Τα επιτόκια έχουν μειωθεί, αλλά ποιος δικαιούται να δανειστεί;

Πού μπορώ να πάρω δάνειο με επιτόκιο 7% ετησίως;

Πολλές τράπεζες έχουν ανακοινώσει μειώσεις επιτοκίων δανείων, έως και 7-8% ετησίως. Ωστόσο, το περασμένο Σαββατοκύριακο, επικοινώνησα με ένα υποκατάστημα της Vietnam Maritime Commercial Bank (MSB) στην πόλη Χο Τσι Μινχ και έλαβα λεπτομερείς οδηγίες σχετικά με τις διαδικασίες υποβολής αίτησης δανείου για παραγωγικές και επιχειρηματικές δραστηριότητες.

Εκτός από την ακίνητη περιουσία ως εγγύηση, οι επιχειρήσεις πρέπει να προσκομίσουν οικονομικές καταστάσεις δύο ετών, συμπεριλαμβανομένων φορολογητέων εσόδων περίπου 2-11 δισεκατομμυρίων VND, τραπεζικά αντίγραφα της εταιρείας (πιθανώς συμπεριλαμβανομένου του λογαριασμού του ιδιοκτήτη) για έξι μήνες, μια λίστα τιμολογίων φόρου προστιθέμενης αξίας για τέσσερα τρίμηνα (που αναφέρονται στις φορολογικές αρχές) και μία ή δύο συμβάσεις με επιχειρηματικούς εταίρους... Εάν η αίτηση εγκριθεί, το επιτόκιο του δανείου είναι 11,5% ετησίως. Για τα ατομικά δάνεια, η διαδικασία είναι απλούστερη, απαιτώντας μόνο εγγύηση και απόδειξη εισοδήματος, αλλά το επιτόκιο για τα ιδιώτες μπορεί να φτάσει έως και 12,99% ετησίως.

Πρόκειται για κυμαινόμενο επιτόκιο, επομένως μετά από λίγο καιρό, το βασικό επιτόκιο συν ένα περιθώριο 3% θα υπολογιστεί εκ νέου. Με βάση το τρέχον επιτόκιο, αυτό είναι περίπου 13% ετησίως. «Για να είστε πιο προνοητικοί, θα πρέπει να ολοκληρώσετε τη διαδικασία αίτησης νωρίς για να αποφύγετε μια κατάσταση όπου θα φτάσετε το πιστωτικό σας όριο, όπως το 2022», συμβούλεψε με ενθουσιασμό ο τραπεζικός υπάλληλος.

Οι επιχειρήσεις εξακολουθούν να δυσκολεύονται να δανειστούν κεφάλαια και τα επιτόκια παραμένουν υψηλά.

Ομοίως, ένας πιστωτικός υπάλληλος στην TPBank, ονόματι D., δήλωσε επίσης ότι το τρέχον επιτόκιο δανεισμού για τις επιχειρήσεις είναι περίπου 9-10% ετησίως. Η τράπεζα έχει επίσης αρχίσει να ελέγχει ξανά την πιστωτική ανάπτυξη, καθώς ο ρυθμός ανάπτυξης κατά το πρώτο τρίμηνο του 2023 ήταν αρκετά υψηλός. Επομένως, ο χρόνος εκταμίευσης θα εξαρτηθεί από το εάν το πιστωτικό όριο της τράπεζας εξακολουθεί να είναι διαθέσιμο ή έχει εξαντληθεί. Απαντώντας στο ερώτημα γιατί υπάρχουν πληροφορίες που υποδηλώνουν ότι η τράπεζα δεν είναι σε θέση να δανείσει παρά το γεγονός ότι σχεδόν έχει φτάσει το πιστωτικό της όριο, ο D. εξήγησε: «Εκτός από τον δανεισμό, ένα μέρος του τρέχοντος πιστωτικού ορίου χρησιμοποιείται για τη διαχείριση ομολόγων σύμφωνα με τους κανονισμούς».

Όταν ρωτήθηκε αν μπορούσαν να λάβουν δάνεια με επιτόκιο 7-8% ετησίως, ο κ. Tran Thanh Hai, διευθυντής μιας εταιρείας στην Περιοχή 6 (Πόλη Χο Τσι Μινχ), δήλωσε: «Δεν υπάρχει τέτοιο επιτόκιο. Η εταιρεία μου δανείζεται από μια κρατική εμπορική τράπεζα με επιτόκιο 9% ετησίως για ένα τρίμηνο δάνειο». Αυτό το επιτόκιο αντιπροσωπεύει μείωση 0,2% σε σύγκριση με την αρχή του έτους. Χάρηκε που άκουσε ότι τα επιτόκια καταθέσεων μειώνονταν, καθώς πίστευε ότι τα επιτόκια δανείων θα ακολουθούσαν το ίδιο, αλλά στην πραγματικότητα, η μείωση των επιτοκίων δανείων δεν ήταν σημαντική σε σύγκριση με τον ρυθμό μείωσης των επιτοκίων καταθέσεων. Επιπλέον, σύμφωνα με τον κ. Hai, σε σύγκριση με το επιτόκιο καταθέσεων 5,4% ετησίως που προσφέρει αυτή η τράπεζα για τρίμηνη διάρκεια, το επιτόκιο δανείου εξακολουθεί να είναι 3,6% υψηλότερο. Αυτή η διαφορά στα επιτόκια εξακολουθεί να είναι πολύ μεγάλη.

Οι επιχειρήσεις δυσκολεύονται να λάβουν δάνεια και στρέφονται σε παράνομους δανειστές.

Τα επιτόκια 7-8% ετησίως όχι μόνο αποτελούν απλώς ένα «όνειρο» για πολλές επιχειρήσεις, αλλά ακόμη και το 10% ετησίως εξακολουθεί να είναι αρκετά σπάνιο. Αυτό ισχύει ακόμη και για τους τομείς προτεραιότητας που προσδιορίζονται στο Διάταγμα 31/2022 της 20ής Μαΐου 2022, το οποίο παρέχει επιδότηση επιτοκίου 2% από τον κρατικό προϋπολογισμό.

Οι πιστωτικές πολιτικές πρέπει να είναι πιο ευέλικτες για να υποστηρίξουν τις επιχειρήσεις στην αντιμετώπιση δύσκολων καιρών· εάν εξακολουθούν να εφαρμόζονται οι παλιές μέθοδοι, κανείς δεν θα μπορεί να έχει πρόσβαση σε κεφάλαια.

Ο κ. Nguyen Ngoc Thanh, Διευθυντής της Kim Phat Transportation Company

Ο κ. Duong Anh Tuan, Διευθυντής της Binh Minh One-Member Limited Company, μιας κτηνοτροφικής επιχείρησης στο Dong Nai , εξέφρασε την απογοήτευσή του, δηλώνοντας ότι οι επιχειρήσεις εξακολουθούν να αντιμετωπίζουν σημαντικές δυσκολίες στην πρόσβαση σε κεφάλαια από τις τράπεζες. Στις αρχές του έτους, όλα τα περιουσιακά στοιχεία που αποτελούν εγγύηση επανεκτιμήθηκαν από τις τράπεζες με μείωση 10-15% και στη συνέχεια, τα όρια δανεισμού μειώθηκαν. Ως αποτέλεσμα, η εταιρεία του δεν μπόρεσε να λάβει νέα δάνεια από την αρχή του έτους, ενώ τα επιτόκια των υφιστάμενων δανείων παραμένουν στο 9-11% ετησίως. Αν και επιλέξιμη για στήριξη επιτοκίου, η αίτηση της εταιρείας δεν πληρούσε τις προϋποθέσεις, επειδή τα έσοδα και τα κέρδη κατά το πρώτο τρίμηνο του 2023 μειώθηκαν σημαντικά σε σύγκριση με το προηγούμενο έτος, ενώ οι τράπεζες απαιτούν να είναι ίσα ή υψηλότερα από το προηγούμενο έτος.

Ο κ. Tuan δήλωσε ότι η κτηνοτροφική βιομηχανία αντιμετωπίζει σήμερα σημαντικές δυσκολίες. Οι επιχειρήσεις που εξακολουθούν να είναι σε θέση να δανειστούν κεφάλαια διστάζουν, επειδή με τα επιτόκια 10% ετησίως, η δημιουργία επαρκούς κέρδους για την κάλυψη των τραπεζικών τόκων αποτελεί μια τρομακτική πρόκληση. Εν τω μεταξύ, το κόστος εκτροφής κοτόπουλων είναι σήμερα περίπου 29.000-30.000 VND ανά πτηνό, αλλά η τιμή πώλησης κυμαίνεται μόνο μεταξύ 19.000-20.000 VND ανά πτηνό, 30% χαμηλότερη. Οι επιχειρήσεις που ήδη δυσκολεύονται, δεν έχουν κεφάλαια και χρειάζονται δάνεια δεν μπορούν να ανταποκριθούν στις απαιτήσεις της τράπεζας. Ως εκ τούτου, η κατάσταση των επιχειρήσεων να καταφύγουν σε δάνεια με υψηλό επιτόκιο για να αγοράσουν ζωοτροφές πουλερικών και να πληρώσουν τους μισθούς των εργαζομένων είναι αναπόφευκτη.

«Μια μείωση μόνο 0,5-1% στα τραπεζικά επιτόκια δανεισμού σε σύγκριση με την αρχή του τρέχοντος έτους δεν είναι αρκετή, ενώ το κόστος των ζωοτροφών και τα χρηματοοικονομικά έξοδα έχουν αυξηθεί κατά 20-30%. Οι επιχειρήσεις που εξακολουθούν να είναι επιλέξιμες διστάζουν να δανειστούν, επομένως δεν ενδιαφέρονται για το πακέτο στήριξης του επιτοκίου 2%. Απαιτείται μια πιο ολοκληρωμένη πολιτική στήριξης, που θα επιτρέπει στους κτηνοτρόφους να δανείζονται με χαμηλότερα προνομιακά επιτόκια, ώστε οι δανειολήπτες να έχουν κίνητρο να ξεπεράσουν τις δυσκολίες και να έχουν την ευκαιρία να ανακάμψουν· διαφορετικά, η τρέχουσα κατάσταση παρουσιάζει αμέτρητες προκλήσεις», δήλωσε ο κ. Tuan.

Ομοίως, ο κ. Nguyen Ngoc Thanh, Διευθυντής της Kim Phat Transport Company, δήλωσε ότι το επιτόκιο που καταβάλλει η εταιρεία του αυτή τη στιγμή εξακολουθεί να είναι κοντά στο 12% ετησίως. Ρώτησε τις τράπεζες για το επιτόκιο των νέων δανείων, σημειώνοντας ότι θα παραμείνει γύρω σε αυτό το επίπεδο, χωρίς πιθανότητα χαμηλότερου επιτοκίου. Ωστόσο, ο πιο σημαντικός παράγοντας είναι η δυσκολία εξασφάλισης πρόσθετων εκταμιεύσεων. Από την αρχή του έτους, οι εξασφαλίσεις της εταιρείας έχουν επανεκτιμηθεί κατά περίπου 15% σε σύγκριση με το προηγούμενο έτος, πράγμα που σημαίνει ότι το όριο δανεισμού της εταιρείας έχει επίσης μειωθεί ανάλογα λόγω της έλλειψης πρόσθετων εξασφαλίσεων.

Επιπλέον, πολλές τράπεζες αποτιμούν άδικα τα περιουσιακά στοιχεία για δάνεια. Για παράδειγμα, οι τράπεζες δηλώνουν ότι εάν μια επιχείρηση δανειστεί για να αγοράσει ένα όχημα κινεζικής προέλευσης, μπορεί να δανειστεί μόνο το πολύ 50%, ενώ οχήματα άλλων χωρών μπορούν να εγκριθούν για έως και 80-90%. Αυτή η μεροληπτική αποτίμηση περιουσιακών στοιχείων δημιουργεί δυσκολίες για τις επιχειρήσεις, ειδικά στον τομέα των μεταφορών. «Αν δεν μπορούμε να δανειστούμε, πώς μπορούμε να έχουμε πρόσβαση στο πακέτο στήριξης επιτοκίου 2% που ανακοίνωσε η κυβέρνηση; Κάθε κλάδος έχει τα δικά του χαρακτηριστικά. Οι πιστωτικές πολιτικές θα πρέπει να είναι πιο ευέλικτες για να υποστηρίξουν τις επιχειρήσεις σε αυτή τη δύσκολη περίοδο. Εάν εξακολουθούν να εφαρμόζονται οι παλιές μέθοδοι, κανείς δεν θα μπορεί να έχει πρόσβαση σε κεφάλαια», εξέφρασε την απογοήτευσή του ο κ. Thanh.

Σύμφωνα με το Εμπορικό και Βιομηχανικό Επιμελητήριο του Βιετνάμ (VCCI), το ποσοστό των επιχειρήσεων που έχουν πρόσβαση σε πίστωση μειώνεται πρόσφατα. Το ποσοστό των επιχειρήσεων με δάνεια από τράπεζες ήταν 49,4% το 2017, μειούμενο σε 45% και 43% το 2018 και το 2019 αντίστοιχα. Το 2020, εν μέσω της εμφάνισης της πανδημίας Covid-19, το 42,9% των επιχειρήσεων εξακολουθούσε να έχει δάνεια από τράπεζες. Ωστόσο, το ποσοστό αυτό μειώθηκε σε μόλις 35,4% το 2021 και περαιτέρω σε 17,8% το 2022.

Συμφωνώντας, ο κ. Pham Van Viet, Αντιπρόεδρος του Συνδέσμου Κλωστοϋφαντουργίας, Ενδυμάτων και Κεντήματος της πόλης Χο Τσι Μινχ, υποστήριξε ότι εάν οι όροι δανεισμού παραμείνουν αμετάβλητοι, οι επιχειρήσεις που δεν μπορούν να λάβουν δάνεια θα συνεχίσουν να μην μπορούν να το κάνουν. Παρόλο που τα επιτόκια δανεισμού έχουν μειωθεί κατά 0,5-1% σε σύγκριση με τις αρχές του τρέχοντος έτους, οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ) σε αυτόν τον τομέα εξακολουθούν να μην έχουν πρόσβαση σε δάνεια. «Η άρση των δυσκολιών για τις επιχειρήσεις σημαίνει διάσωση της πλειοψηφίας, όσων αντιμετωπίζουν δυσκολίες, όχι απλώς φιλτράρισμα των καλών επιχειρήσεων που λειτουργούν κανονικά. Επομένως, οι πιστωτικές πολιτικές πρέπει να αλλάξουν και να επανεξεταστούν ανάλογα με τον επιχειρηματικό τομέα, ώστε να ταιριάζουν καλύτερα στην πραγματικότητα, αντί να εφαρμόζονται οι ίδιοι όροι σε όλους τους τομείς», τόνισε ο κ. Viet.

Τα αποτελέσματα της έρευνας PCI του 2022, στην οποία συμμετείχαν 12.000 επιχειρήσεις και δημοσιεύθηκε στα μέσα Απριλίου από το Εμπορικό και Βιομηχανικό Επιμελητήριο του Βιετνάμ (VCCI), δείχνουν ότι η μεγαλύτερη δυσκολία που αντιμετωπίζουν οι επιχειρήσεις είναι η πρόσβαση σε πίστωση. Αξίζει να σημειωθεί ότι το 2022, η πρόσβαση σε πίστωση έγινε η μεγαλύτερη ανησυχία για περίπου το 55,6% των επιχειρήσεων, πολύ υψηλότερα από τα ποσοστά 37-47% των ετών 2017-2021. Εάν οι επιχειρήσεις δεν μπορούν να δανειστούν από τράπεζες, εξακολουθούν να πρέπει να βρουν άλλες πηγές. Αυτές περιλαμβάνουν κυρίως δανεισμό από συγγενείς και φίλους, άντληση κεφαλαίων από μετόχους, δανεισμό από άλλες επιχειρήσεις ή υποθήκευση ή πώληση επιχειρηματικών περιουσιακών στοιχείων.

Ακόμα πιο ανησυχητικό είναι το γεγονός ότι τα στατιστικά στοιχεία δείχνουν ότι το 12,5% των επιχειρήσεων έχουν καταφύγει σε δανεισμό από άτυπους δανειστές, σημειώνοντας απότομη αύξηση από το 4% του 2021. Φυσικά, τα επιτόκια αυτών των άτυπων δανείων είναι πολύ υψηλά, με μέσο όρο περίπου 46,5% ετησίως, περίπου 5,5 φορές υψηλότερα από το μέσο ετήσιο επιτόκιο των τραπεζικών δανείων.

Σύνδεσμος πηγής: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm