مردم ویتنام کیف پول‌هایشان را زمین می‌گذارند و تلفن‌هایشان را حمل می‌کنند.

دیگر لازم نیست مردم برای پرداخت شهریه به مدرسه، برای پرداخت مالیات به خزانه یا برای پرداخت قبوض آب و برق به پیشخوان بروند؛ اکنون، تمام تراکنش‌های کوچک یا بزرگ در زندگی روزمره را می‌توان به سرعت و تنها در چند ثانیه از طریق اپلیکیشن‌های بانکی انجام داد.

Báo Tuổi Trẻ•23/05/2025

không tiền mặt - Ảnh 1. — افرادی که از کارت‌های ناپاس برای سفر در خط متروی بن تان - سوئی تین استفاده می‌کنند - عکس: کوانگ دین

با افزایش مشارکت بانک‌ها در حوزه پرداخت‌های الکترونیکی، «پرداخت بدون پول نقد» در حال تبدیل شدن به یک روند اجتناب‌ناپذیر است و مزایای عملی را برای افراد در هر سن و حرفه به ارمغان می‌آورد.

استفاده از اپلیکیشن بانک، انجام پرداخت‌ها و پرداخت مالیات: فقط ۱-۲ ثانیه طول می‌کشد.

خانم لو پونگ لین (منطقه کائو گیای، هانوی) گفت که بیش از یک سال است که تمام مالیات‌ها مانند مالیات کسب و کار، مالیات استفاده از زمین غیرکشاورزی ، هزینه ثبت نام موتورسیکلت و شهریه فرزندانش از طریق حساب بانکی او پرداخت شده است.

او به اشتراک گذاشت: «فقط با چند لمس روی برنامه، این کار در عرض ۱-۲ دقیقه انجام می‌شود، دیگر مثل قبل در صف‌های خزانه‌داری یا بانک نمی‌ایستید.»

مدرسه‌ای که فرزند خانم لین در آن درس می‌خواند، شهریه را به صورت نقدی دریافت می‌کرد و والدین را ملزم به پرداخت حضوری می‌کرد. در دو سال گذشته، به هر دانش‌آموز یک کد شناسایی اختصاص داده شده است. وارد کردن این کد در برنامه NH به طور خودکار اطلاعات کامل را نمایش می‌دهد: نام، کلاس، مدرسه و مبلغ شهریه.

خانم لین گفت: «من می‌توانم از هر کجا و هر زمان درخواست خود را ارسال کنم، که بسیار راحت است. بدیهی است که پرداخت بدون پول نقد بسیار راحت و آسان است و هیچ سردرگمی وجود ندارد.»

خانم کیم آن (از ناحیه بینه تان) در شهر هوشی مین گفت که پرداخت شهریه از زمانی که مدارس کدهای QR را روی اطلاعیه‌های شهریه چاپ می‌کنند، حتی راحت‌تر شده است. او گفت: «من فقط کد را اسکن می‌کنم، تمام اطلاعات به طور خودکار در برنامه پر می‌شود و من فقط باید پرداخت را تأیید کنم.»

نه تنها آموزش ، بلکه بسیاری از خدمات عمومی نیز دستخوش تحولات قابل توجهی شده‌اند. آقای نگوین ون تان (منطقه نام تو لیم، هانوی) تعریف کرد که اخیراً از طریق پورتال خدمات عمومی ملی برای گذرنامه درخواست داده است. پیش از این، اگرچه او به صورت آنلاین درخواست می‌داد، اما همچنان مجبور بود برای پرداخت هزینه به یک مکان فیزیکی مراجعه کند. اکنون، همه چیز به صورت آنلاین انجام می‌شود و در زمان او صرفه‌جویی قابل توجهی می‌شود.

علاوه بر این، خدمات روزانه مانند قبوض برق، آب و تلفن نیز خودکار می‌شوند. خانم فان هوآی تو ( های فونگ ) به اشتراک گذاشت: «من از طریق حسابم دستور برداشت خودکار تنظیم می‌کنم. دهم هر ماه، سیستم به طور خودکار پول را کسر می‌کند، بنابراین دیگر نگران پرداخت‌های دیرهنگام یا قطع خدمات نیستم.»

خانم تو به تازگی رزرو پرواز و هتل خود را برای تعطیلات آخر ماه به پایان رسانده است. جالب اینجاست که همه چیز از طریق اپلیکیشن NH انجام شده است. او گفت: «نه تنها راحت است، بلکه در مقایسه با رزرو مستقیم، قیمت‌های بهتری هم دارد.»

