Ändring av lagen om insättningsgaranti - Stärkande av insättningsgarantiorganisationernas roll för att bättre skydda insättarnas rättigheter

Den 14 november kommer nationalförsamlingen att diskutera utkastet till lag om insättningsgaranti (ändrad) i salen och lyssna på chefen för statsbanken, Nguyen Thi Hong, som förklarar och förtydligar ett antal frågor som oroar nationalförsamlingens ledamöter. Nationalförsamlingens ledamöter anser att det, mot bakgrund av landets nuvarande integration och utveckling, är nödvändigt att ändra lagen om insättningsgaranti för att stärka den rättsliga grunden för att skydda insättarnas rättigheter och säkerställa kreditinstitutens stabilitet.

Biträdande chef för nationalförsamlingens delegation i Lam Dong -provinsen, NGUYEN HUU THONG: Synkronisering av lagar för att bättre skydda insättarnas rättigheter

Lagen om insättningsgaranti antogs av nationalförsamlingen 2012 och har varit i kraft i 12 år. Genomförandet har visat att detta är en viktig lag som bidrar till att stärka insättarnas förtroende, stabilisera finans- och banksystemet och skydda miljontals enskilda insättares intressen.

Enligt statistik från Vietnams insättningsförsäkring (DIV) följde 100 % av de deltagande kreditinstituten och utländska bankfilialerna lagens bestämmelser fullt ut den 31 december 2024. Försäkringsutbetalningsgränsen justeras flexibelt, för närvarande 125 miljoner VND och kan skydda 92,46 % av de försäkrade insättarna. Dessa uppgifter visar att den nuvarande DIV-gränsen är relativt lämplig för att skydda majoriteten av insättarna, särskilt gruppen av små privatkunder, som utgör majoriteten.

Praxis väcker dock också ett antal frågor som behöver beaktas, särskilt i samband med att nationalförsamlingen antar lagen om kreditinstitut från 2024. Beträffande tidpunkten då skyldigheten att betala försäkring uppstår, föreskriver den nuvarande lagen om insättningsgaranti att skyldigheten att betala försäkring uppstår när statsbanken (SBV) utfärdar ett dokument som avslutar särskild kontroll eller tillämpar återhämtningsåtgärder, men kreditinstitutet ändå försätts i konkurs eller förlorar sin betalningsförmåga. Lagen om kreditinstitut från 2024 föreskriver att efter att konkursplanen har godkänts ska insättningsgarantiorganisationen samordna med kreditinstitutet för att betala till insättarna.

Dessa regleringar kan försena ett snabbt skydd av insättares rättigheter, eftersom kreditinstituts konkurs är ett känsligt ärende, handläggningsprocessen är ofta långdragen, kan leda till förlorat förtroende hos insättare och lätt leda till massuttag. Därför anser jag att det är nödvändigt att ändra och komplettera lagen om insättningsgaranti för att påskynda tiden för försäkringsbetalningsskyldighet för att säkerställa både försiktighet och ett snabbt skydd av insättares rättigheter.

Guvernörens beslut om gränsen är ett progressivt steg i utkastet till lag om insättningsgaranti (ändrat), i linje med partiets och statens decentraliseringspolitik och delegering av makt. Enligt min mening är det dock också nödvändigt att tydligt ange justeringsmekanismen, vilket säkerställer både ett gott skydd för insättarna och upprätthåller det finansiella systemets säkerhet. Vid full betalning bör det finnas specifika principer och villkor, som undviker godtycklig tillämpning, samtidigt som resurser till insättningsgarantifonden säkerställs.

Nationalförsamlingsdelegat från Dong Thap- provinsen PHAM VAN HOA : Mot en flexibel avgiftsmekanism, lämplig för praktiken

