Όταν ο τραπεζίτης φεύγει από το ταμείο
Στις αρχές της δεκαετίας του 2010, η μεταφορά χρημάτων απαιτούσε συνήθως από τους ανθρώπους να κανονίσουν το πρόγραμμά τους για να πάνε στην τράπεζα, να καθίσουν σε πολυσύχναστους χώρους αναμονής, να πάρουν έναν αριθμό, να συμπληρώσουν χειροκίνητα φόρμες και να περιμένουν σφραγίδες επιβεβαίωσης. Ακόμα και οι μικρές συναλλαγές κατανάλωναν σημαντικό χρόνο και ενέργεια. Εκείνη την εποχή, ήταν δύσκολο να φανταστεί κανείς ότι λίγα χρόνια αργότερα, οι περισσότερες προσωπικές οικονομικές συναλλαγές θα μπορούσαν να ολοκληρωθούν σε μερικές δεκάδες δευτερόλεπτα στην οθόνη ενός κινητού τηλεφώνου.
Σήμερα, οι τράπεζες έχουν «απομακρυνθεί» από τα φυσικά υποκαταστήματα και πλέον χωράνε άνετα στην τσέπη σας. Από τη μεταφορά δεκάδων χιλιάδων έως εκατοντάδων εκατομμυρίων ντονγκ, από την πληρωμή λογαριασμών κοινής ωφέλειας και την αγορά εισιτηρίων τρένων, λεωφορείων και αεροπλάνων έως την κατάθεση ταμιευτηρίου ή το άνοιγμα λογαριασμών, όλα γίνονται μέσω της εφαρμογής NHS. Οι τράπεζες δεν περιορίζονται πλέον σε φυσικούς χώρους, αλλά συνοδεύουν τους χρήστες σε όλη την καθημερινή οικονομική τους πορεία. Για πολλούς νέους, η έννοια της «επίσκεψης στην τράπεζα» έχει σχεδόν εξαφανιστεί από την καθημερινότητά τους.
Αυτή η μετατόπιση δεν πηγάζει μόνο από τις τεχνολογικές εξελίξεις, αλλά και από μια αλλαγή στον τρόπο σκέψης σε ολόκληρο τον κλάδο. Το NHS δεν αποτελεί πλέον μια «προσθήκη», αλλά έναν στρατηγικό πυλώνα. Κάθε χρόνο, οι εφαρμογές του NHS ανανεώνονται, ωθώντας τον αγώνα δρόμου των ψηφιακών δυνατοτήτων προς τα εμπρός. Οι περισσότερες εμπορικές τράπεζες θεωρούν την ψηφιοποίηση μια ζωτικής σημασίας στρατηγική, με την κινητή τραπεζική να γίνεται η νέα «πόρτα». Σε αυτόν τον σιωπηλό αγώνα δρόμου, οι διαδικασίες γίνονται ολοένα και πιο απλοποιημένες, ενώ η εμπειρία του πελάτη γίνεται σταδιακά το πιο σημαντικό ανταγωνιστικό μέτρο.
Συνεπώς, το τοπίο του Εθνικού Συστήματος Υγείας του Βιετνάμ (NHS) αποκτά ζωντάνια. Ορισμένες τράπεζες πειραματίζονται με ψηφιακά επιχειρηματικά μοντέλα παράλληλα με τις παραδοσιακές τραπεζικές συναλλαγές. Ορισμένες τράπεζες κατασκευάζουν αυτοματοποιημένα υποκαταστήματα που δεν απαιτούν προσωπικό με φυσική παρουσία. Άλλες ενσωματώνουν τεχνητή νοημοσύνη, βιομετρική αναγνώριση και ηλεκτρονική ταυτοποίηση σε κάθε βήμα της συναλλαγής.
