Створення простору для безпечного та здорового розвитку електронних гаманців

Електронні гаманці дедалі більше стають звичним платіжним інструментом, роблячи важливий внесок у просування безготівкових платежів. На цій основі Державний банк продовжив удосконалювати правову базу для управління та розвитку цієї послуги. Щоб з'ясувати вплив цієї зміни, репортер Banking Times поспілкувався з доцентом, доктором Тран В'єтом Дунгом - директором Інституту банківських наукових досліджень Банківської академії.

Як, пане, впливають на операції з електронними гаманцями правові зміни, внесені Декретом 94/2025/ND-CP про механізм контрольованого тестування в банківському секторі та Циркуляром 41/2025/TT-NHNN, що вносить зміни до Циркуляра 40/2024/TT-NHNN, що регулює надання послуг посередницьких платежів?

Механізм контрольованого тестування згідно з Указом 94 створює «тимчасову зону правової безпеки» для тестування нових продуктів, технологій та бізнес-моделей перед масовим впровадженням. Для електронних гаманців «пісочниця» дозволяє тестувати такі функції, як розширена електронна реєстрація, біометричний KYC або цифрове зв’язування фінансових продуктів в межах обмеженого кола клієнтів, тим самим удосконалюючи технологію та процес без необхідності негайного дотримання всіх вимог. Цей механізм також зменшує тимчасові правові ризики, сприяє координації між підприємствами та управлінськими органами у впровадженні заходів контролю, а також надає емпіричні дані для SBV для оцінки впливу на фінансову безпеку, боротьбу з відмиванням коштів/фінансуванням тероризму та безпеку.

Тим часом, Циркуляр 41 вніс зміни до Циркуляра 40 з метою покращення платіжних можливостей, операцій зняття/переказу коштів та ідентифікації. Основні зміни включають: збільшення лімітів транзакцій, додавання рахунків гарантії платежів та посилення процесів KYC, включаючи зустрічі з біометричною верифікацією або прийняття юридичної електронної ідентифікації. Ці коригування підвищують безпеку та захист користувачів, але можуть збільшити витрати на дотримання вимог та вимагати від малих організацій модернізації своїх можливостей для виконання нових вимог.

На вашу думку, чи є чинна правова база для електронних гаманців достатньою як для сприяння інноваціям, так і для контролю ризиків?

Чинна правова база досягла значного прогресу, але вона не є повністю «достатньою», а вдосконалюється для досягнення балансу між розвитком та контролем ризиків. Зокрема, поєднання Циркуляра 40, Циркуляра 41 та Указу 94 створює багаторівневий правовий інструментарій: стандартизація операцій, посилення безпеки платежів та заохочення до тестування технологій. Це необхідна основа як для сприяння інноваціям, так і для управління ризиками.

Однак, на мою думку, найближчим часом слід продовжувати доповнювати правову базу щодо управління технологічними ризиками (кібербезпека, дані, штучний інтелект), допомагаючи підприємствам мінімізувати системні ризики. Водночас, слід прискорити завершення створення взаємопов’язаної інфраструктури електронної ідентифікації для сприяння впровадженню цифрового KYC у великих масштабах. Крім того, слід продовжувати уточнювати механізм моніторингу тестування в «пісочниці» та процес перетворення результатів тестування в офіційні нормативні акти, забезпечуючи прозорість, узгодженість та заохочуючи бізнес-інновації.

Можна побачити, що чинна правова база створила важливу основу, а подальше завершення технічних компонентів допоможе екосистемі електронних гаманців розвиватися більш стійко та безпечно.

Указ 94 заохочує інновації та експерименти, тоді як нові правила щодо лімітів та KYC є жорсткішими. На вашу думку, якою буде наступна тенденція розвитку ринку електронних гаманців?

Збільшення лімітів транзакцій, посилення ідентифікації/автентифікації та відкриття тестування технологій, яке відкриває Указ 94, призведуть до появи нових тенденцій на ринку електронних гаманців.

По-перше, більші ліміти дозволяють гаманцям обслуговувати транзакції вищої вартості, створюючи можливості для надання додаткових фінансових послуг, таких як мікрокредитування, заощадження та мікрострахування. По-друге, вимоги платоспроможності та KYC змушують постачальників інвестувати в технології управління ризиками та безпеки; гаманці з хорошими технологічними платформами та банківськими партнерствами матимуть кращу конкурентну перевагу. Крім того, механізм «пісочниці» сприятиме новим моделям співпраці між гаманцями, банками та фінтех-компаніями. Наприклад, споживчі кредитні продукти на основі даних гаманців та нетрадиційних кредитних рейтингів.

Нові правила також створять тиск на управління ризиками та витрати на дотримання вимог для малих постачальників, якщо ці організації не оновлять свої можливості дотримання вимог та не відповідатимуть вимогам до капіталу.

Дякую!

Джерело: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html