עסקים קטנים ובינוניים

על פי נתוני הלשכה הכללית לסטטיסטיקה, נכון לסוף שנת 2023, היו בווייטנאם כ-900,000 עסקים, מתוכם עסקים קטנים ובינוניים (SME) היוו כ-97%, העסיקו 51% מכוח העבודה ותרמו יותר מ-40% לתוצר המקומי הגולמי (GDP).

עם זאת, רוב העסקים הללו מתמודדים עם קשיים בקבלת אשראי.

בשיחה עם נגואי דואה טין, אמר מר טראן דאנג דאט, מייסד שותף של חברת Dat Butter Co., Ltd. (Dat Foods; מפעל במחוז קו צ'י, הו צ'י מין סיטי), כי נכון לעכשיו, למרות שהממשלה והבנקים המסחריים יישמו מדיניות תמיכה רבות באשראי כדי לסייע לעסקים להתאושש, סוגיית הגישה להון נותרה קשה ביותר.

"בעבר, דאט פודס נהנתה ממדיניות הלוואות מועדפת מקרן איגוד הנוער לעסקים, בתנאי שהמייסדים חייבים להיות מתחת לגיל 35. כעת, כשכולנו מעל גיל 35, התמיכה נקטעה. אנו משתמשים בנכסים אישיים כבטוחה כדי ללוות בריביות רגילות, מה שמגדיל את העלויות עבור העסק", אמר מר דאט.

הסיבה לגיוס הלוואה כאדם פרטי במקום כעסק קטן ובינוני היא שהחברה לא עמדה בדרישות הזכאות. בנוגע להליכים, נדרשים בטחונות, כולל חומרי גלם משועבדים, הוכחת יכולת פיננסית ותזרים מזומנים בשלוש השנים האחרונות. לאחר שעברה את תקופת הקורונה הקשה, הוכחת היכולת הפיננסית של החברה בשלוש השנים האחרונות היא מאתגרת מאוד.

לכן, מר טראן דאנג דאט הציע שבנקים ישקול להתאים הלוואות באופן אישי לכל עסק, בהתחשב בכך שלעסקים קטנים ובינוניים יש נתוני הכנסות שונים וקשיים משתנים. מדיניות הלוואות היא דבר אחד, אך מערכת התפעול צריכה להיות מעשית ולזהות במדויק את "נקודות הכאב" של עסקים.

מר נגוין נגוק ביץ' – יו"ר קבוצת Rustic Hospitality – שותף לנקודת המבט של מר דאט, וציין כי כיום, כאשר בנקים לוקחים הלוואות מבנקים, הם בדרך כלל מוכנים להקדיש זמן למענה על שאלות ולסיוע בהליכי הגשת בקשת הלוואה, ומספקים תמיכה טובה מבחינת אשראי.

הקושי טמון בעובדה שתנאי ההלוואה ומדיניות ההלוואות הכללית עדיין דורשים בטחונות והוכחת תזרים מזומנים באמצעות דפי חשבון בנק משלוש השנים האחרונות. המצב הפיננסי והפרויקטים המתמשכים חייבים לכלול גם דוחות מפורטים על תוכניות עסקיות ופיננסיות בת קיימא כדי להדגים את היכולת להחזיר את הלוואה הבנקאית.

"קשה מאוד להוכיח תזרים מזומנים כרגע. מכיוון שאחרי תקופת הקורונה, הכלכלה מתקשה, ועסקים נמצאים בשלב ההשקעה מחדש, עדיין לא מסוגלים לייצר רווחים. יחד עם זאת, עבור עסקי שירותי תיירות כמו שלנו, הבטוחה היחידה היא נכסים אישיים מכיוון שלעסקי שירותים בדרך כלל אין נכסים, רק את מותג החברה."

"עם זאת, לווים בודדים מוגבלים, יכולים ללוות רק 70-80% מהשווי המוערך של נכסיהם, ועדיין צריכים להוכיח את יכולתם להחזיר את החוב לבנק. אם נכס מוערך בכ-10 מיליארד דונג וייטנאמי, על פי מדיניות הבנק, ניתן ללוות רק 6-7 מיליארד דונג וייטנאמי. חלק מהבנקים אף מלווים רק כ-50%, או 5 מיליארד דונג וייטנאמי. סכום זה אינו מספיק להון חוזר אם הוא משמש לייצור ולעסקים", אמר מר ביץ'.

יו"ר קבוצת Rustic Hospitality גילה גם כי החברה חיפשה מקורות הון אחרים מקרנות השקעה פרטיות, משקיעים בינלאומיים ושותפים פיננסיים לאחר תקופת הקורונה. עם זאת, ענף השירותים והתיירות לא היה לרוחן של קרנות ההשקעה משום שהן נזקקו לתעשיות בעלות סיכון נמוך יותר, יכולת לייצר תזרים מזומנים מהיר ושכפול מהיר, כמו תעשיות המזון והמשקאות והטכנולוגיה, כדי שיוכלו להחזיר במהירות את הונן.

לדברי מר נגוין טיין מאן, סגן מנהל Truong Manh Casting Machinery Co., Ltd., תמיכה הונית מועדפת מבנקים מסייעת לחברה להגביר עוד יותר את ההשקעות, להוסיף טכנולוגיות נוספות ולייצר מוצרים באיכות גבוהה יותר עבור הלקוחות.

עם זאת, בדומה לעסקים שהוזכרו לעיל, הבעיה הגדולה ביותר עבור Truong Manh Casting Machinery נותרה הקושי בקבלת הלוואות עקב חוסר נכסים כבטוחה. גם אם קיימים נכסים, מעמדם המשפטי אינו ברור, וערכם כבטוחה נמוך. לכן הם אינם עומדים בדרישות ההלוואות של מוסדות אשראי.

בעוד שבנקים כיום מעניקים הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בעיקר על סמך ערך הבטוחה, מעט מאוד קווי אשראי לא מובטחים זמינים עבור קבוצת לקוחות זו.

מקור: https://www.nguoiduatin.vn/e-vong-luan-quan-cua-doanh-nghiep-sme-khi-vay-von-ngan-hang-a669272.html