Efter 12 års implementering har lagen om insättningsgaranti, utöver de uppnådda resultaten, även stött på svårigheter och problem som behöver lösas, inklusive frågan om insättningsgarantiavgifter. Utkastet till lag om insättningsgaranti (ändrad) föreslår: Guvernören för Vietnams statsbank (SBV) reglerar nivån på insättningsgarantiavgifterna, tillämpningen av enhetliga eller differentierade insättningsgarantiavgifter i enlighet med kreditinstitutssystemets egenskaper i Vietnam under varje period. Detta anses vara en ändring för att skapa en rättslig grund för att tillämpa en flexibel avgiftsmekanism (enhetlig eller differentierad) i enlighet med kreditinstitutssystemets praxis under varje period; samtidigt decentraliseras myndigheten att besluta om insättningsgarantiavgifter till guvernören för SBV. Samtidigt, enligt bestämmelserna i den nuvarande lagen om insättningsgaranti, reglerar premiärministern ramverket för insättningsgarantiavgifter; SBV reglerar specifika insättningsgarantiavgifter för organisationer som deltar i insättningsgaranti baserat på resultaten av bedömningen och klassificeringen av dessa organisationer. Jag anser att decentraliseringen av befogenheten att reglera insättningsgarantiavgifter till chefen för statsbanken är förenlig med policyn att främja decentralisering och delegering av partiets och statens befogenheter; samtidigt är det förenligt med statsbankens befogenheter, funktioner och uppgifter. Statsbanken är en statlig förvaltningsmyndighet med uppgift att inspektera och övervaka kreditinstitutssystemet, och statsbanken är också en statlig förvaltningsmyndighet för insättningsgarantiverksamhet. Därför har statsbanken den nödvändiga grunden för att reglera insättningsgarantiavgifter och tillämpa samma nivå på insättningsgarantiavgifter eller differentiera dem i enlighet med den praktiska situationen.

Dessutom är regleringen flexibel (bankschefen reglerar tillämpningen av insättningsgarantiavgifter av samma rang eller differentierar dem enligt kreditinstitutssystemets egenskaper under varje period), eftersom inget avgiftssystem har absoluta fördelar. Följaktligen har det differentierade avgiftssystemet (kreditinstitut med låga betyg och höga risker måste betala högre avgifter; kreditinstitut med höga betyg och säker verksamhet måste betala lägre avgifter) fördelen att det är förenligt med marknadsprinciper och uppmuntrar kreditinstitut att förbättra sin ledningsförmåga, agera försiktigt och säkert för att betala lägre insättningsgarantiavgifter. Nackdelen med detta avgiftssystem är dock att kreditinstitut med låga betyg och svårare ekonomiska situationer måste betala fler avgifter; därför kan detta avgiftssystem göra det svårare för kreditinstitut med låga betyg.

Dessutom kan omedelbar tillämpning av differentierade avgifter direkt påverka insättarnas beteende; det kan leda till risken att insättare tar ut pengar i massor från lågt rankade kreditinstitut för att byta till högre rankade kreditinstitut. Därför måste övergången till ett differentierat avgiftssystem beräknas noggrant baserat på marknadsrealiteter.

Enligt min mening säkerställer det föreslagna innehållet i utkastet till lag om insättningsgaranti (ändrad) flexibilitet vid tillämpning av en enhetlig eller differentierad avgiftsmekanism som är lämplig för varje period, med hänsyn till kreditinstitutssystemets egenskaper i Vietnam.

Biträdande chef för nationalförsamlingens delegation i Hai Phong City NGUYEN THI VIET NGA : Bör överväga att höja försäkringsersättningsgränsen.

Försäkringsbetalningsgränsen avgör skyddsnivån för insättningsgarantin för insättare när en incident inträffar hos ett kreditinstitut. Detta är det maximala belopp som insättningsgarantin betalar för alla försäkrade insättningar från en person hos en deltagande insättningsgarantin, när en betalningsskyldighet uppstår.

I 2012 års lag om insättningsgaranti har premiärministern befogenhet att besluta om försäkringsbetalningsgränsen. I utkastet till lag om insättningsgaranti (ändrad) delegeras befogenheten att reglera försäkringsbetalningsgränsen för varje period till chefen för statsbanken. Detta är förenligt med policyn att främja decentralisering och delegering av partiets och statens befogenheter; samtidigt är det förenligt med statsbankens befogenheter, funktioner och uppgifter. Denna strategi säkerställer också flexibilitet och minskar förfarandena för att ändra försäkringsbetalningsgränsen.

Den särskilda fallförordning som tillåter chefen för statsbanken att besluta om den maximala utbetalningsgränsen med hjälp av alla insättares försäkrade insättningar är nödvändig. Detta är ett krishanteringsverktyg som säkerställer att staten kan skydda alla insättares legitima rättigheter när allvarliga incidenter inträffar, och därigenom förhindra risken för massuttag och upprätthålla stabiliteten i finans- och banksystemet.

Sedan införandet 1999 har försäkringsutbetalningsgränsen justerats fyra gånger: från 30 miljoner VND (1999 - augusti 2005), 50 miljoner VND (september 2005 - juli 2017), 75 miljoner VND (augusti 2017 - november 2021) och för närvarande 125 miljoner VND (från december 2021 till nutid). Varje justering syftar till att förbättra möjligheten att skydda insättarnas rättigheter.

Enligt BHTGVN kan den nuvarande gränsen på 125 miljoner VND skydda 92,46 % av de försäkrade insättarna. Detta är ett tydligt steg framåt, men väcker också frågan: är den nuvarande gränsen tillräcklig för att skydda majoriteten av insättarna i ett sammanhang med snabb inflation, inkomstökning och ökning av insättningar?

Faktum är att nivån på 125 miljoner VND är ganska låg jämfört med många länder med utvecklade insättningsgarantisystem. Dessutom, i samband med en nedåtgående trend i insättningsräntor, tenderar människor att sätta in pengar under längre löptider och högre insättningsbelopp. En låg gräns kan påverka insättarnas psykologi när det finns ogynnsam information om kreditinstitut. Tvärtom, om gränsen är tillräckligt stor, kommer allmänhetens förtroende för banksystemet att stärkas, vilket minskar risken för massuttag och bidrar till att stabilisera finans- och bankmarknaden.

Därför anser jag att det är dags att studera och justera försäkringspremiegränsen för att säkerställa insättarnas legitima rättigheter, samtidigt som den är i linje med internationella trender och kraven för att garantera banksystemets säkerhet. Ökningen baseras på en omfattande konsekvensanalys som säkerställer en balans mellan insättningsgarantins finansiella kapacitet, kreditinstitutens bidragskostnader och insättarnas intressen.

Vice ordförande i utskottet för lag och rättvisa Do Duc Hong Ha : Fyra kärninnehåll för att förbättra den operativa effektiviteten hos Vietnams socialförsäkring

Enligt min mening finns det fyra centrala punkter vi behöver uppmärksamma för att förbättra BHTGVN:s operativa effektivitet i den nya situationen:

För det första, beträffande inspektionsverksamheten i lagförslaget som anges i artikel 14, har Vietnams insättningsförsäkringsbolag rätt och skyldighet att utföra inspektioner av organisationer som deltar i insättningsförsäkring i enlighet med den plan och det innehåll som tilldelats av statsbanken. Jag instämmer i denna bestämmelse av följande fem skäl: (1) den specificerar vår stats konsekventa syn på att stärka Vietnams insättningsförsäkringsbolags roll i att stödja statsbankens inspektions- och tillsynsfunktioner; (2) baserat på praktiska grunder har Vietnams insättningsförsäkringsbolag fått i uppdrag att genomföra ett pilotprojekt och har erfarenhet från 2019 till idag, inspekterat 354 personers kreditfonder och visat praktisk kapacitet; (3) Statsbanken har effektiviserat sin apparat och minskat från 63 provinsiella och kommunala filialer till 15 regionala filialer, vilket kräver mobilisering av mer resurser från Vietnams insättningsförsäkringsbolag för att stödja inspektionsarbetet och denna funktion överlappar enligt min mening inte statsbankens inspektionsverksamhet; (4) BHTGVN genomför endast i enlighet med den plan och det innehåll som tilldelats av SBV. I sin ledande roll kommer SBV att samordna för att säkerställa att ingen överlappning sker; (5) I enlighet med internationell praxis visar International Association of Deposit Insurers och internationell erfarenhet från länder som USA, Korea och Japan att insättningsförsäkringsorganisationen behöver ha en inspektionsfunktion för att minimera riskerna för insättningsgarantifonden, samt snabbt upptäcka, förebygga och korrigera fel tidigt och på distans.

