Gesunder Wettbewerb im Bankkreditwesen

Việt Nam•21/03/2024

Die Veröffentlichung durchschnittlicher Kreditzinsen wird die Kreditnachfrage ankurbeln. Foto: Q. VIET

Erleichtert den Zugang zu Krediten.

In der offiziellen Mitteilung Nr. 18 vom 5. März zur Steuerung des Kreditwachstums im Jahr 2024 forderte Premierminister Pham Minh Chinh die vietnamesische Staatsbank auf, die Kreditinstitute anzuweisen, die durchschnittlichen Kreditzinssätze öffentlich bekannt zu geben.

Gemäß der Regierungspolitik hat die vietnamesische Staatsbank die Geschäftsbanken aufgefordert, der Staatsbank von Vietnam den Link zu der Seite, auf der die Zinssätze veröffentlicht werden, bis zum 1. April zu übermitteln.

Herr Pham Trong, Direktor der Quang-Nam-Filiale der vietnamesischen Staatsbank, erklärte, dass die Kreditzinsen der Kreditinstitute in der Provinz zwar gesunken seien, jedoch nicht im gleichen Maße wie die Einlagenzinsen. Gleichzeitig stelle das negative Kreditwachstum in den ersten beiden Monaten des Jahres 2024 im Vergleich zum Jahresende 2023 ein erhebliches Wachstumshindernis dar und erfordere Kreditstimulierungsmaßnahmen.

Herr Trong analysierte, dass der Grund für das negative Kreditwachstum darin liegt, dass die Unternehmen in der Zeit vor Tet (dem chinesischen Neujahr) große Investitionen getätigt hatten und nach Tet nur wenige Aufträge eingingen, sodass die Unternehmen keinen großen Bedarf an Krediten für Produktion und Geschäftstätigkeit hatten.

Neben saisonalen Faktoren ist der Rückgang der Kreditnachfrage zu Jahresbeginn auch auf die schwierige Wirtschaftslage zurückzuführen. Insbesondere haben Privatpersonen und Unternehmen Schwierigkeiten, an Kapital zu gelangen, während die Zinsen weiterhin hoch sind.

Die verpflichtende Offenlegung durchschnittlicher Kreditzinsen ist eine Lösung, um Privatpersonen und Unternehmen die Auswahl von Banken zu erleichtern und so das Kreditwachstum anzukurbeln. Gleichzeitig fördert sie einen offenen und gesunden Wettbewerb unter den Kreditinstituten.

Auf der jüngsten Konferenz der Bankenbranche bekräftigte der stellvertretende Gouverneur der vietnamesischen Staatsbank, Dao Minh Tu, dass die Veröffentlichung des durchschnittlichen Kreditzinssatzes eine „Managementdisziplin“ sei, die alle Banken einhalten müssten. Der veröffentlichte Zinssatz sei der Durchschnittszinssatz und nicht der individuelle Zinssatz für jeden einzelnen Kreditnehmer, jedes Unternehmen oder jede Branche.

Laut Herrn Pham Trong ist die Bekanntgabe des durchschnittlichen Kreditzinssatzes für die Erholung des Kreditwachstums unerlässlich. Gleichzeitig müssen Kreditinstitute ihre Prüf- und Genehmigungsprozesse optimieren und die Kreditantragsverfahren für Unternehmen und Privatpersonen in der Provinz vereinfachen. Geschäftsbanken müssen entschlossener handeln und übermäßige Angst und Vorsicht bei Kreditentscheidungen vermeiden.

„Notleidende Kredite wirken sich zweifellos negativ auf die Kreditwürdigkeit aus. Kreditinstitute können jedoch die Effektivität von Produktions- und Geschäftsplänen besser einschätzen, um Kredite zu vergeben. Vor allem aber fließt dadurch Kapital in die Wirtschaft, wodurch die Kapitalaufnahmefähigkeit von Unternehmen und Produzenten steigt“, sagte Herr Trong.

Nach Angaben der Quang Nam-Filiale der vietnamesischen Staatsbank werden ab dem 1. April die auf der Website der vietnamesischen Staatsbank veröffentlichten durchschnittlichen Kreditzinssätze der Geschäftsbanken zur Überprüfung, Kontrolle und Überwachung der Kreditvergabe in der Provinz herangezogen, um Transparenz zu gewährleisten und Kreditunklarheiten vorzubeugen.

Wettbewerb im Bankensystem

Die BIDV hat soeben auf ihrer Website bekannt gegeben, dass der durchschnittliche Kreditzins im März bei 6,49 % pro Jahr liegt. Die Differenz zwischen dem durchschnittlichen Kreditzins und dem durchschnittlichen Einlagenzins beträgt 3,12 % pro Jahr.

TPBank gab außerdem einen durchschnittlichen Kreditzins von 7,76 % pro Jahr bekannt. Der durchschnittliche Kreditzins für Privatkunden beträgt 8,85 % pro Jahr, für Firmenkunden 7,34 % pro Jahr. Die tatsächliche durchschnittliche Zinsspanne bei TPBank liegt bei 3,75 % pro Jahr.

Die Frage ist nun, wie Kreditinstitute den durchschnittlichen Kreditzins berechnen werden. Die Berechnung des durchschnittlichen Kreditzinses für neu vergebene Kredite über einen bestimmten Zeitraum ist etwas, das einige große Banken bereits in der Vergangenheit veröffentlicht haben, und die vietnamesische Staatsbank nutzt dies, um Zinsschwankungen zu identifizieren, zu bewerten und vorherzusagen.

Würde dieser durchschnittliche Kreditzins auf Basis der gesamten ausstehenden Schulden berechnet, wäre er von vielen Faktoren beeinflusst, insbesondere von alten Schulden mit hohen Zinssätzen aus der Vergangenheit und den Zinssätzen für notleidende Kredite, die derzeit auf Basis der überfälligen Zinsen berechnet werden und sehr hoch sind.

Geschäftsbanken zögern, durchschnittliche Kreditzinsen offenzulegen, die deutlich über dem allgemeinen Marktzins liegen, da dies ihren Wettbewerbsvorteil beeinträchtigen würde. Es kommt selten vor, dass Kunden sich für eine Bank entscheiden, die einen hohen durchschnittlichen Kreditzins veröffentlicht.

Warum zögern Kreditinstitute, ihre durchschnittlichen Kreditzinsen offenzulegen? Kleinere Kreditinstitute mit hohen Inputkosten, geringem Eigenkapital und begrenztem Zugang zu Finanzierungsquellen werden mit Sicherheit sehr hohe durchschnittliche Kreditzinsen aufweisen, wenn sie diese veröffentlichen.

Daher ist es sehr schwierig, mit der Gruppe von Geschäftsbanken zu konkurrieren, die über weitreichende Netzwerke, starke Marken und Zugang zu günstigen internationalen Handelsfinanzierungsquellen verfügen.

Sobald der durchschnittliche Kreditzins bekannt gegeben wird, können die Staatsbank, die Öffentlichkeit und Unternehmen diesen Zinssatz mit den Einlagenzinsen vergleichen, was zu unvorhersehbaren Reaktionen der Kunden führen kann...

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