När data är uppkopplade, hur ser framtiden för öppen bankverksamhet ut?

Öppna API:er och öppna korridorer för säker datadelning

I den finansiella digitaliseringsprocessen är Open API (Open Application Programming Interface) inte bara en kopplingsmetod, utan håller på att bli det gemensamma språket i den digitala ekonomin . Med möjligheten att bana väg för att bankdata ska kunna anslutas till andra plattformar på ett kontrollerat sätt, underlättar Open API att banktjänster visas precis där användarna behöver dem, från e-handel till digitala betalningar, vilket förändrar det traditionella tillvägagångssättet som fokuserar på transaktionsdisken. Nyheten med denna modell ligger inte i ren teknologi, utan i filosofin om "öppen bankverksamhet", där data blir drivkraften för nya affärsmodeller, främjar innovation och utökar tjänsteutbudet.

Medveten om djupet av denna trend har den vietnamesiska banksektorn byggt en relativt synkron rättslig grund för att skydda kunder i alla öppna förhållanden. Vid "Fintech Connection Event to share data towards financial inclusion and innovation", organiserat av statsbanken den 14 november, sa Pham Anh Tuan, chef för betalningsavdelningen på statsbanken, att data har identifierats som en viktig tillgång och strategisk resurs i bankbranschens strategi för digital transformation fram till 2030, som utfärdades den 3 november 2025. Dessa riktlinjer fortsätter kedjan av insatser från bankbranschens plan för digital transformation från 2021 till 2025 och riktlinjerna fram till 2030. Detta specificeras särskilt i cirkulär 64/2024/TT-NHNN, det första specialiserade rättsliga dokumentet som direkt reglerar öppna API-aktiviteter, med verkan från och med den 1 mars 2025.

*”Fintech Connection-evenemang för att dela data för finansiell inkludering och innovation”, organiserat av statsbanken den 14 november. Foto: Duc Khanh*

Med användardata i centrum definierar cirkulär 64 tydligt rollerna för tre enheter: banker, tredje parter och kunder. Följaktligen är banker personuppgiftsansvariga och ytterst ansvariga för informationssäkerheten; tredje parter får endast behandla data inom ramen för kundens tillstånd; och kunder behåller absolut beslutsmakt över sina data, inklusive rätten att samtycka, återkalla samtycke eller slå upp delningshistorik. Denna modell säkerställer inte bara systemsäkerhet, utan sätter också nya standarder för transparens och ansvarsskyldighet i driften av digitala tjänster.

Ur ett tekniskt perspektiv skapar cirkulär 64 en standardiserad struktur med strikta krav på anslutningssäkerhet. Thai Thanh Son, biträdande chef för avdelningen för policyhantering, avdelningen för informationsteknologi, State Bank, sa att API:er måste följa REST-arkitekturen, JSON-data, OAuth 2.0-autentisering, TLS-kommunikation från version 1.2 och använda digitala JWS-signaturer. Bankens informationssystem måste uppnå minst nivå 3 vad gäller säkerhet, och tredje parter måste bedömas för nivån och underteckna lämpliga säkerhetsåtaganden. Dessa skyddslager skapar en teknisk "barriär" som hjälper datadelningsprocessen att ske bekvämt samtidigt som säkerheten säkerställs.

Nyligen genomförda implementeringar visar att stora kommersiella banker proaktivt har anslutit sig till e-plånböcker och Fintech-plattformar och testat många tjänster som kontoförfrågningar, betalningsinitiering eller utökade distributionskanaler via API. Även om varje bank har en annan beredskapsnivå är den gemensamma nämnaren att de har byggt en färdplan för att standardisera systemet för att säkerställa efterlevnad av cirkulär 64, och förbereder sig för en mer öppen, transparent och effektiv marknad för finansiella tjänster.

*Herr Pham Anh Tuan, chef för betalningsavdelningen, Vietnams statsbank, delade med sig av sina synpunkter vid evenemanget. Foto: Duc Khanh*

Internationella erfarenheter och förväntningar på Vietnams digitala finansiella ekosystem

Open API är inte bara ett tekniskt problem, utan också nyckeln till att hjälpa Vietnam att påskynda innovationsprocessen och utöka den finansiella inkluderingen. Ur ett internationellt perspektiv bedömde Maria Joao Pateguana, chef för avdelningen för privat ekonomisk utveckling vid Asian Development Bank (ADB), att Vietnam går in i ett avgörande skede där digital transformation omformar hur finansiella tjänster tillhandahålls. Hon erkände statsbankens proaktiva roll i att skapa en rättslig korridor, från lagen om elektroniska transaktioner och lagen om kreditinstitut till cirkulär 64, vilket skapar en grund för att främja modellen för öppen bankverksamhet och kontrollerad datadelning, och därigenom stödjer små och medelstora företag att bättre få tillgång till kapital.

Ur ett annat perspektiv kommenterade Nguyen Hong Giang, representant för den schweiziska federala byrån för ekonomisk utveckling (SECO), att finans- och banksektorn ligger i framkant när det gäller att omvandla Vietnams tillväxtmodell. Den starka expansionen av icke-kontanta betalningar har skapat en tillräckligt stor användarbas, vilket gör det enkelt för marknaden att acceptera digitala finansiella modeller. Detta gör Open API till en viktig komponent för att Vietnam ska kunna gå djupare in i processen för finansiell digitalisering, mot en mer modern, sammankopplad och säker marknad.

Tillsammans med ADB och SECO ser Fintech Development Support Program i Vietnam Open API som fokus för kapacitetsuppbyggnad och kunskapsöverföring. Detta partnerskap, från ett internationellt perspektiv till den vietnamesiska banksektorns interna kapacitet, bidrar till att bättre forma en framtid där öppen konnektivitet blir normen. En transparent, effektiv och innovativ marknad för finansiella tjänster är vad Open API strävar efter.

I det stora hela banar ett öppet API inte bara väg för nya affärsmodeller utan bidrar också till att fullända den nationella dataplattformen. När data delas på rätt sätt, för rätt ändamål och enligt rätt standarder, kommer bankbranschen att skapa ett större inflytande i det digitala ekonomiska ekosystemet, främja finansiell inkludering och förbättra tillgången till tjänster för alla användare. Därför är ett öppet API inte bara en teknisk eller juridisk historia, utan en viktig del i att skapa en modern finansmarknad som kan anpassa sig snabbt och betjäna ekonomin mer effektivt.

Pham Anh Tuan, chef för betalningsavdelningen, State Bank: Bankbranschens digitala transformationsstrategi kräver ökad integration och utökad konnektivitet med andra branscher och områden för att skapa ett digitalt ekosystem, mot modeller som: öppen bankverksamhet, inbäddad finansiering och banktjänster (BaaS).

Källa: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html