ہائی ٹیک جرم کے خطرے کے خلاف ادائیگی کے نظام کی "ڈھال" کو مضبوط بنانا

اگرچہ بینکنگ انڈسٹری کی ٹیکنالوجی میں بڑھتی ہوئی سرمایہ کاری، بائیو میٹرکس کے نفاذ اور رسک کوآرڈینیشن کے عمل کو معیاری بنانے کی بدولت ادائیگی کی سرگرمیوں میں دھوکہ دہی کی شرح میں تیزی سے کمی آئی ہے، ہائی ٹیک جرائم پیشہ افراد مسلسل اپنی حکمت عملی تبدیل کر رہے ہیں، حملوں کا دائرہ وسیع کر رہے ہیں اور اپنی نفاست میں اضافہ کر رہے ہیں۔ حکام اور ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کی جانب سے انتباہات سے پتہ چلتا ہے کہ دھوکہ دہی کا خطرہ ابھی بھی موجود ہے اور غیر متوقع ہے، جس کے لیے بینکنگ سسٹم کو اپنے دفاعی "ڈھال" کو مضبوط کرنے، اپنی فعالی کو بہتر بنانے اور ڈیجیٹل دور میں لوگوں اور کاروباروں کی حفاظت کے لیے ہم آہنگی کو بہتر بنانے کی ضرورت ہے۔

کارڈ کی ادائیگی اور آن لائن لین دین میں ہائی ٹیک جرائم کی وارننگ

ویتنام میں ڈیجیٹل ادائیگیوں کی تیز رفتار ترقی نے صارفین کو بڑی سہولت دی ہے اور ڈیجیٹل معیشت کو فروغ دیا ہے۔ تاہم، منفی پہلو دھوکہ دہی اور تیزی سے جدید ترین سطحوں کے ساتھ گھوٹالوں میں اضافہ ہے۔ ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے نائب صدر اور جنرل سیکرٹری Nguyen Quoc Hung کے جائزے کے مطابق، کارڈ کی ادائیگیوں میں فراڈ اور گھپلے پیچیدہ اور جدید ترین سطح کے ساتھ ہو رہے ہیں، جس سے بہت سے لوگوں، کاروباری اداروں اور تنظیموں کو نقصان ہو رہا ہے۔

اس صورت حال کا سامنا کرتے ہوئے، ریاستی انتظامی ایجنسیوں جیسے کہ وزارت پبلک سیکیورٹی اور اسٹیٹ بینک آف ویتنام نے اس صورتحال کو محدود کرنے میں مدد کے لیے قانونی دستاویزات جاری/ترمیم کرتے ہوئے سخت اقدامات کیے ہیں۔ اس کے علاوہ، بینکوں نے محفوظ ادائیگی کے لین دین کو یقینی بنانے کے لیے، خاص طور پر 10 ملین VND سے زیادہ کے لین دین کے لیے ٹیکنالوجی، خاص طور پر بائیو میٹرک تصدیقی ٹیکنالوجی میں وسائل کی ایک بڑی رقم کی سرمایہ کاری کی ہے۔

اگرچہ مندرجہ بالا حل نے کچھ مضامین کو محدود کر دیا ہے، مسٹر Nguyen Quoc Hung کے مطابق، دھوکہ دہی کی چالیں اب بھی مسلسل پیدا ہوتی رہتی ہیں۔ خاص طور پر، جب افراد کے خلاف دھوکہ دہی کی کارروائیاں محدود ہوتی ہیں، تو وہ آن لائن ادائیگی کی سرگرمیوں میں کاروبار کا رخ کرتے ہیں۔

نفاذ کے نقطہ نظر سے، سائبر سیکیورٹی اور ہائی ٹیک کرائم پریوینشن فورس (A05) کے نمائندے نے نشاندہی کی کہ زیادہ تر کارڈ اور اکاؤنٹ فراڈ کیسز میں غیر ملکی عناصر ہوتے ہیں اور واضح طور پر سرحد پار ہوتے ہیں۔ مسٹر ہونگ نگوک باخ، ہیڈ آف ڈیپارٹمنٹ 4 نے کہا کہ اکاؤنٹس اور کارڈ کی ادائیگیوں سے متعلق زیادہ تر معاملات میں واضح طور پر غیر ملکی عناصر ہوتے ہیں۔ ایک عام مثال سکیمنگ کی مجرمانہ سرگرمی (اے ٹی ایم پر کارڈ ڈیٹا کی چوری) ہے، جو 2016 - 2019 کے عرصے میں بہت عام تھی، لیکن عارضی داخلے کی معطلی کی پالیسی کی وجہ سے COVID-19 کی وبا کے دوران نمایاں طور پر کم ہوئی ہے۔ یہ غیر ملکی مضامین پر اس قسم کے جرم کا بڑا انحصار ثابت کرتا ہے۔

کارڈ کے جرائم غائب نہیں ہو رہے ہیں بلکہ زیادہ نفیس شکلوں میں تبدیل ہو رہے ہیں اور آج بہت بڑے کریڈٹ کارڈ کسٹمر بیس کو نشانہ بنا رہے ہیں۔ مسٹر ہونگ نگوک باخ نے کہا کہ ہائی ٹیک مجرم براہ راست حملہ کرنے کے طریقے تلاش کرنے کے لیے اے ٹی ایم ڈیوائسز کا بغور مطالعہ کر رہے ہیں۔ حال ہی میں، امریکہ میں، جیک پاٹنگ ریکارڈ کی گئی ہے - خود بخود رقم کی تقسیم کے لیے اے ٹی ایم پر حملہ اور کنٹرول کرنا۔ اگرچہ یہ ویتنام میں بڑے پیمانے پر ریکارڈ نہیں کیا گیا ہے، مسٹر ہونگ نگوک باخ نے یہ بھی نوٹ کیا کہ کریڈٹ اداروں کو روک تھام کے لیے تیاری کرنے کی ضرورت ہے، کیونکہ یہ تمام چالیں پیدا ہوتی ہیں اور بیرون ملک سے درآمد کی جاتی ہیں۔ اس کے علاوہ، کارڈ ہولڈرز کی طرف سے ذاتی معلومات کے تحفظ کا مناسب خیال نہیں رکھا گیا ہے۔ بہت سے معاملات میں، صارفین اپنے کارڈ ملازمین کو دے دیتے ہیں کہ وہ کاؤنٹر پر سوائپ کریں، یہ جانے بغیر کہ کارڈ کی معلومات گم ہو گئی ہے یا نہیں۔ یا آن لائن ادائیگی کی سرگرمیاں (ای کامرس) بہت متنوع ہیں، صرف بنیادی معلومات کی ضرورت ہے جیسے مکمل نام، کارڈ نمبر، CVV/CVC کوڈ، لین دین کرنے کے لیے میعاد ختم ہونے کی تاریخ، جس سے صارفین کے لیے بڑے خطرات پیدا ہوتے ہیں۔ یہاں تک کہ غیر ملکی مجرم بھی کارڈز سے چپس چوری کر سکتے ہیں، انہیں ادائیگی کے لیے دوسرے آلات سے منسلک کر سکتے ہیں، جس کی وجہ سے کارڈ میں موجود رقم بہت جلد "بخار" ہو جاتی ہے۔

یہاں تک کہ نئے حفاظتی اقدامات بھی حملے کا ہدف بن گئے ہیں۔ سائبرجٹسو کے سی ای او مسٹر نگوین مانہ لواٹ کے مطابق، جرائم پیشہ افراد اب دفاع پر قابو پانے کے لیے کئی جدید تکنیکوں کا استعمال کرتے ہیں، بشمول جعلی ویب سائٹس تک رسائی حاصل کرنے کے لیے جعلی کیو آر کوڈز بنانا، کاروباری رہنماؤں کی آواز یا تصویر کی نقل کرنے کے لیے ڈیپ فیکس کا استعمال، OTP کوڈز کو چرانے کے لیے ریئل ٹائم فشنگ حملے، یا صارفین کے آلات کو کنٹرول کرنے کے لیے استعمال کرنا۔ کچھ تکنیکیں، جیسے این ایف سی کارڈز کی کلوننگ، کارڈ ہولڈر کی تصدیق کے بغیر لین دین کی بھی اجازت دیتی ہے۔

مجرم اب صرف افراد کو نشانہ نہیں بنا رہے ہیں۔ چونکہ بایومیٹرک تصدیق کے اقدامات انفرادی صارفین کے ساتھ دھوکہ دہی کو محدود کرنے میں مدد کرتے ہیں، مجرم کاروبار پر حملہ کرنے کی طرف بڑھ رہے ہیں - جہاں لین دین کی بڑی مقدار، منظوریوں کی متعدد پرتیں اور پیچیدہ عمل ہیں۔ مسٹر Nguyen Quoc Hung کے مطابق، یہ تبدیلی ظاہر کرتی ہے کہ دھوکہ دہی کے خلاف جنگ کے لیے سسٹم کی سطح پر رابطہ کرنے کی ضرورت ہے، نہ کہ صرف اختتامی صارفین پر توجہ مرکوز کرنا۔

صارفین کی حفاظت کے لیے بنیادی حل تیار کرنا

سائبر کرائم کی بڑھتی ہوئی پیچیدہ اور نفیس پیش رفت کا سامنا کرتے ہوئے، مسٹر ہونگ نگوک باخ نے ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کی جانب سے "رقوم کی منتقلی/ادائیگی کے لین دین سے متعلق اکاؤنٹس/کارڈز/ادائیگی کی قبولیت کے اکائیوں کے لیے رسک ہینڈلنگ میں معاونت کے حوالے سے ہینڈ بک" جاری کرنے کی بہت تعریف کی۔ یہ ایک بہت ضروری حل ہے۔ "مجھے یقین ہے کہ بینکنگ انڈسٹری اور پولیس فورس کے درمیان اعلیٰ ترین تعاون، ہم آہنگی اور اتفاق رائے سے، ہم جرائم کی روک تھام کے لیے موثر اور پائیدار حل پیدا کر سکتے ہیں۔ کیونکہ حتمی شکار لوگ، ویتنامی شہری اور یہاں تک کہ ہمارے رشتہ دار ہیں"، مسٹر ہوانگ نگوک باخ نے زور دیا۔

NAPAS کے نمائندے کے مطابق - مرکزی ڈرافٹنگ یونٹ، ہینڈ بک تین ابواب اور تیرہ مضامین پر مشتمل ہے، جس میں پراسیس فلو چارٹس کا ضمیمہ اور اکاؤنٹس، کارڈز، اور ادائیگی یونٹس کی شناخت کے لیے فارم شامل ہیں جن پر دھوکہ دہی اور گھوٹالوں کا شبہ ہے۔ واضح اور تفصیلی ڈھانچہ متعلقہ تنظیموں کو آسانی سے نافذ کرنے اور اس صورت حال سے بچنے میں مدد کرتا ہے جہاں ہر یونٹ کا اپنا عمل پہلے کی طرح ہے۔ سب سے اہم نکتہ یہ ہے کہ ہینڈ بک اس تنظیم کی ذمہ داریوں کو واضح طور پر بیان کرتی ہے جو معاونت کی درخواست کرتی ہے، بشمول مکمل دستاویزات اور واؤچر ڈیڈ لائن کے اندر تیار کرنے کی ضرورت، معائنے کے غلط استعمال یا نظام میں بھیڑ پیدا کرنے سے بچنے کے لیے۔

تاہم، عمل درآمد کے اصل عمل کو اب بھی بہت سی مشکلات کا سامنا ہے۔ BIDV کے نمائندے نے کہا کہ بینک نے ہینڈ بک کی بنیاد پر داخلی طریقہ کار جاری کیا ہے اور انہیں پورے سسٹم میں پھیلا دیا ہے، لیکن کچھ مسائل اب بھی پیدا ہوتے ہیں، خاص طور پر اراکین کے درمیان ہم آہنگی، متاثرہ صارفین کے حقوق کے تحفظ اور پروسیسنگ مرحلے کے دوران شکایات کو محدود کرنے سے متعلق۔

مسٹر Nguyen Quoc Hung کے مطابق، ہینڈ بک صرف اس وقت مؤثر ہے جب اسے سنجیدگی سے اور ہم آہنگی سے لاگو کیا جائے۔ انہوں نے کہا کہ اگرچہ دستاویز ابھی جاری ہوئی ہے لیکن ابتدائی نتائج بہت حوصلہ افزا ہیں۔ ویزا کے اعداد و شمار کا حوالہ دیتے ہوئے، مسٹر ہنگ نے زور دیا کہ ویتنام میں کارڈ سیکٹر میں دھوکہ دہی کی شرح، جو خطے میں سب سے زیادہ ہوا کرتی تھی، اب تیزی سے کم ہو کر 7% رہ گئی ہے، جبکہ ادائیگی کھاتوں کے ذریعے ہونے والی دھوکہ دہی کو بھی محدود کر دیا گیا ہے۔ یہ ایک مثبت اشارہ ہے، لیکن بینکنگ انڈسٹری کو قطعی طور پر موضوعی نہیں ہونا چاہیے۔

درحقیقت، کارڈ کی ادائیگی کے میدان میں دھوکہ دہی اور گھوٹالوں کا مسئلہ نہ صرف ویتنام میں ایک چیلنج ہے، بلکہ ایک عالمی مسئلہ ہے۔ بینکنگ ایسوسی ایشن کے نائب صدر اور جنرل سکریٹری Nguyen Quoc Hung نے کہا کہ حال ہی میں میانمار میں منعقدہ 53 ویں آسیان بینکنگ کونسل کانفرنس میں، ممالک نے دھوکہ دہی اور گھوٹالوں کی روک تھام اور مقابلہ کرنے میں اپنے تحفظات اور خصوصی دلچسپی کا اظہار کیا۔ اس کے ساتھ ہی، ممالک نے ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کی طرف سے ہینڈ بک کے اجراء کو بہت سراہا ہے۔ وہ جرائم کو روکنے کے لیے سرحد پار کوآرڈینیشن بھی تلاش کر رہے ہیں جیسے کہ دوسرے ممالک کو منتقل کی جانے والی رقم کو روکنا... اس سے ظاہر ہوتا ہے کہ ہینڈ بک کا کردار نہ صرف آپریشنز کو معیاری بنانا ہے، بلکہ مالی جرائم کی روک تھام کے لیے بین الاقوامی تعاون کی بنیاد بنانا بھی ہے۔

اسی وقت، ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن نے لوگوں کو متنبہ کرنے، ڈیجیٹل فراڈ کے بارے میں بیداری پیدا کرنے، صارفین کو خطرات کو سمجھنے اور ان کے اپنے اثاثوں کی حفاظت میں مدد کرنے کے لیے میڈیا پر مواصلات کو بھی بھرپور طریقے سے فروغ دیا۔ مسٹر ہنگ نے زور دے کر کہا، "حتمی متاثرین لوگ اور کاروبار ہیں۔ ٹیکنالوجی اور عمل کے علاوہ، صارف کی چوکسی اور پورے نظام کی ذمہ داری فیصلہ کن عوامل ہیں۔"

انہوں نے یہ بھی کہا کہ ایسوسی ایشن جلد ہی ایک دستاویز جاری کرے گی جس میں تمام کریڈٹ اداروں پر زور دیا جائے گا کہ وہ اندرونی ضوابط کا جائزہ لیں، ہینڈ بک کے مطابق رسک سے نمٹنے کے طریقہ کار کو اپ ڈیٹ کریں اور پیدا ہونے والی مشکلات پر رپورٹ کریں تاکہ ایسوسی ایشن رہنمائی کر سکے اور مناسب ایڈجسٹمنٹ کر سکے۔ صرف اس صورت میں جب پورا نظام متحد ہو اور عمل درآمد میں ہم آہنگ ہو ہینڈ بک صارفین کی حفاظت اور ادائیگی کی حفاظت کو یقینی بنانے میں ایک "ڈھال" کے طور پر اپنا کردار ادا کر سکتی ہے۔

ماخذ: https://thoibaonganhang.vn/cung-co-la-chan-cho-he-thong-thanh-toan-truoc-nguy-co-toi-pham-cong-nghe-cao-174524.html