Kırsal kesimde konut inşa etmek için kredi bulmak neden zor?

Kırsal kesimde konut inşa etmek için banka kredisine olan talebin, inşaat ruhsatı başvurusunu tamamlama veya uzun vadeli banka borcunu üstlenme korkusu nedeniyle nispeten düşük olduğu görülüyor.

Birçok zorluk

Ung Hoe komününde (Ninh Giang) yaklaşık 300 metrekarelik bir arsa üzerinde, Ha Thi Linh'in ailesi yakında iki katlı bir ev "büyütecek". Temel tamamlanmış ve birinci kat hazırlanıyor olsa da, Linh'in ailesi henüz banka kredisi başvurusunu tamamlamadı.

Bayan Linh, "Ailem, kredi belgeleri hakkında bilgi almak için eyaletteki büyük bir bankanın işlem ofisiyle iletişime geçti. Ev inşa etmek amacıyla indirimli faiz oranlı kredi paketinden yararlanmak için, bölge Halk Komitesi tarafından verilmiş bir inşaat izni gerekiyor," dedi.

Eyaletteki bazı bankalar, konut inşaatı için nispeten düşük faiz oranlarıyla (ilk 2 yıl yaklaşık %6/yıl) ve bankaya bağlı olarak 20 yıla, hatta 25 yıla kadar kredi vadesiyle imtiyazlı kredi paketleri uyguluyor. Dolayısıyla, tüm kredi vadesine eşit olarak bölündükten sonra aylık olarak ödenmesi gereken anapara tutarı da düşük. Bayan Linh'in ailesinin 20 yıl içinde 1 milyar VND borç alması gerektiği göz önüne alındığında, ilk 2 yılda ödenmesi gereken toplam tutar ilk ay 9 milyon VND'nin üzerinde, ardından kademeli olarak azalıyor. Bayan Linh, "Bu, ailemin mali kapasitesine uygun bir harcama. Başka bir kredi paketiyle borçlanırsam, kısa kredi vadesi nedeniyle aylık ödenecek anapara ve faiz daha yüksek olacak. Bu nedenle ailem acilen sermaye almak için inşaat iznini tamamlıyor," dedi.

Bayan Linh gibi kırsal alanlarda inşaat ruhsatı başvurusunda bulunmaya istekli çok fazla kişi yok. Yönetmeliklere göre, kentsel alanlarda insanlar ev inşa etmeden önce inşaat ruhsatı başvurusunda bulunmak zorunda. 7 kattan az katlı kırsal alanlardaki evlerin ise bu ruhsata başvurması gerekmiyor. Bu nedenle, devletten ruhsat başvurusunda bulunma zorunluluğundan bahsetmek, kırsal alanlardaki birçok insanın yukarıda bahsedilen konut inşaatına özel kredi ürünlerine ilgi duymamasına neden oluyor.

2023 yılı sonunda, 7 aylık inşaat ve bitirme sürecinin ardından tek katlı, Tayland çatılı bir ev inşa eden Bay Nguyen Quang Tam'ın ailesi (Kim Thanh), herhangi bir banka kredisi kullanmadı. Bay Tam, "İnşaat ve bitirmenin toplam maliyeti 2 milyar VND'den fazla, ancak ailemin bir kısmı daha önce biriktirdiği, bir kısmı da akraba ve arkadaşlardan aldığı borçlar olduğu için bankadan borç almak zorunda değiliz. Aslında, akrabalarımdan borç alamıyorsam, bankadan borç almak istemediğim için ev inşa etmeye cesaret edemiyorum. Her zaman başımın üzerinde bir borç olmasından korkuyorum. İşlerim herhangi bir nedenle aksarsa ve borcu ödeyecek param olmazsa, nasıl idare edeceğimi bilmiyorum," diye paylaştı.

Çoklu çözümler

Kırsal konut inşaatı için kredi büyümesini artırmanın önündeki en büyük engel, insanların korkusudur. İnşaat ruhsatı gerektiren düşük faizli kredi paketleri, ruhsat alma süreci ve prosedürleri nispeten basit olmasına rağmen, insanları başvuruda bulunmaktan alıkoymaktadır. Ruhsat gerektirmeyen yüksek faizli kredi paketlerinde ise insanlar aylık ödemeler konusunda tereddüt etmektedir. Bu nedenle, çoğu ticari bankada, konut kredisi paketlerindeki kredi büyümesi her zaman diğer kredi paketlerinden daha düşüktür.

Konut inşa kredileri için bir diğer kanal ise Sosyal Politika Bankası sistemidir. Faiz oranı yıllık %4,8 ile bankacılık sistemindeki en düşük oran olsa da, azami kredi tutarı 500 milyon VND olup kırsal kesimdeki insanların ihtiyaçlarına uygundur. Ancak en büyük zorluk kredi başvurusunda yatmaktadır. Kredi alabilmek için, borçlunun arazi kullanım hakkı belgesinde adı bulunması ve o araziye ev inşa etmek için borç alması gerekmektedir.

Kırsal kesimlerde, ebeveynler genellikle çocuklarına ev inşa etmeleri için bir parça arazi verirler; bu genellikle sözlü olarak yapılır. Tapu devir işlemleri tamamlanmadığı takdirde, ihtiyaç sahipleri borç alamaz. Dahası, kırsal kesimdeki birçok kişi, vergilendirilebilir gelirleri doğru hesaplanmadığı için, fazla gelirleri olmasa bile kişisel gelir vergisi ödemek zorunda kalır. Bu nedenle, birçok kişi kredi hedefinden muaf tutulduğu için poliçe kredisi kullanamaz.

İhtiyaç ve ödeme gücü değerlendirmesine göre pek çok banka, evlerin tamamlanmasına ve mobilya satın alınmasına yardımcı olacak kredi paketleri öneriyor.

BIDV Thanh Dong Kişisel Müşteri Departmanı Başkanı Nguyen Hong Nhung, "Her 10 krediden sadece 1'inin konut inşaatına yönelik olduğu tahmin ediliyor. Bu nedenle, genel kredi büyüme hedefine ulaşmak için kırsal bölgelerdeki müşterilerin kredi ihtiyaçlarını dikkatlice incelemeli ve ardından uygun kredi paketleri konusunda tavsiyelerde bulunmalıyız," dedi.

Her kredi paketinin büyüme kalitesini değerlendirmek ve hedef müşterilere avantajlar bulmak da birçok banka tarafından uygulanan bir çözümdür. Agribank Hai Duong Bireysel Müşteri Departmanı Başkanı Bayan Nguyen Thi Quynh Diep, kentsel alanlardan kırsal alanlara kadar her bölgenin kendi kredi büyüme çözümüne ihtiyaç duyduğunu söyledi. Bayan Diep, “Kırsal alanlarda kredi büyümesini artırmak için her kredi programında ve ürününde esnek bir yönetime sahip olmak gerekir. Genellikle tüketim, üretim ve küçük ölçekli işletmelere hizmet etmek için kredi paketleri veya tercihli faiz oranı paketleri hedefliyoruz, maksimum kredi tutarı 500 milyon VND, kredi vadesi 1-5 yıl; aynı zamanda bir dizi kitle örgütü aracılığıyla kredi vermeyi teşvik ediyoruz. Özellikle konut inşaat kredi paketleri için, müşterilerin kredi vadesini, geri ödeme tutarını daha iyi anlamalarına yardımcı olmak için genellikle faiz oranları hakkında özel tavsiyelerde bulunuyoruz ve müşterilerin ihtiyaç duyduğu her an destek vermeye hazırız” dedi.

HA KIEN

Kaynak