ঋণ বৃদ্ধি কি সমস্যার সম্মুখীন?

ঋণাত্মক ঋণ বৃদ্ধি

স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম, এনঘে আন শাখার মতে: ২০২৪ সালে প্রবেশ করার সাথে সাথে, ভিয়েতনামের অর্থনীতি অনেক অসুবিধা এবং চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি। বছরের প্রথম মাসগুলিতে অর্থনৈতিক পুনরুদ্ধার এখনও ধীর। এছাড়াও, বছরের প্রথম দুই মাস চন্দ্র নববর্ষের ছুটির মরসুমের মধ্যে পড়ে, গ্রাহকদের মনোভাব এবং অর্থনৈতিক কর্মকাণ্ড এখনও প্রাণবন্ত নয়... যার ফলে অর্থনীতির মূলধন শোষণ দুর্বল হয়ে পড়ে এবং ২০২৪ সালের জানুয়ারিতে দেশব্যাপী ঋণ বৃদ্ধি নেতিবাচক হয়।

৩১ জানুয়ারী, ২০২৪ তারিখে, সমগ্র অর্থনীতির জন্য ঋণ ২০২৩ সালের তুলনায় ০.৬% কমেছে, এনঘে আনে ঋণ ২৯৬,৫০৫ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এ পৌঁছেছে, যা বছরের শুরুর তুলনায় ০.২% বেশি, ২০২১, ২০২২, ২০২৩ সালে একই সময়কাল ছিল যথাক্রমে -০.৭%; ২.১%; -০.৪%।

স্টেট ব্যাংকের প্রতিবেদনের উদ্ধৃতি দিয়ে রং ভিয়েত সিকিউরিটিজ কোম্পানি (ভিডিএসসি) এর বিশ্লেষণ প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, ২০২৪ সালের প্রথম দুই মাসে সমগ্র অর্থনীতির ঋণ বৃদ্ধি নেতিবাচক ছিল। বিশেষ করে, জানুয়ারির শেষ নাগাদ এটি ছিল -০.৬% এবং ১৬ ফেব্রুয়ারির মধ্যে এটি ছিল -১.০%। কিছু বড় ব্যাংক কিন্তু ঋণ বৃদ্ধি আরও তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে যেমন ভিয়েতকমব্যাংক -২০২৩ সালের শেষের তুলনায় -২.৩%, বিআইডিভি -১.৩% বা মিলিটারি কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক এমবি -০.৭%।

এইচডি ব্যাংক এনঘে আন শাখার কাউন্টারে নগদ লেনদেন। ছবি সৌজন্যে বিএনএ।

মুদ্রা বাজারে উপরোক্ত পরিস্থিতির কারণ হল অর্থনীতির মূলধন শোষণ ক্ষমতা, যেখানে বছরের প্রথম মাসগুলিতে ব্যবসা এবং জনগণের ঋণের চাহিদা খুবই সীমিত। এই মুহুর্তে, যদিও ঋণের সুদের হার তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে 5.0 - 5.3%/বছরের সর্বনিম্ন স্তরে, ব্যবসাগুলি এখনও উৎপাদন এবং ব্যবসায়িক প্রকল্প বাস্তবায়নের জন্য মূলধন ধার করতে আগ্রহী নয়।
এনঘে আন প্রদেশের বিশিষ্ট উদ্যোগ সমিতির চেয়ারম্যান মিঃ ট্রান আন সন শেয়ার করেছেন: বিশ্বব্যাপী অর্থনৈতিক মন্দার প্রভাবের কারণে, রপ্তানি আদেশ হ্রাস করা হয়েছে। টেক্সটাইল থেকে সিমেন্ট, পাথরের টাইলস, সূক্ষ্ম কাঠ... স্থানীয় উদ্যোগ দ্বারা উৎপাদিত পণ্য ব্যবহার করা যাচ্ছে না। সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, এটি অনুভূত হয়েছে যে সমস্ত উৎপাদন এবং ব্যবসায়িক উদ্যোগগুলি সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে, যা ব্যবসায়ীদের নিরুৎসাহিত করেছে। অতএব, বর্তমানে, যদিও ঋণের সুদের হার তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে, অনেক উদ্যোগ মূলধন ধার করতে চায় না কারণ তারা কিছুই করেনি। মিঃ সন আরও বলেন যে বর্তমান প্রেক্ষাপটে, সুদের হার আরও কমলেও, অনেক উদ্যোগ মূলধন ধার করবে না।