För det andra anges tidpunkten för uppkomsten av skyldigheten att betala försäkringspengar i artikel 21 och artikel 36 i lagprojektet, som lägger till tidpunkten för uppkomsten av skyldigheten att betala tidigare, inklusive tre fall: (1) när ett kreditinstituts konkursplan godkänns eller statsbanken fastställer att en utländsk bankfilial är insolvent; (2) när statsbanken har ett dokument som avbryter insättningsverksamheten hos ett kreditinstitut under särskild kontroll med ackumulerade förluster större än 100 % av det bolagskapital och reservfonder enligt den senaste granskade finansiella rapporten; (3) vid betalning för att säkerställa systemsäkerhet och social ordning och säkerhet, särskilt när statsbanken rapporterar till regeringen för att besluta om att begära att insättningsförsäkringsorganisationen ska betala om ett kreditinstitut under särskild kontroll förlorar sin betalningsförmåga enligt lagen om kreditinstitut.

Detta är en viktig uppgift, jag anser att det är mycket nödvändigt att lägga till fall 2, eftersom det i verkligheten ofta tar lång tid att vänta på godkännande av konkursplanen, vilket gör att insättare får försäkringspengar sent. Tidpunkten för förtida utbetalning i fall 2 är förknippad med tre strikta villkor, vilka är: att vara under särskild kontroll, att vara avstängd från att ta emot insättningar och ackumulerade förluster på över 100 % av kapitalet. Vid den tidpunkten kan kreditinstitutet faktiskt inte fortsätta sin verksamhet, förtida utbetalning hjälper insättarna att snabbt få tillgång till de försäkrade pengarna, stärker förtroendet och hjälper till att hantera svaga kreditinstitut helt och hållet.

För det tredje, om BHTGVN:s organisationsmodell:
Artikel 27 i lagförslaget föreskriver:
1. Insättningsgarantin är en statlig finansiell organisation som inrättats av premiärministern och vars funktioner och uppgifter är reglerade.
2. Socialförsäkringsorganisationen är en juridisk person, bedriver icke-vinstdrivande verksamhet, är ekonomiskt oberoende och täcker sina egna kostnader.
3. BHTG-organisationens ledningsstruktur omfattar styrelsen, styrelsen och generaldirektören.
4. Socialförsäkringsorganisationen har sitt huvudkontor, filialer, representationskontor och andra anknutna enheter (om sådana finns).
5. Regeringen ska reglera socialförsäkringsorganisationens organisation, verksamhet, löne-, ersättnings- och bonussystem i enlighet med socialförsäkringsorganisationens verksamhets art.
Förordningen ärver den stabila driftsmodellen från 1999 till idag, i linje med insättningsgarantins karaktär som är att skydda insättare och säkerställa banksystemets säkerhet, är den ideella modellen förenlig med internationell praxis. Regleringen av den rättsliga ramen för autonomimekanismen och driftsmodellen i lagen är lämplig, samtidigt som regeringen ges i uppdrag att specificera specifika frågor i detalj.

För det fjärde, om investeringsverksamheten för Vietnams insättningsförsäkring. Artikel 29 i lagförslaget utökar investeringsportföljen för Vietnams insättningsförsäkring utöver traditionella former som att sätta in pengar i statsbanken; köpa och sälja statsobligationer, SBV-växlar hos kreditinstitut och utländska bankfilialer. Lagförslaget tillåter Vietnams insättningsförsäkring att köpa och sälja obligationer och insättningsbevis utfärdade av statsägda affärsbanker eller aktiebolagsbanker med ett statligt företagskapital på över 50 % av stiftelseskapitalet; sätta in pengar hos statsägda affärsbanker, aktiebolagsbanker med ett statligt företagskapital på över 50 % av stiftelseskapitalet. Samtidigt föreskriver lagförslaget att man inte ska investera i affärsbanker under särskild kontroll och ger statsbankschefen i uppdrag att föreskriva riskkontrollförfaranden. Jag instämmer i denna bestämmelse av följande fyra skäl: (1) diversifiering av investeringsportföljen är förenligt med Vietnams insättningsförsäkrings utvecklingsstrategi enligt premiärministerns beslut 1660; (2) säkerställa säkerhet och försiktighet genom att exkludera särskilt kontrollerade kreditinstitut och ge statsbanken i uppdrag att kontrollera risker för att säkerställa försiktighetsprincipen; (3) uppfylla det brådskande kravet på Vietnams insättningsförsäkringsfond (VIETNAM) finansiella kapacitet eftersom fonderingskvoten för det totala försäkrade insättningssaldot för närvarande endast är 1,3 % medan räntan på statsobligationer har minskat kraftigt, vilket försvagat fondens tillväxttakt. Att påskynda hastigheten på fonduppbyggnaden på ett säkert sätt är ett brådskande och mycket nödvändigt krav; (4) denna reglering är förenlig med internationell praxis inom International Deposit Insurance Association (IASA), där länder som EU, Japan och Korea alla har visat att investeringspolicyer måste vara harmoniska, säkra, likvida, lönsamma och tillåta insättningar hos sunda finansinstitut.

Heltidsmedlem i kommittén för folkets strävanden och tillsyn, CAO MANH LINH : Borde " betala tidigt " för att bättre skydda insättarnas intressen

Jag håller med om behovet av att utfärda lagen om insättningsgaranti (ändrad) med de politiska, rättsliga och praktiska grunder som anges i förslaget. Samtidigt vill jag bidra med några kommentarer:

För det första, angående åtgärderna för att hantera underbetalning eller försenad betalning av insättningsförsäkringspremier: lagförslaget föreskriver åtgärder för att hantera fall där insättningsförsäkringsorganisationer bryter mot tidsfristen för betalning av insättningsförsäkringspremier, men det har inte klargjort hur insättarens rättigheter ska lösas under den period då den insättningsförsäkringsorganisationen är sen eller försenad med sina insättningsförsäkringspremier, och huruvida de kommer att vara försäkrade eller inte vid en skyldighet att betala försäkringspremier. Därför föreslås att lagförslaget kompletterar bestämmelserna om insättningsförsäkringsorganisationers ansvar gentemot insättare vid underbetalning eller försenad betalning av insättningsförsäkringspremier i händelse av en skyldighet att betala försäkringspremier.

För det andra, beträffande insättningsgarantins rättigheter och skyldigheter, föreskrivs att insättningsgarantins organisationen får utföra inspektioner och organisera deltagande i insättningsgarantin enligt den innehållsplan som tilldelats av statsbanken. Enligt min mening är detta en ytterligare mekanism för att främja insättningsgarantins organisations roll och professionella kapacitet, vilken helt och hållet kontrolleras av den plan och det innehåll som tilldelats av statsbanken (dvs. den behöriga inspektionsmyndigheten). Vi bör djärvt tilldela denna ytterligare uppgift, tilldela den på grundval av kontroll och samordning från statsbankens sida, det kommer inte att finnas någon dubbelarbete och det kommer att finnas en ytterligare mekanism för att mobilisera mänskliga resurser samt delta i kontrollen av kreditinstitut.

Beträffande tidpunkten då skyldigheten att betala försäkring uppstår, ser jag genom att studera lagförslaget att utöver de betalningsfall som anges i lagen om kreditinstitut, utökar lagförslaget ytterligare två fall av insättningsgarantibetalning:

För det första föreskriver lagförslaget att i det fall där statsbanken har ett dokument som avbryter insättningsverksamheten för ett särskilt kontrollerat kreditinstitut med ackumulerade förluster större än 100 % av värdet av stiftningskapitalet och reservfonderna enligt den senaste reviderade finansiella rapporten i enlighet med klausul 2, artikel 21.

För det andra, föreskrifter om fall där ett särskilt kontrollerat kreditinstitut förlorar eller riskerar att förlora sin betalningsförmåga enligt lagen om kreditinstitut. I detta fall kommer statsbanken att rapportera till regeringen för att besluta om att begära att insättningsgarantin ska betala – detta är klausul 3, artikel 21 som hänvisar till klausul 1, artikel 36.

Enligt bestämmelserna i lagen om kreditinstitut kan Vietnams insättningsförsäkring endast betala ut till insättare efter att kreditinstitutets konkursplan har godkänts. I praktiken är dock processen, förfarandena och tiden för att lösa konkurs för kreditinstitut ofta långdragna, vilket i viss mån påverkar insättarnas rättigheter. Att lägga till dessa två fall kommer därför att hjälpa insättare att snabbt få tillgång till de försäkrade insättningarna, bidra till att stärka allmänhetens förtroende och samtidigt vara en åtgärd för att snabbt och fullständigt hantera svaga kreditinstitut när människors insättningar har betalats ut enligt reglerna.

Källa: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html