Ödeme sisteminin yüksek teknoloji suç riskine karşı "kalkanını" güçlendirmek

Bankacılık sektörünün teknolojiye yaptığı yatırımların artması, biyometri uygulamalarının yaygınlaşması ve risk koordinasyon süreçlerinin standartlaştırılması sayesinde ödeme faaliyetlerindeki dolandırıcılık oranı önemli ölçüde azalmış olsa da, ileri teknoloji suçluları taktiklerini sürekli olarak değiştiriyor, saldırıların kapsamını genişletiyor ve daha karmaşık hale getiriyor. Yetkili makamlar ve Vietnam Bankacılık Birliği'nin uyarıları, dolandırıcılık riskinin hâlâ mevcut ve öngörülemez olduğunu gösteriyor. Bu durum, bankacılık sisteminin dijital çağda insanları ve işletmeleri korumak için savunma "kalkanını" güçlendirmesini, proaktifliğini artırmasını ve eş zamanlı koordinasyonunu geliştirmesini gerektiriyor.

Kart ödemelerinde ve çevrimiçi işlemlerde yüksek teknoloji suçlarına karşı uyarı

Vietnam'da dijital ödemelerin hızla yaygınlaşması, kullanıcılara büyük kolaylık sağlamış ve dijital ekonomiyi desteklemiştir. Ancak olumsuz tarafı, giderek daha karmaşık seviyelere ulaşan dolandırıcılık ve sahtekarlıkların artmasıdır. Vietnam Bankacılık Birliği Başkan Yardımcısı ve Genel Sekreteri Nguyen Quoc Hung'un değerlendirmesine göre, kart ödemelerindeki dolandırıcılık ve sahtekarlıklar giderek daha karmaşık ve karmaşık seviyelere ulaşarak birçok kişiye, işletmeye ve kuruluşa zarar vermektedir.

Bu durum karşısında, Kamu Güvenliği Bakanlığı ve Vietnam Devlet Bankası gibi devlet yönetim kurumları, bu durumu sınırlamak için yasal belgeler düzenleyerek/düzenleyerek sert önlemler aldı. Ayrıca, bankalar, özellikle 10 milyon VND'nin üzerindeki işlemlerde güvenli ödeme işlemleri sağlamak için teknolojiye, özellikle de biyometrik kimlik doğrulama teknolojisine büyük miktarda kaynak yatırdı.

Yukarıdaki çözümler bazı konuları sınırlasa da, Bay Nguyen Quoc Hung'a göre, dolandırıcılık yöntemleri hala sürekli olarak ortaya çıkıyor. Özellikle bireylere yönelik dolandırıcılık eylemleri sınırlı olduğunda, çevrimiçi ödeme faaliyetlerinde bulunan işletmelere yöneliyorlar.

Uygulama açısından, Siber Güvenlik ve Yüksek Teknoloji Suç Önleme Gücü (A05) temsilcisi, çoğu kart ve hesap dolandırıcılığı vakasının yabancı unsurlar içerdiğini ve açıkça sınır ötesi olduğunu belirtti. 4. Daire Başkanı Sayın Hoang Ngoc Bach, hesaplar ve kart ödemeleriyle ilgili vakaların çoğunun açıkça yabancı unsurlar içerdiğini belirtti. Tipik bir örnek, 2016-2019 döneminde oldukça yaygın olan ancak COVID-19 pandemisi sırasında geçici giriş durdurma politikası nedeniyle önemli ölçüde azalan ATM'lerden kart bilgilerinin çalınması (Skimming) suç faaliyetidir. Bu durum, bu tür suçların yabancı unsurlara ne kadar bağımlı olduğunu kanıtlamaktadır.

Kart suçları ortadan kalkmıyor, ancak daha karmaşık biçimlere dönüşüyor ve günümüzün çok büyük kredi kartı müşteri tabanını hedef alıyor. Bay Hoang Ngoc Bach, ileri teknoloji suçlularının doğrudan saldırmanın yollarını bulmak için ATM cihazlarını dikkatlice incelediğini söyledi. Son zamanlarda ABD'de, otomatik olarak para vermek için ATM'lere saldırıp kontrol etme anlamına gelen Jackpotting kaydedildi. Vietnam'da yaygın olarak kaydedilmese de, Bay Hoang Ngoc Bach, kredi kuruluşlarının önleme hazırlıkları yapması gerektiğini, çünkü bu hilelerin hepsinin yurt dışından kaynaklandığını ve ithal edildiğini belirtti. Ayrıca, kart sahipleri tarafından kişisel bilgilerin korunmasına gerektiği gibi özen gösterilmedi. Çoğu durumda, müşteriler kart bilgilerinin kaybolup kaybolmadığını bilmeden, kartlarını gişede okutmaları için çalışanlara veriyor. Çevrimiçi ödeme faaliyetleri (e-ticaret) ise çok çeşitlidir ve işlem yapmak için yalnızca ad, soyad, kart numarası, CVV/CVC kodu, son kullanma tarihi gibi temel bilgilere ihtiyaç duyulur ve bu da müşteriler için büyük riskler oluşturur. Yabancı suçlular bile kartlardaki çipleri çalabiliyor, ödeme için başka cihazlara takabiliyor ve karttaki paranın çok hızlı bir şekilde "buharlaşmasına" neden olabiliyor.

Yeni güvenlik önlemleri bile saldırı hedefi haline geldi. Cyberjutsu CEO'su Bay Nguyen Manh Luat'a göre, suçlular artık savunmaları aşmak için bir dizi gelişmiş teknik kullanıyor. Bunlar arasında, kullanıcıları sahte web sitelerine erişmeleri için kandırmak amacıyla sahte QR kodları oluşturmak, iş liderlerinin sesini veya görüntüsünü taklit etmek için deepfake'ler kullanmak, OTP kodlarını çalmak için Gerçek Zamanlı Kimlik Avı saldırıları yapmak veya yetkisiz işlemler gerçekleştirmek için kullanıcıların cihazlarının kontrolünü ele geçirmek yer alıyor. NFC kartlarını kopyalamak gibi bazı teknikler de kart sahibi kimlik doğrulaması olmadan işlem yapılmasına olanak tanıyor.

Suçlular artık sadece bireyleri hedef almıyor. Biyometrik kimlik doğrulama önlemleri bireysel kullanıcılarla dolandırıcılığı sınırlamaya yardımcı olurken, suçlular büyük işlem hacimlerinin, çok katmanlı onayların ve karmaşık süreçlerin olduğu işletmelere saldırmaya yöneliyor. Bay Nguyen Quoc Hung'a göre bu değişim, dolandırıcılıkla mücadelenin yalnızca son kullanıcılara odaklanmak yerine sistem düzeyinde ele alınması gerektiğini gösteriyor.

Kullanıcıları korumak için temel çözümler oluşturma

Siber suçların giderek karmaşıklaşan ve karmaşıklaşan gelişmeleriyle karşı karşıya kalan Sayın Hoang Ngoc Bach, Vietnam Bankacılık Birliği'nin "Dolandırıcılık ve sahtecilik şüphesiyle para transferi/ödeme işlemlerine ilişkin hesaplar/kartlar/ödeme kabul birimleri için risk yönetimini destekleme konusunda koordinasyon el kitabı"nı yayınlamasını büyük bir memnuniyetle karşıladı. Bu, son derece gerekli bir çözüm. Sayın Hoang Ngoc Bach, "Bankacılık sektörü ve polis teşkilatı arasında en yüksek iş birliği, senkronizasyon ve fikir birliğiyle, suçu önlemek için etkili ve sürdürülebilir çözümler üretebileceğimize inanıyorum. Çünkü asıl mağdurlar halk, Vietnam vatandaşları ve hatta akrabalarımızdır," diye vurguladı.

NAPAS'ın (ana taslak birimi) temsilcisine göre, El Kitabı üç bölüm ve on üç maddeden oluşuyor ve dolandırıcılık ve sahtekarlıktan şüphelenilen hesapları, kartları ve ödeme birimlerini tespit etmek için süreç akış şemaları ve formlar içeren bir ek içeriyor. Açık ve ayrıntılı yapısı, ilgili kuruluşların kolayca uygulama yapmasına ve her birimin daha önce olduğu gibi kendi sürecine sahip olması durumunun önlenmesine yardımcı oluyor. En önemli nokta ise El Kitabı'nın, denetimin kötüye kullanılmasını veya sistemde tıkanıklık oluşmasını önlemek için eksiksiz belge ve makbuzların zamanında hazırlanması gerekliliği de dahil olmak üzere, destek talep eden kuruluşun sorumluluklarını açıkça tanımlamasıdır.

Ancak fiili uygulama sürecinde hâlâ birçok zorlukla karşılaşılıyor. BIDV temsilcisi, bankanın El Kitabı'na dayalı iç prosedürler hazırlayıp bunları sisteme yaydığını, ancak özellikle üyeler arası koordinasyon, etkilenen müşterilerin haklarının korunması ve işlem aşamasında şikayetlerin sınırlandırılması konusunda hâlâ bazı sorunların yaşandığını belirtti.

Bay Nguyen Quoc Hung'a göre, El Kitabı yalnızca ciddi ve eşzamanlı olarak uygulandığında etkilidir. Belge henüz yayınlanmış olmasına rağmen, ilk sonuçların oldukça cesaret verici olduğunu belirtti. Visa'dan alınan verilere atıfta bulunan Bay Hung, Vietnam'daki kart sektöründeki dolandırıcılık oranının, bir zamanlar bölgenin en yüksek seviyesi olan %7'ye keskin bir düşüşle düştüğünü ve ödeme hesapları üzerinden dolandırıcılığın da sınırlı kaldığını vurguladı. Bu olumlu bir işaret, ancak bankacılık sektörü kesinlikle öznel davranmamalı.

Aslında, kart ödemelerindeki dolandırıcılık ve sahtekârlık sorunu yalnızca Vietnam'da değil, küresel bir sorundur. Bankacılık Birliği Başkan Yardımcısı ve Genel Sekreteri Nguyen Quoc Hung, yakın zamanda Myanmar'da düzenlenen 53. ASEAN Bankacılık Konseyi Konferansı'nda ülkelerin dolandırıcılık ve sahtekârlıkların önlenmesi ve bunlarla mücadele edilmesi konusundaki endişelerini ve özel ilgilerini dile getirdiklerini belirtti. Aynı zamanda, ülkeler Vietnam Bankacılık Birliği tarafından yayınlanan El Kitabı'nı büyük bir memnuniyetle karşıladılar. Ayrıca, diğer ülkelere para transferini engellemek gibi suçları önlemek için sınır ötesi koordinasyon arayışındalar... Bu, El Kitabı'nın rolünün yalnızca operasyonları standartlaştırmak değil, aynı zamanda finansal suçların önlenmesinde uluslararası iş birliği için bir temel oluşturmak olduğunu da gösteriyor.

Aynı zamanda, Vietnam Bankacılık Birliği de insanları uyarmak, dijital dolandırıcılık konusunda farkındalık yaratmak, müşterilerin riskleri anlamalarına yardımcı olmak ve kendi varlıklarını korumak için medyada iletişimi güçlü bir şekilde teşvik etti. Bay Hung, "En büyük mağdurlar insanlar ve işletmelerdir. Teknoloji ve süreçlerin yanı sıra, kullanıcı farkındalığı ve tüm sistemin sorumluluğu da belirleyici faktörlerdir," diye vurguladı.

Ayrıca, Derneğin yakında tüm kredi kuruluşlarını iç yönetmeliklerini gözden geçirmeye, risk yönetim prosedürlerini El Kitabı'na göre güncellemeye ve ortaya çıkan zorluklar hakkında rapor vermeye çağıran bir belge yayınlayacağını, böylece Derneğin gerekli yönlendirmeleri yapıp gerekli düzenlemeleri yapabileceğini belirtti. Ancak tüm sistem uygulamada bir araya getirilip senkronize edildiğinde El Kitabı, kullanıcıları koruma ve ödeme güvenliğini sağlamada bir "kalkan" görevi görebilir.

Kaynak: https://thoibaonganhang.vn/cung-co-la-chan-cho-he-thong-thanh-toan-truoc-nguy-co-toi-pham-cong-nghe-cao-174524.html