Διαμορφώνοντας το μέλλον των ψηφιακών πληρωμών

Ο ψηφιακός μετασχηματισμός και η ανάπτυξη των πληρωμών χωρίς μετρητά γίνονται πυλώνες της ψηφιακής οικονομίας. Ο εθνικός στόχος, το 80% των ενηλίκων να έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς έως το 2025, με κάθε συναλλαγή να ολοκληρώνεται με ένα μόνο «πάτημα», αλλάζει τις καταναλωτικές συνήθειες και ανοίγει το δρόμο για μια διαφανή, σύγχρονη και βιώσιμη οικονομία.

Ανέπαφη πληρωμή με κάρτες NAPAS στο δίκτυο λεωφορείων.

Σύμφωνα με την Εθνική Ολοκληρωμένη Οικονομική Στρατηγική έως το 2025, με όραμα έως το 2030, η κυβέρνηση στοχεύει σε ρυθμό ανάπτυξης 20-25% ετησίως στις συναλλαγές πληρωμών χωρίς μετρητά. Αυτός ο στόχος αντικατοπτρίζει την αποφασιστικότητα του Βιετνάμ να προχωρήσει γρήγορα στην ψηφιακή οικονομία , όπου οι ψηφιακές πληρωμές διαδραματίζουν κρίσιμο ρόλο στις υποδομές, συνδέοντας ανθρώπους, επιχειρήσεις και την κυβέρνηση σε μια ενιαία σύγχρονη τεχνολογική πλατφόρμα.

Ψηφιακές πληρωμές - το θεμέλιο της ψηφιακής οικονομίας.

Τα τελευταία χρόνια, οι υποδομές πληρωμών στο Βιετνάμ έχουν αναπτυχθεί με πρωτοφανή ρυθμό. Από τις τραπεζικές κάρτες, τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια, τους κωδικούς QR έως την ψηφιακή τραπεζική και την κινητή τραπεζική, όλα αυτά έχουν γίνει αναπόσπαστο κομμάτι της σύγχρονης ζωής. Σύμφωνα με τον Tran Van Thanh, Αναπληρωτή Επικεφαλής του Τμήματος Ψηφιακών Καναλιών και Ανάπτυξης Συνεργατών στη Vietcombank , η ψηφιακή τεχνολογία έχει γίνει ένα ουσιαστικό θεμέλιο και μια αναπόφευκτη κινητήρια δύναμη για την οικονομική ανάπτυξη, με τις ψηφιακές πληρωμές να αναδεικνύονται ως κορυφαίος τομέας, διαμορφώνοντας ένα σύγχρονο χρηματοοικονομικό οικοσύστημα. Η συνολική αξία των συναλλαγών πληρωμών χωρίς μετρητά το 2024 προβλέπεται να φτάσει τα 295,2 τρισεκατομμύρια VND, 26 φορές το ΑΕΠ. Ο αριθμός των συναλλαγών θα φτάσει τα 17,7 δισεκατομμύρια, αύξηση 56% σε σύγκριση με το 2023. Οι πληρωμές μόνο μέσω κωδικού QR αναμένεται να αυξηθούν κατά πάνω από 81% το πρώτο τρίμηνο του 2025, ένα ποσοστό που αντικατοπτρίζει μια σημαντική μετατόπιση στη συμπεριφορά των καταναλωτών.

Ένα από τα σημαντικότερα σημεία της υποδομής πληρωμών του Βιετνάμ είναι η ανάπτυξη του NAPAS, μιας ενδιάμεσης μονάδας που συνδέει 68 τράπεζες, χρηματοπιστωτικές εταιρείες και συνεργάτες, παρέχοντας υποδομή πληρωμών για χρήση από τους ανθρώπους. Σύμφωνα με τον Αναπληρωτή Γενικό Διευθυντή του NAPAS, Nguyen Hoang Long, τον Σεπτέμβριο και τον Οκτώβριο του 2025, το σύστημα NAPAS επεξεργάστηκε κατά μέσο όρο 35 έως 36 εκατομμύρια συναλλαγές την ημέρα, που αντιστοιχεί σε περίπου 70 εκατομμύρια άτομα που χρησιμοποιούν υπηρεσίες μεταφοράς χρημάτων και πληρωμών που παρέχονται από το NAPAS και τις μονάδες-μέλη του καθημερινά. Μέσω αυτής της σύνδεσης, μπορεί να φτάσει στο ένα τρίτο του πληθυσμού του Βιετνάμ κάθε μέρα.

Προηγουμένως, το 2024, το σύστημα NAPAS επεξεργάστηκε σχεδόν 10 δισεκατομμύρια συναλλαγές. Το προβλεπόμενο ποσοστό για το 2025 είναι 11 έως 12 δισεκατομμύρια συναλλαγές. Χωρίς να σταματά στις εγχώριες δραστηριότητες, το NAPAS επεκτείνει τη διεθνή του συνεργασία. Το 2025, η μονάδα σχεδιάζει να ολοκληρώσει τη διασυνοριακή συνδεσιμότητα πληρωμών χρησιμοποιώντας κωδικούς QR για Κινέζους τουρίστες που εισέρχονται στο Βιετνάμ, με την αντίστροφη κατεύθυνση να εφαρμόζεται το 2026. Το σύστημα προωθεί επίσης συνδέσεις με την Ιαπωνία, τη Νότια Κορέα και τη Σιγκαπούρη, δημιουργώντας μια βάση για την επέκταση της υποδομής πληρωμών του Βιετνάμ στην περιοχή και τον κόσμο .

Τα μαθήματα από κορυφαίες χώρες δείχνουν ότι: Οι Κινέζοι χρησιμοποιούν τα τηλέφωνά τους για να ταξιδεύουν με τρένο από το 2017. Η Ιαπωνία ενσωματώνει τις πληρωμές με τρένο, λεωφορείο και καθημερινά αγαθά σε μία μόνο εφαρμογή. Στο Βιετνάμ, με υψηλό ποσοστό χρηστών κινητών τηλεφώνων και ανεπτυγμένη υποδομή πληρωμών, είναι απολύτως εφικτό να μειωθεί το χάσμα με τις προηγμένες χώρες. Ο Αναπληρωτής Διοικητής της Κρατικής Τράπεζας του Βιετνάμ (SBV), Pham Tien Dung, δήλωσε: «Οι ψηφιακές πληρωμές πρέπει να φτάνουν σε κάθε πολίτη σε κάθε δημόσια υπηρεσία. Εάν οι άνθρωποι εξακολουθούν να χρειάζεται να έχουν πολλές κάρτες για να ταξιδεύουν με τρένο, αυτό σημαίνει ότι δεν έχουμε εκπληρώσει την υποχρέωσή μας». Ως εκ τούτου, ο Αναπληρωτής Διοικητής ζήτησε από τις τράπεζες να συνεργαστούν για την ενσωμάτωση των υφιστάμενων μεθόδων πληρωμής στο σύστημα δημόσιων συγκοινωνιών, με στόχο μια πόλη πραγματικά χωρίς μετρητά.

Σύμφωνα με τον Khuất Việt Hùng, Πρόεδρο του Διοικητικού Συμβουλίου της Hanoi Railway Company Limited, η γραμμή Cát Linh-Hà Đông δοκιμάζει αυτήν τη στιγμή ένα νέο σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών, που επιτρέπει στους επιβάτες να περνούν από την πύλη χρησιμοποιώντας την ταυτότητά τους, την κάρτα Visa ή τον κωδικό QR. Η εφαρμογή Hanoi Metro υποστηρίζει επίσης ηλεκτρονικά εισιτήρια που αναγνωρίζονται με αναγνώριση προσώπου, εξασφαλίζοντας ασφάλεια, άνεση και νεωτερικότητα.

