KOBİ'ler için esnek kredi ürünleri

Küçük ve orta ölçekli işletmeler için yüksek teminatsız kredi limitleri içeren ve çeşitli teminat türlerini kabul eden kredi paketlerinin genişletilmesi eğilimi, birçok ticari banka tarafından benimsenmekte ve bu da birçok ekonomik sektörün üretim ve iş geliştirmesi için fırsatlar yaratmaktadır.

Mayıs ayında HDBank , imalat, ticaret ve ithalat-ihracat sektörlerindeki KOBİ'ler için eş zamanlı olarak tercihli kredi ürünleri piyasaya sürdü. Özellikle lojistik sektöründe banka, istikrarlı nakit akışına sahip işletmelere yıllık yaklaşık %8,7'den başlayan faiz oranlarıyla 30 milyar VND'ye kadar teminatsız kredi sunan 2.000 milyar VND'lik bir kredi paketi yayınladı.

Bütçeyle finanse edilen projelerde, resmi kalkınma yardımı (ODA) projelerinde veya kamu-özel sektör iş birliği (PPP) projelerinde yer alan yükleniciler için bu banka, kredi verme esasını sözleşmelerden doğan alacaklara dayandırarak, alacak değerinin %85'ine kadar kredi ve teminat değerinin %100'üne kadar finansman sağlamaktadır. Ayrıca, dağıtım ve hızlı tüketim malları sektöründe HDBank, eskiden olduğu gibi gayrimenkul teminatı gerektirmek yerine, ürün hatları, satış hacmi ve tüm zincirin işlem geçmişine dayalı olarak distribütörlere ve acentelere 5 milyar VND'ye kadar teminatsız kredi sağlayan bir tedarik zinciri finansmanı modeli de sunmaktadır.

Diğer bankalar da veri odaklı nakit akışı kredisi ürünleri geliştirmeye odaklanıyor.ACB şu anda tekstil, ayakkabı, elektronik, gıda ve içecek gibi sektörlerdeki üretime yönelik krediler için yıllık yaklaşık %5,2'den başlayan faiz oranlarıyla kredi paketleri sunuyor. Buna ek olarak, banka küçük işletme giderleri için azami 12 ay vadeli kredili mevduat hesabı ürünlerini de teşvik ediyor; bu sayede işletmeler mevcut hesap bakiyelerinin ötesinde harcama yapabiliyor ve yalnızca kullanılan gerçek tutar üzerinden faiz ödüyor.

Mikro işletmeler ve yeni geçiş yapan hane halkı işletmeleri için VPBank , dijital ve nakit akışına dayalı kredilere odaklanıyor. Banka, VPBank SMEConnect platformu aracılığıyla, vergi dairelerine sunulan mali tablolar ve işlem verilerine dayanarak, iki yıl veya daha uzun süredir faaliyet gösteren işletmelere teminatsız online krediler sunuyor. VPBank'ın mikro işletmeler için sunduğu bazı teminatsız kredi paketlerinin kredi limitleri, teminat gerektirmeden 1,5 milyar VND'ye kadar çıkıyor. Ayrıca, işletmeler elektronik fatura verilerine dayanarak 200 milyon VND'ye kadar online kredili mevduat hesabı da açabiliyor.

Ticari bankalar, ödeme ve tahsilat çözümleri sunmaya odaklanarak, bireysel işletme sahiplerinin nakit akışını takip etmelerini ve uygun krediyi sağlamalarını mümkün kılarlar.

Diğer birçok banka da bu modeli genişletiyor. Örneğin, MB, yıllık geliri 100 milyar VND'nin altında olan işletmeler için nakit akışına dayalı kredili mevduat paketleri sunuyor; Agribank, kadın girişimcilerin sahip olduğu işletmeler ve yeşil tarım için yıllık yaklaşık %0,5-0,7 daha düşük faiz oranlarıyla tercihli kredi programları uyguluyor. BIDV de uluslararası finansman kaynakları aracılığıyla sürdürülebilir kalkınma işletmelerine, döngüsel tarıma veya kadınlara ait işletmelere yönelik kredileri genişletiyor.

Finans ve bankacılık uzmanlarına göre, ticari bankaların nakit akışına dayalı kredi verme oranlarındaki son artış, bankacılık sistemindeki risk yönetimi düşüncesinde ve teminat yapısında önemli bir değişimi yansıtıyor.

Ho Chi Minh Şehri Uluslararası Finans Merkezi Başkan Yardımcısı Doçent Dr. Nguyen Huu Huan, teknolojinin gelişmesinin nakit akışını kontrol etmeyi ve işletme performansını değerlendirmeyi eskisinden çok daha kolay hale getirdiğine inanıyor. Bu durum, tamamen teminata dayanmayan kredi biçimlerinin kademeli olarak genişletilmesi için bir temel oluşturuyor. Maliye Bakanlığı, KOBİ'ler için nakit akışı verilerine dayalı kredilendirme için pilot bir mekanizma öneriyor; bu da yeni kredilendirme modelleri için yasal çerçevenin mükemmelleştirilmesinde önemli bir adım.

"Uygun bir test mekanizması olursa, işletmeler sermayeye erişim konusunda daha fazla fırsata sahip olacak ve düzenleyici kurumlar da politikaları kesinleştirmeden önce gerçek riskleri değerlendirme fırsatı bulacaktır," diye belirtti Bay Huan.

Ho Chi Minh şehrinde bir lojistik şirketinin yöneticisi olan Bayan Nguyen Thi Bich Hue, iş açısından bakıldığında, sektörün siparişler, sözleşmeler ve hızlı nakit akışı ile karakterize olduğunu, ancak büyük ekonomik sözleşmeler için kredi gereksinimlerini karşılamak için teminatın genellikle yetersiz olduğunu belirtti. Nakit akışına dayalı bir kredi mekanizması uygulanırsa, alacaklardaki beklenen artış, mevcut siparişleri, hızlı sermaye devri ve istikrarlı geliri olan işletmeler için sermayeye daha fazla erişim sağlayacaktır. KOBİ'lere yönelik finansal ve kredi destek politikalarının etkili olabilmesi için, "yumuşak varlıklar" için yasal çerçevenin ilgili bakanlıklar, kurumlar ve hükümet tarafından daha fazla araştırılması ve iyileştirilmesi gerekmektedir.

Özellikle, KOBİ'lerin ticari bankalardan sermaye borçlanmasına ilişkin kredi garantilerine dair düzenlemeleri değiştiren 12/2026/QD-TTg sayılı Karar, 15 Mayıs 2026 tarihinde resmen yürürlüğe girdi. Uzmanlara göre, bakanlıklar, sektörler ve yerel yönetimler bu kararın uygulanmasına yönelik kılavuzları derhal yayınlamalı ve böylece kredi garanti mekanizmasının risk paylaşımındaki rolünü güçlendirmeli ve teminatı olmayan ancak uygulanabilir iş planlarına ve istikrarlı nakit akışına sahip KOBİ'leri desteklemelidir.

Kaynak: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html