একটি সত্যিকারের ডিজিটাল ব্যাংকের স্বপ্ন।

আজকাল দৈনন্দিন জীবনে মোবাইল ফোন ধীরে ধীরে মানিব্যাগের জায়গা নিয়ে নিয়েছে। একটি কিউআর কোড স্ক্যান করে কেনাকাটা সম্পন্ন করা যায়, কয়েকটি ট্যাপেই বড় অঙ্কের টাকা পাঠানো যায় এবং সমস্ত লেনদেন কয়েক সেকেন্ডের মধ্যেই হয়ে যায়। ডিজিটাল ব্যাংকিং (এনএইচএস) খুব সূক্ষ্মভাবে জীবনে প্রবেশ করেছে, যা নীরবে মানুষের খরচের অভ্যাস এবং অর্থ সংগ্রহের পদ্ধতিকে বদলে দিচ্ছে। তবে, এই সুবিধার আড়ালে, এনএইচএস ভিয়েতনাম এখনও প্রধানত অর্থপ্রদানের উপরই মনোযোগ দেয়।

দৃষ্টান্তমূলক ছবি।

যখন ব্যাংক কর্মী কাউন্টার ছেড়ে চলে যান।

২০১০-এর দশকের গোড়ার দিকে, টাকা পাঠানোর জন্য সাধারণত মানুষকে নিজেদের সময়সূচী মিলিয়ে ব্যাংকে যেতে হতো, ভিড়ে ঠাসা অপেক্ষার জায়গায় বসে থাকতে হতো, টোকেন নিতে হতো, হাতে ফর্ম পূরণ করতে হতো এবং নিশ্চিতকরণ সীলমোহরের জন্য অপেক্ষা করতে হতো। এমনকি ছোট লেনদেনেও প্রচুর সময় ও শক্তি ব্যয় হতো। সেই সময়ে এটা কল্পনা করা কঠিন ছিল যে, এর কয়েক বছর পরেই বেশিরভাগ ব্যক্তিগত আর্থিক লেনদেন একটি মোবাইল ফোনের স্ক্রিনেই কয়েক দশ সেকেন্ডের মধ্যে সম্পন্ন করা যাবে।

আজকাল ব্যাংকগুলো ভৌত শাখা থেকে সরে এসে এখন স্বাচ্ছন্দ্যে আপনার পকেটে জায়গা করে নিয়েছে। কয়েক হাজার থেকে কয়েক কোটি ডং স্থানান্তর করা, ইউটিলিটি বিল পরিশোধ করা এবং ট্রেন, বাস ও প্লেনের টিকিট কেনা থেকে শুরু করে সঞ্চয় জমা রাখা বা অ্যাকাউন্ট খোলা পর্যন্ত—সবকিছুই এনএইচএস অ্যাপের মাধ্যমে করা হয়। ব্যাংকগুলো এখন আর ভৌত পরিসরে সীমাবদ্ধ নেই, বরং ব্যবহারকারীদের দৈনন্দিন আর্থিক যাত্রাপথে সঙ্গী হয়ে উঠেছে। অনেক তরুণ-তরুণীর দৈনন্দিন জীবন থেকে ‘ব্যাংকে যাওয়ার’ ধারণাটি প্রায় বিলুপ্ত হয়ে গেছে।

এই পরিবর্তনটি কেবল প্রযুক্তিগত অগ্রগতির কারণেই নয়, বরং শিল্পখাত জুড়ে চিন্তাভাবনার পরিবর্তনের ফলেও ঘটেছে। এনএইচএস (NHS) এখন আর কোনো "অতিরিক্ত সংযোজন" নয়, বরং একটি কৌশলগত স্তম্ভ। প্রতি বছর এনএইচএস অ্যাপ্লিকেশনগুলোকে নতুন করে সাজানো হচ্ছে, যা ডিজিটাল সক্ষমতার প্রতিযোগিতাকে আরও এগিয়ে নিয়ে যাচ্ছে। বেশিরভাগ বাণিজ্যিক ব্যাংক ডিজিটালাইজেশনকে একটি অত্যাবশ্যকীয় কৌশল হিসেবে বিবেচনা করে, যেখানে মোবাইল ব্যাংকিং হয়ে উঠছে নতুন "প্রবেশদ্বার"। এই নীরব প্রতিযোগিতায়, প্রক্রিয়াগুলো ক্রমশ আরও সুবিন্যস্ত হচ্ছে, এবং একই সাথে গ্রাহক অভিজ্ঞতা ক্রমান্বয়ে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ প্রতিযোগিতামূলক পরিমাপক হয়ে উঠছে।

ফলস্বরূপ, ভিয়েতনামের জাতীয় স্বাস্থ্য পরিষেবা (এনএইচএস)-এর পরিমণ্ডল প্রাণবন্ত হয়ে উঠছে। কিছু ব্যাংক প্রচলিত ব্যাংকিংয়ের পাশাপাশি ডিজিটাল ব্যবসায়িক মডেল নিয়ে পরীক্ষা-নিরীক্ষা করছে। কিছু ব্যাংক এমন স্বয়ংক্রিয় শাখা তৈরি করছে যেখানে সশরীরে কর্মীর প্রয়োজন হয় না। অন্যরা লেনদেনের প্রতিটি ধাপে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা, বায়োমেট্রিক শনাক্তকরণ এবং ইলেকট্রনিক পরিচয়পত্র অন্তর্ভুক্ত করছে।

এই ডিজিটাল প্রতিযোগিতায় ভিয়েতনামের ব্যাংকগুলোর রূপান্তর বেশ সুস্পষ্ট। টিপিব্যাংক (TPBank) লাইভব্যাংকের (LiveBank) মাধ্যমে দ্রুত নিজেদের একটি স্বতন্ত্র পরিচয় তৈরি করেছে, যা ভৌত শাখার প্রয়োজনীয়তা প্রায় পুরোপুরি দূর করে দিয়েছে। ভিপিব্যাংক (VPBank) রিটেইল ব্যাংকিংয়ের জন্য এনএইচএস (NHS) মডেল নিয়ে পরীক্ষা-নিরীক্ষা করেছে। ভিআইবি (VIB) পণ্যের ব্যক্তিগতকরণে ডেটা এবং এআই-এর প্রয়োগকে ত্বরান্বিত করেছে। ওসিবি (OCB) একটি ওমনি (OMNI) ইকোসিস্টেম তৈরি করেছে। নাম এ ব্যাংক (Nam A Bank) ডিজিটাল লেনদেনের পরিসর এবং স্বয়ংক্রিয় শাখা ব্যবস্থা গড়ে তুলেছে…

এবং এই পরিবর্তনটা বেশ লক্ষণীয়…
সম্প্রতি, বাধ্যতামূলক হস্তান্তরের পর অনেক জাতীয় আর্থিক প্রতিষ্ঠান (এনএইচএস) আত্মপ্রকাশ করেছে, যেমন ডংএব্যাংক, যা এইচডিব্যাংকের অধিগ্রহণের পর ভিকি ব্যাংক নামে পরিচিত হয়। এটি একটি এনএইচএস হিসেবে অবস্থান করছে যা সম্পূর্ণরূপে একটি ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মে এসএমই (বিশেষত ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের জন্য আর্থিক পণ্য, পরিষেবা বা প্রযুক্তিগত সমাধান প্রদান করে) এবং ব্যক্তিদের পরিষেবা দেয়। কনস্ট্রাকশন ব্যাংক (এনএইচএক্সডি) ভিয়েতকমব্যাংকের সাথে একীভূত হওয়ার পর এর নাম পরিবর্তন করে ভিসিবিনিও রাখে। এর লক্ষ্য ছিল একটি স্বাধীন এনএইচএস মডেল তৈরি করা, যা আঞ্চলিক ফিনটেক ও নিও-ব্যাংকগুলোর সাথে প্রতিযোগিতা করতে সক্ষম হবে এবং একই সাথে ভিয়েতকমব্যাংকের জন্য তার বিদ্যমান পরিকাঠামো ও ইকোসিস্টেমে নতুন আর্থিক মডেল পরীক্ষা করার একটি "ল্যাবরেটরি" হিসেবে কাজ করবে।

শুধু বড় ব্যাংকগুলোই নয়, ছোট প্রতিষ্ঠানগুলোও ডিজিটাল লেনদেনের পরিসর এবং ডিজিটাল চ্যানেলের মাধ্যমে এসএমই ও ব্যক্তিগত গ্রাহকদের লক্ষ্য করে পরবর্তী প্রজন্মের ব্যাংকিং মডেলের এই ধারায় যোগ দিচ্ছে। এর পাশাপাশি ব্যাংক, ফিনটেক কোম্পানি এবং বড় প্রযুক্তি সংস্থাগুলোর মধ্যে সহযোগিতা ইকোসিস্টেমকে প্রসারিত করছে এবং আর্থিক পরিষেবাগুলোকে পরিচিত ব্যবহারকারী প্ল্যাটফর্মগুলোতে একীভূত করছে।

এই উদ্যোগটি কেবল ব্যাপক, বলা যায় বিপুল, প্রযুক্তিগত বিনিয়োগই দাবি করে না, যা ব্যাংকিং খাতের উদ্ভাবনী শক্তির উচ্চাশাকে তুলে ধরে। এর বিনিময়ে, ব্যাংকগুলো এক অভূতপূর্ব বিশাল বাজার লাভ করে। লক্ষ লক্ষ প্রাপ্তবয়স্ক মানুষের পেমেন্ট অ্যাকাউন্ট রয়েছে, প্রতি বছর শত শত কোটি ডিজিটাল লেনদেন সম্পন্ন হয়, এবং গ্রাহকদের একটি প্রজন্ম ডিজিটাল অভিজ্ঞতাকে স্বাভাবিক মানদণ্ড হিসেবে বিবেচনা করে। অত্যন্ত যত্নসহকারে তৈরি ও ত্রুটিহীন এনএইচএস (NHS) অ্যাপ্লিকেশনগুলো এখন প্রতিটি ব্যাংকের জন্য গর্বের উৎস এবং একটি নতুন 'পরিচয়' হয়ে উঠেছে।

২৪/৭ অর্থ স্থানান্তর, বিল পরিশোধ, অনলাইন সঞ্চয় এবং কার্ডের আবেদন থেকে শুরু করে ভোক্তা ঋণ, ক্ষুদ্র বিনিয়োগ এবং বীমার মতো আরও জটিল পরিষেবা পর্যন্ত সবকিছুই সুবিধাজনকভাবে একটিমাত্র অ্যাপ্লিকেশনের মধ্যে পাওয়া যায়। তাই নগদবিহীন লেনদেন দ্রুতগতিতে ছড়িয়ে পড়ছে। সুপারমার্কেট থেকে স্থানীয় বাজার, ক্যাফে থেকে পার্কিং লট—সবখানেই কিউআর কোড রয়েছে। ডিজিটাল লেনদেনের এই অভাবনীয় বৃদ্ধি ব্যাংকিং খাতের বিনিয়োগের ফলে সমাজের নতুন আর্থিক অভ্যাসের দিকে স্বাভাবিক পরিবর্তনেরই প্রতিফলন।

ব্যবহারকারীর অভিজ্ঞতা, পরিধি এবং গ্রহণযোগ্যতার দিক থেকে এনএইচএস ভিয়েতনাম উল্লেখযোগ্য, এমনকি প্রশংসনীয়, অগ্রগতি করেছে। তবে, বৃহত্তর আঞ্চলিক ও বৈশ্বিক প্রেক্ষাপটে, এই অর্জনের বেশিরভাগই মূলত বাহ্যিক রয়ে গেছে – যা একটি পূর্ণাঙ্গ এনএইচএস মডেলের মূল মূল্যবোধগুলোকে সম্বোধন করার পরিবর্তে ডিজিটালকরণ এবং লেনদেন ও অর্থপ্রদানের সুবিধার উপর বেশি মনোযোগ দেয়।

এনএইচএস অ্যাপগুলো বিভিন্ন ধরনের পণ্য, অফার, বিনিয়োগ, বীমা ইত্যাদি নিয়ে 'আর্থিক সুপারমার্কেট'-এ পরিণত হয়েছে, কিন্তু এর অভিজ্ঞতা সাবলীল নয় এবং এটি গ্রাহকদের সত্যিকারের আর্থিক মস্তিষ্ক হয়ে ওঠার পরিবর্তে লেনদেনকে ডিজিটাইজ করার উপর বেশি মনোযোগ দেয়। এদিকে, এআই, বিগ ডেটা এবং অটোমেশন দ্রুত এগিয়ে চলেছে। ধীরে ধীরে একটি ব্যবধান তৈরি হচ্ছে: ব্যাংক এবং সাধারণ ব্যবহারকারী উভয়েরই তা গ্রহণ করার ক্ষমতার চেয়ে প্রযুক্তি দ্রুতগতিতে বিকশিত হচ্ছে।

এদিকে, অনেক দেশেই এনএইচএস (NHS) অনেক আগেই একটি পেমেন্ট পরিষেবা হিসেবে তার ভূমিকা ছাড়িয়ে গেছে। ২০১৫ সালে যুক্তরাজ্যে প্রতিষ্ঠিত ডিজিটাল ব্যাংক রেভোলিউটের (Revolut) কোনো ভৌত শাখা নেই, কিন্তু এটি মাল্টি-কারেন্সি অ্যাকাউন্ট ও আন্তর্জাতিক অর্থ স্থানান্তর থেকে শুরু করে ব্যক্তিগত ও ব্যবসায়িক আর্থিক ব্যবস্থাপনা, বিনিয়োগ, ডিজিটাল সম্পদ এবং এআই-চালিত স্মার্ট টুলস পর্যন্ত একটি ব্যাপক আর্থিক ইকোসিস্টেম প্রদান করে। বর্তমানে ১৬০টিরও বেশি দেশ ও অঞ্চলে ৬৫ মিলিয়নেরও বেশি গ্রাহক নিয়ে রেভোলিউট একটি সত্যিকারের "ব্যক্তিগত আর্থিক কেন্দ্র" হিসেবে ব্যবহৃত হয়।

অথবা উদাহরণস্বরূপ মনজো (ইউকে)-এর কথাই ধরুন। এর শুরুটা হয়েছিল একটি সাধারণ অ্যাপ দিয়ে, যা ব্যবহারকারীদের স্বচ্ছভাবে ও সহজে রিয়েল টাইমে খরচের হিসাব রাখতে সাহায্য করত। ব্যবহারকারী সম্প্রদায়ের কাছ থেকে প্রোডাক্ট টিমের কাছে সরাসরি মতামত নিয়ে, মনজো তার ব্যাংকিং ব্যবস্থাটি গড়ে তোলে ব্যবহারকারীর অভিজ্ঞতাকে কেন্দ্র করে, ডেটাকে ভিত্তি হিসেবে এবং বিশ্বাসকে মূলধন হিসেবে। সেখান থেকে, মনজো ধীরে ধীরে ঋণদান, সঞ্চয়, "এখনই কিনুন, পরে পরিশোধ করুন" পরিষেবা এবং ক্ষুদ্র ব্যবসার জন্য বিভিন্ন পরিষেবায় প্রসারিত হয়। প্রায় এক দশক পর, এই ব্যাংকিং ব্যবস্থাটির শুধু লক্ষ লক্ষ গ্রাহকই নেই, বরং এটি একটি টেকসই ব্যবসায়িক মডেলও তৈরি করেছে। এক্ষেত্রে, ব্যাংকিং ব্যবস্থাটি একটি সম্পূর্ণ ব্যবসায়িক মডেল, কোনো প্রচলিত ব্যাংকের ডিজিটাল সংস্করণ নয়।

কাকাওব্যাংক (দক্ষিণ কোরিয়া) আরও দেখিয়েছে যে, এনএইচএস (NHS) শুধু সুবিধাজনক পেমেন্ট বা অর্থ স্থানান্তরই নয়, বরং এটি একটি কার্যকর ঋণ বণ্টন ব্যবস্থা। কাকাওটক ইকোসিস্টেমের উপর ভিত্তি করে নির্মিত এই ব্যাংকটি আচরণগত ডেটা ব্যবহার করে ঋণযোগ্যতার মূল্যায়ন করে, পণ্য ব্যক্তিগতকরণ করে এবং ব্যক্তি ও ছোট ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোকে সম্পূর্ণ অনলাইনে অর্থায়ন করে। ২০২১ সালে, সিউল স্টক এক্সচেঞ্জে কাকাওব্যাংকের আইপিও প্রায় ২.২ বিলিয়ন ডলার সংগ্রহ করে, যা পেমেন্টের বাইরেও এনএইচএস মডেলের প্রতি বাজারের আস্থা প্রমাণ করে।

আশা করা যায়, অদূর ভবিষ্যতে যখন আমরা পরিচিত কোনো লেনদেন করার জন্য আবারও আমাদের ফোনের স্ক্রিনে ট্যাপ করব, তখন সেই ট্যাপের আড়ালে থাকবে এক সত্যিকারের এনএইচএস, যা নীরবে কিন্তু বুদ্ধিমত্তার সাথে জীবনপথে পূর্ণরূপে আমাদের সঙ্গ দেবে।

একটি পূর্ণাঙ্গ আইনি কাঠামো প্রয়োজন।

ভিয়েতনাম কেন এতদূর অগ্রসর হতে পারেনি? বিশেষজ্ঞরা মনে করেন, ভিয়েতনাম কিছু স্বতন্ত্র চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন, যেমন—একটি সতর্কতামূলক আইনি কাঠামো, উচ্চ সিস্টেম নিরাপত্তা আবশ্যকতা, প্রথাগত ব্যাংকগুলোর ওপর ব্যাপকভাবে নির্ভরশীল আর্থিক বাজার এবং ডেটা প্রস্তুতির ক্ষেত্রে অসমতা। ব্যাংকগুলোকে একই সাথে ডিজিটাইজ করতে, তাদের পুরোনো প্রযুক্তিগুলো পরিচালনা করতে এবং ক্রমবর্ধমান কঠোর কমপ্লায়েন্সের শর্তাবলী পূরণ করতে হয়। এই প্রেক্ষাপটে, পেমেন্ট খাতকে অগ্রাধিকার দেওয়া একটি যৌক্তিক সিদ্ধান্ত, কারণ এই খাতের কার্যকারিতা সুস্পষ্ট এবং ঝুঁকি কম।

কিন্তু এখানেই থেমে থাকলে, এনএইচএস (NHS)-এর পক্ষে বড় ধরনের অগ্রগতি করা কঠিন হয়ে পড়বে। আগাম পরিশোধ একটি “সাধারণ কল্যাণে” পরিণত হয়, যেখানে প্রতিযোগিতামূলক সুবিধাগুলো দ্রুত হ্রাস পায়। আরও এগিয়ে যেতে হলে, পরিষেবাগুলো প্রসারিত করা প্রয়োজন, এবং এই প্রসারের চাবিকাঠি শুধু প্রযুক্তি নয়, বরং ডেটা। উদাহরণস্বরূপ, ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে, ঝুঁকি তৈরি হওয়ার আগেই ব্যাংকগুলোকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে। ডেটা ব্যাংকগুলোকে শুধুমাত্র জামানত এবং অতীতের রেকর্ডের উপর নির্ভর না করে, ভবিষ্যতের পরিশোধ ক্ষমতা দেখতে সাহায্য করে। লেনদেনের ডেটা, নগদ প্রবাহ, ব্যয়ের ধরণ এবং পরিশোধের ইতিহাসের মাধ্যমে ব্যাংকগুলো আরও নির্ভুলভাবে ঋণযোগ্যতার মূল্যায়ন করতে পারে, প্রতিটি গ্রাহকের জন্য ঋণের সীমা ও সুদের হার ব্যক্তিগতভাবে নির্ধারণ করতে পারে এবং ঝুঁকির আগাম সতর্কতা প্রদানের জন্য রিয়েল-টাইমে ঋণ পর্যবেক্ষণ করতে পারে।

