ঋণ প্রবাহ 'উন্মুক্ত' করার প্রচেষ্টা

প্রবৃদ্ধিতে বেসরকারি খাতের ভূমিকা ক্রমশ গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠায়, ঋণের সহজলভ্যতার প্রয়োজনীয়তা অত্যন্ত জরুরি।

ব্যবসা ও প্রতিষ্ঠানগুলো যখন ঋণ নিতে চায়, তখন জামানত অনেকগুলো বাধার মধ্যে একটি হয়ে থাকে। ছবিতে: এই শোরুমের ব্যবহৃত গাড়িগুলো ব্যাংক ঋণের জন্য জামানত হিসেবে গৃহীত হয়নি।

ঋণ প্রবাহ উন্মুক্ত করা শুধু ব্যাংকগুলোর প্রবৃদ্ধির লক্ষ্যই নয়, বরং এটি সমগ্র অর্থনীতিকে গতিশীল করার গতিও সৃষ্টি করে।

ব্যবসায়ীরা সোচ্চার হচ্ছেন…

ভিয়েতনামের ব্যবসায়ী সম্প্রদায়ের একটি বিশাল অংশই হলো বেসরকারি উদ্যোগ, বিশেষ করে পারিবারিক ব্যবসা এবং ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগ (এসএমই)। হাই ডুয়ংও এই প্রবণতার ব্যতিক্রম নয়। তবে, এই পারিবারিক ব্যবসা ও উদ্যোগগুলো প্রায়শই ব্যাংক থেকে মূলধন পাওয়ার ক্ষেত্রে বিভিন্ন বাধার সম্মুখীন হয়।

উদাহরণস্বরূপ, হাই ফাত অটো (তু মিন ওয়ার্ড, হাই ডুয়ং সিটি)-এর কথা বিবেচনা করুন। ব্যবহৃত গাড়ির ব্যবসা করা সত্ত্বেও, যা এমন একটি খাত যেখানে মূলধনের আবর্তন হার অনেক বেশি এবং যার জন্য উল্লেখযোগ্য পরিমাণ কার্যকরী মূলধনের প্রয়োজন হয়, এর মালিক মূলত ব্যক্তিগত সম্পদ বন্ধক রেখে ব্যাংক থেকে ঋণ নেন। এর একটি কারণ হলো, পারিবারিক ব্যবসার জন্য ব্যাংক ঋণের সুযোগ-সুবিধাগুলো বড় বড় প্রতিষ্ঠানের জন্য উপলব্ধ ঋণের মতো ততটা বৈচিত্র্যপূর্ণ নয়।

“আমাদের ব্যবসার পরিধি বাড়াতে এবং আর্থিক কার্যক্রমকে মানসম্মত করতে আমরা যদি এটিকে একটি ব্যবসায় রূপান্তরিত করতেও চাই, ব্যাংক থেকে ঋণ পাওয়া সহজ নয়। সবচেয়ে বড় অসুবিধা হলো জামানত। আমাদের সংগ্রহে ব্যবহৃত যানবাহন রয়েছে, যার প্রতিটির মূল্য ৫০০ মিলিয়ন VND বা তার বেশি। কিন্তু, এই যানবাহনগুলো ব্যবহৃত হওয়ায় ব্যাংক ঋণের জন্য জামানত হিসেবে স্বীকৃত নয়,” জানান ব্যবসায়ী জনাব লে ফু দা।

আরেকটি কারণ হলো সরবরাহের উৎস, যা হলো ব্যবহৃত গাড়ি এবং যা মূলত ব্যক্তিদের কাছ থেকে কেনা হয়। “গাড়ির লেনদেনগুলো প্রধানত নোটারি করা চুক্তির মাধ্যমে সম্পন্ন হয়, যেখানে কোনো ইনপুট ইনভয়েস থাকে না। এর ফলে ভ্যাট ইনভয়েস (মূল্য সংযোজন কর ইনভয়েস) ইস্যু করা অসম্ভব হয়ে পড়ে। তাই, ব্যাংকগুলোর কাছে রাজস্ব এবং নগদ প্রবাহ প্রমাণ করা আমাদের জন্য কঠিন হয়ে যায়,” জনাব দা আরও ব্যাখ্যা করেন।

জামানত সংক্রান্ত একই ধরনের সমস্যার সম্মুখীন হয়ে, লুয়ং ডিয়েন কম্যুনের (ক্যাম জিয়াং জেলা) মক আন হাই কোং, লিমিটেড বহু বছর ধরে ব্যাংক ঋণ পেতে সংগ্রাম করছে। কোম্পানির পরিচালক মিঃ ফাম ভ্যান চুয়ং জানান যে, ২০২২ সালে প্রতিষ্ঠার পর থেকে কোম্পানির কার্যক্রম পরিচালনার জন্য প্রয়োজনীয় মূলধন সম্পূর্ণরূপে ব্যক্তিগত উৎস থেকে এসেছে।

“আমাদেরকে ব্যক্তিগত ঋণ প্যাকেজ থেকে ধার করতে হয়, তারপর সেই মূলধন কোম্পানিতে বিনিয়োগ করতে হয়। বড় কর্পোরেশনগুলোর জন্য মূলধন সংগ্রহ করা সহজ হতে পারে। কিন্তু আমাদের মতো ছোট ব্যবসার ক্ষেত্রে, ব্যাংকগুলো মূলত অত্যন্ত তরল সম্পদের ওপর ভিত্তি করে তাদের মূল্যায়ন করে, যার মধ্যে প্রধান হলো রিয়েল এস্টেট, যা আমাদের মালিকানাধীন নয়। অন্যদিকে, আমাদের তৈরি যন্ত্রপাতি ও পণ্য ঋণের জামানত হিসেবে গৃহীত হয় না,” মিঃ চুয়ং জানান।

অনেক ব্যবসা প্রতিষ্ঠান আশা করে যে ব্যাংকগুলো উৎপাদন-ভিত্তিক ঋণের মতো বিশেষায়িত আর্থিক পণ্য তৈরি করবে...

স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম, অঞ্চল ৬ কর্তৃক প্রদত্ত তথ্য অনুসারে, ২০২৫ সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকের শেষে হাই ডুয়ং প্রদেশের ব্যাংকিং খাতের মোট বকেয়া ঋণের পরিমাণ আনুমানিক ১৬৩,৪৩৪ বিলিয়ন VND-এ দাঁড়িয়েছে, যা ২০২৫ সালের মে মাসের শেষের তুলনায় প্রায় ১,৫০০ বিলিয়ন VND বেশি। তবে, মোট সংগৃহীত মূলধনের পরিমাণ ২২৮,৫৯০ বিলিয়ন VND-এ পৌঁছেছে, যা ২০২৫ সালের মে মাসের শেষের তুলনায় ১,৮০০ বিলিয়ন VND-এর বেশি। ফলে, সংগৃহীত মূলধন এবং বকেয়া ঋণের মধ্যে পার্থক্য বেড়ে প্রায় ৬৫,১৬০ বিলিয়ন VND হয়েছে, যা মে মাসের শেষের তুলনায় প্রায় ৪০০ বিলিয়ন VND বেশি।

...ব্যাংকের উত্তরের জন্য অপেক্ষা করছি

চলতি বছরের প্রথমার্ধে আমানতের সুদের হার কম ছিল; বেসরকারি ব্যাংকগুলোতে ১২ মাস মেয়াদের জন্য বার্ষিক প্রায় ৫% এবং রাষ্ট্রীয় ব্যাংকগুলোতে একই মেয়াদের জন্য বার্ষিক প্রায় ৪.৭%। এটি ঋণের সুদের হার কম রাখার জন্য অনুকূল পরিস্থিতি তৈরি করেছিল। এগ্রিব্যাংক হাই ডুয়ং শাখা, বিআইডিভি থান ডং, এমবি হাই ডুয়ং ইত্যাদির মতো কিছু ব্যাংকে স্বল্পমেয়াদী ঋণের সুদের হার সাধারণত বার্ষিক ৪-৮.২% ছিল, যেখানে মধ্যম ও দীর্ঘমেয়াদী ঋণের হার বার্ষিক ৭.২-১০% এর মধ্যে ছিল।

আমানতের উপর কম সুদের হার এখনও আমানত আকর্ষণ করে, অন্যদিকে আমানত এবং বকেয়া ঋণের মধ্যে উল্লেখযোগ্য পার্থক্য থাকা সত্ত্বেও ঋণের সুদের হার বেশিই থাকছে। “এটি দেখায় যে, একটি অনিশ্চিত অর্থনৈতিক পরিবেশে নিরাপদ বিনিয়োগের বিকল্পের আকাঙ্ক্ষার কারণে সঞ্চয়ী আমানত মানুষের কাছে আকর্ষণীয় রয়ে গেছে। অন্যদিকে, ঋণের চাহিদা এবং ঋণ গ্রহণের ক্ষমতা সীমিত। অন্য কথায়, ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোতে ঋণের প্রবাহ এখনও অসম হতে পারে,” বিশ্লেষণ করেন বিআইডিভি থান দং শাখার উপ-পরিচালক জনাব নগুয়েন দুয়ি বিন।