Σε αυτόν τον ψηφιακό αγώνα δρόμου, ο μετασχηματισμός των βιετναμέζικων τραπεζών είναι αρκετά εμφανής. Η TPBank διαφοροποιήθηκε γρήγορα με την LiveBank, η οποία σχεδόν εξαλείφει την ανάγκη για φυσικά υποκαταστήματα. Η VPBank έχει πειραματιστεί με μοντέλα NHS που απευθύνονται στην λιανική τραπεζική. Η VIB έχει επιταχύνει την εφαρμογή δεδομένων και τεχνητής νοημοσύνης στην εξατομίκευση προϊόντων.Η OCB έχει δημιουργήσει ένα οικοσύστημα OMNI. Η Nam A Bank έχει αναπτύξει ψηφιακούς χώρους συναλλαγών και αυτοματοποιημένα υποκαταστήματα...
Και η μεταμόρφωση είναι αρκετά αισθητή…
Πρόσφατα, πολλά Εθνικά Χρηματοπιστωτικά Ιδρύματα (NHS) έχουν αναδυθεί μετά από υποχρεωτικές μεταβιβάσεις, όπως η DongABank, η οποία έγινε Vikki Bank μετά την εξαγορά της από την HDBank . Τοποθετείται ως NHS που εξυπηρετεί ΜΜΕ (παρέχοντας χρηματοοικονομικά προϊόντα, υπηρεσίες ή τεχνολογικές λύσεις ειδικά για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις) και ιδιώτες εξ ολοκλήρου σε ψηφιακή πλατφόρμα. Η Construction Bank (NHXD) άλλαξε το όνομά της σε VCBNeo μετά την ένωσή της με τη Vietcombank, στοχεύοντας σε ένα ανεξάρτητο μοντέλο NHS ικανό να ανταγωνιστεί τις περιφερειακές fintech και neo-τράπεζες, ενώ παράλληλα χρησιμεύει ως «εργαστήριο» για τη Vietcombank για τη δοκιμή νέων χρηματοοικονομικών μοντέλων στην υπάρχουσα υποδομή και το οικοσύστημά της.
Όχι μόνο οι μεγάλες τράπεζες, αλλά και οι μικρότεροι οργανισμοί ακολουθούν την τάση με ψηφιακούς χώρους συναλλαγών και τραπεζικά μοντέλα επόμενης γενιάς που επικεντρώνονται σε ΜΜΕ και ιδιώτες πελάτες μέσω ψηφιακών καναλιών. Παράλληλα, υπάρχουν συνεργασίες μεταξύ τραπεζών, εταιρειών fintech και μεγάλων εταιρειών τεχνολογίας που επεκτείνουν το οικοσύστημα και ενσωματώνουν χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες σε οικείες πλατφόρμες χρηστών.
Αυτό το παιχνίδι δεν απαιτεί μόνο τεράστιες, αναμφισβήτητα τεράστιες, τεχνολογικές επενδύσεις, καταδεικνύοντας το υψηλό πνεύμα καινοτομίας του τραπεζικού κλάδου. Σε αντάλλαγμα, οι τράπεζες κερδίζουν μια πρωτοφανώς μεγάλη αγορά. Δεκάδες εκατομμύρια ενήλικες διαθέτουν λογαριασμούς πληρωμών, δισεκατομμύρια ψηφιακές συναλλαγές πραγματοποιούνται ετησίως και μια γενιά πελατών θεωρεί την ψηφιακή εμπειρία το προεπιλεγμένο πρότυπο. Οι σχολαστικά αναπτυγμένες και απρόσκοπτες εφαρμογές NHS έχουν πλέον γίνει πηγή υπερηφάνειας και μια νέα «ταυτότητα» για κάθε τράπεζα.