خانم تو گفت: «این روزها فقط وقتی بیرون می‌روم گوشی‌ام را با خودم می‌برم. از خرید ملک و ماشین گرفته تا یک فنجان قهوه یا چند هزار دونگ جریمه پارکینگ - همه چیز را می‌توان با استفاده از کدهای QR پرداخت کرد. کیف پول من فقط شامل کارت‌ها و مدارک شناسایی است؛ دیگر به ندرت از پول نقد استفاده می‌کنم.»

صاحبان مشاغل می‌توانند با خیال راحت کالاهای خود را بفروشند.

به گفته خانم فام تی تین (هانوی)، صاحب یک رستوران فو در خیابان های با ترونگ، ۸۰ تا ۹۰ درصد از صاحبان مشاغل کوچک در حال حاضر با استفاده از روش‌های غیرنقدی پرداخت می‌کنند. از این تعداد، ۱۰۰ درصد با استفاده از کدهای QR پرداخت می‌کنند.

«پرداخت هیچ‌وقت به اندازه الان برای فروشندگان و مشتریان راحت نبوده است. مشتریان اپلیکیشن بانک خود را باز می‌کنند و کد QR را برای پرداخت اسکن می‌کنند. یکی دیگر از راحتی‌ها این است که دیگر لازم نیست بعد از هر پرداخت مشتری، حسابم را بررسی کنم.»

خانم تین با خوشحالی گفت: «با بلندگوی پرداخت رایگانی که بانک ارائه می‌دهد، مبلغ منتقل شده تنها در یک ثانیه توسط بلندگو اعلام می‌شود. این به فروشندگان کمک می‌کند تا از انتقال نادرست یا حتی کلاهبرداری جلوگیری کنند و به آنها اجازه می‌دهد با آرامش خاطر به تجارت خود ادامه دهند.»

نماینده‌ای از Techcombank اظهار داشت که برای صاحبان مشاغل کوچک، کنترل جریان نقدی و پردازش سریع و دقیق پرداخت‌ها از عوامل کلیدی تعیین‌کننده موفقیت هستند.

در واقع، بسیاری از صاحبان مشاغل کوچک با روش‌های پرداخت سنتی مانند جمع کردن ذهنی صورتحساب‌ها یا دریافت وجه نقد با مشکلاتی مواجه هستند. بنابراین، علاوه بر اینکه زمان‌بر است، اغلب مواردی وجود دارد که مبلغ پرداختی نادرست است.

SHB با این دیدگاه موافق است و معتقد است که بلندگوهای پرداخت این محدودیت‌ها را به طور کامل برطرف کرده‌اند. بلندگوهای پرداخت دستیار قدرتمندی برای معامله‌گران کوچک و خانوارهای تجاری هستند و به فروشندگان کمک می‌کنند تا از مبلغ تراکنش‌ها، اطلاع‌رسانی دقیق و فوری دریافت کنند.

فروشندگان نیازی ندارند هر بار که پول دریافت می‌کنند، از صفحه نمایش عکس بگیرند یا حساب‌های خود را بررسی کنند.

در بازار، بانک‌های متعددی مانند Techcombank، SHB، VietinBank، Sacombank و غیره، بلندگوهای فروش - دستگاه‌های هوشمندی که مبلغ تراکنش‌ها را از طریق صدا اعلام می‌کنند و از اعلان‌های سریع و دقیق تراکنش پشتیبانی می‌کنند - را توسعه داده‌اند.

không tiền mặt - Ảnh 2. — مشتریان هنگام خرید کالا در یک فروشگاه تلفن در ناحیه ۱، شهر هوشی مین، بدون پول نقد پرداخت می‌کنند - عکس: کوانگ دین

بیش از ۹۰ درصد تراکنش‌ها از طریق کانال‌های دیجیتال انجام می‌شود.

به گفته نماینده‌ای از HDBank، سال ۲۰۲۴ شاهد توسعه‌ای قوی در فرهنگ دیجیتال و کسب‌وکار دیجیتال بود. در سال ۲۰۲۴، تا ۹۴ درصد از تراکنش‌های مشتریان در HDBank بر روی پلتفرم‌های دیجیتال انجام شد.

کانال‌های دیجیتال همچنین ۸۲ درصد از مشتریان جدید را تشکیل دادند و تعداد مشتریان جدید از ۲ میلیون نفر فراتر رفت. تعداد تراکنش‌ها از ۱۰۰ میلیون فراتر رفت و مانده سپرده‌ها از طریق کانال‌های دیجیتال به صورت تصاعدی افزایش یافت.

دیجیتالی شدن سفر مشتری و فرآیندهای عملیاتی، تجزیه و تحلیل کلان داده و استفاده از ربات‌ها و هوش مصنوعی در خدمات مشتری در حال ترویج است و به بهبود بهره‌وری و بهینه‌سازی هزینه‌ها کمک می‌کند.

در سال ۲۰۲۴، مرکز نوآوری گلکسی، مدلی از تحول صنعتی که توسط HDBank توسعه داده شده است، رسماً فعالیت خود را آغاز کرد و نه تنها جهشی قابل توجه در زیرساخت‌های فناوری ایجاد کرد، بلکه یک اکوسیستم نوآوری برای ارتقای رشد پایدار نیز ایجاد کرد.

طبق آمار بانک دولتی ویتنام، تعداد حساب‌های پرداخت شخصی در ویتنام به بیش از ۲۰۰ میلیون رسیده است. در بسیاری از موسسات اعتباری، بیش از ۹۰ درصد تراکنش‌های مالی از طریق کانال‌های دیجیتال انجام می‌شود.

این ارقام نشان دهنده تلاش‌ها و موفقیت‌های چشمگیر کل صنعت بانکداری در ارائه تجربیات برتر و ارائه مزایای ملموس به کاربران خدمات است.

در بانک کشاورزی، تراکنش‌های خودکار ۹۱.۹۷٪ از کل تراکنش‌ها را تشکیل می‌دهند. در حال حاضر، بانک کشاورزی نزدیک به ۲۰ میلیون مشتری با حساب‌های جاری، نزدیک به ۱۶ میلیون مشتری با کارت‌های خودپرداز و تقریباً ۱۵ میلیون مشتری با خدمات پرداخت بانکی موبایلی دارد.

آقای نگوین کوک هونگ، دبیرکل انجمن بانکداری، خاطرنشان کرد که درصد بزرگسالان دارای حساب‌های پرداخت به ۸۷ درصد رسیده است که از هدف ۸۰ درصدی تا سال ۲۰۲۵ فراتر رفته است. میانگین نرخ رشد سالانه پرداخت‌های غیرنقدی بیش از ۵۰ درصد است.

در عرض ۱۰ ماه، بیش از ۱۰۸ میلیون حساب بانکی با احراز هویت بیومتریک تأیید شده‌اند.

پس از ۱۰ ماه پیاده‌سازی احراز هویت بیومتریک از طریق کارت‌های شناسایی شهروندی مجهز به تراشه (CCCD) و برنامه VNeID، بخش بانکی با موفقیت اطلاعات بیش از ۱۰۸ میلیون پرونده مشتری را تأیید کرده است که معادل بیش از ۹۲٪ از کل حساب‌هایی است که تراکنش‌های آنها از طریق کانال‌های دیجیتال انجام شده است.

علاوه بر این، اطلاعات بیومتریک بیش از ۵۳۰،۰۰۰ پروفایل مشتری نهادی، که ۴۱٪ از کل حساب‌های نهادی دارای تراکنش‌های الکترونیکی را تشکیل می‌دهند، و تقریباً ۲۰.۹ میلیون حساب کیف پول الکترونیکی (۷۳.۱٪) با پایگاه داده ملی جمعیت مطابقت داده شده است.

بانک دولتی ویتنام اظهار داشت که احراز هویت بیومتریک بر عملیات پرداخت تأثیری ندارد و به کاهش کلاهبرداری و زیان‌های مالی در تراکنش‌های آنلاین کمک می‌کند. برای افزایش امنیت، بانک دولتی ویتنام بخشنامه شماره ۵۰/۲۰۲۴ مورخ ۳۱ اکتبر ۲۰۲۴ را در مورد ایمنی در ارائه خدمات آنلاین صادر کرد که از اول ژانویه ۲۰۲۵ لازم‌الاجرا است.

این فعالیت احراز هویت بخشی از اجرای پروژه 06 در زمینه توسعه برنامه‌های داده‌های جمعیتی، شناسایی و احراز هویت الکترونیکی است که در خدمت تحول دیجیتال ملی در دوره 2022 تا 2025، با چشم‌اندازی تا سال 2030، می‌باشد.

مؤسسات اعتباری و واسطه‌های پرداخت به طور فعال مشارکت دارند و به افزایش ایمنی سیستم مالی و اعتماد مصرف‌کننده کمک می‌کنند.

جرایم پیشرفته در تراکنش‌های پرداخت به طور فزاینده‌ای پیچیده می‌شوند.

طبق گزارش بانک مرکزی ویتنام، پیشگیری و کنترل جرایم فناوری پیشرفته در پرداخت‌های الکترونیکی در حال حاضر با مشکلات متعددی روبرو است، زیرا جرایم فناوری پیشرفته در فعالیت‌های پرداخت به طور فزاینده‌ای پیچیده‌تر می‌شوند و روش‌های پیچیده و به سرعت در حال تغییر دارند.

مجرمان اغلب از سیستم‌های پرداخت برای فعالیت‌های غیرقانونی مانند قمار، کلاهبرداری، فرار مالیاتی، قاچاق مواد مخدر و فریب تجاری که رو به افزایش است، سوءاستفاده می‌کنند.

با این حال، پرداخت تنها مرحله نهایی در فرآیند معامله است، در حالی که تعیین قانونی بودن کالاها و خدمات تحت اختیار وزارتخانه‌ها و سازمان‌های تخصصی است.

بنابراین، بخش بانکی نمی‌تواند بدون هماهنگی نزدیک، منظم و به موقع از سوی سازمان‌های مربوطه، به طور یکجانبه تراکنش‌های غیرقانونی را تأیید و به طور مؤثر از آنها جلوگیری کند.

بانک مرکزی ویتنام همچنین اظهار داشت که اطلاعات نادرست منتشر شده در رسانه‌های اجتماعی در مورد خطرات امنیتی در پرداخت‌های دیجیتال، بر اعتماد عمومی به سیستم بانکی تأثیر منفی می‌گذارد و موانعی را برای گسترش پرداخت‌های غیرنقدی ایجاد می‌کند.

علاوه بر این، زیرساخت‌های پرداخت عمدتاً در مناطق شهری متمرکز هستند، در حالی که مناطق روستایی و دورافتاده به آنها دسترسی ندارند. مقررات قانونی مربوط به عملیات عامل پرداخت نیز هنوز در دست تدوین است و برای راهنمایی و اجرای مناسب متناسب با واقعیت‌های محلی به زمان بیشتری نیاز دارد.

بهبود اثربخشی مبارزه با جرایم پیشرفته در بخش مالی و بانکی نیازمند تلاشی هماهنگ در تمام بخش‌ها است که نقش هماهنگی اطلاعات و اتصال به اینترنت از عوامل کلیدی آن است.

پرداخت‌های بدون پول نقد در بسیاری از کشورها رواج یافته است.

Người Việt bỏ ví, cầm điện thoại - Ảnh 4. — مشتریان در سوپرمارکتی در شهر هوشی مین با کارت پرداخت می‌کنند - عکس: تی. فونگ

آقای نگوین هوانگ لانگ، معاون مدیر کل شرکت پرداخت ملی ویتنام (NAPAS)، در گفتگو با روزنامه Tuoi Tre این ارزیابی را ارائه داد.

سرعت توسعه پرداخت‌های بدون پول نقد در ویتنام را چگونه ارزیابی می‌کنید؟

حدود هفت سال پیش، هیچ‌کس نمی‌توانست تصور کند که روزی دیگر از کیف پول برای پول نقد استفاده نشود. زیرا برای بسیاری از مردم، به‌ویژه جوانان، بیرون رفتن با یک تلفن هوشمند و موجودی مشخصی در حسابشان برای خرید صبحانه، قهوه، خرید مواد غذایی، سوار شدن به اتوبوس یا مترو، تماشای فیلم، خرید آنلاین و غیره کافی بود.

نکته مهم این است که پرداخت از طریق کد QR، تلفن همراه و غیره، رفتار مصرفی مردم را به طور قابل توجهی تغییر داده است. مردم می‌توانند در خانه بنشینند، آنلاین خرید کنند و به راحتی آنلاین پرداخت کنند.

دیجیتالی شدن حساب‌ها و اجرای پرداخت‌ها از طریق کدهای QR و تلفن‌های همراه، راحتی کاربران را تسهیل کرده و به توسعه اقتصادی کمک کرده است.

