พระราชกฤษฎีกา 304 และความคืบหน้าใหม่ในการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกัน

เอกสารทางกฎหมายที่สำคัญฉบับหนึ่งที่จะมีผลบังคับใช้ตั้งแต่เดือนธันวาคม พ.ศ. 2568 คือพระราชกฤษฎีกา 304/2025/ND-CP ของรัฐบาล ซึ่งกำหนดเงื่อนไขการยึดหลักประกัน (TSBĐ) ของหนี้สูญตามข้อ d ข้อ 2 มาตรา 198a แห่งกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (ฉบับแก้ไขเพิ่มเติม) การประกาศใช้พระราชกฤษฎีกา 304 ถือเป็นก้าวสำคัญในการพัฒนากรอบกฎหมายสำหรับกิจกรรมการจัดการหนี้สูญให้สมบูรณ์แบบยิ่งขึ้น ทั้งเพิ่มความเข้มงวดและความโปร่งใส และแสดงให้เห็นถึงความสำคัญของมนุษยธรรมต่อผู้กู้ยืมอย่างชัดเจน

ประเด็นสำคัญใหม่ของพระราชกฤษฎีกาฉบับนี้คือการควบคุมเงื่อนไขการยึดทรัพย์สินอย่างเข้มงวดในกรณีที่ทรัพย์สินนั้นถูกพิจารณาว่าเป็นทรัพย์สินของกลุ่มพิเศษ ในกรณีที่หลักประกันเป็นที่อยู่อาศัยเพียงแห่งเดียวของผู้กู้ สถาบันการเงินจะต้องจัดสรรเงินจำนวนเทียบเท่ากับค่าจ้างขั้นต่ำ 12 เดือนให้แก่ผู้ค้ำประกัน เงินช่วยเหลือนี้ถือเป็น "ตัวรองรับ" หลักประกันที่ช่วยให้ผู้กู้มีเวลาหาที่อยู่ใหม่และสร้างความมั่นคงในชีวิตหลังจากสูญเสียทรัพย์สินไป ในกรณีที่ถูกยึดเครื่องมือแรงงานหลักที่ไม่ได้เกิดจากเงินทุนกู้ ผู้กู้จะได้รับเงินช่วยเหลือเทียบเท่ากับค่าจ้างขั้นต่ำ 6 เดือน เพื่อรักษาความสามารถในการสร้างรายได้ในช่วงเวลาที่ยากลำบาก นี่เป็นกลไกใหม่โดยสิ้นเชิงเมื่อเทียบกับกฎระเบียบเดิม ซึ่งแสดงให้เห็นถึงแนวคิดเชิงนโยบายที่ยืดหยุ่นและปฏิบัติได้จริงมากขึ้น รวมถึงหลักมนุษยธรรมที่ชัดเจนในการจัดการหนี้เสีย

เพื่อให้เกิดความโปร่งใสในการดำเนินการ พระราชกฤษฎีกา 304 ระบุอย่างชัดเจนว่าภาระการพิสูจน์เป็นของผู้กู้ ภายใน 10 วันทำการนับจากวันที่ได้รับคำขอจากผู้ค้ำประกัน ผู้กู้ต้องจัดเตรียมเอกสารที่พิสูจน์ว่าทรัพย์สินนั้นเป็นของกลุ่มพิเศษหรือไม่ เอกสารดังกล่าวประกอบด้วยเอกสารยืนยันความเป็นเจ้าของ เอกสารแสดงรายได้ เอกสารแสดงถิ่นที่อยู่ หรือเอกสารที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สินเป็นวิธีการเดียวในการประกอบอาชีพ ผู้กู้มีหน้าที่รับผิดชอบต่อความถูกต้องและความถูกต้องตามกฎหมายของข้อมูลทั้งหมดที่ให้ไว้ หากไม่จัดเตรียมข้อมูลภายในกำหนดเวลา ทรัพย์สินดังกล่าวจะถูกตัดสินโดยอัตโนมัติว่าไม่อยู่ในกลุ่มที่ได้รับการสนับสนุน ข้อบังคับนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อป้องกันการใช้กลไกการยืดเวลาการชำระหนี้ในทางที่ผิด พร้อมทั้งสร้างพื้นฐานทางกฎหมายที่ชัดเจนและหลีกเลี่ยงข้อพิพาท

