Cirkulär 14 - Konkurrensfördelar för banker med hållbara kapitalstrategier
Cirkulär 14 från statsbanken trädde nyligen officiellt i kraft och ersatte cirkulär 41, som förväntas höja banksystemets kapitalsäkerhetsstandarder till en högre nivå. Huvuddragen i detta cirkulär handlar om kapitalsäkerhetskvoten (CAR), vilket är förhållandet mellan eget kapital och riskvägda tillgångar i banken. Detta kan förstås som en säker kapitalbuffert för att förhindra att oväntade risker uppstår för kreditinstitut. Enligt bestämmelserna i det gamla cirkuläret, cirkulär 41, är den lägsta CAR-kvoten som banker måste uppnå 8 %.
Enligt bestämmelserna i cirkulär 14 måste dock denna buffert vara betydligt tjockare och öka till 10,5 % år 2030. För att inte tala om att enligt det nya cirkuläret måste olika komponenter i kapitalbufferten också uppfylla olika minimikvoter. Enkelt uttryckt är det som ett periodiskt test för banker: Tidigare behövde de bara klara ett enda test som kallas CAR, men nu måste de lägga till många andra komponenttester.
Inte bara mängden kapital utan även kapitalets kvalitet måste förbättras genom reglering av riskkoefficienter motsvarande vissa specifika områden, särskilt kommersiella fastigheter. Cirkulär 14 kan således skapa fler konkurrensfördelar för banker som följer en strategi för hållbar tillgångstillväxt.
Ett fåtal banker har proaktivt registrerat sig för att tillämpa cirkulär 14 tidigt. För att få tillämpa riskkoefficienterna närmast deras kundbas, istället för den allmänna nivå som fastställts av statsbanken, måste bankerna dock förbereda ett eget datalager som ska vara pågående i 5–7 år, och samtidigt bygga en intern modell för att rapportera till statsbanken (SBV).
Herr Tong Tran Hieu - chef för avdelningen för integrerad riskhantering på Vietcombank sa: "En av höjdpunkterna i cirkulär 14 är att statsbanken tillåter affärsbanker att använda interna modeller för att uppskatta parametrar för sannolikhet för kunders fallissemang, kundförlust vid tidpunkten för fallissemang och kunders utestående skuld vid tidpunkten för fallissemang, vilket hjälper banker att uppskatta riskkoefficienter närmare deras kreditportföljer."
Herr Nguyen Tien Dung, chef för avdelningen för aktieanalys på MBS, sa: "Tillämpningen av nya regler kan sätta viss press på vissa små och medelstora banker. Tvärtom kommer vissa statligt ägda eller privata banker med stora kapitalbuffertar att påverkas mindre och kan till och med ha bättre konkurrenskraft."
Beroende på varje period får statsbanken också öka CAR-kravet med maximalt 2,5 %. Det vill säga att istället för 10,5 % kan CAR-kravet vara upp till 13 %. Detta betraktas som en kreditbroms för förvaltningsorganet, vilket saktar ner kapitalflödet till marknaden vid behov. Utöver det kommer områden som kommersiella fastigheter att omfattas av en mycket högre riskkoefficient, vilket tvingar banker att ändra sina strategier.
Pham Quang Thang, biträdande generaldirektör för Techcombank, kommenterade: "Vi måste bygga upp tillgångar och fördela dem rimligt så att tillgångsstrukturen kan ge hög effektivitet, men den måste vara säker och visa på utvecklingsstrategin, kundstrategin och den effektiva men hållbara tillgångsstrategin."
Den viktigaste punkten i cirkulär 14 anses ha fört banksystemets kapital- och kreditstandarder närmare internationella standarder.
Herr Tran Duc Anh - chef för makroekonomi och strategi, KBSV kommenterade: "Den viktigaste punkten är att utfärdandet av cirkulär 14 hjälper oss att närma oss BASEL III-standarden och se framåt mot att tillämpa CAR-koefficienten beräknad enligt cirkulär 14, tillsammans med ett antal andra koefficienter, som grund för att bevilja kreditutrymme till kommersiella banker, istället för statsbankens utrymmesmekanism redan från början av året som för närvarande."
