Указ 304 та нові події у сфері арешту забезпечених активів

Одним із визначних правових документів, що набуде чинності з грудня 2025 року, є Урядовий указ № 304/2025/ND-CP, що визначає умови вилучення застави (TSBĐ) безнадійної заборгованості відповідно до підпункту d, пункту 2, статті 198a Закону про кредитні установи (зі змінами та доповненнями). Видання Указу № 304 вважається важливим кроком у вдосконаленні правової бази для діяльності з управління безнадійною заборгованістю, оскільки воно підвищує суворість і прозорість, а також чітко демонструє гуманний фактор щодо позичальників.

Thời báo Ngân hàng•09/12/2025

Важливим новим пунктом Указу є суворе регулювання умов конфіскації, коли майно визначено таким, що належить до спеціальної групи. У випадку, якщо заставою є єдине місце проживання позичальника, кредитна установа повинна виділити гаранту суму, еквівалентну 12 місяцям мінімальної заробітної плати. Ця підтримка вважається «буфером» безпеки, допомагаючи позичальнику знайти нове місце проживання та стабілізувати своє життя після втрати майна. У разі конфіскації основних засобів праці, які не сформовані з позикового капіталу, позичальник отримає підтримку, еквівалентну 6 місяцям мінімальної заробітної плати, для збереження здатності отримувати дохід у скрутні часи. Це абсолютно новий механізм порівняно з попередніми положеннями, що демонструє більш гнучке та практичне політичне мислення та чіткий гуманний характер роботи з безнадійною заборгованістю.

Для забезпечення прозорості обробки, Указ 304 чітко передбачає, що тягар доведення лежить на позичальнику. Протягом 10 робочих днів з моменту отримання запиту від забезпеченої сторони, позичальник повинен надати документи, що підтверджують належність майна до спеціальної групи. Досьє включає документи, що підтверджують право власності, довідки про доходи, документи, що підтверджують місце проживання, або документи, пов'язані з тим, що майно є єдиним засобом роботи. Позичальник несе відповідальність за точність та законність усієї наданої інформації. У разі ненадання інформації у встановлений термін, майно буде автоматично визначено таким, що не належить до забезпеченої групи. Це положення має на меті запобігти зловживанню механізмом затягування врегулювання боргу, одночасно створюючи чітку правову основу та уникаючи спорів.

Поряд із вимогами до позичальників, Указ також уточнює обов'язки кредитних установ у всьому процесі вилучення активів. Відповідно, забезпечена сторона зобов'язана надати повну інформацію, щоб позичальник розумів свої права, обов'язки та механізми підтримки, як це передбачено. Фінансова підтримка має бути надана до вилучення та включена до вартості обробки забезпечених активів. Весь процес вилучення має відповідати статті 198a Закону про кредитні установи, від повідомлення, координації з місцевими органами влади до фактичної організації вилучення. Стандартизація цього процесу допомагає обмежити юридичні ризики, забезпечити публічність, прозорість та запобігти зловживанню владою або неналежному виконанню процедур.

Коментуючи значення Указу 304, пан Нгуєн Дик Лень, заступник директора Державного банку В'єтнаму Регіону 2, зазначив, що цей документ має всеохоплююче та далекосяжне значення. З одного боку, Указ створює умови для кредитних установ, щоб вони були більш проактивними в управлінні та стягненні боргів, тим самим очищуючи потоки капіталу для економіки та підвищуючи ефективність кредитної діяльності. З іншого боку, чітка правова база також сприяє підвищенню почуття відповідальності позичальників, змушуючи клієнтів проактивно використовувати капітал для правильних цілей та нести відповідальність за повне та своєчасне погашення боргів. Водночас механізм підтримки вразливих груп чітко демонструє людяність, розподіл відповідальності, зменшення фінансових потрясінь та забезпечення соціального забезпечення. Коли Указ 42 буде легалізовано, а Указ 304 буде синхронно впроваджено, діяльність з управління безнадійною заборгованістю увійде в більш стабільні рамки, створюючи важливу основу для сприяння безпечному та сталому розвитку кредитування.

Поділяючи таку ж думку, економічний експерт зазначив, що з новою правовою базою права кредиторів все ще захищені для забезпечення безперебійного руху капіталу, але вони зобов'язані суворо дотримуватися процедур повідомлення, публічного лістингу та низки інших умов для захисту законних прав та інтересів позичальників. «Банки змушені професіоналізувати діяльність з врегулювання боргів, замість того, щоб зосереджуватися лише на результатах стягнення будь-якою ціною», – наголосив цей експерт. За його словами, найбільш очевидним прогресом Указу 304 є відновлення балансу між економічною ефективністю та соціальним забезпеченням у процесі врегулювання безнадійної заборгованості. Нормативна вимога про те, що банки повинні утримувати суму підтримки, еквівалентну 6-12 місяцям мінімальної заробітної плати, під час вилучення активів, які є єдиним місцем проживання або основним засобом роботи, заповнила попередню правову прогалину, допомагаючи людям уникнути втрати мінімальних засобів до існування після виконання зобов'язань щодо погашення боргу.

Сувора правова база, гуманний підхід та чіткий механізм роботи – це основні цінності, на яких Указ 304 закладає основу для майбутнього управління безнадійною заборгованістю банківської системи В'єтнаму в новий період.

Коментар (0)