Από μεταφορές χρημάτων 24/7, πληρωμές λογαριασμών, ηλεκτρονικές αποταμιεύσεις και αιτήσεις καρτών έως πιο σύνθετες υπηρεσίες όπως καταναλωτικά δάνεια, μικρές επενδύσεις και ασφάλειες, όλα συσκευάζονται εύκολα σε μία μόνο εφαρμογή. Οι πληρωμές χωρίς μετρητά εξαπλώνονται επομένως με ιλιγγιώδη ρυθμό. Οι κωδικοί QR βρίσκονται παντού, από σούπερ μάρκετ έως τοπικές αγορές, από καφετέριες έως χώρους στάθμευσης. Η εκρηκτική ανάπτυξη των ψηφιακών συναλλαγών αντανακλά μια κοινωνία που μετατοπίζεται φυσικά προς νέες οικονομικές συνήθειες χάρη στις επενδύσεις από τον τραπεζικό τομέα.
Το NHS του Βιετνάμ έχει σημειώσει σημαντική, ακόμη και εντυπωσιακή, πρόοδο όσον αφορά την εμπειρία των χρηστών, την κάλυψη και την αποδοχή. Ωστόσο, στο ευρύτερο περιφερειακό και παγκόσμιο πλαίσιο, μεγάλο μέρος αυτού του επιτεύγματος παραμένει κυρίως επιφανειακό - εστιάζοντας στην ψηφιοποίηση, την ευκολία στις συναλλαγές και τις πληρωμές - αντί να αντιμετωπίζει τις βασικές αξίες ενός ολοκληρωμένου μοντέλου NHS.
Οι εφαρμογές του NHS έχουν γίνει «οικονομικά σούπερ μάρκετ» με μεγάλη ποικιλία προϊόντων, προσφορών, επενδύσεων, ασφαλειών κ.λπ., αλλά η εμπειρία στερείται απρόσκοπτης λειτουργίας και επικεντρώνεται στην ψηφιοποίηση των συναλλαγών αντί να γίνεται πραγματικά ο οικονομικός εγκέφαλος των πελατών. Εν τω μεταξύ, η Τεχνητή Νοημοσύνη, τα μεγάλα δεδομένα και ο αυτοματισμός προχωρούν ραγδαία. Σταδιακά αναδύεται ένα κενό: η τεχνολογία αναπτύσσεται ταχύτερα από ό,τι μπορούν να απορροφήσουν τόσο οι τράπεζες όσο και οι τελικοί χρήστες.
Εν τω μεταξύ, σε πολλές χώρες, το NHS έχει προ πολλού ξεπεράσει τον ρόλο του ως υπηρεσία πληρωμών. Η Revolut, μια ψηφιακή τράπεζα που ιδρύθηκε στο Ηνωμένο Βασίλειο το 2015, δεν διαθέτει φυσικά υποκαταστήματα, αλλά προσφέρει ένα ολοκληρωμένο χρηματοοικονομικό οικοσύστημα, από λογαριασμούς πολλαπλών νομισμάτων και διεθνείς μεταφορές χρημάτων έως προσωπική και επιχειρηματική οικονομική διαχείριση, επενδύσεις, ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία και έξυπνα εργαλεία με τεχνητή νοημοσύνη. Τώρα, με πάνω από 65 εκατομμύρια πελάτες σε περισσότερες από 160 χώρες και περιοχές, η Revolut χρησιμοποιείται ως ένας πραγματικός «κόμβος προσωπικών οικονομικών».
Ή πάρτε για παράδειγμα την Monzo (Ηνωμένο Βασίλειο). Ξεκίνησε με μια απλή εφαρμογή που επέτρεπε στους χρήστες να παρακολουθούν τα έξοδα σε πραγματικό χρόνο, με διαφάνεια και ευκολία. Με άμεση ανατροφοδότηση από την κοινότητα των χρηστών προς την ομάδα προϊόντων, η Monzo έχτισε το τραπεζικό της σύστημα γύρω από την εμπειρία του χρήστη ως πυρήνα, τα δεδομένα ως θεμέλιο και την εμπιστοσύνη ως κεφάλαιό της. Από εκεί και πέρα, η Monzo σταδιακά επεκτάθηκε σε δανεισμό, αποταμίευση, υπηρεσίες "αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα" και υπηρεσίες για μικρές επιχειρήσεις. Μετά από σχεδόν μια δεκαετία, αυτό το τραπεζικό σύστημα όχι μόνο έχει δεκάδες εκατομμύρια πελάτες, αλλά έχει επίσης δημιουργήσει ένα βιώσιμο επιχειρηματικό μοντέλο. Σε αυτήν την περίπτωση, το τραπεζικό σύστημα είναι ένα ολοκληρωμένο επιχειρηματικό μοντέλο, όχι μια ψηφιοποιημένη έκδοση μιας παραδοσιακής τράπεζας.
