Μετασχηματισμός της ψηφιακής τραπεζικής: Αντιμέτωποι με 3 προκλήσεις

Ο ψηφιακός μετασχηματισμός στον τραπεζικό κλάδο έχει σημειώσει μεγάλη πρόοδο, αλλά αντιμετωπίζει επίσης σημαντικές προκλήσεις στην κυβερνοασφάλεια, στις ελλείψεις ανθρώπινου δυναμικού και στη βελτίωση του νομικού πλαισίου.

Επιτάχυνση της ψηφιοποίησης

Ο ψηφιακός μετασχηματισμός στον τραπεζικό κλάδο του Βιετνάμ λαμβάνει χώρα με έντονους ρυθμούς, με στόχο να φέρει το 50% των λειτουργιών και το 70% των συναλλαγών των πελατών σε ψηφιακές πλατφόρμες έως το 2025. Ωστόσο, ο κλάδος εξακολουθεί να αντιμετωπίζει τρεις κύριες προκλήσεις: την κυβερνοασφάλεια και την ασφάλεια των δεδομένων, την έλλειψη ψηφιακού ανθρώπινου δυναμικού και την ανάγκη τελειοποίησης των μηχανισμών πολιτικής για να συμβαδίζει με τον ρυθμό της τεχνολογικής ανάπτυξης και των νέων επιχειρηματικών μοντέλων.

Στις αρχές του 2025, ο αριθμός των προσωπικών λογαριασμών πληρωμών στο Βιετνάμ είχε ξεπεράσει τα 200 εκατομμύρια, αντανακλώντας μια ισχυρή επέκταση στην κλίμακα πρόσβασης σε τραπεζικές υπηρεσίες. Η αύξηση των συναλλαγών αντικατοπτρίστηκε σε αύξηση 35% στις συναλλαγές μέσω Διαδικτύου, 33% στις συναλλαγές μέσω κινητού και σε μια πρωτοφανή αύξηση 66% στις συναλλαγές μέσω κωδικού QR σε σύγκριση με την ίδια περίοδο το 2024.

Η έκρηξη των σύγχρονων μεθόδων πληρωμής έχει συμβάλει στην επιτάχυνση της διαδικασίας χωρίς μετρητά, στην προώθηση της κατανάλωσης και στη βελτίωση της κάλυψης των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, που αποτελεί βασικό στόχο της εθνικής στρατηγικής για την οικονομική ένταξη.

Η καινοτομία δεν είναι απλώς ένα «ψηφιακό παιχνίδι», αλλά η πραγματική συμμετοχή των εμπορικών τραπεζών. Φωτογραφία: Agribank

Πέρα από την επέκταση, ο ψηφιακός μετασχηματισμός συμβάλλει επίσης στη βελτίωση της επιχειρησιακής αποτελεσματικότητας. Πολλές τράπεζες έχουν μειώσει τον δείκτη κόστους προς έσοδα (CIR) κάτω από το 30%, έναν δείκτη που προηγουμένως θεωρούνταν το χρυσό πρότυπο μόνο για τα κορυφαία χρηματοπιστωτικά ιδρύματα της περιοχής.

Η καινοτομία δεν είναι απλώς ένα «ψηφιακό παιχνίδι» αλλά η πραγματική συμμετοχή των εμπορικών τραπεζών. Σύμφωνα με την Απόφαση 810/QD-NHNN για τον ψηφιακό μετασχηματισμό του τραπεζικού κλάδου έως το 2025, με όραμα το 2030, οι βιετναμέζικες τράπεζες έχουν «ενσωματώσει» προληπτικά την τεχνολογία σχεδόν σε κάθε στάδιο λειτουργίας. Από την Τεχνητή Νοημοσύνη, τα μεγάλα δεδομένα, τη μηχανική μάθηση, το cloud computing έως τον ρομποτικό αυτοματισμό (RPA), όλες δημιουργούν «έξυπνες μηχανές» ικανές να προβλέπουν τη συμπεριφορά των χρηστών, να εντοπίζουν έγκαιρα απάτες, να ξεπλένουν χρήματα και να λαμβάνουν βέλτιστες πιστωτικές αποφάσεις. Και πάνω απ' όλα, υπερ-εξατομίκευση για την κάλυψη των αναγκών «προσαρμογής» κάθε συναλλαγής, κάθε χρήστη.

Η σύνδεση με την εθνική βάση δεδομένων πληθυσμού και η ανάπτυξη ηλεκτρονικής ταυτοποίησης χρησιμοποιώντας ενσωματωμένες κάρτες ταυτότητας πολιτών με τσιπ έχει επίσης ανοίξει τον δρόμο για να γίνουν οι ψηφιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες απλούστερες, ταχύτερες και ασφαλέστερες από ποτέ.

Μιλώντας στο Συνέδριο WFIS 2025 με θέμα «Χρηματοοικονομική Καινοτομία» που πραγματοποιήθηκε στις 15 Απριλίου 2025, ο κ. Le Anh Dung - Αναπληρωτής Διευθυντής του Τμήματος Πληρωμών της Κρατικής Τράπεζας του Βιετνάμ - δήλωσε ότι το Βιετνάμ εισέρχεται σε ένα νέο στάδιο ανάπτυξης, με την φιλοδοξία να γίνει ανεπτυγμένη χώρα έως το 2045. Ο ψηφιακός μετασχηματισμός είναι η βασική κινητήρια δύναμη για την επίτευξη αυτής της φιλοδοξίας. Ως η κινητήρια δύναμη της οικονομίας , ο τραπεζικός κλάδος διαδραματίζει πρωτοποριακό ρόλο στο ταξίδι του ψηφιακού μετασχηματισμού, όχι μόνο καλύπτοντας τις αυξανόμενες ανάγκες των πελατών αλλά και συμβάλλοντας στον στόχο του ψηφιακού μετασχηματισμού.

Περισσότερο από το 90% των χρηματοοικονομικών συναλλαγών διεξάγονται πλέον μέσω ψηφιακών καναλιών, ένας αριθμός που αρκεί για να δείξει ότι η συμπεριφορά των καταναλωτών μεταβάλλεται έντονα, απαιτώντας από τις τράπεζες όχι μόνο να ψηφιοποιήσουν αλλά και να «εξανθρωπίσουν» την εμπειρία των χρηστών.

Ο κ. Nguyen Quoc Hung - Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών του Βιετνάμ, μίλησε στο συνέδριο. Φωτογραφία: Duy Minh

Παρέχοντας περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον ψηφιακό μετασχηματισμό στο τραπεζικό σύστημα, ο κ. Nguyen Quoc Hung - Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών του Βιετνάμ - δήλωσε ότι οι τράπεζες παρέχουν πολλά πρακτικά προϊόντα και υπηρεσίες, βελτιώνοντας την εμπειρία για τους ανθρώπους και τις επιχειρήσεις, συμβάλλοντας στην επιτυχή εφαρμογή του κυβερνητικού έργου 06. Έχουν εφαρμοστεί σύγχρονες τεχνολογίες όπως η βιομετρική επαλήθευση ταυτότητας και η πληρωμή με ένα άγγιγμα μέσω κωδικού QR.

«Επιπλέον, οι τράπεζες εφαρμόζουν ενεργά την Τεχνητή Νοημοσύνη σε δύο κύριους τομείς: τη διαχείριση και ανάλυση δεδομένων για την πρόβλεψη και τη διαχείριση επιχειρήσεων, και την ανίχνευση κινδύνων απάτης και νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες για τη διαχείριση κινδύνων και τη συμμόρφωση», τόνισε ο κ. Hung.

Εντοπίστε τις προκλήσεις και επιλύστε τις

Ωστόσο, στη διαδικασία του ισχυρού ψηφιακού μετασχηματισμού του τραπεζικού κλάδου, εκτός από τα αξιοσημείωτα επιτεύγματα, αποκαλύπτονται και πολλές προκλήσεις που πρέπει να εντοπιστούν και να αντιμετωπιστούν άμεσα.

Σύμφωνα με τον εκπρόσωπο του Τμήματος Πληρωμών, η ασφάλεια δικτύων και δεδομένων αποτελούν τις κορυφαίες προκλήσεις σήμερα. Οι επιθέσεις υψηλής τεχνολογίας, όπως η deepfake ή η απάτη ψηφιακής ταυτότητας, αυξάνονται σε πολυπλοκότητα και κλίμακα, θέτοντας την επείγουσα ανάγκη για βελτίωση των δυνατοτήτων άμυνας του δικτύου και τελειοποίηση των λύσεων ασφαλούς ελέγχου ταυτότητας.

Παράλληλα, το πρόβλημα των επενδύσεων σε σύγχρονες τεχνολογικές υποδομές και της ανάπτυξης ψηφιακών ανθρώπινων πόρων δημιουργεί επίσης σημαντική πίεση. Ενώ η τεχνολογία αλλάζει συνεχώς, η έλλειψη υψηλής ποιότητας ανθρώπινων πόρων σε δεδομένα, τεχνητή νοημοσύνη, κυβερνοασφάλεια κ.λπ. επιβραδύνει τη διαδικασία ψηφιοποίησης σε ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα. Η ανάπτυξη ψηφιακών υποδομών απαιτεί επίσης μεγάλους οικονομικούς πόρους και σύγχρονο συντονισμό μεταξύ των σχετικών μερών.

Συνέδριο WFIS 2025 με θέμα «Χρηματοοικονομική Καινοτομία». Φωτογραφία: Duy Minh

Από την άλλη πλευρά, το τρέχον σύστημα μηχανισμών και πολιτικών χρειάζεται ακόμη βελτίωση, ώστε να συμβαδίζει με την ταχύτητα ανάπτυξης νέων μοντέλων, όπως οι ψηφιακές τράπεζες (νεοτράπεζες), οι υπερεφαρμογές ή η ενσωματωμένη χρηματοδότηση κ.λπ., τα οποία αναδύονται δυναμικά στην ψηφιακή εποχή.

Το σχέδιο ψηφιακού μετασχηματισμού του τραπεζικού τομέα σύμφωνα με την Απόφαση 810 θέτει ως στόχο, έως το 2025, τουλάχιστον το 50% των τραπεζικών εργασιών να έχει ψηφιοποιηθεί πλήρως, ενώ το 70% των συναλλαγών των πελατών θα διεξάγεται μέσω ψηφιακών καναλιών. Η Απόφαση 57 του Πολιτικού Γραφείου δίνει επίσης έμφαση στις θεσμικές καινοτομίες, προωθώντας την ανάπτυξη της επιστήμης, της τεχνολογίας, της καινοτομίας και του εθνικού ψηφιακού μετασχηματισμού σε βιομηχανίες και τομείς.

Για την επίτευξη αυτών των στόχων, σύμφωνα με τον κ. Nguyen Quoc Hung, στο επόμενο χρονικό διάστημα, η διαδικασία ψηφιακού μετασχηματισμού στον χρηματοπιστωτικό - τραπεζικό κλάδο θα συνεχίσει να επιταχύνεται και να επικεντρώνεται σε βασικά καθήκοντα όπως: Συνέχιση της δημιουργίας και τελειοποίησης του νομικού πλαισίου για την προώθηση του ψηφιακού μετασχηματισμού στον τραπεζικό κλάδο, ενθάρρυνση της εφαρμογής ψηφιακών τεχνολογιών όπως η τεχνητή νοημοσύνη και το blockchain, ανάπτυξη ανοιχτής τραπεζικής, ηλεκτρονικών συναλλαγών, ασφάλειας και προστασίας στο Διαδίκτυο, καθώς και δοκιμή Fintech μέσω sandboxes. Επιπλέον, είναι απαραίτητο να εφαρμοστεί τυποποίηση δεδομένων και τεχνικής τυποποίησης για τη σύνδεση και την κοινή χρήση δεδομένων εντός και εκτός του τραπεζικού κλάδου, μαζί με την έρευνα της Κεντρικής Τράπεζας για το ψηφιακό νόμισμα.

Ταυτόχρονα, ανάπτυξη ανθρώπινου δυναμικού υψηλής ποιότητας μέσω εξειδικευμένων προγραμμάτων κατάρτισης, συνεργασίας με πανεπιστήμια και τεχνολογικές επιχειρήσεις· τελειοποίηση ενός ευέλικτου και προσαρμοστικού νομικού πλαισίου, ενθάρρυνση της καινοτομίας, διασφαλίζοντας παράλληλα την ασφάλεια του συστήματος και τα δικαιώματα των καταναλωτών.

Ο τραπεζικός τομέας έχει επίσης προωθήσει την αξιοποίηση και την ανάπτυξη των ηλεκτρονικών δημόσιων υπηρεσιών, ενσωματώνοντάς τες αποτελεσματικά στην Εθνική Πύλη Δημόσιας Υπηρεσίας. Πάνω από το 90% των αρχείων εργασίας υποβάλλονται σε επεξεργασία και αποθηκεύονται ηλεκτρονικά, με σχεδόν 14,6 εκατομμύρια λογαριασμούς και 46,2 εκατομμύρια αρχεία να υποβάλλονται μέσω της Εθνικής Πύλης Δημόσιας Υπηρεσίας, πραγματοποιώντας σχεδόν 26,8 εκατομμύρια ηλεκτρονικές συναλλαγές πληρωμών, συνολικού ύψους άνω των 12,9 τρισεκατομμυρίων VND.

Θούι Λιν

Πηγή: https://congthuong.vn/chuyen-doi-so-ngan-hang-doi-mat-3-thach-thuc-383092.html