Las tarjetas de crédito generan deuda en los consumidores, por lo que es necesario analizar los pros y los contras antes de utilizarlas, según los expertos.
Últimamente recibo llamadas de bancos invitándome a solicitar una tarjeta de crédito. Al principio me sentí molesto, pero escucharlos ofrecer continuamente muchos incentivos, me pareció bastante atractivo.
Un amigo mío también usa 2 o 3 tarjetas de crédito y dijo que cada mes obtiene cientos de miles en efectivo, gana puntos para canjear por regalos, gana millas aéreas... ¿Debería obtener una tarjeta de crédito para mí? ¿Cuáles son los criterios para elegir una tarjeta adecuada y qué debes tener en cuenta? En cuanto a mi situación financiera, tengo un salario de alrededor de 25 millones de VND, no tengo deudas y tengo una libreta de ahorros de 500 millones de VND.
Trang (Hanói)
Varias tarjetas de crédito en el mercado. Imagen: Siddhartha
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En primer lugar, debemos comprender que la naturaleza de una tarjeta de crédito es un producto financiero conveniente que hace que el consumo sea más conveniente y sencillo. Con un límite máximo proporcionado mensualmente, no necesariamente necesitamos tener efectivo para pagar un determinado producto o servicio, es decir, el emisor de la tarjeta nos permite utilizar el dinero de las mismas y renunciar a intereses durante un período determinado.
Al final del plazo, debemos devolver el dinero, de lo contrario nos cobrarán altas tasas de interés y nuestra calificación crediticia también podría verse afectada. Los sistemas de las instituciones de crédito almacenan datos del historial de pago de la deuda para evaluar la "actitud de pago de la deuda" de una persona. Si tiene deudas vencidas, su puntaje crediticio se subestimará, lo que tendrá consecuencias negativas, como no ser aprobado para un préstamo o tener que pagar altas tasas de interés al pedir prestado en comparación con personas con buenos puntajes crediticios.
En este artículo, analicemos el uso de tarjetas de crédito en tres aspectos: conveniencia, atractivos programas de incentivos y métodos de gestión del gasto.
usabilidad
En primer lugar, con las tarjetas de crédito no tenemos que llevar dinero, cambiar dinero, guardar el cambio y evitar ciertas molestias. Esto es algo que todos pueden ver.
En segundo lugar, pasar la tarjeta es extremadamente fácil, pero detrás de todo esto hay una interesante teoría de las finanzas conductuales. La investigación psicológica muestra que el dinero es uno de los "puntos muertos emocionales" de los humanos. Al mismo tiempo que el sentimiento de alegría al poseer un producto o servicio favorito, pagar crea una cierta "pérdida" en el cerebro. Por eso, muchas veces pensamos y dudamos mucho a la hora de pagar dinero, especialmente en efectivo.
Sin embargo, cuando se introdujeron las tarjetas, en lugar de tener que darle dinero al vendedor, simplemente teníamos que pasar la tarjeta. Por tanto, la sensación de "pérdida" se reduce enormemente, acortamos nuestras consideraciones y vacilaciones y gastamos el dinero de forma más cómoda y generosa. Así, utilizar tarjetas de crédito puede ser la causa de gastar más y ahorrar menos.
Además, esta comodidad también tiene una desventaja debido a la pérdida de la tarjeta o la pérdida de información de seguridad, lo que permite a los ladrones usar la tarjeta para gastar. Resolver estas transacciones fraudulentas siempre lleva tiempo y los titulares de tarjetas no siempre recuperan su dinero.
Programas promocionales
Como se analizó anteriormente, las tarjetas de crédito tienen una importante función de estimulación del consumo. Para realizar la función anterior, los consumidores primero deben aceptar la tarjeta. Desde entonces, se han lanzado programas anuales gratuitos y programas de devolución de dinero para invitar a los clientes a utilizarlos.
El mercado reconoce muchos programas que, si se utilizan correctamente, traerán beneficios directos a los titulares de tarjetas, como reembolsos al ir al supermercado, pago de matrícula, pago de seguros y compras en plataformas comerciales de comercio electrónico.
Métodos de gestión de gastos.
Usar una tarjeta de crédito es usar deuda de consumo. Habrá dos tipos de deuda, deuda buena y deuda mala, según el propósito y el método del usuario. La decisión de utilizar o no una tarjeta de crédito no se basa en la conveniencia o en los programas de incentivos para la tarjeta, sino en la forma de gestionar el gasto.
Tan pronto como reciba ingresos, lo primero que debe hacer es reservar ahorros, también conocido como "pagarse a usted mismo" antes de gastar, también conocido como "pagar a otros". Esta cantidad depende del nivel de ingresos y del número de dependientes. Luego, la porción de gastos debe clasificarse en gastos esenciales y gastos de necesidad. Los gastos esenciales son gastos obligatorios, como las tasas escolares de los niños, las tasas del mercado, las tasas de vivienda, las facturas de electricidad y agua y los seguros. Los gastos de necesidad son gastos de disfrute, como salir a comer, viajar, tratamientos de belleza y comprar otros artículos no esenciales.
Con los gastos esenciales, ya sea gastar en efectivo o con tarjeta, todavía no nos hace "gastar más libremente". Por lo tanto, puedes utilizar una tarjeta de crédito, siempre y cuando recuerdes la fecha límite de pago (el banco emisor te enviará un correo electrónico o mensaje de texto recordándotelo). Sin mencionar que los programas de incentivos de la tarjeta se centran mucho en gastos esenciales como ir al supermercado, pagar la matrícula y pagar el seguro.
Sin embargo, cuanto más fácil sea gastar en gastos esenciales, más cuidado debemos tener al utilizar tarjetas de crédito para pagar gastos de disfrute. Algunos consejos para limitar estos gastos son establecer un presupuesto máximo que no supere el 15% de los ingresos, o esperar unos días más para estar seguro del producto o servicio que eliges comprar y utilizar efectivo en su lugar. por conveniencia.
Así, si eres un buen gestor de gastos y sabes cómo asignar adecuadamente tu presupuesto a gastos esenciales y necesarios, podrás aprovechar al máximo las ventajas que aportan las tarjetas de crédito y limitarlas.
Para crear hábitos de gasto y pagar la deuda a tiempo, debes comenzar con una tarjeta, el límite puede ser de 1 a 2 veces tu ingreso mensual. Respecto a qué tarjeta elegir, debes fijarte en qué gastos suponen una gran proporción de tu presupuesto para elegir una tarjeta con incentivos para ese ámbito.
Nguyen Thu Giang
Experto en planificación financiera personal
en FIDT Empresa de consultoría de inversiones y gestión de activos
