החלום של בנק דיגיטלי באמת.

כאשר הבנקאי עוזב את דלפק הכספים

בתחילת שנות ה-2010, העברת כספים בדרך כלל דרשה מאנשים לארגן את לוחות הזמנים שלהם כדי להגיע לבנק, לשבת באזורי המתנה צפופים, לקחת מספר טלפון, למלא טפסים ידנית ולהמתין לחותמות אישור. אפילו עסקאות קטנות גזלו זמן ואנרגיה רבים. באותה תקופה, היה קשה לדמיין שכמה שנים מאוחר יותר, רוב העסקאות הפיננסיות האישיות יוכלו להתבצע תוך עשרות שניות על גבי מסך טלפון נייד.

כיום, בנקים "התרחקו" מסניפים פיזיים וכעת הם נכנסים בנוחות בכיס. החל מהעברת עשרות אלפי עד מאות מיליוני דונג, מתשלום חשבונות שירות וקניית כרטיסי רכבת, אוטובוס וטיסה ועד להפקדת חסכונות או פתיחת חשבונות, הכל נעשה דרך אפליקציית NHS. בנקים כבר אינם מוגבלים למרחבים פיזיים אלא מלווים את המשתמשים לאורך המסע הפיננסי היומיומי שלהם. עבור צעירים רבים, המושג "ללכת לבנק" כמעט נעלם מחיי היומיום שלהם.

שינוי זה נובע לא רק מהתקדמות טכנולוגית, אלא גם משינוי בחשיבה כלל-תעשייתית. שירות הבריאות הלאומי (NHS) כבר אינו "תוספת", אלא עמוד תווך אסטרטגי. מדי שנה, יישומי שירות הבריאות הלאומי (NHS) עוברים שיפוץ, מה שדוחף את מרוץ היכולות הדיגיטליות קדימה. רוב הבנקים המסחריים רואים בדיגיטציה אסטרטגיה חיונית, כאשר בנקאות סלולרית הופכת ל"דלת הכניסה" החדשה. במרוץ שקט זה, תהליכים הופכים לייעולים יותר ויותר, בעוד שחוויית הלקוח הופכת בהדרגה למדוד התחרותי החשוב ביותר.

לכן, הנוף של שירות הבריאות הלאומי של וייטנאם (NHS) הופך תוסס. חלק מהבנקים מתנסים במודלים עסקיים דיגיטליים לצד בנקאות מסורתית. חלק מהבנקים בונים סניפים אוטומטיים שאינם דורשים נוכחות פיזית של צוות. אחרים משלבים בינה מלאכותית, זיהוי ביומטרי וזיהוי אלקטרוני בכל שלב בעסקה.

במרוץ הדיגיטלי הזה, השינוי של הבנקים הווייטנאמיים ניכר למדי. TPBank בידלה את עצמה במהירות עם LiveBank, שכמעט מבטל את הצורך בסניפים פיזיים. VPBank התנסה במודלים של NHS המכוונים לבנקאות קמעונאית. VIB האיצה את יישום הנתונים והבינה המלאכותית בהתאמה אישית של מוצרים.OCB בנתה מערכת אקולוגית של OMNI. Nam A Bank פיתח מרחבי עסקאות דיגיטליים וסניפים אוטומטיים...

והשינוי די מורגש...
לאחרונה, מוסדות פיננסיים לאומיים רבים (NHS) צצו לאחר העברות חובה, כמו DongABank, שהפך לבנק Vikki לאחר שנרכש על ידי HDBank . הוא ממוצב כ-NHS המשרת עסקים קטנים ובינוניים (המספק מוצרים פיננסיים, שירותים או פתרונות טכנולוגיים ספציפיים לעסקים קטנים ובינוניים) ויחידים באופן מלא על גבי פלטפורמה דיגיטלית. בנק הבנייה (NHXD) שינה את שמו ל-VCBNeo לאחר שאיחד כוחות עם Vietcombank, במטרה ליצור מודל NHS עצמאי המסוגל להתחרות בפינטק אזורי ובניאו-בנקים, ובמקביל לשמש כ"מעבדה" עבור Vietcombank לבדיקת מודלים פיננסיים חדשים על התשתית והמערכת האקולוגית הקיימות שלו.

לא רק בנקים גדולים, אלא גם ארגונים קטנים יותר מצטרפים למגמה עם מרחבי עסקאות דיגיטליים ומודלים בנקאיים מהדור הבא המתמקדים בעסקים קטנים ובינוניים ובלקוחות פרטיים באמצעות ערוצים דיגיטליים. לצד זאת, מתקיימים שיתופי פעולה בין בנקים, חברות פינטק וחברות טכנולוגיה גדולות, המרחיבים את המערכת האקולוגית ומשלבים שירותים פיננסיים בפלטפורמות משתמש מוכרות.

משחק זה לא רק דורש השקעה טכנולוגית אדירה, אפשר לטעון עצומה, המדגימה את רוח החדשנות הגבוהה של ענף הבנקאות. בתמורה, הבנקים זוכים בשוק גדול חסר תקדים. עשרות מיליוני מבוגרים מחזיקים בחשבונות תשלום, מיליארדי עסקאות דיגיטליות מתבצעות מדי שנה, ודור של לקוחות רואה בחוויה דיגיטלית את הסטנדרט המוגדר כברירת מחדל. יישומי NHS שפותחו בקפידה והחלקים הפכו כעת למקור גאווה ו"זהות" חדשה עבור כל בנק.

החל מהעברות כספים 24/7, תשלומי חשבונות, חיסכון מקוון ובקשות כרטיסי אשראי ועד לשירותים מורכבים יותר כמו הלוואות צרכניות, השקעות קטנות וביטוח, כולם ארוזים בנוחות באפליקציה אחת. לכן, תשלומים ללא מזומן מתפשטים בקצב מסחרר. קודי QR נמצאים בכל מקום, מסופרמרקטים ועד שווקים מקומיים, מבתי קפה ועד חניונים. הצמיחה המתפרצת של עסקאות דיגיטליות משקפת חברה שעוברת באופן טבעי להרגלים פיננסיים חדשים הודות להשקעות מהמגזר הבנקאי.

שירות הבריאות הלאומי של וייטנאם (NHS) עשה התקדמות משמעותית, ואף מרשימה, מבחינת חוויית המשתמש, הכיסוי והקבלה. עם זאת, בהקשר האזורי והעולמי הרחב יותר, חלק ניכר מההישג הזה נותר שטחי בעיקרו - תוך התמקדות בדיגיטציה, נוחות בעסקאות ובתשלומים - במקום להתייחס לערכי הליבה של מודל NHS מקיף.

אפליקציות של שירות הבריאות הלאומי (NHS) הפכו ל"סופרמרקטים פיננסיים" עם מגוון רחב של מוצרים, הצעות, השקעות, ביטוחים וכו', אך החוויה חסרה חלקות ומתמקדת בדיגיטציה של עסקאות במקום להפוך באמת למוח הפיננסי של הלקוחות. בינתיים, בינה מלאכותית, ביג דאטה ואוטומציה מתקדמים במהירות. פער מתפתח בהדרגה: הטכנולוגיה מתפתחת מהר יותר ממה שהבנקים והמשתמשים הסופיים יכולים לקלוט.

בינתיים, במדינות רבות, שירות הבריאות הלאומי (NHS) כבר מזמן חרג מתפקידו כשירות תשלומים. ל-Revolut, בנק דיגיטלי שנוסד בבריטניה בשנת 2015, אין סניפים פיזיים אך הוא מציע מערכת אקולוגית פיננסית מקיפה, החל מחשבונות מרובי מטבעות והעברות כספים בינלאומיות ועד לניהול פיננסי אישי ועסקי, השקעות, נכסים דיגיטליים וכלים חכמים המונעים על ידי בינה מלאכותית. כעת, עם למעלה מ-65 מיליון לקוחות ביותר מ-160 מדינות וטריטוריות, Revolut משמש כ"מרכז פיננסי אישי" אמיתי.

או קחו לדוגמה את מונזו (בריטניה). זה התחיל עם אפליקציה פשוטה שאפשרה למשתמשים לעקוב אחר הוצאות בזמן אמת, בצורה שקופה וקלה. עם משוב ישיר מקהילת המשתמשים לצוות המוצר, מונזו בנתה את מערכת הבנקאות שלה סביב חוויית משתמש כליבה, נתונים כבסיס ואמון כהון. משם, מונזו התרחבה בהדרגה להלוואות, חיסכון, שירותי "קנה עכשיו, שלם אחר כך" ושירותים לעסקים קטנים. לאחר כמעט עשור, למערכת הבנקאות הזו לא רק עשרות מיליוני לקוחות, אלא גם בנתה מודל עסקי בר-קיימא. במקרה זה, מערכת הבנקאות היא מודל עסקי שלם, לא גרסה דיגיטלית של בנק מסורתי.

גם KakaoBank (דרום קוריאה) הדגים ש-NHS אינו רק תשלומים נוחים או העברות כספים, אלא כלי יעיל להקצאת אשראי. הבנק, המבוסס על המערכת האקולוגית של KakaoTalk, ממנף נתוני התנהגות כדי לדרג דירוג אשראי, להתאים אישית מוצרים ולספק מימון באופן מקוון לחלוטין ליחידים ולעסקים קטנים. בשנת 2021, הנפקת KakaoBank בבורסת סיאול גייסה כ-2.2 מיליארד דולר, מה שהוכיח את אמון השוק במודל NHS מעבר לתשלומים.

יש לקוות, בעתיד הלא רחוק, כששוב נלחץ על מסכי הטלפון שלנו כדי לבצע עסקה מוכרת, מאחורי הלחיצה הזו יהיה שירות הבריאות הלאומי (NHS) אמיתי, בשקט אך בחוכמה, ילווה אותנו באופן מלא לאורך החיים.

נדרשת מסגרת משפטית מלאה.

מדוע וייטנאם לא התקדמה עד כה? מומחים מאמינים כי וייטנאם ניצבת בפני אתגרים ייחודיים כגון מסגרת משפטית זהירה, דרישות אבטחה גבוהות של המערכת, שוק פיננסי הנשען במידה רבה על בנקים מסורתיים ומוכנות נתונים לא אחידה. בנקים חייבים בו זמנית לבצע דיגיטציה, לנהל את הטכנולוגיות המסורתיות שלהם ולעמוד בדרישות תאימות מחמירות יותר ויותר. בהקשר זה, מתן עדיפות לתשלומים, מגזר בעל יעילות ניכרת וסיכון נמוך, היא בחירה הגיונית.

אבל אם נעצור שם, שירות הבריאות הלאומי (NHS) יתקשה לעשות קפיצת מדרגה קדימה. תשלומים מוקדמים הופכים ל"טובת הכלל", שבה יתרונות תחרותיים נשחקים במהירות. כדי להתקדם הלאה, יש להרחיב את השירותים, והמפתח להתרחבות אינו רק טכנולוגיה, אלא נתונים. לדוגמה, בהלוואות, בנקים חייבים לקבל החלטות לפני שמתרחשים סיכונים. נתונים עוזרים לבנקים לראות את יכולת ההחזר העתידית, במקום להסתמך אך ורק על בטחונות ורישומים קודמים. באמצעות נתוני עסקאות, תזרים מזומנים, דפוסי הוצאות והיסטוריית תשלומים, בנקים יכולים לדרג בצורה מדויקת יותר את כושר האשראי, להתאים אישית את מגבלות האשראי והריביות עבור כל לקוח, ולנטר הלוואות בזמן אמת כדי לספק התראות מוקדמות על סיכון.

עם זאת, בווייטנאם, ניצול ושיתוף נתונים עדיין נתקלים במכשולים רבים עקב דרישות גבוהות לאבטחת מידע ומסגרת משפטית זהירה. הנתונים מפוזרים, חסרים מנגנונים לחיבור ושיתוף מבוקרים, מה שמקשה על בנקים לבנות תמונה מלאה של לקוחותיהם. זוהי גם אחת הסיבות לכך שהלוואות דיגיטליות לא הצליחו לפרוץ חזק כמו בשווקים מפותחים רבים.

הניסיון העולמי מראה כי נתונים הם נכס מרכזי של שירות הבריאות הלאומי (NHS). ניצול נכון של נתונים, בשילוב עם יכולות טכנולוגיות ושיתוף בתוך מערכת אקולוגית מקושרת, מסייע לבנקים לנהל טוב יותר סיכונים וליצור ערך אמיתי ללקוחות. נתונים כבר אינם עניין של איסוף כמה שיותר נתונים, אלא של היותם מדויקים, נקיים, מורשים וניתנים להמרה לקבלת החלטות. זה דורש מהבנקים לנהל באופן מלא את מסע הלקוח ולהגדיר מחדש את תפקידי הטכנולוגיה והאנשים: בינה מלאכותית לחיזוי וחונכות, ומשאבי אנוש לייעוץ ופתרון בעיות. רק על ידי שדרוג רציני של היכולות הדיגיטליות שלו, שירות הבריאות הלאומי (NHS) יכול להפוך מארנק תשלומים נוח לשירות הבריאות הלאומי (NHS) יעיל באמת.

בכל אביב, אנשים מדברים על תקווה. עבור שירות הבריאות הלאומי של וייטנאם, התקווה אינה טמונה בכמות התכונות החדשות שנוספות, אלא בהעזה להגדיר את עצמה מחדש. מאפליקציית תשלום נוחה, שירות הבריאות הלאומי יכול להפוך לידיד פיננסי חכם: להבין את הלקוחות, לעזור להם לקבל החלטות טובות יותר, להרגיש בטוחים יותר ולקבל יותר חופש בניהול כספם. דרך זו אינה קצרה, אינה קלה, ואי אפשר פשוט להעתיק אותה משאר העולם. אבל מה שהושג מראה שלווייטנאם יש את הבסיס, את השוק ואת השאיפה.

לפי sggp.org.vn

מקור: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html