একটা সময় ছিল যখন উৎপাদিত পণ্য ব্যবহার করা যেত না, যার ফলে এনঘি ভ্যান কমপ্লেক্সে ট্রুং ডো জয়েন্ট স্টক কোম্পানির গুদাম পূর্ণ হয়ে যেত, যার ফলে কোম্পানিটি উৎপাদন বন্ধ করতে বাধ্য হত। ছবি: এন.হাই

এদিকে, আমাদের সাথে কথা বলতে গিয়ে, এলাকার একটি বৃহৎ নির্মাণ সামগ্রী প্রস্তুতকারক প্রতিষ্ঠানের একজন প্রতিনিধি আরও বলেন: আগের মতো নয়, কারখানার ধারণক্ষমতা কম ছিল, যদিও এমন সময় ছিল যখন বিক্রয় ধীর ছিল, তবুও উৎপাদন বজায় রাখা যেত কারণ এখনও গুদামজাত করার জন্য জায়গা ছিল। এখন, ধারণক্ষমতা বেশি, তাই গুদাম পূর্ণ হওয়ার আগে উৎপাদন কেবল অল্প সময়ের জন্য স্থায়ী হতে পারে। সমাধানগুলির মধ্যে, কোম্পানি উৎপাদন বন্ধ করতে বাধ্য হচ্ছে এবং শ্রমিকদের অবৈতনিক ছুটি নিতে দিচ্ছে কারণ তারা যত বেশি উৎপাদন করবে, তত বেশি তারা ক্ষতিগ্রস্থ হবে। এই কঠিন পরিস্থিতিতে, ব্যাংকগুলি ঋণ দিতে ইচ্ছুক, কিন্তু কোম্পানি ঋণ নেওয়ার সাহস করে না...
ব্যাংকগুলোর পক্ষ থেকে, যদিও আমানত এবং ঋণের সুদের হার কমেছে, ঋণের চাহিদা কম থাকার কারণে, ব্যাংকগুলিতে আটকে থাকা অর্থের পরিমাণ বেশ বড় এবং ঋণ বৃদ্ধি বাড়ানোর জন্য, ব্যাংকগুলি ঋণগ্রহীতা রাখতে চায়।

২০২৪ সালের গোড়ার দিকে বিআইডিভি ব্যাংক, এনঘে আন শাখায় লেনদেন কাউন্টার। ছবি: থু হুয়েন

স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের প্রতিনিধি, এনঘে আন শাখাও নিশ্চিত করেছেন: প্রায় এক বছর আগে, ব্যাংকগুলি থেকে টাকা ধার করা কঠিন ছিল, কিন্তু এখন এই অঞ্চলে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির তারল্য উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত হয়েছে, তবে ঋণগ্রহীতার সংখ্যা এখনও সীমিত। প্রকৃতপক্ষে, বৃদ্ধি এবং পরিশোধের ক্ষমতা পূরণের জন্য, কিছু সময়ে, ব্যাংকগুলি আন্তঃব্যাংক সুদের হার সামঞ্জস্য করেছে; একই সাথে, কিছু ঋণের শর্তের জন্য সুদের হার সামঞ্জস্য করেছে। যাইহোক, এটি টেটের আগে এবং পরে কিছু ব্যাংকে স্থানীয় তারল্য ঘাটতি পূরণের জন্য একটি সমাধান মাত্র, যদিও সাধারণ পরিশোধের ক্ষমতা বেশ নিশ্চিত।

ন্যাম এ ব্যাংক এনঘে আন শাখার পরিচালক মিঃ ট্রিন ডুওং চিন যোগ করেছেন: প্রতি বছর, প্রতিটি ব্যবস্থা শাখাগুলিকে ঋণ বৃদ্ধির লক্ষ্যমাত্রা (ঋণ এবং সংহতকরণ সহ) নির্ধারণ করে, কিন্তু বছরের প্রথম 2 মাসে, পুরো শিল্প নেতিবাচক প্রবৃদ্ধির সম্মুখীন হয়, যার ফলে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে অনেক চাপের সম্মুখীন হতে হয়। অকার্যকর ব্যবসা পুরো ব্যবস্থা এবং অর্থনীতির ঋণ বৃদ্ধির লক্ষ্যমাত্রাকে প্রভাবিত করবে।

