304 sayılı Kararname ve teminatlı mal varlıklarına el konulmasına ilişkin yeni gelişmeler

Aralık 2025'ten itibaren yürürlüğe girecek önemli yasal belgelerden biri, Kredi Kuruluşları Kanunu'nun (değişiklik ve eklemelerle birlikte) 198a maddesinin 2. fıkrasının d bendi uyarınca haczedilecek batık alacakların teminatına (TSBĐ) ilişkin koşulları belirleyen 304/2025/ND-CP sayılı Hükümet Kararnamesi'dir. 304 sayılı Kararname'nin yayımlanması, batık alacak yönetimi faaliyetlerine ilişkin yasal çerçevenin mükemmelleştirilmesinde önemli bir adım olarak değerlendirilmekte olup, hem katılığı ve şeffaflığı artırmakta hem de borçlulara karşı insani yaklaşımı açıkça ortaya koymaktadır.

Kararnamenin önemli yeni noktası, mülkün özel bir gruba ait olduğunun tespit edilmesi durumunda el koyma koşullarını katı bir şekilde düzenlemektir. Teminat borçlunun tek ikametgahı ise, kredi kuruluşu kefile 12 aylık asgari ücrete eşdeğer bir meblağ tahsis etmelidir. Bu destek, borçlunun mülkünü kaybettikten sonra yeni bir yaşam alanı bulması ve hayatını istikrara kavuşturması için zaman kazandıran bir "güvenlik tamponu" olarak kabul edilir. Kredi sermayesinden oluşmayan temel emek araçlarına el konulması durumunda, borçlu zor zamanlarda gelir elde etme yeteneğini koruyabilmesi için 6 aylık asgari ücrete eşdeğer bir destek alacaktır. Bu, önceki düzenlemelere kıyasla tamamen yeni bir mekanizma olup, daha esnek ve pratik bir politika anlayışını ve batık alacakların ele alınmasında net bir insani yaklaşımı göstermektedir.

İşlemlerde şeffaflığı sağlamak için 304 Sayılı Kararname, ispat yükümlülüğünün borçluya ait olduğunu açıkça belirtmektedir. Teminatlı taraftan talep alınmasından itibaren 10 iş günü içinde borçlu, taşınmazın özel gruba ait olup olmadığını kanıtlayan belgeleri sunmalıdır. Dosyada mülkiyeti teyit eden belgeler, gelir beyanları, ikametgahı kanıtlayan belgeler veya taşınmazın tek çalışma aracı olduğuna dair belgeler yer almaktadır. Borçlu, sağlanan tüm bilgilerin doğruluğundan ve yasallığından sorumludur. Bilgilerin süresi içinde sunulmaması durumunda, taşınmaz otomatik olarak desteklenen gruba ait olmadığı sonucuna varılacaktır. Bu düzenleme, açık bir hukuki temel oluştururken ve ihtilafları önlerken, mekanizmanın borç ödeme sürecini uzatmak için kötüye kullanılmasını önlemeyi amaçlamaktadır.

Kararname, borçlulara yönelik gerekliliklerin yanı sıra, kredi kuruluşlarının varlık hacizi sürecinin tamamındaki sorumluluklarını da açıklığa kavuşturmaktadır. Buna göre, teminatlı taraf, borçlunun haklarını, yükümlülüklerini ve öngörülen destek mekanizmalarını anlayabilmesi için eksiksiz bilgi sağlamakla yükümlüdür. Mali destek, haciz öncesinde sağlanmalı ve teminatlı varlıkların kullanım maliyetine dahil edilmelidir. Bildirimden, yerel makamlarla koordinasyona ve fiili haciz organizasyonuna kadar tüm haciz süreci, Kredi Kuruluşları Kanunu'nun 198a maddesine uygun olmalıdır. Bu sürecin standartlaştırılması, yasal riskleri sınırlamaya, kamuoyunun bilgilendirilmesine, şeffaflığa ve yetki kötüye kullanımının veya usulsüz prosedürlerin uygulanmasının önlenmesine yardımcı olur.

304 Sayılı Kararname'nin önemi hakkında yorum yapan Vietnam Devlet Bankası 2. Bölge Müdür Yardımcısı Sayın Nguyen Duc Lenh, bu belgenin kapsamlı ve geniş kapsamlı bir öneme sahip olduğunu belirtti. Kararname, bir yandan kredi kuruluşlarının borçları yönetme ve tahsil etme konusunda daha proaktif olmaları için koşullar yaratarak ekonomiye sermaye akışı sağlıyor ve kredi faaliyetlerinin verimliliğini artırıyor. Öte yandan, açık yasal çerçeve, borçluların sorumluluk duygusunu artırmaya, müşterileri sermayeyi doğru amaçlar için proaktif bir şekilde kullanmaya ve borçlarını tam ve zamanında geri ödemekten sorumlu olmaya zorluyor. Aynı zamanda, savunmasız gruplara yönelik destek mekanizması, insanlığı, sorumluluğu paylaşmayı, finansal şokları azaltmayı ve sosyal güvenliği sağlamayı açıkça ortaya koyuyor. 42 Sayılı Kararname yasallaştırıldığında ve 304 Sayılı Kararname eş zamanlı olarak uygulandığında, şüpheli alacak yönetimi faaliyetleri daha istikrarlı bir çerçeveye girecek ve güvenli ve sürdürülebilir kredi gelişimini teşvik etmek için önemli bir temel oluşturacaktır.

Aynı görüşü paylaşan bir ekonomi uzmanı, yeni yasal çerçeveyle, alacaklıların haklarının sermayenin sorunsuz akışını sağlamak için hâlâ korunduğunu, ancak borçluların meşru hak ve çıkarlarını korumak için bildirim, halka arz ve bir dizi diğer koşula sıkı sıkıya uymaları gerektiğini belirtti. Bu uzman, "Bankalar, her ne pahasına olursa olsun yalnızca tahsilat sonuçlarına odaklanmak yerine borç tasfiye faaliyetlerini profesyonelleştirmek zorunda kalıyor," diye vurguladı. Ona göre, 304 Sayılı Kararname'nin en belirgin ilerlemesi, batık alacak tasfiyesinde ekonomik verimlilik ve sosyal güvenlik arasındaki dengenin yeniden sağlanmasıdır. Bankaların, tek ikametgah veya temel geçim kaynağı olan varlıklara el koyarken 6-12 aylık asgari ücrete eşdeğer bir destek tutarı kesmeleri gerektiğine dair düzenleme, önceki yasal boşluğu doldurarak, insanların borç ödeme yükümlülüklerini yerine getirdikten sonra asgari geçim kaynaklarını kaybetmelerini önlemeye yardımcı olmuştur.

Sıkı bir yasal çerçeve, insani bir yaklaşım ve net bir işleyiş mekanizması, 304 Sayılı Kararname'nin yeni dönemde Vietnam bankacılık sisteminin kötü alacak yönetiminin geleceği için temel oluşturduğu temel değerlerdir.

Source: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html