এসএমই

সাধারণ পরিসংখ্যান কার্যালয়ের তথ্য অনুযায়ী, ২০২৩ সালের শেষ নাগাদ ভিয়েতনামে প্রায় ৯ লক্ষ ব্যবসা প্রতিষ্ঠান ছিল, যার মধ্যে প্রায় ৯৭ শতাংশই ছিল ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগ (এসএমই), যা ৫১ শতাংশ কর্মীকে নিয়োগ দিয়েছিল এবং মোট দেশজ উৎপাদনে (জিডিপি) ৪০ শতাংশেরও বেশি অবদান রেখেছিল।

তবে, এই ব্যবসাগুলোর অধিকাংশই ঋণ পেতে অসুবিধার সম্মুখীন হচ্ছে।

নুয়োই দুয়া টিন-কে দেওয়া এক সাক্ষাৎকারে, ড্যাট বাটার কোং লিমিটেড (ড্যাট ফুডস; কারখানা: কু চি জেলা, হো চি মিন সিটি)-এর সহ-প্রতিষ্ঠাতা জনাব ত্রান দাং ড্যাট বলেন যে, বর্তমানে ব্যবসাগুলোকে ঘুরে দাঁড়াতে সাহায্য করার জন্য সরকার ও বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো অনেক ঋণ সহায়তা নীতি বাস্তবায়ন করলেও, মূলধন সংগ্রহের বিষয়টি অত্যন্ত কঠিন রয়ে গেছে।

“পূর্বে, ড্যাট ফুডস যুব ইউনিয়ন তহবিলের ব্যবসায়িক অগ্রাধিকারমূলক ঋণ নীতির সুবিধা পেত, এই শর্তে যে প্রতিষ্ঠাতাদের বয়স ৩৫ বছরের কম হতে হবে। এখন আমাদের সবার বয়স ৩৫ বছরের বেশি হওয়ায় সেই সহায়তা বন্ধ করে দেওয়া হয়েছে। আমরা সাধারণ সুদের হারে ঋণ নেওয়ার জন্য ব্যক্তিগত সম্পদ বন্ধক রাখছি, যা ব্যবসার খরচ বাড়িয়ে দিচ্ছে,” জনাব ড্যাট বলেন।

ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগ (SME) হিসেবে না নিয়ে একজন ব্যক্তি হিসেবে ঋণ নেওয়ার কারণ হলো, কোম্পানিটি যোগ্যতার শর্ত পূরণ করতে পারেনি। কার্যপ্রণালীর ক্ষেত্রে, জামানত প্রয়োজন, যার মধ্যে রয়েছে বন্ধক রাখা কাঁচামাল, আর্থিক সক্ষমতার প্রমাণ এবং বিগত তিন বছরের নগদ প্রবাহের প্রমাণ। কঠিন কোভিড পরিস্থিতি পার করার পর, বিগত তিন বছরে কোম্পানির আর্থিক সক্ষমতা প্রমাণ করা অত্যন্ত চ্যালেঞ্জিং।

তাই, জনাব ট্রান ডাং ড্যাট পরামর্শ দিয়েছেন যে, এসএমই-গুলোর আয়ের পরিমাণ ও সমস্যার ভিন্নতার কথা বিবেচনা করে ব্যাংকগুলোর উচিত প্রতিটি ব্যবসার জন্য স্বতন্ত্র ঋণ প্রদানের বিষয়টি গুরুত্বের সাথে ভাবা। ঋণদান নীতি একটি বিষয়, কিন্তু এর কার্যপ্রণালীকে বাস্তবসম্মত হতে হবে এবং ব্যবসাগুলোর ‘দুর্বল দিকগুলো’ সঠিকভাবে চিহ্নিত করতে হবে।

মিঃ ডাটের মতামতের সাথে একমত পোষণ করে রাস্টিক হসপিটালিটি গ্রুপের চেয়ারম্যান মিঃ নগুয়েন নগোক বিচ বলেন যে, বর্তমানে ব্যাংক থেকে ঋণ নেওয়ার ক্ষেত্রে, ব্যাংকগুলো সাধারণত প্রশ্নগুলোর উত্তর দিতে এবং ঋণ আবেদন প্রক্রিয়ায় সহায়তা করার জন্য সময় দিতে ইচ্ছুক থাকে, যা ঋণের ক্ষেত্রে ভালো সহযোগিতা প্রদান করে।

অসুবিধাটি হলো এই যে, ঋণের শর্তাবলী এবং সাধারণ ঋণদান নীতি অনুযায়ী এখনও জামানত এবং বিগত তিন বছরের ব্যাংক স্টেটমেন্টের মাধ্যমে নগদ প্রবাহের প্রমাণ প্রয়োজন হয়। ব্যাংক ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা প্রদর্শনের জন্য আর্থিক অবস্থা এবং চলমান প্রকল্পগুলোর সাথে কার্যকর ব্যবসায়িক ও আর্থিক পরিকল্পনার ওপর বিস্তারিত প্রতিবেদনও অন্তর্ভুক্ত করতে হয়।

বর্তমান সময়ে নগদ প্রবাহ প্রমাণ করা খুবই কঠিন। কারণ কোভিড-পরবর্তী সময়ে অর্থনীতি ধুঁকছে এবং ব্যবসাগুলো পুনর্বিনিয়োগ পর্যায়ে রয়েছে, ফলে তারা এখনও মুনাফা অর্জন করতে পারছে না। একই সাথে, আমাদের মতো পর্যটন পরিষেবা ব্যবসার জন্য একমাত্র জামানত হলো ব্যক্তিগত সম্পদ, কারণ পরিষেবা ব্যবসাগুলোর সাধারণত কোনো সম্পদ থাকে না, থাকে শুধু কোম্পানির ব্র্যান্ড।

তবে, ব্যক্তিগত ঋণগ্রহীতাদের ক্ষেত্রে সীমাবদ্ধতা রয়েছে; তারা তাদের সম্পদের মূল্যায়িত মূল্যের মাত্র ৭০-৮০% পর্যন্ত ঋণ নিতে পারেন এবং ব্যাংককে তা পরিশোধের সক্ষমতাও প্রদর্শন করতে হয়। ব্যাংকের নীতি অনুযায়ী, যদি কোনো সম্পদের মূল্য প্রায় ১০ বিলিয়ন VND হয়, তবে মাত্র ৬-৭ বিলিয়ন VND ঋণ নেওয়া যায়। কিছু ব্যাংক এমনকি প্রায় ৫০%, অর্থাৎ মাত্র ৫ বিলিয়ন VND ঋণ দেয়। উৎপাদন ও ব্যবসার জন্য কার্যকরী মূলধন হিসেবে এই পরিমাণ অপর্যাপ্ত," মিঃ বিচ বলেন।

রাস্টিক হসপিটালিটি গ্রুপের চেয়ারম্যান আরও প্রকাশ করেছেন যে, কোভিড-১৯ পরবর্তী সময়ে কোম্পানিটি বেসরকারি বিনিয়োগ তহবিল, আন্তর্জাতিক বিনিয়োগকারী এবং আর্থিক অংশীদারদের কাছ থেকে মূলধনের অন্যান্য উৎস খুঁজেছিল। তবে, পরিষেবা এবং পর্যটন শিল্প বিনিয়োগ তহবিলগুলোর পছন্দের ছিল না, কারণ তাদের মূলধন দ্রুত পুনরুদ্ধার করার জন্য খাদ্য ও পানীয় (F&B) এবং প্রযুক্তি শিল্পের মতো কম ঝুঁকি, দ্রুত নগদ প্রবাহ তৈরির ক্ষমতা এবং দ্রুত প্রসারের উপযোগী শিল্পের প্রয়োজন ছিল।

ট্রুং মান কাস্টিং মেশিনারি কোং, লিমিটেড-এর উপ-পরিচালক জনাব নগুয়েন তিয়েন মান-এর মতে, ব্যাংকগুলোর অগ্রাধিকারমূলক মূলধন সহায়তা কোম্পানিকে বিনিয়োগ আরও বাড়াতে, নতুন প্রযুক্তি যুক্ত করতে এবং গ্রাহকদের জন্য উন্নত মানের পণ্য উৎপাদন করতে সাহায্য করে।

তবে, পূর্বোক্ত ব্যবসাগুলোর মতোই, ট্রুং মান কাস্টিং মেশিনারি-র সবচেয়ে বড় সমস্যা হলো জামানত হিসেবে অপর্যাপ্ত সম্পদের কারণে ঋণ পেতে অসুবিধা। সম্পদ থাকলেও, সেগুলোর আইনি অবস্থা অস্পষ্ট এবং জামানত হিসেবে সেগুলোর মূল্য কম। ফলে, সেগুলো ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোর ঋণ দেওয়ার শর্ত পূরণ করে না।

যদিও ব্যাংকগুলো বর্তমানে ক্ষুদ্র ও মাঝারি শিল্পকে প্রধানত জামানতের মূল্যের ভিত্তিতে ঋণ দিয়ে থাকে, এই গ্রাহক গোষ্ঠীর জন্য জামানতবিহীন ঋণ খুব কমই উপলব্ধ রয়েছে।

উৎস: https://www.nguoiduatin.vn/e-vong-luan-quan-cua-doanh-nghiep-sme-khi-vay-von-ngan-hang-a669272.html