Το νομικό πλαίσιο πρέπει να είναι ένα βήμα μπροστά.

Τα τελευταία στοιχεία από την Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ δείχνουν ότι κατά τους πρώτους επτά μήνες του 2025, οι συναλλαγές με κωδικό QR αυξήθηκαν κατά 66,7% σε όγκο και 159,6% σε αξία σε σύγκριση με την ίδια περίοδο. Το 87% των ενηλίκων έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς και πολλά πιστωτικά ιδρύματα έχουν καταγράψει περισσότερο από το 90% των συναλλαγών που πραγματοποιούνται μέσω ψηφιακών καναλιών. Ωστόσο, μαζί με αυτήν την ανάπτυξη έρχονται και προκλήσεις σχετικά με την κυβερνοασφάλεια. «Επομένως, για να προχωρήσει ο ψηφιακός μετασχηματισμός, το νομικό πλαίσιο πρέπει να είναι ένα βήμα μπροστά», επιβεβαίωσε ο Pham Anh Tuan, Διευθυντής του Τμήματος Πληρωμών (Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ).

Τα τελευταία χρόνια, η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ έχει τελειοποιήσει το νομικό πλαίσιο σε πολλά επίπεδα. Σημαντικοί νόμοι, όπως ο Νόμος περί Ηλεκτρονικών Συναλλαγών του 2023, ο Νόμος περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2024 και ο Νόμος περί Προστασίας Προσωπικών Δεδομένων του 2025, έχουν θέσει τα θεμέλια για την ψηφιακή τραπεζική, την ηλεκτρονική ταυτοποίηση και την ασφαλή κοινοποίηση δεδομένων.

Παράλληλα, το Διάταγμα αριθ. 52/2024/ND-CP για τις πληρωμές χωρίς μετρητά, το Διάταγμα αριθ. 94/2025/ND-CP για τους μηχανισμούς δοκιμών Fintech και η Απόφαση αριθ. 316/QD-TTg για τα Κινητά Χρήματα έχουν συμβάλει στη διαμόρφωση ενός ολοκληρωμένου, διαφανούς και ευέλικτου νομικού πλαισίου. Πολυεπίπεδες λύσεις ασφάλειας έχουν επίσης εφαρμοστεί ευρέως, ιδίως η εφαρμογή υποχρεωτικής βιομετρικής επαλήθευσης ταυτότητας για μεγάλες συναλλαγές και η εφαρμογή της τεχνολογίας Tokenization (κρυπτογράφηση αριθμού κάρτας) για την εξασφάλιση απόλυτης ασφάλειας για τις συναλλαγές μέσω κινητού. Επιπλέον, η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ έχει εφαρμόσει πιλοτικά το σύστημα SIMO (παρακολούθηση και πρόληψη κινδύνου απάτης), υποστηρίζοντας έγκαιρες προειδοποιήσεις και βοηθώντας στη διακοπή/ακύρωση ύποπτων συναλλαγών μεταφοράς χρημάτων συνολικού ύψους άνω των 1.500 δισεκατομμυρίων VND από τις αρχές Σεπτεμβρίου 2025.

Ωστόσο, η ιστορία του ψηφιακού μετασχηματισμού στις πληρωμές δεν αφορά απλώς την τεχνολογία. Ο ειδικός Nguyen Xuan Thanh (Πανεπιστήμιο Fulbright Βιετνάμ) τόνισε: «Η τεχνολογία είναι η κινητήρια δύναμη, αλλά οι άνθρωποι και ο πολιτισμός είναι το θεμέλιο. Ένα έξυπνο, ανθρώπινο χρηματοπιστωτικό σύστημα δεν βασίζεται αποκλειστικά σε μηχανήματα. Εξαρτάται επίσης από την κοινωνική εμπιστοσύνη και τη συμμετοχή κάθε πολίτη».

ΧΟΝΓΚ ΑΝΧ

Πηγή: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html