นอกจากข้อกำหนดสำหรับผู้กู้แล้ว พระราชกฤษฎีกาฉบับนี้ยังกำหนดความรับผิดชอบของสถาบันสินเชื่อในกระบวนการยึดทรัพย์สินทั้งหมดด้วย ดังนั้น ผู้รับหลักประกันจึงมีหน้าที่ต้องให้ข้อมูลที่ครบถ้วนเพื่อให้ผู้กู้เข้าใจถึงสิทธิ ภาระผูกพัน และกลไกการสนับสนุนตามที่กำหนดไว้ การสนับสนุนทางการเงินจะต้องได้รับก่อนการยึดทรัพย์สิน และรวมอยู่ในค่าใช้จ่ายในการจัดการทรัพย์สินที่เป็นหลักประกัน กระบวนการยึดทรัพย์สินทั้งหมดต้องเป็นไปตามมาตรา 198a แห่งกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ ตั้งแต่การแจ้ง การประสานงานกับหน่วยงานท้องถิ่น ไปจนถึงการจัดตั้งหน่วยงานยึดทรัพย์สิน การทำให้กระบวนการนี้เป็นมาตรฐานจะช่วยลดความเสี่ยงทางกฎหมาย สร้างความมั่นใจในเรื่องการเปิดเผยข้อมูล ความโปร่งใส และป้องกันการใช้อำนาจในทางมิชอบหรือการดำเนินการตามขั้นตอนที่ไม่เหมาะสม

นายเหงียน ดึ๊ก เลห์ รองผู้อำนวยการธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม ภาค 2 ได้ให้ความเห็นเกี่ยวกับความสำคัญของพระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 304 ว่า เอกสารฉบับนี้มีความสำคัญอย่างครอบคลุมและกว้างขวาง ในแง่หนึ่ง พระราชกฤษฎีกาฉบับนี้สร้างเงื่อนไขให้สถาบันสินเชื่อมีความกระตือรือร้นมากขึ้นในการจัดการและติดตามทวงหนี้ ซึ่งจะช่วยชำระหนี้ให้แก่ เศรษฐกิจ และเพิ่มประสิทธิภาพของกิจกรรมสินเชื่อ ในอีกแง่หนึ่ง กรอบกฎหมายที่ชัดเจนยังช่วยยกระดับความรับผิดชอบของผู้กู้ บังคับให้ลูกค้าใช้เงินทุนอย่างกระตือรือร้นเพื่อวัตถุประสงค์ที่ถูกต้อง และมีความรับผิดชอบในการชำระหนี้ให้ครบถ้วนและตรงเวลา ขณะเดียวกัน กลไกการสนับสนุนกลุ่มเปราะบางยังแสดงให้เห็นถึงความเป็นมนุษย์ การแบ่งปันความรับผิดชอบ การลดผลกระทบทางการเงิน และการสร้างหลักประกันทางสังคมอย่างชัดเจน เมื่อมติที่ 42 ได้รับการรับรองและพระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 304 ได้รับการบังคับใช้อย่างพร้อมเพรียงกัน กิจกรรมการจัดการหนี้เสียจะเข้าสู่กรอบที่มั่นคงยิ่งขึ้น ซึ่งเป็นรากฐานสำคัญในการส่งเสริมการพัฒนาสินเชื่อที่ปลอดภัยและยั่งยืน

ผู้เชี่ยวชาญด้านเศรษฐกิจซึ่งมีมุมมองเดียวกันให้ความเห็นว่า ภายใต้กรอบกฎหมายใหม่ สิทธิของเจ้าหนี้ยังคงได้รับการคุ้มครองเพื่อให้มั่นใจว่าเงินทุนจะไหลเวียนได้อย่างราบรื่น แต่พวกเขาจำเป็นต้องปฏิบัติตามขั้นตอนต่างๆ อย่างเคร่งครัด เช่น การแจ้งเตือน การจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ และเงื่อนไขอื่นๆ อีกมากมาย เพื่อปกป้องสิทธิและผลประโยชน์อันชอบธรรมของผู้กู้ “ธนาคารถูกบังคับให้ปรับกระบวนการชำระหนี้ให้เป็นมืออาชีพ แทนที่จะมุ่งเน้นแต่ผลลัพธ์ในการชำระหนี้โดยไม่คำนึงถึงต้นทุน” ผู้เชี่ยวชาญท่านนี้เน้นย้ำ ความก้าวหน้าที่เห็นได้ชัดที่สุดของพระราชกฤษฎีกา 304 คือการสร้างสมดุลระหว่างประสิทธิภาพทางเศรษฐกิจและหลักประกันสังคมในการชำระหนี้เสีย กฎระเบียบที่กำหนดให้ธนาคารต้องหักเงินช่วยเหลือเทียบเท่ากับค่าจ้างขั้นต่ำ 6-12 เดือน เมื่อยึดทรัพย์สินที่เป็นที่อยู่อาศัยหรือแหล่งงานหลักเพียงอย่างเดียว ได้ช่วยเติมเต็มช่องว่างทางกฎหมายเดิม ช่วยให้ประชาชนหลีกเลี่ยงการสูญเสียสิ่งอำนวยความสะดวกขั้นต่ำในการดำรงชีวิตหลังจากชำระหนี้ครบถ้วน

กรอบกฎหมายที่เข้มงวด แนวทางที่เป็นมนุษยธรรม และกลไกการดำเนินงานที่ชัดเจนคือค่านิยมหลักที่พระราชกฤษฎีกา 304 กำลังวางรากฐานสำหรับอนาคตของการจัดการหนี้เสียของระบบธนาคารเวียดนามในช่วงระยะเวลาใหม่

ที่มา: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html