Dijital ödemelerin hızla yaygınlaşmasıyla birlikte, Vietnam bankalarının hâlâ eksik olduğu noktalar nelerdir?

Vietnam'da dijital ödemeler güçlü bir büyüme gösteriyor ve işlem hızları ile pazar büyüklüğü sürekli olarak yeni rekorlar kırıyor. Ancak bu patlamanın ardında, bankacılık sistemi altyapı, sermaye yapısı ve risk yönetimi konularında birçok sınırlamayla karşı karşıya kalıyor; bu da kapsamlı ve sürdürülebilir bir kalkınma stratejisine acil ihtiyaç duyulduğunu vurguluyor.

İnsanlar Momo uygulamasıyla para transferi yapıyor. Fotoğraf: Van Phuc/TTXVN.

Hâlâ eksiklikler var.

Dijital ödemelerin hızlı gelişimi, Vietnam bankacılık sektörünün dijital dönüşüm sürecinde belirgin bir öne çıkan nokta haline geliyor. Sadece birkaç yıl içinde, QR kodları, e-cüzdanlar ve mobil bankacılık gibi elektronik ödeme yöntemleri, tüketici davranışlarını hızla değiştirerek birçok günlük işlemde nakitin rolünü geri plana itti.

Vietnam Bankalar Birliği (VNBA) ve TradePass (Hindistan) tarafından 19 Mayıs'ta Hanoi'de ortaklaşa düzenlenen Dünya Finansal İnovasyon Forumu'nda (WFIS 2026) konuşan Vietnam Devlet Bankası Ödeme Departmanı Müdür Yardımcısı Le Anh Dung, satış noktası ödemelerinde nakit oranının 2019'da yaklaşık %85'ten 2025'te %33'e keskin bir şekilde düştüğünü belirtti. Buna karşılık, dijital ödeme yöntemleri hızla büyüyor; e-cüzdanlar e-ticaret işlem değerinin %56'sına kadarını oluştururken, QR kodlu ödemeler işlem değerinde %151'e varan bir büyüme oranı kaydediyor.

Pazar büyüklüğü de hızla genişliyor. Vietnam'da e-ticaretin değeri yaklaşık 28 milyar ABD dolarına ulaştı ve 2030 yılına kadar 50 milyar ABD dolarına çıkması bekleniyor; bu da dijital ödeme hizmetlerinin gelişmesi için önemli bir alan yaratıyor. Aynı zamanda, banka kartı işlemleri yüksek bir büyüme oranını koruyor; son zamanlarda hacim olarak yılda ortalama %30,7, değer olarak ise yılda %20'nin üzerinde bir artış kaydedildi.

Bu bağlamda, Bay Le Anh Dung, ödemelerin bağımsız bir hizmet olmaktan çıkıp dijital ekosistemin bir bileşeni haline geldiğini ve bankalar, işletmeler ve teknoloji platformları arasında giderek daha derin bağlantılar kurulduğunu belirtti. Bu bağlantı süreci, hizmetlerin verimli bir şekilde çalışabilmesi için yeterince büyük ve standartlaştırılmış bir veri platformuna duyulan ihtiyacı da beraberinde getiriyor.

Ancak, dijital ödemelerin hızlı gelişimi, sistem altyapısında aynı düzeyde bir gelişmişlikle birlikte gerçekleşmedi. Kuruluşlar arasında bağlantı kurma ve birlikte çalışma yeteneği hala belirli sınırlamalara sahip olup, dijital ekosistemin tam potansiyeline ulaşmasını engellemektedir.

Bununla birlikte, özellikle dijital ödeme işlemlerinin hızlı büyümesi bağlamında, sistem güvenliği ve emniyeti üzerindeki baskı artmaktadır. Yüksek teknolojili dolandırıcılık yöntemleri, özellikle yapay zeka içerenler, giderek daha karmaşık hale gelmektedir. Uluslararası araştırmalara göre, Bay Dung, bankaların yaklaşık %85'inin dolandırıcılığı gerçek zamanlı olarak tespit etmek ve önlemek için yapay zekayı kullanmak zorunda kalacağını belirtti.

Daha geniş bir perspektiften bakıldığında, bu sadece teknolojik bir sorun değil; finansal sistemdeki yapısal "darboğazlar" da giderek belirginleşiyor. Vietnam Yatırım ve Kalkınma Bankası ( BIDV ) Baş Ekonomisti Dr. Can Van Luc, banka kredilerinin ekonomideki toplam sermayenin yaklaşık %50'sini oluşturduğunu, diğer sermaye kanallarının ise orantılı olarak gelişmediğini belirtiyor.

Dr. Can Van Luc, "Özellikle dijital dönüşüm bağlamında büyüme taleplerini karşılamak için, finansal sistemin banka kredisine olan bağımlılığı azaltacak şekilde güçlü bir şekilde yeniden yapılandırılması gerekiyor" diye vurguladı.

Gerçekte, dijital ödemeler ne kadar hızlı gelişirse, altyapı, yönetişim ve piyasa yapısındaki darboğazlar o kadar belirgin hale gelir ve bankacılık sektörünün dijitalleşme sürecinde hızlandırılmış büyümeden sürdürülebilir kalkınmaya geçiş ihtiyacını vurgular.

Çığır açmak için kendinizi geliştirin.

Dijital ödemelerin hızla yaygınlaşması, bankacılık sektörü için muazzam bir büyüme potansiyeli yaratırken, aynı zamanda operasyonel platformlar ve sistem kapasiteleri üzerinde de yeni talepler ortaya koyuyor. Büyüme oranları arttıkça, odak noktası sadece "hızlı hareket etmekten" "uzağa ve sürdürülebilir bir şekilde gitmeye" kayıyor.

Yönetimsel bir bakış açısıyla, Bay Le Anh Dung, dijital ödemelerin gelişmesinin daha senkronize bir bağlantı altyapısı gerektirdiğine inanmaktadır. Ödemeler dijital ekosistemin bir parçası haline geldikçe, bankalar ve diğer sektörler arasında birlikte çalışabilirlik bir ön koşul haline gelmektedir. Kurumlar "açılış faktörü" ise, altyapı bu modellerin pratikte etkili bir şekilde çalışmasının temelidir.

Aynı zamanda, yasal çerçevenin mükemmelleştirilmesi konusu acil bir hal almıştır. Dijital bankalar, fintech şirketleri ve finansta yapay zeka uygulamaları gibi yeni modellerin ortaya çıkması, yasal çerçevenin daha fazla esneklik sağlayacak şekilde iyileştirilmesi ihtiyacını doğurmaktadır. Bay Le Anh Dung'a göre, kontrollü test mekanizmalarının (sandbox'lar) uygulanması, yeniliği teşvik etme ve sistem güvenliğini sağlama arasında denge kurmaya yardımcı olacak ve böylece yeni ödeme modellerinin geliştirilmesi için alan yaratacaktır.

Ayrıca, özellikle ulusal ödeme sistemi, veri platformları ve birlikte çalışabilirlik olmak üzere dijital altyapıya yapılan yatırımların daha da hızlandırılması gerekmektedir. Bu, vatandaşların ve işletmelerin artan ihtiyaçlarını karşılayan modern dijital finansal hizmetlerin geliştirilmesi için bir ön koşuldur.

Dijital ödemelerin hızla gelişmesi ve dijital ekonomide sermaye talebinin artmasıyla birlikte, finansal sistemin yeniden yapılandırılması sorunu daha da belirginleşiyor. Dr. Can Van Luc'a göre, sermaye piyasasının geliştirilmesi ve banka kredisine olan bağımlılığın kademeli olarak azaltılması, sistemin dayanıklılığını artırmaya ve yeni büyüme sektörlerini daha iyi desteklemeye katkıda bulunacaktır.

Yukarıdaki faktörlerden ayrı düşünülemeyen bir diğer konu da risk yönetimidir. Dijital işlemlerin artması, özellikle yapay zekâ kullanan dolandırıcılık türleri olmak üzere, teknolojik risklerin de daha karmaşık hale gelmesi anlamına gelmektedir. Bu bağlamda, riskleri gerçek zamanlı olarak izlemek ve önlemek için teknolojiyi kullanmak artık bir seçenek değil, sistemin istikrarlılığının korunması için zorunlu bir gerekliliktir.

Özellikle, her iki uzman da temel bir faktörün altını çizdi: kullanıcı güveni. Finansal hizmetler giderek dijital ortama kayarken, hız ve kolaylık, güvenlik ve şeffaflıkla birlikte ilerlemelidir. Bay Le Anh Dung, finansal inovasyonun ancak sistem istikrarının sağlanması ve finansal ve parasal sisteme olan kamu güveninin güçlendirilmesiyle sürdürülebilir olabileceğini belirtti.

Diğer bir açıdan bakıldığında, dijital dönüşüm süreci insan kaynakları üzerinde de yeni talepler ortaya koymaktadır. Dijital finansal ürün ve hizmetlerin geliştirilmesi yalnızca finansal bilgi değil, aynı zamanda teknolojik, veri ve siber güvenlik yeteneklerini de gerektirir. Bunlar, bankacılık sektöründe dijitalleşme stratejilerinin gerçekleştirilmesinde kritik faktörler olarak kabul edilmektedir.

Genel olarak, teknoloji "fırsat pencereleri" açabilir, ancak Vietnam'ın finans ve bankacılık sektörü sürdürülebilir atılımlar gerçekleştirebilmek için sağlam bir kurumsal temel, modern altyapı ve piyasa güveniyle birleşmelidir.

Kaynak: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm