviljningsgraden, överväg strängare regleringar av kreditvillkor jämfört med nuvarande. När ett bra projekt uppfyller de föreskrivna villkoren kommer det att förses med lämpligt kapital.

Och att fokusera kapital på ett bra projekt kommer att vara säkrare än att sprida kapital över många högriskprojekt, detta säkerställer det ursprungliga syftet som förvaltningsorganet strävar efter, kommenterade Master Tran Minh Phap.

Guvernör: Räntorna kommer att fortsätta att sjunka under 2024. Vietnams statsbank siktar på en kredittillväxt på 15 % under 2024, med fortsatta sjunkande räntor. Omstruktureringen av svaga banker kommer också att genomföras drastiskt i år.