Los tipos de interés han bajado, pero ¿quién puede acceder a un préstamo?

¿Dónde puedo conseguir un préstamo con un tipo de interés del 7% anual?

Muchos bancos han anunciado reducciones en las tasas de interés de los préstamos, llegando incluso a un 7-8% anual. Sin embargo, el fin de semana pasado contacté con una sucursal del Banco Comercial Marítimo de Vietnam (MSB) en Ciudad Ho Chi Minh y recibí información detallada sobre los procedimientos de solicitud de préstamos para actividades productivas y comerciales.

Además de bienes inmuebles como garantía, las empresas deben presentar estados financieros de los últimos dos años, incluyendo ingresos imponibles de aproximadamente 2 a 11 mil millones de VND, extractos bancarios de la empresa (posiblemente incluyendo la cuenta del propietario) de los últimos seis meses, una lista de facturas de IVA de los últimos cuatro trimestres (declaradas a las autoridades fiscales) y uno o dos contratos con socios comerciales. Si se aprueba la solicitud, el tipo de interés del préstamo es del 11,5% anual. Para préstamos individuales, el proceso es más sencillo, requiriendo únicamente garantías y comprobante de ingresos, pero el tipo de interés para particulares puede llegar hasta el 12,99% anual.

Se trata de una tasa de interés variable, por lo que, transcurrido un tiempo, se recalculará la tasa de interés base más un margen del 3 %. Según la tasa actual, esto equivale aproximadamente a un 13 % anual. «Para ser más proactivo, conviene completar la solicitud cuanto antes para evitar que se alcance el límite de crédito, como ocurrió en 2022», aconsejó con entusiasmo el empleado del banco.

Las empresas siguen teniendo dificultades para obtener capital y los tipos de interés se mantienen altos.

De igual manera, un oficial de crédito de TPBank, identificado como D., también afirmó que la tasa de interés actual para préstamos a empresas ronda el 9-10% anual. El banco ha comenzado a controlar nuevamente el crecimiento del crédito, dado que la tasa de crecimiento en el primer trimestre de 2023 fue bastante alta. Por lo tanto, el momento del desembolso dependerá de si el límite de crédito del banco aún está disponible o se ha agotado. Al responder a la pregunta de por qué existe información que sugiere que el banco no puede otorgar préstamos a pesar de estar casi al límite de crédito, D. explicó: "Además de los préstamos, una parte del límite de crédito actual se utiliza para gestionar bonos según las regulaciones".

Cuando se le preguntó si podían acceder a préstamos con un interés del 7-8% anual, el Sr. Tran Thanh Hai, director de una empresa en el Distrito 6 (Ciudad Ho Chi Minh), respondió: "No existe tal tasa de interés. Mi empresa tiene un préstamo de un banco comercial estatal al 9% anual para un plazo de 3 meses". Esta tasa de interés representa una reducción del 0,2% con respecto a principios de año. Se alegró al saber que las tasas de interés de los depósitos estaban bajando, ya que pensaba que las de los préstamos seguirían la misma tendencia, pero en realidad, la reducción en las tasas de interés de los préstamos no fue significativa en comparación con la disminución de las tasas de interés de los depósitos. Además, según el Sr. Hai, en comparación con la tasa de interés del 5,4% anual para depósitos que ofrece este banco a 3 meses, la tasa de interés del préstamo sigue siendo un 3,6% más alta. Esta diferencia en las tasas de interés sigue siendo demasiado grande.

Las empresas están teniendo dificultades para obtener préstamos y están recurriendo a prestamistas ilegales.

Para muchas empresas, los tipos de interés del 7-8% anual no solo son un sueño, sino que incluso el 10% anual sigue siendo bastante raro. Esto se aplica incluso a los sectores prioritarios identificados en el Decreto 31/2022, de 20 de mayo de 2022, que prevé una subvención del 2% a los tipos de interés con cargo al presupuesto estatal.

Las políticas de crédito deben ser más flexibles para ayudar a las empresas a superar los momentos difíciles; si se siguen aplicando los métodos antiguos, nadie podrá acceder al capital.

Sr. Nguyen Ngoc Thanh, director de la empresa de transporte Kim Phat

El Sr. Duong Anh Tuan, director de Binh Minh One-Member Limited Company, una empresa ganadera en Dong Nai , expresó su frustración, afirmando que las empresas aún enfrentan dificultades significativas para acceder a capital bancario. A principios de año, los bancos revaluaron todos los activos de garantía con una reducción del 10-15%, y posteriormente, redujeron los límites de crédito. Como resultado, su empresa no ha podido obtener nuevos préstamos desde principios de año, mientras que las tasas de interés de los préstamos existentes se mantienen entre el 9% y el 11% anual. Si bien la empresa cumplía con los requisitos para recibir apoyo en las tasas de interés, su solicitud no los cumplió debido a que los ingresos y las ganancias en el primer trimestre de 2023 disminuyeron significativamente en comparación con el año anterior, mientras que los bancos exigen que sean iguales o superiores a los del año anterior.

El Sr. Tuan afirmó que el sector ganadero atraviesa actualmente dificultades considerables. Las empresas que aún pueden obtener financiación se muestran reacias, ya que con tipos de interés del 10% anual, generar beneficios suficientes para cubrir los intereses bancarios es un reto enorme. Mientras tanto, el coste de cría de pollos ronda actualmente los 29 000-30 000 VND por ave, pero el precio de venta solo fluctúa entre 19 000 y 20 000 VND por ave, un 30% menos. Las empresas que ya tienen problemas económicos, carecen de fondos y necesitan préstamos, no pueden cumplir con los requisitos bancarios. Por lo tanto, es inevitable que recurran a préstamos con intereses elevados para comprar alimento para aves y pagar los salarios de sus empleados.

«Una reducción de tan solo el 0,5-1% en los tipos de interés de los préstamos bancarios con respecto a principios de año no es suficiente, dado que los costes de alimentación y los gastos financieros han aumentado entre un 20% y un 30%. Las empresas que aún cumplen los requisitos se muestran reacias a solicitar préstamos, por lo que no les interesa el paquete de ayuda con un tipo de interés del 2%. Se necesita una política de apoyo más integral que permita a los ganaderos obtener préstamos con tipos de interés preferenciales más bajos, de modo que los prestatarios se sientan motivados a superar las dificultades y tengan la oportunidad de recuperarse; de ​​lo contrario, la situación actual plantea innumerables desafíos», declaró el Sr. Tuan.

De igual manera, el Sr. Nguyen Ngoc Thanh, director de Kim Phat Transport Company, afirmó que la tasa de interés que su empresa paga actualmente ronda el 12% anual. Consultó con los bancos sobre la tasa de interés para nuevos préstamos, señalando que se mantendría en ese nivel, sin posibilidad de una tasa menor; sin embargo, el factor más importante es la dificultad para obtener fondos adicionales. Desde principios de año, la garantía de la empresa se ha revalorizado aproximadamente un 15% con respecto al año anterior, lo que significa que el límite de crédito de la empresa también ha disminuido en consecuencia debido a la falta de garantías adicionales.

Además, muchos bancos valoran injustamente los activos para la concesión de préstamos. Por ejemplo, si una empresa solicita un préstamo para comprar un vehículo de origen chino, solo puede obtener un máximo del 50%, mientras que para vehículos de otros países se aprueban préstamos de hasta el 80-90%. Esta valoración discriminatoria de los activos dificulta la actividad empresarial, especialmente en el sector del transporte. «Si no podemos obtener préstamos, ¿cómo vamos a acceder al paquete de apoyo con un tipo de interés del 2% anunciado por el gobierno? Cada sector tiene sus propias características; las políticas de crédito deberían ser más flexibles para apoyar a las empresas durante este difícil periodo. Si se siguen aplicando los métodos antiguos, nadie podrá acceder al capital», expresó el Sr. Thanh con frustración.

Según la Cámara de Comercio e Industria de Vietnam (VCCI), la tasa de acceso al crédito por parte de las empresas ha disminuido recientemente. El porcentaje de empresas con préstamos bancarios era del 49,4 % en 2017, reduciéndose al 45 % y al 43 % en 2018 y 2019, respectivamente. En 2020, en medio de la pandemia de la COVID-19, el 42,9 % de las empresas aún contaban con préstamos bancarios. Sin embargo, esta tasa se redujo a tan solo el 35,4 % en 2021 y aún más al 17,8 % en 2022.

Coincidiendo con esta opinión, el Sr. Pham Van Viet, vicepresidente de la Asociación de Textiles, Confección y Bordados de Ciudad Ho Chi Minh, argumentó que si las condiciones crediticias se mantienen sin cambios, las empresas que no pueden obtener préstamos seguirán sin poder hacerlo. A pesar de que las tasas de interés se han reducido entre un 0,5 % y un 1 % con respecto a principios de este año, las pequeñas y medianas empresas (PYME) de este sector aún no pueden acceder a préstamos. «Eliminar las dificultades para las empresas significa rescatar a la mayoría, a quienes atraviesan dificultades, no solo excluir a las empresas solventes que operan con normalidad. Por lo tanto, es necesario modificar y reconsiderar las políticas crediticias según cada sector empresarial para que se ajusten mejor a la realidad, en lugar de aplicar las mismas condiciones a todos», enfatizó el Sr. Viet.

Los resultados de la encuesta PCI 2022, que encuestó a 12.000 empresas y fue publicada a mediados de abril por la Cámara de Comercio e Industria de Vietnam (VCCI), muestran que la mayor dificultad que enfrentan las empresas es el acceso al crédito. Cabe destacar que, en 2022, el acceso al crédito se convirtió en la principal preocupación para aproximadamente el 55,6% de las empresas, una cifra mucho mayor que el 37-47% registrado entre 2017 y 2021. Si no pueden obtener préstamos bancarios, las empresas deben buscar otras fuentes de financiación. Estas incluyen principalmente préstamos de familiares y amigos; captación de fondos de accionistas; préstamos de otras empresas; o hipoteca o venta de activos empresariales.

Aún más preocupante es que las estadísticas muestran que el 12,5% de las empresas han recurrido a préstamos de prestamistas informales, un fuerte aumento con respecto al 4% de 2021. Naturalmente, los tipos de interés de estos préstamos informales son muy elevados, con un promedio de alrededor del 46,5% anual, aproximadamente 5,5 veces superior al tipo de interés medio anual de los préstamos bancarios.

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