E-cüzdanların güvenli ve sağlıklı bir şekilde gelişmesi için alan yaratmak

E-cüzdanlar giderek daha yaygın bir ödeme aracı haline geliyor ve nakitsiz ödemelerin yaygınlaşmasına önemli bir katkı sağlıyor. Bu bağlamda, Devlet Bankası bu hizmeti yönetmek ve geliştirmek için yasal çerçeveyi iyileştirmeye devam ediyor. Bu değişikliğin etkisini açıklamak için Banking Times muhabiri, Bankacılık Akademisi Bankacılık Bilimi Araştırma Enstitüsü Müdürü Doçent Dr. Tran Viet Dung ile görüştü.

Sayın Başkan, Bankacılık Sektöründe Kontrollü Test Mekanizması Hakkında 94/2025/ND-CP sayılı Kararname ve aracı ödeme hizmetlerinin sağlanmasını düzenleyen 40/2024/TT-NHNN sayılı Genelgeyi değiştiren 41/2025/TT-NHNN sayılı Genelge ile yapılan yasal değişiklikler e-cüzdan işlemlerini nasıl etkiliyor?

94 Sayılı Kararname kapsamındaki kontrollü test mekanizması, yeni ürünleri, teknolojileri ve iş modellerini kitlesel olarak kullanıma sunmadan önce test etmek için bir "geçici yasal güvenlik alanı" oluşturur. E-cüzdanlar için bu deneme ortamı, gelişmiş elektronik katılım, biyometrik KYC veya finansal ürünlerin dijital bağlantısı gibi özelliklerin sınırlı bir müşteri kapsamında test edilmesine olanak tanır ve böylece tüm gereklilikleri anında yerine getirmek zorunda kalmadan teknoloji ve süreci mükemmelleştirir. Bu mekanizma ayrıca geçici yasal riskleri azaltır, yapı kontrol önlemlerinde işletmeler ve yönetim kurumları arasında koordinasyonu kolaylaştırır ve SBV'ye finansal güvenlik, AML/CFT ve güvenlik üzerindeki etkiyi değerlendirmesi için ampirik veriler sağlar.

Bu arada, 41 No'lu Genelge, ödeme olanaklarını, para çekme/transfer işlemlerini ve kimlik doğrulamayı iyileştirmek için 40 No'lu Genelge'yi değiştirdi. Öne çıkanlar arasında işlem limitlerinin artırılması, ödeme garanti hesaplarının eklenmesi ve biyometrik doğrulama toplantıları veya yasal elektronik kimlik kabulü de dahil olmak üzere KYC süreçlerinin sıkılaştırılması yer alıyor. Bu düzenlemeler güvenliği ve kullanıcı korumasını artırsa da, uyumluluk maliyetlerini artırabilir ve küçük kuruluşların yeni gereklilikleri karşılamak için kapasitelerini artırmalarını gerektirebilir.

Sizce e-cüzdanlar için mevcut yasal çerçeve hem inovasyonu teşvik etmek hem de riskleri kontrol altına almak için yeterli mi?

Mevcut yasal çerçeve önemli ilerleme kaydetmiş olsa da, tamamen "yeterli" değildir ve gelişme ile risk kontrolü arasında bir denge sağlamak için iyileştirilmektedir. Özellikle, Genelge 40, Genelge 41 ve Kararname 94'ün birleşimi, çok katmanlı bir yasal araç seti oluşturmaktadır: operasyonları standartlaştırmak, ödeme güvenliğini sıkılaştırmak ve teknoloji testlerini teşvik etmek. Bu, hem inovasyonu teşvik etmek hem de riskleri yönetmek için gerekli temeli oluşturmaktadır.

Ancak, kanaatimce önümüzdeki dönemde, işletmelerin sistemsel riskleri en aza indirmesine yardımcı olmak için teknoloji risk yönetimi (siber güvenlik, veri, yapay zeka) konusunda yasal çerçevenin güçlendirilmeye devam edilmesi gerekmektedir. Aynı zamanda, dijital KYC'nin geniş çapta uygulanmasını kolaylaştırmak için birbirine bağlı elektronik kimlik altyapısının tamamlanması hızlandırılmalıdır. Ayrıca, deneme ortamı test izleme mekanizması ve test sonuçlarının resmi düzenlemelere dönüştürülmesi süreci, şeffaflık ve tutarlılık yaratarak ve işletme inovasyonunu teşvik ederek netleştirilmeye devam edilmelidir.

Mevcut yasal çerçevenin önemli bir temel oluşturduğu ve teknik bileşenlerin daha da tamamlanmasının e-cüzdan ekosisteminin daha sürdürülebilir ve güvenli bir şekilde gelişmesine yardımcı olacağı görülmektedir.

94 Sayılı Kararname inovasyonu ve denemeyi teşvik ederken, limitler ve KYC ile ilgili yeni düzenlemeler daha sıkı. Sizce e-cüzdan pazarının bir sonraki gelişim trendi ne olacak?

İşlem limitlerinin artırılması, kimlik doğrulama/kimlik doğrulamanın sıkılaştırılması ve 94 sayılı Kararname ile açılan teknoloji testlerinin açılmasıyla e-cüzdan pazarında yeni trendler ortaya çıkacak.

İlk olarak, daha yüksek limitler, cüzdanların daha yüksek değerli işlemlere hizmet vermesini sağlayarak mikro kredi, tasarruf ve mikro sigorta gibi tamamlayıcı finansal hizmetler sunma fırsatları yaratır. Ardından, ödeme gücü ve KYC gereklilikleri, sağlayıcıları risk yönetimi ve güvenlik teknolojilerine yatırım yapmaya zorlar; iyi teknoloji platformlarına ve bankacılık ortaklıklarına sahip cüzdanlar daha iyi bir rekabet avantajına sahip olacaktır. Ayrıca, deneme ortamı mekanizması, cüzdanlar, bankalar ve fintech arasında yeni iş birliği modellerini teşvik edecektir. Örneğin, cüzdan verilerine ve geleneksel olmayan kredi puanlarına dayalı tüketici kredi ürünleri.

Yeni düzenlemeler, küçük tedarikçilerin uyumluluk kapasitelerini yükseltmemeleri ve sermaye gereksinimlerini karşılamamaları durumunda risk yönetimi baskıları ve uyumluluk maliyetleri de yaratacak.

Teşekkür ederim!

Kaynak: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html