מעצבים את עתיד התשלומים הדיגיטליים

טרנספורמציה דיגיטלית ופיתוח תשלומים ללא מזומן הופכים לעמודי תווך של הכלכלה הדיגיטלית. היעד הלאומי של 80% מהמבוגרים שיהיו בעלי חשבונות בנק עד שנת 2025, כאשר כל עסקה תושלם ב"נגיעה" אחת, משנה את הרגלי הצריכה וסוללת את הדרך לכלכלה שקופה, מודרנית ובת קיימא.

תשלום ללא מגע באמצעות כרטיסי NAPAS ברשת האוטובוסים.

על פי האסטרטגיה הפיננסית הלאומית המקיפה לשנת 2025, עם חזון לשנת 2030, הממשלה שואפת לקצב צמיחה של 20-25% בשנה בעסקאות תשלום ללא מזומן. יעד זה משקף את נחישותה של וייטנאם להתקדם במהירות לכלכלה הדיגיטלית, שבה תשלומים דיגיטליים ממלאים תפקיד תשתיתי מכריע, ומחברים אנשים, עסקים והממשלה בפלטפורמת טכנולוגיה מודרנית אחת.

תשלומים דיגיטליים - הבסיס של הכלכלה הדיגיטלית.

בשנים האחרונות, תשתית התשלומים בווייטנאם התפתחה בקצב חסר תקדים. מכרטיסי אשראי, ארנקים אלקטרוניים, קודי QR ועד בנקאות דיגיטלית ובנקאות סלולרית, אלה הפכו לחלק בלתי נפרד מהחיים המודרניים. לדברי טראן ואן טאן, סגן ראש מחלקת הערוצים הדיגיטליים ופיתוח שותפים ב- Vietcombank , הטכנולוגיה הדיגיטלית הפכה ליסוד חיוני ולכוח מניע בלתי נמנע לצמיחה כלכלית, כאשר תשלומים דיגיטליים הופכים למגזר מוביל, ויוצרים מערכת אקולוגית פיננסית מודרנית. הערך הכולל של עסקאות תשלום ללא מזומן בשנת 2024 צפוי להגיע ל-295.2 טריליון וינדיש וייטנאמי, פי 26 מהתמ"ג; מספר העסקאות יגיע ל-17.7 מיליארד, עלייה של 56% בהשוואה לשנת 2023. תשלומים באמצעות קוד QR בלבד צפויים לגדול ביותר מ-81% ברבעון הראשון של 2025, נתון המשקף שינוי משמעותי בהתנהגות הצרכנים.

אחת מנקודות השיא של תשתית התשלומים של וייטנאם היא פיתוחה של NAPAS, יחידת ביניים המחברת 68 בנקים, חברות פיננסיות ושותפים המספקים תשתית תשלום לשימוש הציבור. לדברי סגן המנכ"ל של NAPAS, נגוין הואנג לונג, בספטמבר ובאוקטובר 2025, מערכת NAPAS עיבדה בממוצע 35 עד 36 מיליון עסקאות ביום, המקבילים לכ-70 מיליון איש המשתמשים בשירותי העברת כספים ותשלום המסופקים על ידי NAPAS ויחידות החברות בה מדי יום. באמצעות חיבור זה, היא יכולה להגיע לשליש מאוכלוסיית וייטנאם מדי יום.

בעבר, בשנת 2024, מערכת NAPAS עיבדה כמעט 10 מיליארד עסקאות; המספר הצפוי לשנת 2025 הוא 11 עד 12 מיליארד עסקאות. NAPAS לא מסתפקת בפעילות מקומית, אלא מרחיבה את שיתוף הפעולה הבינלאומי שלה. בשנת 2025, היחידה מתכננת להשלים קישוריות תשלומים חוצת גבולות באמצעות קודי QR עבור תיירים סינים הנכנסים לווייטנאם, כאשר הכיוון ההפוך ייושם בשנת 2026. המערכת מקדמת גם קשרים עם יפן, דרום קוריאה וסינגפור, ויוצרת בסיס לתשתית התשלומים של וייטנאם שתגיע לאזור ולעולם .

לקחים ממדינות מובילות מראים כי: אזרחים סינים משתמשים בטלפונים שלהם כדי לנסוע ברכבות מאז 2017; יפן משלבת תשלומים עבור רכבות, אוטובוסים ומוצרים יומיומיים לאפליקציה אחת. בווייטנאם, עם שיעור משתמשים גבוה במובייל ותשתית תשלום מפותחת, בהחלט אפשרי לצמצם את הפער עם מדינות מתקדמות. סגן נגיד הבנק הממלכתי של וייטנאם (SBV), פאם טיאן דונג, שיתף: "תשלומים דיגיטליים חייבים להגיע לכל אזרח בכל שירות ציבורי. אם אנשים עדיין צריכים לשאת מספר כרטיסים כדי לנסוע ברכבות, זה אומר שלא מילאנו את אחריותנו." לכן, סגן הנגיד ביקש מהבנקים לשתף פעולה בשילוב שיטות התשלום הקיימות במערכת התחבורה הציבורית, במטרה להפוך לעיר ללא מזומן באמת.

לדברי קואט וייט הונג, יו"ר מועצת חברי חברת הרכבות של האנוי בע"מ, קו הרכבת קאט לין-הא דונג בוחן כעת מערכת תשלום אלקטרונית חדשה, המאפשרת לנוסעים לעבור דרך השער באמצעות תעודת הזהות שלהם, כרטיס ויזה או קוד QR. אפליקציית המטרו של האנוי תומכת גם בכרטיסים אלקטרוניים המזוהים באמצעות זיהוי פנים, מה שמבטיח בטיחות, נוחות ומודרניות.

המסגרת המשפטית חייבת להיות צעד אחד קדימה.

הנתונים האחרונים של הבנק הממלכתי של וייטנאם מראים כי בשבעת החודשים הראשונים של 2025, עסקאות באמצעות קוד QR גדלו ב-66.7% בנפח וב-159.6% בערך בהשוואה לאותה תקופה; ל-87% מהמבוגרים יש חשבונות בנק; ומוסדות אשראי רבים רשמו יותר מ-90% מהעסקאות שבוצעו דרך ערוצים דיגיטליים. עם זאת, יחד עם צמיחה זו מגיעים אתגרים בנוגע לאבטחת סייבר. "לכן, כדי שהטרנספורמציה הדיגיטלית תתקדם רחוק, המסגרת המשפטית חייבת להיות צעד אחד קדימה", אישר פאם אן טואן, מנהל מחלקת התשלומים (בנק הממלכתי של וייטנאם).

בשנים האחרונות, הבנק המרכזי של וייטנאם שיכלל את המסגרת המשפטית ברמות רבות. חוקים חשובים כמו חוק העסקאות האלקטרוניות משנת 2023, חוק מוסדות אשראי משנת 2024 וחוק הגנת מידע אישי משנת 2025 הניחו את היסודות לבנקאות דיגיטלית, זיהוי אלקטרוני ושיתוף נתונים מאובטח.

בנוסף לכך, צו מס' 52/2024/ND-CP על תשלומים ללא מזומן, צו מס' 94/2025/ND-CP על מנגנוני בדיקה של פינטק, והחלטה מס' 316/QD-TTg על כסף נייד תרמו ליצירת מסגרת משפטית מקיפה, שקופה וגמישה. פתרונות אבטחה רב-שכבתיים יושמו גם הם באופן נרחב, בעיקר יישום אימות ביומטרי חובה עבור עסקאות גדולות ויישום טכנולוגיית טוקניזציה (הצפנת מספר כרטיס) כדי להבטיח אבטחה מוחלטת עבור עסקאות ניידות. בנוסף, הבנק הממלכתי של וייטנאם ביצע פיילוט של מערכת SIMO (ניטור ומניעת סיכוני הונאה), התומכת באזהרות בזמן ומסייעת בעצירה/ביטול של עסקאות העברת כספים חשודות בסכום כולל של למעלה מ-1,500 מיליארד וונד נכון לתחילת ספטמבר 2025.

עם זאת, סיפור הטרנספורמציה הדיגיטלית בתשלומים אינו עוסק רק בטכנולוגיה. המומחה נגוין שואן טהאן (אוניברסיטת פולברייט בווייטנאם) הדגיש: "טכנולוגיה היא הכוח המניע, אך אנשים ותרבות הם הבסיס. מערכת פיננסית חכמה ואנושית אינה מסתמכת אך ורק על מכונות; היא תלויה גם באמון חברתי ובהשתתפות של כל אזרח בנפרד."

הונג אן

מקור: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html