Η KakaoBank (Νότια Κορέα) απέδειξε επίσης ότι το NHS δεν αφορά μόνο βολικές πληρωμές ή μεταφορές χρημάτων, αλλά ένα αποτελεσματικό εργαλείο κατανομής πιστώσεων. Βασισμένη στο οικοσύστημα KakaoTalk, αυτή η τράπεζα αξιοποιεί δεδομένα συμπεριφοράς για να αξιολογήσει την πιστοληπτική ικανότητα, να εξατομικεύσει προϊόντα και να παρέχει χρηματοδότηση εξ ολοκλήρου online σε ιδιώτες και μικρές επιχειρήσεις. Το 2021, η αρχική δημόσια προσφορά της KakaoBank στο χρηματιστήριο της Σεούλ συγκέντρωσε περίπου 2,2 δισεκατομμύρια δολάρια, αποδεικνύοντας την εμπιστοσύνη της αγοράς στο μοντέλο του NHS πέρα από τις πληρωμές.
Ας ελπίσουμε ότι στο όχι και τόσο μακρινό μέλλον, όταν θα αγγίξουμε ξανά τις οθόνες των τηλεφώνων μας για να πραγματοποιήσουμε μια οικεία συναλλαγή, πίσω από αυτό το άγγιγμα θα βρίσκεται ένα πραγματικό Εθνικό Σύστημα Υγείας (NHS), σιωπηλά αλλά έξυπνα, που θα μας συνοδεύει πλήρως στη ζωή.
Απαιτείται ένα ολοκληρωμένο νομοθετικό πλαίσιο.
Γιατί το Βιετνάμ δεν έχει προχωρήσει τόσο πολύ; Οι ειδικοί πιστεύουν ότι το Βιετνάμ αντιμετωπίζει μοναδικές προκλήσεις, όπως ένα προσεκτικό νομικό πλαίσιο, υψηλές απαιτήσεις ασφάλειας συστήματος, μια χρηματοπιστωτική αγορά που εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τις παραδοσιακές τράπεζες και μια άνιση ετοιμότητα δεδομένων. Οι τράπεζες πρέπει ταυτόχρονα να ψηφιοποιήσουν, να διαχειριστούν τις παλαιότερες τεχνολογίες τους και να πληρούν τις ολοένα και πιο αυστηρές απαιτήσεις συμμόρφωσης. Σε αυτό το πλαίσιο, η ιεράρχηση των πληρωμών, ενός τομέα με άμεσα εμφανή αποτελεσματικότητα και χαμηλό κίνδυνο, είναι μια λογική επιλογή.
Αλλά σταματώντας εκεί, το NHS θα δυσκολευτεί να κάνει ένα άλμα προς τα εμπρός. Οι πρόωρες πληρωμές γίνονται «κοινό αγαθό», όπου τα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα διαβρώνονται γρήγορα. Για να προχωρήσουν περαιτέρω, οι υπηρεσίες πρέπει να επεκταθούν και το κλειδί για την επέκταση δεν είναι μόνο η τεχνολογία, αλλά και τα δεδομένα. Για παράδειγμα, στον δανεισμό, οι τράπεζες πρέπει να λαμβάνουν αποφάσεις πριν από την εμφάνιση κινδύνων. Τα δεδομένα βοηθούν τις τράπεζες να βλέπουν τη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής, αντί να βασίζονται αποκλειστικά σε εξασφαλίσεις και προηγούμενα αρχεία. Μέσω δεδομένων συναλλαγών, ταμειακών ροών, συμπεριφοράς δαπανών και ιστορικού αποπληρωμής, οι τράπεζες μπορούν να αξιολογήσουν με μεγαλύτερη ακρίβεια την πιστοληπτική ικανότητα, να εξατομικεύσουν τα πιστωτικά όρια και τα επιτόκια για κάθε πελάτη και να παρακολουθούν τα δάνεια σε πραγματικό χρόνο για να παρέχουν έγκαιρες προειδοποιήσεις για τον κίνδυνο.
Ωστόσο, στο Βιετνάμ, η εκμετάλλευση και η κοινοποίηση δεδομένων εξακολουθούν να αντιμετωπίζουν πολλά εμπόδια λόγω των υψηλών απαιτήσεων για την ασφάλεια των πληροφοριών και ενός προσεκτικού νομικού πλαισίου. Τα δεδομένα είναι διασκορπισμένα, χωρίς μηχανισμούς για ελεγχόμενη σύνδεση και κοινοποίηση, γεγονός που δυσκολεύει τις τράπεζες να σχηματίσουν μια ολοκληρωμένη εικόνα των πελατών τους. Αυτός είναι επίσης ένας από τους λόγους για τους οποίους ο ψηφιακός δανεισμός δεν έχει καταφέρει να διεισδύσει τόσο δυναμικά όσο σε πολλές ανεπτυγμένες αγορές.
Η παγκόσμια εμπειρία δείχνει ότι τα δεδομένα αποτελούν βασικό πλεονέκτημα του NHS. Η σωστή αξιοποίηση των δεδομένων, σε συνδυασμό με τις τεχνολογικές δυνατότητες και την κοινοποίησή τους σε ένα διασυνδεδεμένο οικοσύστημα, βοηθά τις τράπεζες να διαχειρίζονται καλύτερα τους κινδύνους και να δημιουργούν πραγματική αξία για τους πελάτες. Τα δεδομένα δεν αφορούν πλέον τη συλλογή όσο το δυνατόν περισσότερων, αλλά το να είναι ακριβή, καθαρά, εξουσιοδοτημένα και μετατρέψιμα σε λήψη αποφάσεων. Αυτό απαιτεί από τις τράπεζες να διαχειρίζονται πλήρως το ταξίδι του πελάτη και να επαναπροσδιορίζουν τους ρόλους της τεχνολογίας και των ανθρώπων: την Τεχνητή Νοημοσύνη για πρόβλεψη και καθοδήγηση, και τους ανθρώπινους πόρους για συμβουλευτική και επίλυση προβλημάτων. Μόνο με τη σοβαρή αναβάθμιση των ψηφιακών του δυνατοτήτων μπορεί το NHS να μετατραπεί από ένα βολικό πορτοφόλι πληρωμών σε ένα πραγματικά αποτελεσματικό NHS.
Κάθε άνοιξη, οι άνθρωποι μιλούν για ελπίδα. Για το NHS Vietnam, η ελπίδα δεν έγκειται στο πόσα νέα χαρακτηριστικά προστίθενται, αλλά στο να τολμά να επαναπροσδιορίσει τον εαυτό του. Από μια βολική εφαρμογή πληρωμών, το NHS μπορεί να γίνει ένας έξυπνος οικονομικός φίλος: κατανοώντας τους πελάτες, βοηθώντας τους να λαμβάνουν καλύτερες αποφάσεις, να αισθάνονται πιο ασφαλείς και να έχουν μεγαλύτερη ελευθερία στη διαχείριση των χρημάτων τους. Αυτή η διαδρομή δεν είναι σύντομη, ούτε εύκολη και δεν μπορεί απλώς να αντιγραφεί από τον υπόλοιπο κόσμο. Αλλά αυτά που έχουν επιτευχθεί δείχνουν ότι το Βιετνάμ έχει τα θεμέλια, την αγορά και τη φιλοδοξία.
Σύμφωνα με το sggp.org.vn
Πηγή: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
Σχόλιο (0)