উচ্চ মূল্যের জামানত এবং ভালো ঋণ ইতিহাস সম্পন্ন গ্রাহকদের ঋণ প্রদানে অগ্রাধিকার দেওয়া বোধগম্য এবং আইনসম্মত, কারণ ব্যাংকগুলো মূলধনী ব্যবসা প্রতিষ্ঠান হিসেবে তাদের প্রকৃতিগতভাবেই ঋণের নিরাপত্তা সংক্রান্ত কঠোর নিয়মকানুন মেনে চলতে বাধ্য।

অগ্রাধিকারমূলক ঋণ প্যাকেজের মাধ্যমে স্বল্পমূল্যের মূলধনের সহজলভ্যতা বজায় রাখার প্রচেষ্টার পাশাপাশি, আমরা এলাকার প্রতিটি শিল্প ও অর্থনৈতিক খাতের জন্য উপযোগী বিভিন্ন ধরনের ঋণ পণ্য বাস্তবায়ন করব। এটি ঋণের প্রবৃদ্ধি বাড়াবে এবং আমানত সংগ্রহ ও ঋণ প্রদানের মধ্যকার ব্যবধান কমিয়ে আনবে," জনাব বিন বলেন।

অনেক ব্যবসা প্রতিষ্ঠান আশা করছে যে ব্যাংকগুলো বিশেষায়িত আর্থিক পণ্য তৈরি করবে, যেমন—ব্যবসার নগদ প্রবাহের ওপর ভিত্তি করে জামানতবিহীন ঋণ, ধার করা মূলধন থেকে সৃষ্ট সম্পদের ওপর ভিত্তি করে ঋণ, অথবা উৎপাদন চুক্তির ওপর ভিত্তি করে ঋণ...

এছাড়াও, ব্যাংকগুলোর উচিত শুধু জামানতের ওপর মনোযোগ না দিয়ে, তাদের ঋণ মূল্যায়ন মডেলে বাস্তব লেনদেনের তথ্য অন্তর্ভুক্ত করে এর পরিধি প্রসারিত করা। তারা লেনদেনের তথ্য, ইলেকট্রনিক চালান, পরিশোধের ইতিহাস এবং আরও অনেক কিছুর ওপর ভিত্তি করে কর্পোরেট ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করতে বিগ ডেটা এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তাকে কাজে লাগাতে পারে।

ঋণ প্রবাহ উন্মুক্ত করা শুধু ব্যাংক বা ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের দায়িত্ব নয়; এর জন্য প্রয়োজন একটি পূর্ণাঙ্গ আইনি কাঠামো, স্বচ্ছ নীতিমালা এবং উভয় পক্ষের সক্রিয় প্রচেষ্টা।

তবে, জামানতবিহীন ঋণ সম্প্রসারণের জন্য নগদ প্রবাহ-ভিত্তিক ঋণদানের ক্ষেত্রে একটি আরও স্পষ্ট ও সুনির্দিষ্ট আইনি কাঠামো প্রয়োজন," বলেছেন প্রদেশটির একটি ব্যাংকের একজন প্রতিনিধি।

প্রকৃতপক্ষে, বিগত সময়ে ব্যাংকিং ব্যবস্থা বেসরকারি ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোকে সহায়তা করার জন্য অনেক বাস্তবসম্মত নীতি বাস্তবায়ন করেছে, যেমন ঋণ পরিশোধের শর্ত পুনর্গঠন, সুদের হার মওকুফ বা হ্রাস করা এবং মহামারী ও প্রাকৃতিক দুর্যোগের পর পুনরুদ্ধারে সহায়তা করা। বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোও ক্রমাগত উদ্ভাবন করেছে, ঋণ পণ্যের বৈচিত্র্য এনেছে এবং ঋণ প্রদান প্রক্রিয়াকে ডিজিটাল করেছে।

সুতরাং, মূলধন প্রাপ্তি শুধু ব্যাংকের উপরই নির্ভর করে না, বরং এর জন্য ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোরও পরিবর্তন প্রয়োজন। ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোকে তাদের আর্থিক প্রতিবেদনে স্বচ্ছ হতে হবে এবং সক্রিয়ভাবে সুস্পষ্ট ও বাস্তবসম্মত ব্যবসায়িক পরিকল্পনা এবং মূলধন ব্যবহারের কৌশল তৈরি করতে হবে। যখন আস্থা ও স্বচ্ছতা একসাথে চলবে, তখন মূলধনের প্রবাহ উন্মুক্ত হবে এবং অর্থনীতির রক্তস্রোতের মতো সাবলীলভাবে পরিচালিত হবে।

হা কিয়েন

উৎস: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html