ভিয়েতিনব্যাংক, ভিয়েতকমব্যাংক থেকে শুরু করে সাকমব্যাংক, ভিয়েতব্যাংক, বান ভিয়েতব্যাংক... স্থানীয় বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিতে গবেষণা নিশ্চিত করেছে যে গ্রাহকের সংখ্যা, ঋণ চুক্তি এবং সংহতি গত বছরের একই সময়ের তুলনায় হ্রাস পেয়েছে। পূর্বে, গ্রাহকদের ঋণ এবং বিতরণের জন্য আবেদন করার জন্য ব্যাংকগুলিতে যেতে হত, কিন্তু এই বছর, ব্যাংকগুলিকে গ্রাহকদের সন্ধান করতে এবং ঋণের বিষয়ে পরামর্শ করার জন্য বেসে যেতে হবে।

ঋণ বৃদ্ধি ঝুঁকি বৃদ্ধির সাথে আসে না

ভিন সিটির একটি যৌথ মূলধনী বাণিজ্যিক ব্যাংকের একজন প্রতিনিধি আরও ব্যাখ্যা করেছেন: "সমন্বয় এবং ঋণদানের নিম্ন এবং এমনকি নেতিবাচক প্রবৃদ্ধির হার ব্যাংককে একটি দ্বিধাগ্রস্ত অবস্থায় ফেলেছে। যদি ঋণদানের শর্তগুলি খুব কঠোর হয়, তাহলে গ্রাহকরা ঋণ নেবেন না এবং প্রবৃদ্ধির লক্ষ্যমাত্রা পূরণ করতে পারবেন না, কিন্তু যদি ঋণদান শিথিল করা হয় এবং ঋণদান সহজ হয়, তাহলে ঝুঁকি রয়েছে।" খেলাপি ঋণ বৃদ্ধি পায় । এই ব্যক্তি বিশ্লেষণ করেছেন যে, কোন না কোনভাবে, ভূমি এবং রিয়েল এস্টেট নির্মাণ খাতে বকেয়া ঋণ প্রায়শই বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিতে মোট বকেয়া ঋণের 60% পর্যন্ত হয়ে থাকে। অতএব, বর্তমানে রিয়েল এস্টেট ঋণ কঠোর করাও সিস্টেমের নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে সাহায্য করে, তবে এর পরিণতিগুলি হল রিয়েল এস্টেট বাজার স্থবির এবং কম প্রাণবন্ত।

ঋণ বাজারের নেতিবাচক প্রবৃদ্ধির প্রেক্ষাপটে, ব্যাংকগুলি আশা করছে যে রিয়েল এস্টেট বাজার ধীরে ধীরে মূলধন শোষণের জন্য উষ্ণ হবে। ছবিতে: সংস্কারের পর কোয়াং ট্রুং অ্যাপার্টমেন্ট কমপ্লেক্স বি - ভিন সিটি। ছবি: নগুয়েন হাই

এছাড়াও, সুদের হার কমে যাওয়ার একটা কারণ হলো, কিন্তু মানুষ এখনও সঞ্চয় করতে পছন্দ করে, কারণ স্টক এবং বন্ডে বিনিয়োগের চ্যানেলটি সত্যিকার অর্থে স্বচ্ছ ছিল না, যা সাম্প্রতিক ব্যর্থতা এবং জালিয়াতির পরে বিনিয়োগকারীদের এবং বাজারের জন্য আস্থা তৈরি করেছে। উপরোক্ত প্রেক্ষাপটে, প্রাদেশিক অ্যাসোসিয়েশন অফ আউটস্ট্যান্ডিং এন্টারপ্রাইজেসের চেয়ারম্যান মিঃ ট্রান আন সনের মতে, নিরাপদ সমাধান হল ব্যবসাগুলি একটি প্রতিরক্ষামূলক অবস্থানে পড়ে, মন্দার মধ্য দিয়ে "তাদের শক্তি রক্ষা করার" জন্য একত্রিত হয় এবং শুধুমাত্র যখন অর্থনীতির উন্নতি হয় তখনই তারা সাহসের সাথে ব্যবসায় বিনিয়োগের জন্য মূলধন ধার করবে।

টেক্সটাইল ও পোশাক খাত আবারও রপ্তানি আদেশ পেয়েছে। ছবিতে: গিয়াপ থিনের চন্দ্র নববর্ষের পর মিন আন কোম্পানি লিমিটেডের টেক্সটাইল ও পোশাক কার্যক্রম আবার কাজে ফিরেছে। ছবি: এনএইচ

ব্যাংকগুলির ক্ষেত্রে, আমরা যতদূর জানি, উপরোক্ত কঠিন পরিস্থিতির মুখোমুখি হয়ে, এগ্রিব্যাঙ্ক, ভিয়েটকমব্যাঙ্ক, ভিয়েটিনব্যাঙ্ক বা বিআইডিভির মতো "বড় ব্যক্তিরা" সকলেই খরচ কমাতে, ঋণের মান উন্নত করতে, ঋণের সুদের হার কমাতে, ঋণ পদ্ধতি সহজ করতে, বিতরণ করতে... ব্যবসা ভাগ করে নিতে, তাদের সাথে থাকতে এবং অর্থনীতিকে সমর্থন করতে নির্দিষ্ট ব্যবস্থা গ্রহণের প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হয়েছে...

গত বছরের একই সময়ের তুলনায়, ব্যাংক লেনদেন অফিসে লেনদেন করতে আসা গ্রাহকের সংখ্যা কমেছে। ছবি: নগুয়েন হাই

ব্যবসায়িক দিক থেকে, কিছু প্রকল্প বিনিয়োগকারী অপেক্ষা করার পরিবর্তে তাদের বিনিয়োগ পরিকল্পনা পুনর্গঠন করেছেন, যৌথ উদ্যোগের অংশীদারদের বাস্তবায়নের আহ্বান জানিয়েছেন, বিনিয়োগের সুযোগ ভাগাভাগি করে নেওয়া এবং ঝুঁকি হ্রাস করা উভয়ই... সং ল্যাম সিমেন্ট জয়েন্ট স্টক কোম্পানি, হোয়াং মাই সিমেন্ট জয়েন্ট স্টক কোম্পানি, ট্রুং ডো জয়েন্ট স্টক কোম্পানির মতো উদ্যোগ এবং কুই হপ এবং এনঘিয়া দান জেলায় পাথরের টাইলস উৎপাদন ও প্রক্রিয়াজাতকরণ, কাঠের চিপ প্রক্রিয়াজাতকরণকারী উদ্যোগগুলি, যখন রপ্তানিতে অসুবিধার সম্মুখীন হয়, তখন দেশীয় বাজারে বিক্রি এবং ব্যবহার করার চেষ্টা করে... কিছু ব্যবসা এবং ব্যবসায়িক সমিতি সাহসিকতার সাথে নতুন বাজার খুঁজে পেতে অংশীদার এবং বাণিজ্য প্রচার দালালদের সাথে সম্পর্ক স্থাপন এবং প্রসারিত করেছে।

বছরের প্রথম মাসগুলিতে জমি নিলামের ক্ষেত্রে উষ্ণতা বৃদ্ধি আগামী সময়ে ঋণ বৃদ্ধির জন্য একটি ইতিবাচক সংকেত। ছবি: এনএইচ

অর্থনীতির জন্য মূলধন সরবরাহ নিশ্চিত করতে এবং ব্যবসাগুলিকে অসুবিধা কাটিয়ে উঠতে সহায়তা করার জন্য, ঋণ সুরক্ষা নিশ্চিত করতে এবং খারাপ ঋণ পরিচালনার জন্য সমাধান বাস্তবায়নের পাশাপাশি, স্টেট ব্যাংক বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে বছরের শুরু থেকেই প্রতিটি ব্যাংককে নির্ধারিত ঋণ বৃদ্ধির লক্ষ্যমাত্রা পূরণ করার দায়িত্ব দিয়েছে; একই সাথে, স্থানীয় আর্থ-সামাজিক উন্নয়ন লক্ষ্যের সাথে সম্পর্কিত পর্যাপ্ত মূলধন অনুসন্ধান এবং সরবরাহ করতে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে উৎসাহিত করতে; প্রকল্প, অগ্রাধিকার প্যাকেজ এবং সুদের হার সহায়তার ক্ষেত্রে অসুবিধা এবং বাধাগুলি অপসারণের বিষয়ে বিবেচনা করার জন্য স্টেট ব্যাংকের জন্য তাৎক্ষণিকভাবে সমাধান প্রস্তাব করা; ১৩% এর বেশি গতিশীলতা বৃদ্ধি এবং ৮.৮% এর বেশি বকেয়া ঋণের জন্য প্রচেষ্টা করা - ২০২৩ সালের মাইলফলক অর্জন করা হয়েছে।