З огляду на бурхливе зростання цифрових платежів, чого все ще бракує в'єтнамським банкам?

Цифрові платежі у В'єтнамі демонструють значне зростання, а швидкість транзакцій та розмір ринку постійно встановлюють нові рекорди. Однак, попри цей бум, банківська система все ще стикається з багатьма обмеженнями в інфраструктурі, структурі капіталу та управлінні ризиками, що підкреслює нагальну потребу в комплексній та сталій стратегії розвитку.

Люди здійснюють грошові перекази за допомогою застосунку Momo. Фото: Ван Фук/TTXVN.

Все ще є прогалини.

Швидкий розвиток цифрових платежів стає яскравою родзинкою процесу цифрової трансформації банківської галузі В'єтнаму. Всього за кілька років електронні методи оплати, такі як QR-коди, електронні гаманці та мобільний банкінг, швидко змінили поведінку споживачів, поступившись місцем готівці в багатьох щоденних транзакціях.

Виступаючи на Всесвітньому форумі фінансових інновацій (WFIS 2026), спільно організованому В'єтнамською банківською асоціацією (VNBA) та TradePass (Індія) 19 травня в Ханої, пан Ле Ань Зунг, заступник директора Департаменту платежів Державного банку В'єтнаму, заявив, що частка готівки в платежах у точках продажу різко зменшилася з приблизно 85% у 2019 році до 33% у 2025 році. І навпаки, цифрові способи оплати швидко розвиваються, причому електронні гаманці становлять до 56% вартості транзакцій електронної комерції, а платежі за допомогою QR-кодів фіксують темпи зростання вартості транзакцій до 151%.

Розмір ринку також швидко зростає. Вартість електронної комерції у В'єтнамі досягла приблизно 28 мільярдів доларів США і, як очікується, зросте до 50 мільярдів доларів США до 2030 року, створюючи значний простір для розвитку цифрових платіжних послуг. Водночас, транзакції з банківськими картками підтримують високі темпи зростання, із середнім збільшенням приблизно на 30,7% на рік за обсягом і понад 20% на рік за вартістю останнім часом.

У цьому контексті пан Ле Ань Зунг зазначив, що платежі переходять від окремої послуги до компонента цифрової екосистеми, зі все глибшими зв'язками між банками, бізнесом та технологічними платформами. Цей процес зв'язку одночасно створює потребу в достатньо великій та стандартизованій платформі даних для ефективної роботи послуг.

Однак швидкий розвиток цифрових платежів не супроводжувався відповідним рівнем складності системної інфраструктури. Здатність до підключення та взаємодії між організаціями все ще має певні обмеження, що перешкоджає розширенню цифрової екосистеми досягти свого повного потенціалу.

Поряд із цим, тиск на безпеку систем зростає, особливо в контексті швидкого зростання цифрових платіжних транзакцій. Високотехнологічні методи шахрайства, зокрема ті, що використовують штучний інтелект, стають все більш досконалими. Згідно з міжнародними дослідженнями, пан Дунг зазначив, що очікується, що близько 85% банків будуть змушені застосовувати штучний інтелект для виявлення та запобігання шахрайству в режимі реального часу.

З ширшої точки зору, це не лише технологічна проблема; структурні «вузькі місця» у фінансовій системі також поступово стають очевидними. Доктор Кан Ван Люк, головний економіст В'єтнамського банку інвестицій та розвитку ( BIDV ), зазначає, що банківський кредит досі становить близько 50% від загального капіталу в економіці, тоді як інші канали капіталу не розвивалися пропорційно.

«Щоб задовольнити потреби зростання, особливо в контексті цифрової трансформації, фінансову систему необхідно рішуче реструктуризувати, зменшивши залежність від банківського кредитування», – наголосив доктор Кан Ван Люк.

Насправді, чим швидше розвиваються цифрові платежі, тим очевиднішими стають вузькі місця в інфраструктурі, управлінні та структурі ринку, що підкреслює необхідність переходу від прискореного зростання до сталого розвитку в процесі цифровізації банківської галузі.

Оновіться, щоб прорватися.

Зростання цифрових платежів відкриває величезний потенціал зростання для банківської галузі, але водночас він також ставить нові вимоги до операційних платформ та системних можливостей. Зі збільшенням темпів зростання фокус зміщується з простого «швидкого руху» на «далеко та стабільно рухатися».

З точки зору управління, пан Ле Ань Зунг вважає, що розвиток цифрових платежів вимагає більш синхронізованої інфраструктури зв'язку. Оскільки платежі стають частиною цифрової екосистеми, сумісність між банками та іншими галузями та секторами є необхідною умовою. Якщо інституції є «фактором відкриття», то інфраструктура є основою для ефективного функціонування цих моделей на практиці.

Водночас, нагальним стало питання вдосконалення правової бази. Поява нових моделей, таких як цифрові банки, фінтех-компанії та застосування штучного інтелекту у фінансах, створює потребу в удосконаленні правової бази в бік більшої гнучкості. За словами пана Ле Ань Зунга, впровадження механізмів контрольованого тестування (пісочниць) допоможе збалансувати сприяння інноваціям та забезпечення безпеки системи, тим самим створюючи простір для розробки нових платіжних моделей.

Крім того, необхідно прискорити інвестиції в цифрову інфраструктуру, особливо в національну платіжну систему, платформи даних та взаємодію. Це є необхідною умовою для розвитку сучасних цифрових фінансових послуг, які відповідають зростаючим потребам громадян та бізнесу.

Зі швидким розвитком цифрових платежів та зростанням попиту на капітал у цифровій економіці , завдання реструктуризації фінансової системи стає зрозумілішим. За словами доктора Кана Ван Люка, розвиток ринку капіталу та поступове зменшення залежності від банківського кредитування сприятиме підвищенню стійкості системи та кращій підтримці нових секторів зростання.

Невіддільною від вищезазначених факторів є історія управління ризиками. Збільшення цифрових транзакцій означає, що технологічні ризики також стають складнішими, особливо форми шахрайства з використанням штучного інтелекту. У цьому контексті застосування технологій для моніторингу та запобігання ризикам у режимі реального часу вже не є опцією, а є обов'язковою вимогою для підтримки стабільності системи.

Примітно, що обидва експерти наголосили на фундаментальному факторі: довірі користувачів. Оскільки фінансові послуги все більше переходять у цифрове середовище, швидкість і зручність повинні йти пліч-о-пліч із безпекою та прозорістю. Пан Ле Ань Зунг зазначив, що фінансові інновації можуть бути сталими лише тоді, коли вони супроводжуються забезпеченням стабільності системи та зміцненням довіри громадськості до фінансової та монетарної системи.

З іншого боку, процес цифрової трансформації також ставить нові вимоги до людських ресурсів. Розробка цифрових фінансових продуктів і послуг вимагає не лише фінансових знань, але й технологічних, інформаційних та кібербезпекових навичок. Ці фактори вважаються вирішальними для реалізації стратегій цифровізації в банківській галузі.

Загалом, технології можуть відкрити «вікна можливостей», але лише у поєднанні з міцною інституційною основою, сучасною інфраструктурою та ринковою довірою фінансовий та банківський сектор В'єтнаму може досягти сталого прориву.

Джерело: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm