ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ยืดหยุ่นสำหรับ SMEs

แนวโน้มการขยายแพ็กเกจสินเชื่อสำหรับ SMEs ด้วยวงเงินสินเชื่อที่ไม่ต้องมีหลักประกันสูง และการยอมรับหลักประกันที่หลากหลาย กำลังเป็นที่นิยมในธนาคารพาณิชย์หลายแห่ง ซึ่งเปิดโอกาสให้ภาคเศรษฐกิจหลายภาคส่วนสามารถพัฒนาการผลิตและธุรกิจได้

ในเดือนพฤษภาคม HDBank ได้เปิดตัวผลิตภัณฑ์สินเชื่อพิเศษสำหรับ SMEs ในภาคการผลิต การค้า และการนำเข้าส่งออกพร้อมกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาคโลจิสติกส์ ธนาคารได้ออกแพ็กเกจสินเชื่อวงเงิน 2,000 พันล้านดง เสนอสินเชื่อไม่มีหลักประกันสูงสุด 30,000 พันล้านดง ให้แก่ธุรกิจที่มีกระแสเงินสดมั่นคง ด้วยอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นประมาณ 8.7% ต่อปี

สำหรับผู้รับเหมาที่เข้าร่วมโครงการที่ได้รับเงินสนับสนุนจากงบประมาณ โครงการ ODA หรือโครงการ PPP ธนาคารแห่งนี้ใช้ลูกหนี้การค้าจากสัญญาเป็นเกณฑ์ในการพิจารณาให้สินเชื่อ โดยให้สินเชื่อได้สูงสุดถึง 85% ของมูลค่าลูกหนี้การค้า และให้เงินทุนสนับสนุนได้สูงสุดถึง 100% ของมูลค่าหลักประกัน นอกจากนี้ ในภาคการจัดจำหน่ายและสินค้าอุปโภคบริโภคที่หมุนเวียนเร็ว HDBank ยังนำเสนอรูปแบบการจัดหาเงินทุนในห่วงโซ่อุปทาน โดยให้สินเชื่อแบบไม่มีหลักประกันสูงสุดถึง 5 พันล้านดองแก่ผู้จัดจำหน่ายและตัวแทน โดยพิจารณาจากประเภทสินค้า ปริมาณการขาย และประวัติการทำธุรกรรมของห่วงโซ่อุปทานทั้งหมด แทนที่จะต้องใช้หลักประกันเป็นอสังหาริมทรัพย์เหมือนแต่ก่อน

ธนาคารอื่นๆ ก็กำลังให้ความสำคัญกับการพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อกระแสเงินสดที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูลเช่นกัน ปัจจุบัน ACB เสนอแพ็กเกจสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นประมาณ 5.2% ต่อปี สำหรับสินเชื่อเพื่อการผลิตในอุตสาหกรรมต่างๆ เช่น สิ่งทอ รองเท้า อิเล็กทรอนิกส์ อาหาร และเครื่องดื่ม นอกจากนี้ ธนาคารยังส่งเสริมผลิตภัณฑ์เงินเบิกเกินบัญชีสำหรับค่าใช้จ่ายของธุรกิจขนาดเล็ก โดยมีระยะเวลาสูงสุด 12 เดือน ช่วยให้ธุรกิจสามารถใช้จ่ายเกินยอดเงินคงเหลือในบัญชี และจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะจำนวนเงินที่ใช้จริงเท่านั้น

สำหรับวิสาหกิจขนาดเล็กและธุรกิจครัวเรือนที่เพิ่งเปลี่ยนผ่าน VPBank มุ่งเน้นไปที่สินเชื่อดิจิทัลและสินเชื่อที่อิงตามกระแสเงินสด ผ่านแพลตฟอร์ม VPBank SMEConnect ธนาคารเสนอสินเชื่อแบบไม่มีหลักประกันออนไลน์แก่ธุรกิจที่ดำเนินงานมาแล้วสองปีขึ้นไป โดยพิจารณาจากงบการเงินที่ยื่นต่อกรมสรรพากรและข้อมูลการทำธุรกรรมทางธุรกิจ ปัจจุบัน แพ็กเกจสินเชื่อแบบไม่มีหลักประกันสำหรับวิสาหกิจขนาดเล็กจาก VPBank บางแพ็กเกจมีวงเงินสินเชื่อสูงถึง 1.5 พันล้านดอง โดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน นอกจากนี้ ธุรกิจยังสามารถขอวงเงินเบิกเกินบัญชีออนไลน์ได้สูงถึง 200 ล้านดอง โดยใช้ข้อมูลใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์เป็นหลักประกัน

ธนาคารพาณิชย์มุ่งเน้นการให้บริการด้านการชำระเงินและการเรียกเก็บเงิน ซึ่งช่วยให้พวกเขาสามารถติดตามกระแสเงินสดของเจ้าของธุรกิจแต่ละรายและให้สินเชื่อที่เหมาะสมได้

ธนาคารอื่นๆ อีกหลายแห่งก็กำลังขยายโมเดลนี้เช่นกัน ตัวอย่างเช่น MB เสนอแพ็กเกจเงินเบิกเกินบัญชีโดยพิจารณาจากกระแสเงินสดสำหรับธุรกิจที่มีรายได้ต่ำกว่า 100,000 ล้านดองเวียดนาม Agribank ดำเนินโครงการสินเชื่อพิเศษสำหรับธุรกิจที่ผู้หญิงเป็นเจ้าของและเกษตรกรรมสีเขียวด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าปกติประมาณ 0.5-0.7% ต่อปี BIDV ก็กำลังขยายสินเชื่อให้กับธุรกิจเพื่อการพัฒนาอย่างยั่งยืน เกษตรกรรมหมุนเวียน หรือธุรกิจที่ผู้หญิงเป็นเจ้าของผ่านแหล่งเงินทุนระหว่างประเทศด้วย

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและการธนาคารระบุว่า การที่ธนาคารพาณิชย์ปล่อยสินเชื่อโดยพิจารณาจากกระแสเงินสดเพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงที่ผ่านมา สะท้อนให้เห็นถึงการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญในแนวคิดการบริหารความเสี่ยงและโครงสร้างหลักประกันภายในระบบธนาคาร

รองศาสตราจารย์ ดร. เหงียน หู ฮวน รองประธานศูนย์การเงินระหว่างประเทศนครโฮจิมินห์ เชื่อว่าการพัฒนาด้านเทคโนโลยีทำให้การควบคุมกระแสเงินสดและการประเมินผลการดำเนินงานทางธุรกิจง่ายขึ้นกว่าเดิมมาก ซึ่งเป็นพื้นฐานสำหรับการขยายรูปแบบการให้สินเชื่อที่ไม่ต้องพึ่งพาหลักประกันทั้งหมด กระทรวงการคลังกำลังเสนอโครงการนำร่องกลไกการให้สินเชื่อโดยใช้ข้อมูลกระแสเงินสดสำหรับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งในการปรับปรุงกรอบกฎหมายสำหรับรูปแบบการให้สินเชื่อใหม่ๆ

นายฮวนกล่าวว่า "หากมีกลไกการทดสอบที่เหมาะสม ธุรกิจต่างๆ จะมีโอกาสเข้าถึงเงินทุนได้มากขึ้น และหน่วยงานกำกับดูแลก็จะมีโอกาสประเมินความเสี่ยงที่แท้จริงก่อนที่จะสรุปนโยบาย"

จากมุมมองทางธุรกิจ นางเหงียน ถิ บิช ฮุย ผู้อำนวยการบริษัทโลจิสติกส์แห่งหนึ่งในนครโฮจิมินห์ กล่าวว่า อุตสาหกรรมนี้มีลักษณะเด่นคือ คำสั่งซื้อ สัญญา และกระแสเงินสดที่รวดเร็ว แต่หลักประกันมักไม่เพียงพอต่อความต้องการสินเชื่อสำหรับสัญญาทางเศรษฐกิจขนาดใหญ่ หากมีการนำกลไกการให้สินเชื่อโดยอิงจากกระแสเงินสดมาใช้ การเพิ่มขึ้นของลูกหนี้การค้าที่คาดการณ์ไว้จะช่วยให้ธุรกิจที่มีคำสั่งซื้ออยู่แล้ว การหมุนเวียนเงินทุนที่รวดเร็ว และรายได้ที่มั่นคง สามารถเข้าถึงเงินทุนได้มากขึ้น เพื่อให้การสนับสนุนทางการเงินและสินเชื่อสำหรับ SMEs มีประสิทธิภาพ กรอบกฎหมายสำหรับ "สินทรัพย์ไม่มีตัวตน" ยังคงต้องได้รับการวิจัยและปรับปรุงเพิ่มเติมโดยกระทรวง หน่วยงาน และรัฐบาลที่เกี่ยวข้อง

ที่สำคัญคือ มติที่ 12/2026/QD-TTg ซึ่งแก้ไขระเบียบว่าด้วยการค้ำประกันสินเชื่อสำหรับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมที่กู้ยืมเงินจากธนาคารพาณิชย์ มีผลบังคับใช้อย่างเป็นทางการเมื่อวันที่ 15 พฤษภาคม 2569 ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า กระทรวง ภาคส่วน และท้องถิ่นต่างๆ จำเป็นต้องออกแนวทางปฏิบัติเพื่อนำมตินี้ไปปฏิบัติใช้โดยเร็ว เพื่อส่งเสริมบทบาทของกลไกการค้ำประกันสินเชื่อในการแบ่งปันความเสี่ยงและสนับสนุนวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมที่ขาดหลักประกัน แต่มีแผนธุรกิจที่สามารถดำเนินการได้จริงและกระแสเงินสดที่มั่นคง

ที่มา: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html