Asiantuntijat suosittelevat huolellista harkintaa riippuen siitä, onko tarkoituksesi sijoitus vai asuminen; erityisesti talon ostaminen Ho Chi Minh Cityssä helpottaa pankkilainan saamista.
Hei asiantuntija, perheeni työskentelee tällä hetkellä Ho Chi Minh Cityssä, mutta harkitsemme talon ostamista kotikaupungistamme Can Thosta , jotta meillä olisi tulevaisuudessa asunto, koska Ho Chi Minh Cityssä on erittäin vaikeaa säästää tarpeeksi rahaa tarpeitamme vastaavan talon ostamiseen. Perheemme tulot ovat noin 45–60 miljoonaa Vietnamin dongia kuukaudessa, ja menoihin, joihin sisältyy ruoka, kuljetus, 5 miljoonaa Vietnamin dongia vuokraan ja lapsemme koulunkäynti, menee noin 25 miljoonaa Vietnamin dongia.
Asiantuntijoiden mukaan minun pitäisi ostaa 2,5 miljardin VND:n arvoinen talo ja kiinnittää maan omistusoikeus lainatakseni pankilta 1,5 miljardia VND:tä? Minulla ei ole tällä hetkellä maksettavia velkoja, muita sijoituksia ja 700 miljoonaa VND:tä käteisenä. Kiitos!
Trong Nhan
Kiinteistöjä itäisellä alueella Vo Nguyễn Giap -kadun varrella, Thu Duc Cityssä (Ho Chi Minh City), helmikuussa 2024. Kuva: Quynh Tran
Konsultti:
Olen iloinen, että annoit paljon tietoa taloudellisesta tilanteestasi ja tämänhetkisistä harkinnoistasi. Todellisuudessa kodin omistaminen, erityisesti ensiasunnon, on aina iso suunnitelma ja merkittävä huolenaihe monille nuorille perheille. Siksi kodin ostamiseen tarvittavan rahoituksen turvaaminen on ratkaisevan tärkeä päätös. Se, että perheelläsi on tällä hetkellä 700 miljoonaa Vietnamin dongia käteisenä, osoittaa kuitenkin, että olet jo valmistautunut asunnon ostoon. Antamiesi tietojen perusteella minulla on seuraavat neuvot.
Ennen kuin harkitset rahoitusvaihtoehtoja asunnon ostamiseen, tarkastellaanpa taloudenhoitoasi ja säästöjäsi . Antamiesi tietojen perusteella perheesi nykyinen säästöaste on 44–58 %, mikä on erittäin hyvä verrattuna moniin neuvomiimme perheisiin. En kuitenkaan ole nähnyt sinun mainitsevan mitään toimenpiteitä perheesi talouden suojaamiseksi. Todellisuudessa elämä on täynnä riskejä ja epävarmuustekijöitä, joten perheesi tarvitsee henkivakuutuksen taloutesi ja terveytesi suojaamiseksi, erityisesti perheen elättäjän osalta.
Lisäksi sinun on pidettävä yllä vararahastoa odottamattomien tilanteiden varalle. Asiantuntijoiden mukaan, jos perheelläsi on jo henkivakuutus, vararahastoa voidaan pitää 75 miljoonassa Vietnamin dongissa (vastaa kolmen kuukauden menoja). Jos perheelläsi ei ole henkivakuutusta, sinun tulisi pitää yllä 150 miljoonan Vietnamin dongin vararahastoa (vastaa kuuden kuukauden menoja). Voit ottaa rahaa perheesi olemassa olevasta käteissaldosta ja tallettaa sen pankkitilille ansaitaksesi korkoa ja saadaksesi rahat nopeasti käyttöösi tarvittaessa. Vararahastoa on kuitenkin myös mukautettava, kun perheesi kuukausittaiset menot muuttuvat.
Kun olemme perustaneet vararahaston, keskustelemme nyt siitä, onko suositeltavaa ostaa 2,5 miljardin VND:n arvoinen talo ja kiinnittää maan omistusoikeus 1,5 miljardin VND:n lainan saamiseksi . Nykytilanteessa ja toisen neljänneksen loppuun mennessä ennustettujen olosuhteiden perusteella kiinteistömarkkinoilla ei todennäköisesti nähdä merkittävää parannusta, mikä tarkoittaa, että hintojen elpyminen ja nousu ovat epätodennäköisiä. Siksi asunnon ostaminen tällä hetkellä on sopiva vaihtoehto. Haluat ostaa 2,5 miljardin VND:n arvoisen talon, lainaat 1,5 miljardia VND:tä ja sinulla on 700 miljoonaa VND:tä käteistä käytettävissä, jolloin jäljelle jää 300 miljoonaa VND:tä. Ei ole selvää, mitä muita rahoituslähteitä sinulla on. Tämän asunnonostosuunnitelman kanssa sinun on otettava huomioon seuraavat asiat.
Jos ostat talon Ho Chi Minh Citystä 2,5 miljardin VND:n budjetilla, sinun kannattaa harkita esikaupunkialueita, kuten Nha Be, Thu Duc tai Hoc Mon, tai voit tarkastella keskihintaisia asuntoja. Rivitaloa ostettaessa sijainnin lisäksi sinun on kiinnitettävä huomiota kiinteistön oikeudelliseen asemaan ja suunnitteluun, jotta laina- ja asuntolainaprosessit pankeissa sujuisivat sujuvammin. Jos ostat asuntoa, tarkista, onko ostamassasi asunnossa maanomistustodistus (sổ hồng). Joissakin asunnoissa ei tällä hetkellä ole maanomistustodistusta, mikä voi aiheuttaa hankaluuksia lainaprosessin aikana, tai saatat voida lainata vain pankeilta, jotka tekevät yhteistyötä rakennuttajan kanssa. Myös asuntoa ostettaessa sinun tulee olla tietoinen tästä segmentistä; sen arvo nousee tyypillisesti vain ensimmäisten 5–6 vuoden aikana, ja kasvu hidastuu 6 vuoden jälkeen.
Jos ostat kiinteistöä Can Thossa, sinun on määriteltävä selkeästi tulevaisuuden tavoitteesi: haluatko asua siellä vai sijoittaa. Sijoittaminen tällä hetkellä tarjoaa erittäin alhaisen tuoton verrattuna muihin sijoituskanaviin, kuten osakkeisiin tai sijoitusrahastoihin. Siksi en suosittele kiinteistöjen ostamista Can Thossa juuri nyt. Sen sijaan harkitse sijoittamista osakkeisiin (jos sinulla on hyvä ymmärrys rahoitusmarkkinoista) tai sijoitusrahastoihin, jotka tarjoavat paremman tuoton. Tällä hetkellä osakkeilla ja sijoitusrahastoilla on hyvä kasvupotentiaali.
Jos ostat asuntoa tulevaa asumista varten, sinun tulee huomioida, että jotkut pankit, erityisesti ne, joilla on alhaiset korot, eivät usein hyväksy maata maakunnista lainojen vakuutena. Siksi suosittelemme, että jos aiot ostaa talon henkilökohtaiseen käyttöön, harkitset ostamista Ho Chi Minh Citystä, jotta se sopisi paremmin työtarpeisiisi ja helpottaisi pankkilainan saamista.
Tämän perusteella, jos lainaat ostaaksesi talon Ho Chi Minh Cityssä, pankit lainaavat yleensä jopa 70–80 % talon arvosta (eli enimmäislainattava summa on 1,75–2 miljardia Vietnamin dongia), joten voit ehdottomasti lainata jopa 1,5 miljardia Vietnamin dongia. Tällä hetkellä pankkikorot ovat melko alhaiset viime vuosiin verrattuna. Monet markkinoilla olevat pankit tarjoavat lainapaketteja, joissa on edulliset kiinteät korot 1, 3 tai 5 vuodeksi. Annan kuitenkin pankkien yleensä käyttämän keskimääräisen koron, joka on 8–11 % vuodessa, jotta saat kattavamman kuvan.
Jos keskimääräinen korko on 8 % vuodessa ja lainaat 1,5 miljardia Vietnamin dongia 25 vuodeksi, kuukausimaksusi olisi noin 15 miljoonaa Vietnamin dongia, mikä vastaa 45–75 % perheesi nykyisestä ylijäämästä (tulot vähennettynä menoilla). Jos korko on 11 % vuodessa, kuukausimaksusi olisi keskimäärin 19 miljoonaa Vietnamin dongia, mikä vastaa 55–95 % ylijäämästäsi. Näillä kuukausittaisilla takaisinmaksuluvuilla ja eri korkoskenaarioissa uskon, että pystyt maksamaan velan takaisin. Sinun tulisi kuitenkin ottaa huomioon, että hätärahaston ylläpidon jälkeen jäljellä oleva käteissaldosi on vain 550–625 miljoonaa Vietnamin dongia. Tämä tarkoittaa, että jos ostat 2,5 miljardin Vietnamin dongin arvoisen talon ja lainaat pankista 1,5 miljardia Vietnamin dongia, sinulta puuttuu silti 375–450 miljoonaa Vietnamin dongia.
Haluan myös keskustella tapauksesta, jossa sinulla ei ole muita rahoituslähteitä ja tarvitset lainaa jopa 1,9 miljardia Vietnamin dongia omistaaksesi talon. Suosittelen laina-ajan pidentämistä 30 vuoteen. Tässä tapauksessa 8 prosentin vuotuisella korolla kuukausimaksusi olisi noin 18 miljoonaa Vietnamin dongia, mikä edustaa 52–90 prosenttia nykyisestä ylijäämästäsi. 11 prosentin vuotuisella korolla kuukausimaksusi olisi lähes 23 miljoonaa Vietnamin dongia. Kun omistat talon, sinun ei kuitenkaan tarvitse maksaa 5 miljoonan Vietnamin dongin vuokraa, joten uskon, että pystyt silti maksamaan tämän velan takaisin.
Lopuksi, kuten mainittiin, kun olet ostanut talon, perheesi kuukausittaiset menot pienenevät 5 miljoonalla Vietnamin dongilla, mutta pankkilainojen takaisinmaksujen kustannukset kasvavat. Siksi sinun on mukautettava hätärahastoasi perheesi tarpeiden mukaan. Tässä vaiheessa sinun on käytettävä kaikki jäljellä oleva ylijäämä varojen säästämiseen, kunnes saavutat yllä suosittelemani tasot. Kun sinulla on riittävästi varoja, jäljelle jäävä ylijäämä kuukausittaisten pankkilainojen takaisinmaksujen jälkeen tulisi sijoittaa muihin kanaviin, kuten säästöihin, osakkeisiin tai sijoitusrahastoihin, jotta voit hajauttaa omaisuuttasi.
Yllä on vinkkini vaihtoehdoista, joita voit harkita ostaessasi taloa perheellesi. Toivottavasti valitset oikean vaihtoehdon!
Tohtori Nguyen Thi Nhu Quynh
Luennoitsija Ho Chi Minh Cityn pankkiyliopistossa
Henkilökohtaisen talouden suunnittelun asiantuntija FIDT:llä
[mainos_2]
Lähdelinkki
![[Video] Auringonlasku Lap Anin laguunissa – missä aurinko laskee kalaverkkojen ylle](https://vphoto.vietnam.vn/thumb/1200x675/vietnam/resource/IMAGE/2026/05/31/1780192137701_beach-landscape-sea-water-nature-grass-745871-pxhere-com.jpeg)
Kommentti (0)