På lång sikt kommer detta cirkulär att ligga till grund för banksystemets möjligheter att förbättra sin motståndskraft, integrera sig djupare med den internationella marknaden och bidra till att säkerställa makroekonomisk stabilitet.
Orientera kreditflödet så att kreditexpansion måste förknippas med att säkerställa lånesäkerhet.
Kreditexpansion måste garantera lånesäkerhet.
I samband med att Vietnam sätter ett högt BNP-tillväxtmål, inte bara för i år utan även för den kommande perioden, är det mer brådskande än någonsin att förbättra banksystemets kapitalkapacitet. Men ännu viktigare är att inrikta kreditflödet så att kreditexpansionen måste förknippas med att säkerställa lånesäkerhet.
Cirkulär 14 anger olika sätt att beräkna riskkoefficienter för varje grupp av områden. Särskilt för fastighetslån är riskkoefficienten uppdelad i många fall, till exempel har kunder som lånar för att köpa sociala bostäder en riskkoefficient från 20 % till 50 %, och om kunder lånar kommersiella bostäder är den från 60–150 %, beroende på låntagarens återbetalningskälla.
Dr. Do Thi Thu Ha - biträdande chef för bankavdelningen, bankfakulteten, bankakademin, sa: "Höga riskkoefficienter för fastigheter vittnar om spekulation, såsom fall av köp av en andra fastighet eller köp av kommersiella projekt eller tecken på fastighetsspekulation för att kunna styra kreditkapitalflödet till produktionssektorer, vilket betjänar mer produktion och företag."
Genom att tillämpa säkerhetskoefficienter enligt olika riskgrupper för lån, säger experter, tvingas även denna metod affärsbanker att överväga kreditgivningspolicyer och undvika kapitalstagnation genom att säkerställa säkerhetskvoter. Om banker lånar ut till prioriterade områden, produktion och verksamheter med låga riskkoefficienter, kommer de därför att optimera kapitalanvändningseffektiviteten.
Dr. Le Hong Thai – fakulteten för bank och finans, University of Economics, Vietnam National University, Hanoi, kommenterade: ”När kapitalsäkerhetskvoten är hög är det kreditutrymme jag kan betala ut till enheter och branschgrupper inte alltför stort. Banker måste fokusera sin utlåningsstrategi, låna ut till vilka branschgrupper och vilka ämnen, och kan inte låna ut på ett utspritt sätt som tidigare.”
Banker som uppmärksammar kapitalsäkerhetsregler och säkerställer att kreditflöden styrs i rätt riktning, till prioriterade områden, kommer ofta att få ett bättre betyg. Vietnams statsbank sa också att den kommer att stärka tillsynen för att säkerställa att kredittillväxt går hand i hand med kreditkvalitet och säkerhet.
Herr Pham Chi Quang, chef för avdelningen för penningpolitik vid Vietnams statsbank, kommenterade: "Dokumentet vägleder och samarbetar med kreditinstitut för att varna kreditinstitut för att allokera och öka hög kredittillväxt, men måste uppnå effektivitet såväl som kreditkvalitet. I en sådan situation kommer Vietnams statsbank i framtiden kontinuerligt att granska och vägra kreditinstitut att överväga och ägna särskild uppmärksamhet åt att allokera kredit till områden med potentiella risker, för att undvika att osäkra fordringar uppstår i framtiden."
Det är värt att notera att banker enligt cirkulär 14 endast får dela ut återstående vinster kontant, inklusive utdelningar, när de upprätthåller tillräckliga kapitalsäkerhetskvoter. Detta är en helt ny reglering som prioriterar kapitalsäkerhet innan banker kan dela vinster med aktieägare.
Att prioritera kapitalsäkerhet och att närma sig internationella standarder – är den allmänna andan i cirkulär 14. Enligt statsbankens uppdatering har hittills endast ett fåtal banker proaktivt registrerat sig för att tillämpa cirkulär 14. För banker som inte är redo kommer det att finnas fyra år på sig att öka kapitalet och justera kreditstrukturen enligt cirkulärets färdplan, innan de måste uppfylla de strikta reglerna den 1 januari 2030.
Källa: https://vtv.vn/thong-tu-14-nang-cao-chuan-muc-an-toan-von-100251007233711278.htm
Kommentar (0)