তবে, ভিয়েতনামে তথ্য সুরক্ষার উচ্চ মান এবং একটি সতর্ক আইনি কাঠামোর কারণে ডেটা ব্যবহার ও আদান-প্রদান এখনও অনেক বাধার সম্মুখীন হয়। ডেটা বিক্ষিপ্ত অবস্থায় থাকে এবং নিয়ন্ত্রিত সংযোগ ও আদান-প্রদানের পদ্ধতির অভাব থাকায় ব্যাংকগুলোর পক্ষে তাদের গ্রাহকদের একটি পূর্ণাঙ্গ চিত্র তৈরি করা কঠিন হয়ে পড়ে। এটিও একটি কারণ, যার জন্য ডিজিটাল ঋণদান ব্যবস্থা অনেক উন্নত বাজারের মতো জোরালোভাবে প্রসার লাভ করতে পারেনি।

বৈশ্বিক অভিজ্ঞতা থেকে দেখা যায় যে, ডেটা হলো এনএইচএস (NHS)-এর একটি মূল সম্পদ। প্রযুক্তিগত সক্ষমতা এবং একটি আন্তঃসংযুক্ত ইকোসিস্টেমের মধ্যে ডেটা আদান-প্রদানের সাথে এর সঠিক ব্যবহার, ব্যাংকগুলোকে ঝুঁকি আরও ভালোভাবে পরিচালনা করতে এবং গ্রাহকদের জন্য প্রকৃত মূল্য তৈরি করতে সাহায্য করে। ডেটা এখন আর কেবল যতটা সম্ভব সংগ্রহ করার বিষয় নয়, বরং এটি নির্ভুল, ত্রুটিমুক্ত, অনুমোদিত এবং সিদ্ধান্ত গ্রহণের জন্য রূপান্তরযোগ্য হওয়ার বিষয়। এর জন্য ব্যাংকগুলোকে গ্রাহকের যাত্রাপথ সম্পূর্ণরূপে পরিচালনা করতে হবে এবং প্রযুক্তি ও মানুষের ভূমিকা নতুন করে সংজ্ঞায়িত করতে হবে: পূর্বাভাস ও পরামর্শদানের জন্য এআই (AI), এবং উপদেশ ও সমস্যা সমাধানের জন্য মানব সম্পদ। শুধুমাত্র এর ডিজিটাল সক্ষমতাগুলোকে গুরুত্বের সাথে উন্নত করার মাধ্যমেই এনএইচএস একটি সুবিধাজনক পেমেন্ট ওয়ালেট থেকে একটি সত্যিকারের কার্যকর এনএইচএস-এ রূপান্তরিত হতে পারে।

প্রতি বসন্তেই মানুষ আশা নিয়ে কথা বলে। এনএইচএস ভিয়েতনামের জন্য আশা নতুন ফিচার যোগ করার মধ্যে নিহিত নয়, বরং নিজেকে নতুন করে সংজ্ঞায়িত করার সাহসের মধ্যে রয়েছে। একটি সুবিধাজনক পেমেন্ট অ্যাপ্লিকেশন থেকে এনএইচএস একটি স্মার্ট আর্থিক বন্ধুতে পরিণত হতে পারে: গ্রাহকদের বুঝে, তাদের আরও ভালো সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করে, আরও সুরক্ষিত বোধ করায় এবং তাদের অর্থ ব্যবস্থাপনায় আরও স্বাধীনতা দেয়। সেই পথটি সংক্ষিপ্ত নয়, সহজও নয় এবং বিশ্বের অন্য কোনো দেশ থেকে হুবহু নকল করা যায় না। কিন্তু যা অর্জন করা হয়েছে, তা প্রমাণ করে যে ভিয়েতনামের ভিত্তি, বাজার এবং উচ্চাকাঙ্ক্ষা সবই আছে।

sggp.org.vn অনুসারে

উৎস: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html