پرداخت‌های بدون پول نقد در ویتنام به سایر کشورهای آسیایی مانند چین رسیده است... از برخی جهات، ما حتی از کشورهای توسعه‌یافته جلوتر هستیم. به عنوان مثال، در اروپا، زیرساخت پرداخت در بسیاری از کشورها هنوز در درجه اول مبتنی بر کارت‌ها و حساب‌های فیزیکی است.

* پیش‌بینی شما در مورد روندهای آینده روش‌های پرداخت چیست؟

- از نظر روندها، فناوری پرداخت به سمت پرداخت از طریق حساب‌ها، به ویژه کدهای QR، در حال تغییر است. پرداخت‌ها با استفاده از کدهای QR مرتبط با حساب‌ها، به سرعت در حال رشد هستند و از روش‌های پرداخت سنتی مانند کارت‌های بانکی و کارت‌های اعتباری پیشی می‌گیرند.

در کشورهایی مانند چین، ویتنام، هند و تایلند، تراکنش‌های پرداخت از طریق حواله بانکی و کد QR بسیار بیشتر از تراکنش‌های استفاده از کارت‌ها بوده است.

در مورد تراکنش‌های پرداخت NAPAS، در حال حاضر ۹۵٪ از طریق حساب‌های بانکی و تنها ۵٪ از طریق کارت‌ها پردازش می‌شوند. اگر کارت‌های بین‌المللی را نیز در نظر بگیریم، این رقم همچنان به بیش از ۹۰٪ از تراکنش‌های پردازش‌شده از طریق حساب‌های بانکی می‌رسد.

این رقم نشان می‌دهد که پرداخت‌های کارتی با عادات مصرفی مردم در کشورهای آسیایی، از جمله ویتنام، مطابقت دارد. این روند پرداخت برای سال‌های آینده است.

* به نظر شما، چرا پرداخت‌های حساب بانکی تا این حد غالب هستند؟

- پرداخت با کارت از طریق اپلیکیشن بانک، برای همه بسیار آسان و راحت است. علاوه بر این، پرداخت با کارت امن‌تر است زیرا از اول جولای، برای تراکنش‌های بالای 10 میلیون دانگ ویتنام، تأیید چهره الزامی خواهد بود. کارت‌های بین‌المللی همه این لایه‌های امنیتی را ارائه نمی‌دهند.

از دیدگاه امنیتی، با توسعه زیرساخت‌های مخابراتی و دیجیتال در تلفن‌های همراه، پرداخت از طریق حساب بانکی یک روند اجتناب‌ناپذیر است.

قابلیت همکاری پرداخت منطقه‌ای

* NAPAS چه نقشی در شکل‌گیری عادات پرداخت غیرنقدی مردم دارد؟

- NAPAS به عنوان ارائه دهنده زیرساخت پرداخت، نقش مهمی در شکل‌دهی عادات پرداخت بدون پول نقد مردم ایفا می‌کند.

در بخش بانکی، NAPAS سیستم‌های کارت و حساب را به هم متصل می‌کند و سرویس‌های دیجیتالی مانند Apple Pay و Bank Pay را برای دیجیتالی کردن کارت‌ها در تلفن‌های همراه به کار می‌گیرد. در عین حال، NAPAS استانداردهای فنی مانند VietQR را معرفی می‌کند تا افراد و مشاغل بتوانند به جای پول نقد یا کارت، از حساب‌ها برای پرداخت‌ها استفاده کنند.

با حمایت بانک‌ها، NAPAS با موفقیت سیستم VietQR را نه تنها در داخل کشور، بلکه به بازارهای بین‌المللی نیز گسترش داده است. این سیستم در حال حاضر در لائوس، تایلند، کامبوج، کره جنوبی به هم متصل است و به زودی در چین و ژاپن نیز در دسترس خواهد بود.

به لطف این، ویتنامی‌هایی که به این کشورها سفر می‌کنند می‌توانند از برنامه‌های بانکداری همراه بانک‌های داخلی برای اسکن کدهای QR و پرداخت هزینه کالاها و خدمات بدون نیاز به حمل پول نقد یا استفاده از کارت‌های بین‌المللی استفاده کنند.

این روش نه تنها راحت و ایمن است، بلکه مقرون به صرفه نیز می‌باشد زیرا از هزینه‌های بالای تبدیل ارز خارجی جلوگیری می‌کند.