انخفضت أسعار الفائدة، ولكن من هو المؤهل للاقتراض؟

أين يمكنني الحصول على قرض بفائدة 7% سنوياً؟

أعلنت العديد من البنوك عن تخفيضات في أسعار الفائدة على القروض، لتصل إلى 7-8% سنويًا. ومع ذلك، تواصل الكاتب في نهاية الأسبوع الماضي مع فرع بنك فيتنام البحري التجاري (MSB) في مدينة هو تشي منه، وتلقى إرشادات مفصلة حول إجراءات طلب القروض للأنشطة الإنتاجية والتجارية.

إلى جانب العقارات كضمان، يتعين على الشركات تقديم بيانات مالية لسنتين تتضمن إيرادات خاضعة للضريبة تتراوح بين 2 و11 مليار دونغ فيتنامي، وكشوف حسابات بنكية للشركة (قد تشمل حساب المالك) لستة أشهر، وقائمة بفواتير ضريبة القيمة المضافة لأربعة أرباع سنوية (مقدمة إلى السلطات الضريبية)، وعقد أو عقدين مع شركاء العمل. في حال الموافقة على الطلب، يكون معدل فائدة القرض 11.5% سنويًا. أما بالنسبة للقروض الفردية، فالإجراءات أبسط، إذ تتطلب فقط ضمانًا وإثباتًا للدخل، ولكن قد يصل معدل الفائدة للأفراد إلى 12.99% سنويًا.

هذا سعر فائدة متغير، لذا بعد فترة، سيُعاد حساب سعر الفائدة الأساسي مضافًا إليه هامش ربح بنسبة 3%. وبناءً على السعر الحالي، يُقدّر هذا بنحو 13% سنويًا. ونصح موظف البنك بحماس: "لتكون أكثر استباقية، عليك إكمال عملية التقديم مبكرًا لتجنب الوصول إلى الحد الائتماني، كما حدث في عام 2022".

لا تزال الشركات تجد صعوبة في اقتراض رأس المال، ولا تزال أسعار الفائدة مرتفعة.

وبالمثل، صرّح مسؤول ائتمان في بنك TPBank، يُدعى د.، بأنّ سعر الفائدة الحالي على قروض الشركات يتراوح بين 9 و10% سنويًا. وقد بدأ البنك أيضًا في ضبط نمو الائتمان مجددًا، نظرًا لارتفاع معدل النمو في الربع الأول من عام 2023. ولذلك، سيعتمد توقيت صرف القروض على ما إذا كان الحد الائتماني للبنك لا يزال متاحًا أم قد استُنفد. ورداً على سؤال حول سبب وجود معلومات تُشير إلى عدم قدرة البنك على الإقراض رغم اقترابه من بلوغ الحد الائتماني، أوضح د. قائلاً: "إلى جانب الإقراض، يُستخدم جزء من الحد الائتماني الحالي لإدارة السندات وفقًا للوائح".

عندما سُئل السيد تران ثانه هاي، مدير إحدى الشركات في المنطقة السادسة (مدينة هو تشي منه)، عما إذا كان بإمكانهم الحصول على قروض بفائدة تتراوح بين 7 و8% سنويًا، أجاب: "لا يوجد مثل هذا السعر. شركتي تقترض من بنك تجاري حكومي بفائدة 9% سنويًا لمدة ثلاثة أشهر". يُمثل هذا السعر انخفاضًا بنسبة 0.2% مقارنةً ببداية العام. وقد أعرب عن سعادته لانخفاض أسعار الفائدة على الودائع، ظنًا منه أن أسعار الفائدة على القروض ستحذو حذوها، لكن في الواقع، لم يكن انخفاض أسعار الفائدة على القروض كبيرًا مقارنةً بمعدل انخفاض أسعار الفائدة على الودائع. علاوة على ذلك، ووفقًا للسيد هاي، فإن سعر الفائدة على القروض لا يزال أعلى بنسبة 3.6% من سعر الفائدة على الودائع الذي يقدمه هذا البنك لمدة ثلاثة أشهر، والذي يبلغ 5.4% سنويًا. هذا الفرق في أسعار الفائدة لا يزال كبيرًا جدًا.

تواجه الشركات صعوبة في الحصول على القروض وتلجأ إلى المقرضين غير الشرعيين.

