Los tipos de interés han bajado, pero ¿quién consigue préstamos?

¿Dónde puedo conseguir un préstamo con una tasa de interés del 7% anual?

Muchos bancos han anunciado reducciones en los tipos de interés de los préstamos hasta un mínimo del 7-8% anual. Sin embargo, el fin de semana pasado, el autor intentó contactar con una oficina de transacciones del Banco Comercial Marítimo Conjunto de Vietnam (MSB) en Ciudad Ho Chi Minh y recibió instrucciones detalladas sobre la solicitud de préstamos para actividades productivas y comerciales.

Además de bienes inmuebles como garantía, la empresa debe presentar un informe financiero de dos años que incluya ingresos fiscales de entre 2.000 y 11.000 millones de VND, un extracto semestral de la cuenta de la empresa (que puede incluir la del propietario), una lista de facturas del IVA de los últimos cuatro trimestres (debidamente presentadas ante la autoridad fiscal) y uno o dos contratos con socios. Si se aprueba la solicitud, el tipo de interés del préstamo es del 11,5 % anual. Si se trata de un préstamo de una persona física, el proceso es más sencillo, ya que solo se requiere una garantía y un justificante de ingresos, pero el tipo de interés puede llegar hasta el 12,99 % anual.

Se trata de un tipo de interés variable, por lo que, tras un tiempo, se recalculará el tipo de interés base más un margen del 3%, lo que actualmente equivale a aproximadamente un 13% anual. «Para ser más precavidos, les recomendamos completar la solicitud cuanto antes para evitar quedarse sin límite de crédito, como podría ocurrir en 2022», aconsejó con entusiasmo el personal del banco.

Las empresas siguen teniendo dificultades para obtener capital y los tipos de interés se mantienen altos.

De igual forma, un oficial de crédito de TPBank, llamado D., indicó que la tasa de interés actual para préstamos a empresas ronda el 9-10% anual. El banco también ha comenzado a controlar nuevamente el crecimiento del crédito, dado que la tasa de crecimiento en el primer trimestre de 2023 fue bastante alta. Por lo tanto, el tiempo de desembolso dependerá de la disponibilidad del límite de crédito del banco. Al preguntársele por qué se informa que el banco no puede otorgar préstamos a pesar de tener casi el límite de crédito agotado, D. explicó: "Además de los préstamos, una parte del límite de crédito actual se utiliza para gestionar bonos, de acuerdo con la normativa vigente".

Al preguntársele si podía acceder a préstamos con tasas de interés del 7-8% anual, el Sr. Tran Thanh Hai, director de una empresa en el Distrito 6 (Ciudad Ho Chi Minh), respondió: "No existe tal tasa de interés. La empresa está obteniendo un préstamo de un banco comercial estatal, y la tasa es del 9% anual para un préstamo a 3 meses". Esta tasa de interés representa una reducción del 0,2% anual con respecto a principios de año. Si bien es positivo saber que la tasa de interés de captación ha disminuido, ya que la tasa de interés del préstamo debería bajar en consecuencia, en realidad, la reducción en la tasa de interés del préstamo es mínima en comparación con la disminución de la tasa de interés de captación. Además, según el Sr. Hai, si se compara con la tasa de interés de captación a 3 meses que este banco aplica al 5,4% anual, la tasa de interés del préstamo es un 3,6% superior. Esta diferencia sigue siendo demasiado grande.

Las empresas tienen dificultades para obtener capital, por lo que recurren al crédito informal.

Para muchas empresas, un tipo de interés del 7-8% anual no solo es un sueño, sino que incluso un tipo del 10% anual es bastante raro. Esto ocurre incluso en sectores considerados prioritarios según el Decreto 31/2022, de 20 de mayo de 2022, que otorga un tipo de interés de apoyo del 2% con cargo al presupuesto estatal.

La política crediticia debe ser más flexible para ayudar a las empresas a superar los momentos difíciles. Si se sigue aplicando como antes, nadie podrá acceder al capital.

Sr. Nguyen Ngoc Thanh, Director de Kim Phat Transport Company

El Sr. Duong Anh Tuan, director de Binh Minh LLC, una empresa ganadera en Dong Nai , expresó su indignación por las grandes dificultades que aún enfrentan las empresas para acceder a capital bancario. A principios de año, los bancos reevaluaron todos los activos ofrecidos como garantía, reduciéndolos entre un 10 % y un 15 %, lo que a su vez disminuyó el límite de crédito para empresas. Por consiguiente, desde entonces, su empresa no ha podido obtener nuevos préstamos, mientras que la tasa de interés del préstamo vigente se mantiene entre el 9 % y el 11 % anual. Si bien cumple con los requisitos para acceder a ayudas en la tasa de interés, su perfil no satisface las exigencias, ya que tanto los ingresos como las ganancias del primer trimestre de 2023 disminuyeron drásticamente en comparación con el año anterior, mientras que el banco exige que sean iguales o superiores.

El Sr. Tuan afirmó que la realidad del sector ganadero es muy difícil. Las empresas que aún tienen capacidad para obtener financiamiento no se atreven a solicitar préstamos, ya que con tasas de interés del 10% anual, obtener suficientes ganancias para pagar los intereses al banco resulta un problema complejo. Mientras tanto, el costo de cría de pollos se sitúa actualmente entre 29.000 y 30.000 VND por pollo, pero el precio de venta fluctúa entre 19.000 y 20.000 VND por pollo, un 30% menos. Las empresas que ya se encuentran en dificultades, carecen de liquidez y necesitan solicitar préstamos, no pueden cumplir con las condiciones impuestas por el banco. Por lo tanto, la situación de que las empresas recurran a préstamos para comprar alimento para aves y pagar los salarios de los trabajadores es inevitable.

«Los tipos de interés de los préstamos bancarios solo han disminuido entre un 0,5 % y un 1 % en comparación con principios de año, lo cual no ha solucionado nada, mientras que los costes alimentarios y financieros han aumentado entre un 20 % y un 30 %. Las empresas que aún cumplen los requisitos no se atreven a solicitar préstamos, por lo que no les interesa el paquete de ayudas con un interés del 2 %. Es necesario un sistema de apoyo más amplio que permita a los agricultores acceder a préstamos con tipos de interés preferenciales más bajos, para que puedan intentar superar las dificultades y tener la oportunidad de recuperarse; pero tal y como están las cosas, existen innumerables dificultades», declaró el Sr. Tuan.

De igual manera, el Sr. Nguyen Ngoc Thanh, director de la empresa de transporte Kim Phat, afirmó que la tasa de interés que la compañía paga actualmente ronda el 12% anual. Si el banco les preguntara sobre un nuevo préstamo, la tasa de interés seguiría fluctuando en torno a este nivel, sin posibilidad de que disminuya; pero, lo que es más importante, es muy difícil obtener un mayor desembolso. Desde principios de año, las garantías de la compañía se han reevaluado, con una disminución de aproximadamente el 15% respecto al año anterior, lo que implica que el límite de crédito de la compañía también se ha reducido en consecuencia, al no contar con garantías adicionales.

Además, la valoración de activos crediticios que hacen muchos bancos es injusta para las empresas. Por ejemplo, los bancos afirman que si se solicita un préstamo para comprar un automóvil de origen chino, solo se puede financiar hasta el 50%, mientras que para automóviles de otros países se puede obtener financiación de hasta el 80-90%. Esta distinción en la valoración de activos está causando dificultades a las empresas, especialmente en el sector del transporte. «Si no se pueden obtener nuevos préstamos, ¿cómo se puede acceder al paquete de apoyo con un tipo de interés del 2% anunciado por el gobierno? Cada sector tiene sus propias características; las políticas de crédito deberían ser más flexibles para ayudar a las empresas a superar los momentos difíciles, pero si se sigue aplicando el método antiguo, nadie podrá acceder al capital», declaró indignado el Sr. Thanh.

Según la Cámara de Comercio e Industria de Vancouver (VCCI), la tasa de acceso al crédito empresarial ha disminuido recientemente. En 2017, el porcentaje de empresas con préstamos bancarios era del 49,4%, mientras que en 2018 y 2019 descendió al 45% y al 43%, respectivamente. En 2020, en el contexto de la pandemia de la COVID-19, el 42,9% de las empresas aún contaba con préstamos bancarios. Sin embargo, esta tasa se redujo al 35,4% en 2021 y al 17,8% en 2022.

El Sr. Pham Van Viet, vicepresidente de la Asociación Textil, de Bordado y de Tejido de Ciudad Ho Chi Minh, coincidió en que, si las condiciones crediticias no cambian, las empresas que no pueden obtener préstamos seguirán sin poder hacerlo. Aunque la tasa de interés se ha reducido entre un 0,5 % y un 1 % con respecto a principios de año, las pequeñas y medianas empresas del sector aún no tienen acceso a financiamiento. «Resolver las dificultades de las empresas significa salvar a la mayoría, a aquellas que enfrentan problemas, no solo excluir a las empresas solventes que operan con normalidad. Por lo tanto, es necesario modificar las políticas de crédito y revisarlas para cada sector empresarial, de modo que se ajusten mejor a la realidad, en lugar de aplicar las mismas condiciones a todos», enfatizó el Sr. Viet.

Los resultados de la encuesta PCI 2022, realizada a 12.000 empresas y anunciada por la Cámara de Comercio e Industria de Vietnam (VCCI) a mediados de abril, revelaron que la principal dificultad que enfrentan las empresas es el acceso al crédito. En particular, en 2022, el acceso al crédito se convirtió en la mayor preocupación para cerca del 55,6% de las empresas, un porcentaje mucho mayor que el 37-47% registrado entre 2017 y 2021. Si no logran obtener capital de los bancos, las empresas deben buscar otras fuentes de financiamiento, principalmente préstamos de familiares y amigos, captación de fondos de accionistas, préstamos de otras empresas o la hipoteca y venta de sus activos.

Lo más preocupante es que el informe estadístico muestra que hasta el 12,5% de las empresas han tenido que recurrir a préstamos de "crédito negro", un fuerte aumento en comparación con la cifra del 4% en 2021. Por supuesto, la tasa de interés de los préstamos de "crédito negro" es muy alta, registrada en un promedio de alrededor del 46,5% anual, aproximadamente 5,5 veces más alta que la tasa de interés anual promedio de los préstamos bancarios.

Enlace de origen: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm