Asiantuntijoiden mukaan jokaisen on hallittava tulojaan ja menojaan, laadittava optimaalinen laina- ja takaisinmaksusuunnitelma, rakennettava sijoitussalkku ja toteutettava taloudellisen suojan toimenpiteitä.
Kuulin kerran henkilökohtaisen taloudenhoidon neljästä pilarista: velkojen maksamisesta, säästämisestä, vakuuttamisesta ja sijoittamisesta. Jos näitä vaiheita noudatetaan järjestyksessä ja ne priorisoidaan asianmukaisesti, jokaisella ihmisellä on vankka henkilökohtainen taloudellinen perusta.
Onko tämä tieto asiantuntijoiden mukaan oikeaa? Miten minun tulisi ymmärtää henkilökohtaisen taloudenhallinnan peruspilarit?
Thanh Thảo (31 vuotta vanha)
Tulojen ja menojen hallinta sekä säästämistottumusten kehittäminen ovat olennaisia askeleita henkilökohtaisessa taloudenhallinnassa. (Kuva: Forbes)
Konsultti:
Henkilökohtaista taloussuunnitelmaa laadittaessa on tärkeää varmistaa, että seuraavat viisi osa-aluetta otetaan huomioon: tulojen ja menojen hallinta, kassavirran optimointi; optimaalisen laina- ja takaisinmaksusuunnitelman laatiminen; sijoitussalkun rakentaminen, joka on linjassa riskinsietokyvyn, sijoitustavoitteiden ja taloudellisten tarpeiden kanssa; taloudellisten suojatoimenpiteiden laatiminen odottamattomien tilanteiden varalta; ja muut näkökohdat, kuten henkilökohtainen tuloverotus, eläkekassat, sosiaaliturva, perintö ja avioliitto.
Siksi mainitsemasi neljä pilaria ovat vain osia henkilökohtaisen talouden hoidosta, eivätkä täydellistä ja kattavaa kokonaisuutta. Tässä on viisi henkilökohtaisen taloudenhallinnan osa-aluetta.
Tulojen ja menojen hallinta ja kassavirran optimointi.
Aivan kuten talon rakentamisessa, tässäkin on kyse vankan perustan luomisesta. Sinun on varmistettava, että kassavirtasi (tulosi) on optimoitu ja kassavirtasi (menosi) tasapainossa, välttäen tilanteita, joissa tulot eivät kata menoja.
Tässä vaiheessa voit noudattaa erilaisia menetelmiä, kuten "50-30-20-kaavaa", jossa 50 % kuluista kohdennetaan välttämättömiin menoihin, 30 % nautintoon ja viihteeseen sekä 20 % säästöihin ja sijoituksiin. Kaava kuitenkin vaihtelee tulotasojen mukaan. Tulojen ja menojen hallinnan osalta neuvon välttämään seuraavia tilanteita.
Ensinnäkin, vältä rahan käyttämistä tarpeettomiin haluihin, tunneperäisiin menoihin tai ohikiiteisiin impulsseihin mieluummin kuin "väistämättömiin" menoihin. Sinun tulisi tarkastella menojasi varmistaaksesi, että ne ovat kohtuullisia ja tarkkoja, ja karsia pois tarpeettomat menot.
Toiseksi, priorisoi lyhytaikaisia menoja pitkän aikavälin menojen sijaan. Muista, että kurinalaiset kulutustottumukset luovat tulevaisuuden kestävyyttä. Et voi kerätä eläkekassaa 30 vuodeksi lyhytaikaisilla menoilla tai säästämällä liian vähän (<10 % tuloistasi). Varaa aina itsellesi pitkän aikavälin budjetti.
Kohtuullisen kulutuksen varmistamisen lisäksi muista, että sinun on lisättävä tulonlähteitäsi oppimalla ja kehittämällä uusia taitoja. Tulojen hajauttaminen auttaa varmistamaan hyvän riskienhallinnan ja auttaa myös kasvattamaan varojasi kestävästi. Jokainen oppimasi taito on mahdollisuus lisätä tulojasi; jatka oppimista luodaksesi useita kassavirtoja.
Lainojen ja velkojen uudelleenjärjestely
Velan maksaminen on yksi mainitsemistasi näkökohdista ja lainasi optimointi on toinen. Periaatteena on vähentää velkaa asteittain ja lainata viisaasti.