لا تُعدّ أسعار الفائدة التي تتراوح بين 7 و8% سنويًا مجرد "حلم" بالنسبة للعديد من الشركات فحسب، بل إنّ سعر فائدة 10% سنويًا لا يزال نادرًا جدًا. وينطبق هذا حتى على القطاعات ذات الأولوية المحددة بموجب المرسوم رقم 31/2022 الصادر بتاريخ 20 مايو 2022، والذي ينص على دعم بنسبة 2% لسعر الفائدة من ميزانية الدولة.

يجب أن تكون سياسات الائتمان أكثر مرونة لدعم الشركات في التغلب على الأوقات الصعبة؛ فإذا استمر تطبيق الأساليب القديمة، فلن يتمكن أحد من الحصول على رأس المال.

السيد نجوين نجوك ثانه، مدير شركة كيم فات للنقل

أعرب السيد دوونغ آنه توان، مدير شركة بينه مينه ذات المسؤولية المحدودة، وهي شركة لتربية المواشي في دونغ ناي ، عن استيائه، مشيرًا إلى أن الشركات لا تزال تواجه صعوبات كبيرة في الحصول على التمويل من البنوك. ففي بداية العام، أعادت البنوك تقييم جميع الأصول المرهونة بتخفيض يتراوح بين 10 و15%، وتبع ذلك تخفيض في حدود القروض. ونتيجة لذلك، لم تتمكن شركته من الحصول على قروض جديدة منذ بداية العام، في حين أن أسعار الفائدة على القروض القائمة لا تزال تتراوح بين 9 و11% سنويًا. وعلى الرغم من استحقاق الشركة لدعم أسعار الفائدة، إلا أن طلبها لم يستوفِ الشروط، نظرًا لانخفاض الإيرادات والأرباح في الربع الأول من عام 2023 بشكل ملحوظ مقارنة بالعام السابق، في حين تشترط البنوك أن تكون مساوية أو أعلى من العام السابق.

أوضح السيد توان أن قطاع الثروة الحيوانية يواجه حاليًا صعوبات جمة. فالشركات التي لا تزال قادرة على اقتراض رأس المال مترددة في ذلك، نظرًا لارتفاع أسعار الفائدة إلى 10% سنويًا، ما يجعل تحقيق ربح كافٍ لتغطية فوائد البنوك تحديًا كبيرًا. في الوقت نفسه، تتراوح تكلفة تربية الدجاج حاليًا بين 29,000 و30,000 دونغ فيتنامي للدجاجة الواحدة، بينما لا يتجاوز سعر البيع 19,000 إلى 20,000 دونغ فيتنامي للدجاجة الواحدة، أي أقل بنسبة 30%. الشركات التي تعاني أصلًا من ضائقة مالية ونقص في التمويل، وتحتاج إلى قروض، لا تستطيع تلبية متطلبات البنوك. لذا، فإن لجوء الشركات إلى قروض بفائدة مرتفعة لشراء أعلاف الدواجن ودفع رواتب الموظفين أمر لا مفر منه.

"إن خفض أسعار الفائدة على القروض المصرفية بنسبة 0.5-1% فقط مقارنةً ببداية هذا العام غير كافٍ، في حين ارتفعت تكاليف الأعلاف والنفقات المالية بنسبة 20-30%. وتتردد الشركات التي لا تزال مؤهلة في الاقتراض، لذا فهي غير مهتمة بحزمة دعم سعر الفائدة البالغة 2%. هناك حاجة إلى سياسة دعم أكثر شمولاً، تسمح لمربي الماشية بالاقتراض بأسعار فائدة تفضيلية أقل، ما يحفز المقترضين على تجاوز الصعوبات ويمنحهم فرصة للتعافي؛ وإلا فإن الوضع الراهن يفرض تحديات لا حصر لها"، هذا ما قاله السيد توان.

وبالمثل، صرّح السيد نغوين نغوك ثانه، مدير شركة كيم فات للنقل، بأنّ معدل الفائدة الذي تدفعه شركته حاليًا لا يزال قريبًا من 12% سنويًا. وقد استفسر من البنوك عن معدل الفائدة على القروض الجديدة، مشيرًا إلى أنه سيبقى عند هذا المستوى تقريبًا، دون إمكانية لانخفاضه؛ إلا أن العامل الأهم هو صعوبة الحصول على دفعات إضافية. فمنذ بداية العام، أُعيد تقييم ضمانات الشركة بنحو 15% مقارنةً بالعام السابق، ما يعني انخفاض حدّ القروض المتاح للشركة تبعًا لذلك بسبب نقص الضمانات الإضافية.

علاوة على ذلك، تُقيّم العديد من البنوك الأصول بشكل غير عادل عند منح القروض. فعلى سبيل المثال، تُصرّح البنوك بأنه إذا اقترضت شركة ما لشراء سيارة صينية الصنع، فلا يُمكنها اقتراض أكثر من 50% من قيمتها، بينما يُمكن الموافقة على قروض تصل إلى 80-90% لسيارات من دول أخرى. يُسبب هذا التقييم التمييزي للأصول صعوبات للشركات، لا سيما في قطاع النقل. عبّر السيد ثانه عن استيائه قائلاً: "إذا لم نتمكن من الاقتراض، فكيف يُمكننا الاستفادة من حزمة دعم سعر الفائدة بنسبة 2% التي أعلنتها الحكومة؟ لكل قطاع خصائصه، ويجب أن تكون سياسات الائتمان أكثر مرونة لدعم الشركات خلال هذه الفترة الصعبة. إذا استمر تطبيق الأساليب القديمة، فلن يتمكن أحد من الحصول على رأس المال".

بحسب غرفة التجارة والصناعة الفيتنامية، انخفض معدل حصول الشركات على الائتمان مؤخرًا. ففي عام 2017، بلغت نسبة الشركات الحاصلة على قروض من البنوك 49.4%، ثم انخفضت إلى 45% في عام 2018، وإلى 43% في عام 2019. وفي عام 2020، مع ظهور جائحة كوفيد-19، كانت نسبة الشركات الحاصلة على قروض من البنوك لا تزال 42.9%. إلا أن هذه النسبة انخفضت إلى 35.4% فقط في عام 2021، ثم إلى 17.8% في عام 2022.

أكد السيد فام فان فيت، نائب رئيس جمعية هو تشي منه للنسيج والملابس والتطريز، على ضرورة استمرار عجز الشركات التي لا تستطيع الحصول على قروض عن ذلك، إذا بقيت شروط الإقراض على حالها. فعلى الرغم من خفض أسعار الفائدة على القروض بنسبة تتراوح بين 0.5% و1% مقارنةً ببداية هذا العام، لا تزال الشركات الصغيرة والمتوسطة في هذا القطاع غير قادرة على الحصول على القروض. وأضاف السيد فيت: "إن إزالة الصعوبات التي تواجه الشركات تعني إنقاذ الأغلبية، أي تلك التي تعاني من ضائقة مالية، وليس استبعاد الشركات الجيدة التي تعمل بشكل طبيعي. لذلك، يجب تغيير سياسات الائتمان وإعادة النظر فيها بما يتناسب مع كل قطاع أعمال على حدة، بدلاً من تطبيق الشروط نفسها على جميع القطاعات".

أظهرت نتائج استطلاع مؤشر أسعار المستهلكين لعام 2022، الذي شمل 12,000 شركة ونشرته غرفة التجارة والصناعة الفيتنامية في منتصف أبريل، أن أكبر صعوبة تواجهها الشركات هي الحصول على الائتمان. والجدير بالذكر أن الحصول على الائتمان أصبح في عام 2022 الشغل الشاغل لنحو 55.6% من الشركات، وهي نسبة أعلى بكثير من النسبة التي تراوحت بين 37% و47% خلال الفترة من 2017 إلى 2021. وفي حال تعذر الاقتراض من البنوك، يتعين على الشركات البحث عن مصادر تمويل أخرى، تشمل بشكل رئيسي الاقتراض من الأقارب والأصدقاء، وجمع الأموال من المساهمين، والاقتراض من شركات أخرى، أو رهن أصول الشركة أو بيعها.

والأمر الأكثر إثارة للقلق هو أن الإحصاءات تُظهر أن 12.5% ​​من الشركات لجأت إلى الاقتراض من المقرضين غير الرسميين، وهي زيادة حادة من 4% في عام 2021. وبطبيعة الحال، فإن أسعار الفائدة على هذه القروض غير الرسمية مرتفعة للغاية، حيث يبلغ متوسطها حوالي 46.5% سنويًا، أي ما يقرب من 5.5 أضعاف متوسط ​​سعر الفائدة السنوي على القروض من البنوك.

رابط المصدر: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm