Die Säulen der persönlichen Finanzen

Laut Experten sollte jeder seine Einnahmen und Ausgaben kontrollieren, einen optimalen Kredit- und Rückzahlungsplan haben, ein Anlageportfolio aufbauen und finanzielle Absicherungsmaßnahmen ergreifen.

Ich habe einmal von vier Säulen der persönlichen Finanzplanung gehört: Schulden tilgen, sparen, versichern und investieren. Wenn diese Schritte der Reihe nach befolgt und entsprechend priorisiert werden, schafft jeder eine solide finanzielle Basis.

Stimmt dieses Wissen laut Experten? Wie sollte ich die Säulen der persönlichen Finanzplanung verstehen?

Thanh Thảo (31 Jahre alt)

Die Kontrolle von Einnahmen und Ausgaben sowie die Entwicklung von Spargewohnheiten sind wesentliche Schritte im persönlichen Finanzmanagement. (Bild: Forbes)

Berater:

Bei der Erstellung eines persönlichen Finanzplans ist es unerlässlich, die folgenden fünf Aspekte zu berücksichtigen: Verwaltung von Einnahmen und Ausgaben, Optimierung des Cashflows; Entwicklung eines optimalen Kredit- und Rückzahlungsplans; Aufbau eines Anlageportfolios, das der Risikotoleranz, den Anlagezielen und den finanziellen Bedürfnissen entspricht; Einrichtung von finanziellen Absicherungsmaßnahmen für den Fall unvorhergesehener Ereignisse; und weitere Aspekte wie Einkommensteuer, Altersvorsorge, Sozialversicherung, Erbschaft und Heirat.

Die vier von Ihnen genannten Säulen stellen daher nur einen Teilaspekt der persönlichen Finanzen dar, nicht das vollständige Bild. Hier sind fünf Aspekte des persönlichen Finanzmanagements.

Einnahmen und Ausgaben verwalten und den Cashflow optimieren.

Wie beim Hausbau geht es auch hier darum, ein solides Fundament zu schaffen. Sie müssen sicherstellen, dass Ihr Cashflow (Einnahmen) optimiert und Ihre Ausgaben ausgeglichen sind, um Situationen zu vermeiden, in denen die Einnahmen die Ausgaben nicht decken.

In dieser Phase können Sie verschiedene Methoden anwenden, beispielsweise die „50-30-20-Regel“, die 50 % für notwendige Ausgaben, 30 % für Freizeit und Unterhaltung und 20 % für Ersparnisse und Investitionen vorsieht. Die optimale Formel hängt jedoch von Ihrem Einkommen ab. Um Ihre Einnahmen und Ausgaben bestmöglich zu verwalten, rate ich Ihnen, folgende Situationen zu vermeiden.

Vermeiden Sie zunächst Ausgaben für unnötige Wünsche, emotionale Impulse oder kurzfristige Ausgaben anstelle von unvermeidbaren Kosten. Überprüfen Sie Ihre Ausgaben, um sicherzustellen, dass sie angemessen und korrekt sind, und streichen Sie unnötige Ausgaben.

Zweitens: Priorisieren Sie kurzfristige Ausgaben gegenüber langfristigen. Denken Sie daran: Disziplinierte Ausgabengewohnheiten schaffen finanzielle Unabhängigkeit im Alter. Sie können keine Altersvorsorge für 30 Jahre aufbauen, indem Sie nur kurzfristig konsumieren oder zu wenig sparen (weniger als 10 % Ihres Einkommens). Legen Sie sich daher immer ein langfristiges Budget zu.

Neben einem vernünftigen Umgang mit Geld sollten Sie nicht vergessen, Ihre Einkommensquellen durch Lernen und die Entwicklung neuer Fähigkeiten zu erweitern. Eine diversifizierte Einkommensbasis trägt zu einem guten Risikomanagement bei und hilft Ihnen, Ihr Vermögen nachhaltig zu vermehren. Jede neu erlernte Fähigkeit bietet die Möglichkeit, Ihr Einkommen zu steigern; bilden Sie sich kontinuierlich weiter, um mehrere Einkommensströme zu generieren.

Umstrukturierung von Krediten und Schulden

Die Tilgung von Schulden ist ein Aspekt, den Sie erwähnt haben, die Optimierung Ihres Kredits der andere. Der wichtigste Grundsatz lautet: Schulden schrittweise abbauen und Kredite mit Bedacht aufnehmen.