Velkojen tulisi aina olla niin suuria, että pystyt maksamaan ne takaisin kuukausituloistasi. Velat voidaan erottaa kahdesta tyypistä: pitkäaikaisista sijoitusomaisuusveloista (kuten asuntolainoista) ja lyhytaikaisista kulutushyödykkeistä otetuista veloista (kuten puhelin- tai kannettavalainoista). Pitkäaikaisten sijoitusomaisuusvelkojen kuukausierä on pohjimmiltaan säästämisen ja sijoittamisen kustannuksia, ja sen tulisi olla enintään 30 % tuloistasi.
Lyhytaikaisen kulutushyödykevelan kuukausierän tulisi olla tarkoitettu nautinto- ja vapaa-ajan kuluihin, mieluiten 10–15 % tuloista. Voit maksaa velan pois kahdella tavalla: maksamalla ensin pois pienempiä summia tai ensin suurempia summia, tilanteestasi riippuen.
Toiseksi, on optimaalista ottaa fiksuja lainoja. Korkeiden korkojen maksamisen sijaan voit tuottaa ylimääräistä rahaa fiksusta lainasta, jos käytät aikaa lainaehtojen tutkimiseen kriteerien, kuten lainamäärän, koron, vaihtuvan koron, etuusjakson ja muiden ehtojen, kuten vakuutuskannustimien ja ennenaikaisen takaisinmaksun sakkojen, perusteella. Tämä on merkittävä kassavirran määrä, jos lainasi on suuri ja pitkäaikainen. Esimerkiksi asiakas A lainaa 12 % vuodessa pankilta B, kun taas pankki C tarjoaa lainaa 10 % vuodessa. Jos asiakas A valitsee pankin C pankin B sijaan, hänellä on ylimääräistä rahaa käytettäväksi muihin asioihin.
Älykäs sijoittaminen ja salkun optimointi
Sijoittamisessa ei kannata "laittaa kaikkia munia samaan koriin", vaan on tiedettävä, miten hajauttaa sijoitussalkkuaan tuottojen optimoimiseksi ja riskien hallitsemiseksi. Jos sinulla ei ole paljon aikaa ja kokemusta, aloita pienellä pääomalla tai kerrytä varoja tasaisesti ja turvallisesti. Asiantuntijoiden ja talousneuvojien neuvojen pyytäminen on myös hyvä vaihtoehto niille, joilla on vähän kokemusta.
Kehitä taloudellisia varautumissuunnitelmia.
Tässä on kyse odottamattomiin riskeihin varautumisesta. Sinun on ymmärrettävä, että taloudellisia tappioita tai täydellisiä tulonmenetyksiä on kahdenlaisia.
Ensinnäkin työpaikan menetys tai irtisanominen. Tämä tilanne vaatii uuteen työhön vaihtamista tai sopeutumisjaksoa. Tätä varten on tarpeen ja suositeltavaa kerryttää 3–6 kuukauden tuloja vastaava vararahasto.
Toiseksi, työssä ollessa voi tapahtua odottamattomia tapahtumia, kuten onnettomuuksia, sairauksia, vakavia sairauksia tai jopa ennenaikaisia kuolemia. Vaikka näitä tilanteita varten on olemassa monia varautumissuunnitelmia, perustavanlaatuisimmat ovat sairausvakuutus ja sosiaalivakuutus. Nykyisen "hyvän ruoan ja hienojen vaatteiden" kysynnän vuoksi henki- tai sairausvakuutuksen harkitseminen on kuitenkin suositeltavaa. Samoin kuin sijoitusten kohdalla, sinun on oltava varovainen, perusteellinen ja etsittävä päteviä asiantuntijoita ja neuvonantajia, koska vakuutukset ovat pitkäaikaisia ja monimutkaisia, ja ne kattavat sekä säästämisen että sijoittamisen.
Muita henkilökohtaisen talouden näkökohtia
Henkilökohtaisessa taloudessa sosiaaliturva, eläkekassat, henkilökohtainen tuloverotus ja muut verot, perinnöt ja avio-oikeuden alaiset varat ovat kaikki asioita, joista sinun tulisi olla huolissasi. Lyhyen aikavälin huolenaiheita ovat verot ja avio-oikeuden alaiset varat. Pitkän aikavälin kysymyksiä ovat eläkekassat, perinnöt ja sosiaaliturva. Näiden näkökohtien parempi ymmärtäminen auttaa sinua myös rakentamaan vankan taloudellisen perustan tulevaisuutta varten.
Tran Manh Hoang Viet
Henkilökohtaisen taloussuunnittelun asiantuntija
FIDT Investment Consulting and Asset Management Companyssa
[mainos_2]
Lähdelinkki