Schulden sollten stets mit Ihrem monatlichen Einkommen zurückgezahlt werden können. Man unterscheidet zwei Arten von Schulden: langfristige Schulden für Anlagevermögen (wie Hypotheken) und kurzfristige Schulden für Konsumgüter (wie Kredite für Handys oder Laptops). Bei langfristigen Schulden für Anlagevermögen entspricht die monatliche Rate im Wesentlichen den Kosten für Sparen und Investieren und sollte maximal 30 % Ihres Einkommens betragen.

Bei kurzfristigen Krediten für Konsumgüter sollte die monatliche Rate für Freizeit und Vergnügen bestimmt sein und idealerweise 10–15 % des Einkommens betragen. Sie können die Schulden auf zwei Arten tilgen: entweder zuerst kleinere oder zuerst größere Beträge, je nach Ihren Umständen.

Zweitens ist es optimal, Kredite mit Bedacht aufzunehmen. Anstatt hohe Zinsen zu zahlen, sollten Sie sich die Zeit nehmen, die Kreditkonditionen anhand von Kriterien wie Kredithöhe, Zinssatz, variablem Zinssatz, Vorzugslaufzeit und Zusatzleistungen wie Versicherungsprämien und Vorfälligkeitsentschädigungen zu vergleichen. So können Sie durch eine kluge Kreditaufnahme einen Überschuss generieren. Bei größeren und langfristigen Krediten stellt dies einen beträchtlichen Liquiditätszufluss dar. Beispiel: Kunde A nimmt einen Kredit zu 12 % Jahreszins bei Bank B auf, während Bank C einen Kredit zu 10 % Jahreszins anbietet. Wählt Kunde A Bank C anstelle von Bank B, stehen ihm zusätzliche Mittel für andere Zwecke zur Verfügung.

Intelligentes Investieren und Portfoliooptimierung

Beim Investieren sollte man nicht alles auf eine Karte setzen und sein Portfolio diversifizieren, um die Rendite zu optimieren und das Risiko zu managen. Wer wenig Zeit und Erfahrung hat, sollte mit einem kleinen Kapitalbetrag beginnen oder sein Vermögen stetig und sicher aufbauen. Für Einsteiger ist es ratsam, sich von Experten und Finanzberatern beraten zu lassen.

Entwickeln Sie finanzielle Notfallpläne.

Hier geht es darum, sich auf unerwartete Risiken vorzubereiten. Sie müssen verstehen, dass es zwei Hauptarten von finanziellen Verlusten oder dem vollständigen Verlust des Einkommens gibt.

Erstens: Arbeitsplatzverlust oder Kündigung. In dieser Situation müssen Sie sich eine neue Stelle suchen oder benötigen eine gewisse Eingewöhnungszeit. Es ist notwendig und ratsam, dafür einen Notgroschen in Höhe von drei bis sechs Monatsgehältern anzusparen.

Zweitens können unvorhergesehene Ereignisse eintreten, wie Unfälle, Krankheiten, schwere Leiden oder sogar ein vorzeitiger Tod während der Berufstätigkeit. Zwar gibt es viele Vorsorgepläne für solche Situationen, doch die grundlegendsten sind Kranken- und Sozialversicherung. Angesichts der aktuellen Nachfrage nach „gutem Essen und hochwertiger Kleidung“ ist es ratsam, auch eine Lebens- oder Krankenversicherung in Betracht zu ziehen. Ähnlich wie bei Geldanlagen ist Vorsicht geboten, gründliche Recherche und die Beratung durch qualifizierte Experten und Berater unerlässlich, da Versicherungen langfristig und komplex sind und sowohl Spar- als auch Anlageaspekte umfassen.

Weitere Aspekte der persönlichen Finanzen

Im Bereich der persönlichen Finanzen sollten Sie sich mit Themen wie Sozialversicherung, Altersvorsorge, Einkommensteuer und anderen Steuern, Erbschaften und ehelichem Vermögen auseinandersetzen. Kurzfristig sind Steuern und eheliches Vermögen wichtige Aspekte. Langfristig spielen Altersvorsorge, Erbschaften und die Sozialversicherung eine Rolle. Ein besseres Verständnis dieser Aspekte hilft Ihnen, eine solide finanzielle Grundlage für die Zukunft zu schaffen.

Tran Manh Hoang Viet

Experte für persönliche Finanzplanung

bei FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

Quellenlink: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html