मौजूदा और नए दोनों प्रकार के ऋणों पर ब्याज दरें एक साथ कम हो गई हैं।
थिएन बट फूड कंपनी के निदेशक श्री ट्रान थान फोंग ने कहा कि खाद्य पदार्थों की बढ़ती मांग के कारण वर्तमान व्यावसायिक स्थिति पिछले महीनों की तुलना में अधिक अनुकूल है। इसलिए, कंपनी ने हाल ही में बैंक के अनुसार 6-6.5% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर 3 महीने के ऋण समझौते का नवीनीकरण किया है।
ऋण पर ब्याज दरें कम हो गई हैं।
श्री ट्रान थान फोंग ने टिप्पणी की कि बैंक कठिन ऋण परिस्थितियों में भी कम ब्याज दर पर ऋण प्रदान करते हैं, लेकिन स्वीकृति प्रक्रिया भी बहुत गहन होती है। बकाया ऋण वाले ग्राहकों के ऋण आवेदनों को संसाधित करना अधिक कठिन होता है। यही बात व्यक्तिगत ग्राहकों पर भी लागू होती है।
श्री पीएच ने बताया कि उन्होंने हाल ही में लगभग 3.5 अरब वीएनडी में एक भूखंड बेचा। खरीदार के पास 35% पूंजी थी, और शेष राशि बैंक से उधार ली गई थी। ग्राहक ने खरीदी गई भूमि को गिरवी रखा था। उस समय, बैंक ने भूमि का मूल्यांकन लगभग 3 अरब वीएनडी किया था और मूल्यांकन मूल्य का 70% 8% प्रति वर्ष की निश्चित ब्याज दर पर पहले दो वर्षों के लिए ऋण दिया था। उस अवधि के बाद, ब्याज दर मूल ब्याज दर और 2% के मार्जिन के बराबर होगी। श्री पीएच ने कहा, "कम वेतन और कठिन व्यावसायिक परिस्थितियों के बीच उधारकर्ताओं के लिए सबसे बड़ी चुनौती अपनी आय साबित करना है।"
सुश्री गुयेन थुई (हो ची मिन्ह सिटी के तान बिन्ह जिले में रहने वाली), जिन पर वियतकोमबैंक का 2 अरब वीएनडी का ऋण है, ने एक महीने पहले अपने ऋण की ब्याज दर को 11%/वर्ष से घटाकर छह महीने के लिए 9%/वर्ष कर दिया था। इस कटौती से सुश्री थुई को हर महीने ब्याज भुगतान में लगभग 3 मिलियन वीएनडी की बचत होगी। हालांकि, नए ऋणों के लिए, वियतकोमबैंक विस्तारित अवधि के लिए 7%/वर्ष की निश्चित ब्याज दर लागू कर रहा है।
"अगर पुराने ऋण की ब्याज दर नए ऋण की तरह 7% प्रति वर्ष तक कम हो जाती, तो मैं हर महीने ब्याज भुगतान में 33 लाख वियतनामी डॉलर से अधिक की बचत कर लेती। लेकिन समायोजन अवधि अभी समाप्त नहीं हुई है, इसलिए मेरे पास इस ऋण को किसी अन्य बैंक में स्थानांतरित करने के अलावा कोई विकल्प नहीं है," सुश्री थुई ने कहा। उन्होंने आगे बताया कि उन्होंने कई बैंकों से परामर्श किया है जो वर्तमान में 6.5-7% प्रति वर्ष की नई ब्याज दरें लागू कर रहे हैं। हालांकि, वर्तमान समस्या यह है कि सुश्री थुई की कंपनी ने हाल ही में वेतन में लगभग 30% की कटौती की है, इसलिए ऋण चुकाने के लिए अपनी आय साबित करना अब आसान नहीं है, और वह अभी भी अपने विकल्पों पर विचार कर रही हैं।
इसी तरह, सुश्री थान न्गोक (हो ची मिन्ह सिटी के थू डुक शहर में रहने वाली) ने जुलाई 2023 में वियतकोमबैंक से 5 साल की अवधि के लिए 1 अरब वीएनडी का ऋण लिया, जिसमें पहले दो वर्षों के लिए 9.5% प्रति वर्ष की निश्चित ब्याज दर थी, जिसके बाद ब्याज दर परिवर्तनीय हो जाएगी। एक महीने पहले, सुश्री न्गोक ने ब्याज दर कम करने में सहायता के लिए बैंक कर्मचारी से संपर्क किया, लेकिन उन्हें बताया गया कि ऋण लेते समय जमा ब्याज दरें अधिक थीं, इसलिए कमी संभव नहीं थी। हालांकि, यह पता चलने के बाद कि कुछ बैंक ऋण हस्तांतरण की अनुमति देते हैं, सुश्री न्गोक ने फिर से ऋण अधिकारी से संपर्क करके ब्याज दर कम करने का अनुरोध किया। बैंक ने ब्याज दर को घटाकर 7.5% प्रति वर्ष करने पर सहमति जताई। सुश्री न्गोक ने कहा, "पहले, मैं हर महीने 7.9 मिलियन वीएनडी से अधिक ब्याज का भुगतान करती थी, लेकिन अब यह घटकर लगभग 2 मिलियन वीएनडी हो गया है, जो एक राहत की बात है।"
यह कहना गलत नहीं होगा कि बैंक अब तक ऋण ब्याज दरों को कम करने के लिए इतनी प्रतिस्पर्धा नहीं कर रहे हैं जितनी पहले कभी कर रहे थे। एग्रीबैंक , वियतकोमबैंक, विएटिनबैंक और बीआईडीवी जैसे बड़े बैंक गृह ऋण पर पहले वर्ष में 6.5% से 8.5% प्रति वर्ष तक की ब्याज दरें लगा रहे हैं। बीआईडीवी 6.5% प्रति वर्ष, वियतकोमबैंक 6.7% प्रति वर्ष, एग्रीबैंक 7% प्रति वर्ष और विएटिनबैंक 6.4% प्रति वर्ष की ब्याज दरें लगा रहे हैं।
निजी संयुक्त स्टॉक बैंकों के लिए, ऋण दरों को कम करने की होड़ और भी तीव्र है। पहले तीन महीनों के लिए 5.5%/वर्ष और पहले छह महीनों के लिए 7.5%/वर्ष की निश्चित दर की घोषणा करने के मात्र दो सप्ताह बाद, बीवीबैंक ने अपनी दरों को 0.5-1%/वर्ष कम करके क्रमशः 5%/वर्ष और 6.5%/वर्ष कर दिया। वीपीबैंक 25 वर्षों की अवधि के लिए 5.9%/वर्ष की दर पर ऋण प्रदान करता है। एसीबी गृह ऋण पर लगभग 7-8%/वर्ष या पहले दो वर्षों के लिए 9%/वर्ष की निश्चित दर लागू करता है।
विदेशी बैंक भी ऋण ब्याज दरों को कम करने में भाग ले रहे हैं। उदाहरण के लिए, शिन्हान बैंक 30 साल की ऋण अवधि के लिए पहले 6 महीनों के लिए 6.6% प्रति वर्ष की रियायती ब्याज दर लागू करता है, जिसमें अधिकतम ऋण-मूल्य अनुपात 70% है; जबकि 1 वर्ष के लिए निश्चित ब्याज दर 6.8% प्रति वर्ष, 2 वर्ष के लिए 7.4% प्रति वर्ष और 3 वर्ष के लिए 8% प्रति वर्ष है। यूओबी वर्तमान में 6% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर गृह ऋण प्रदान कर रहा है…
कम कीमतों के बावजूद भी कारोबार संघर्ष कर रहा है।
एक साल पहले की तुलना में, ऋण बाजार पूरी तरह उलट गया है। बैंक लगातार ब्याज दरें कम कर रहे हैं और ग्राहकों को ऋण देने के लिए सक्रिय रूप से प्रयासरत हैं। रियायती या पुरानी ब्याज दरें भी अब आधी हो गई हैं। हालांकि, 2024 के पहले दो हफ्तों में, कुछ बैंकों ने बताया कि पिछले महीनों की तुलना में ऋण वृद्धि प्रतिकूल बनी हुई है। 2023 के अंत से जारी व्यापक प्रभाव के कारण ऋण वितरण काफी धीमा बना हुआ है।
इसके अलावा, जनवरी उधार की मांग के लिहाज से कम मांग वाला महीना होता है। चंद्र नव वर्ष के लिए सामान बनाने हेतु उधार लेने वाले व्यवसाय और व्यक्ति आमतौर पर पिछले महीनों में ऐसा करते हैं, इसलिए वे इस महीने कम उधार लेते हैं और मुख्य रूप से ऋण चुकाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। पूर्वी एशियाई लोगों में भी यही सोच आम है, जो चंद्र नव वर्ष से पहले ऋण चुकाने को लेकर चिंतित रहते हैं। साथ ही, इस समय ग्राहक भी जोखिमों से सावधान रहते हैं, क्योंकि बाजार में क्रय शक्ति में अभी तक उल्लेखनीय वृद्धि नहीं हुई होती है। इन सभी कारकों के संयोजन से वर्ष के शुरुआती दिनों में ऋण वृद्धि उम्मीदों के अनुरूप नहीं रही है।
"अधिक ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए ऋण ब्याज दरों को कम करने की होड़ तेज हो रही है। हालांकि, इस समय अच्छे ग्राहक मिलना मुश्किल है, इसलिए बैंक दूसरे बैंकों से ग्राहक तलाश रहे हैं। जो बैंक ब्याज दरें ऊंची रखेंगे, वे अच्छे ग्राहकों को खो देंगे, इसलिए उन्हें मौजूदा और नए दोनों ग्राहकों के लिए दरें कम करनी होंगी। ऋण के लिए प्रतिस्पर्धा आज जितनी तीव्र है, उतनी पहले कभी नहीं थी," एक संयुक्त बैंक के व्यक्तिगत ग्राहक विभाग के निदेशक ने स्वीकार किया।
इस विशेषज्ञ के विश्लेषण के अनुसार, कुछ बैंक ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए ऋण के पहले कुछ महीनों के लिए 0% ब्याज दर की पेशकश कर रहे हैं। कुछ बैंक तो ग्राहकों को सफलतापूर्वक रेफर करने वालों को कमीशन भी देते हैं, जो प्रति ऋण 5-10 मिलियन VND से लेकर ऋण राशि के 0.5-1.5% तक होता है। 0% ब्याज दर का मतलब है कि बैंकों को शुरुआती महीनों में नुकसान उठाना पड़ता है। हालांकि दो-तिहाई बैंकों ने बचत खातों पर ब्याज दरें कम कर दी हैं, लेकिन छह महीने से कम की जमा राशि पर ब्याज दरें आमतौर पर 2-3% प्रति वर्ष, छह महीने से अधिक की जमा राशि पर 4-5% प्रति वर्ष और कुछ बैंक 12 महीने से अधिक की जमा राशि पर 5-6% प्रति वर्ष की दर से ब्याज देते हैं। ऋण देने में प्रतिस्पर्धा करने के लिए, बैंक अल्पकालिक ऋण दरों को 6% प्रति वर्ष और मध्यम से दीर्घकालिक ऋण दरों को 8-9% प्रति वर्ष तक पहुंचाने के लिए लगभग 2-4% प्रति वर्ष का मार्जिन जोड़ते हैं (पहले की तरह 4-5% के बजाय)। यह केवल ब्रेक-ईवन बिंदु है क्योंकि बैंकों को जोखिम, जमा बीमा, परिचालन लागत आदि के लिए प्रावधान अलग रखने पड़ते हैं।
विशेषज्ञ गुयेन त्रि हियू का मानना है कि शून्य प्रतिशत ब्याज दर पर बैंकों को पहले कुछ महीनों में निश्चित रूप से नुकसान होगा। इन नुकसानों की भरपाई के लिए, बैंक कुछ समय के लिए रियायती दरों के बाद ब्याज दरें बढ़ा देंगे, जो कई बैंकों की औसत जमा ब्याज दर के साथ 5% तक का मार्जिन हो सकता है, या अन्य सेवा शुल्कों के माध्यम से नुकसान की भरपाई करेंगे।
श्री हियू ने सलाह दी, “रियायती ऋण ब्याज दरें केवल शुरुआती 1 या 3 महीने की अवधि के लिए लागू होती हैं, इसलिए ग्राहकों को रियायती अवधि समाप्त होने के बाद ब्याज दरों से संबंधित नियमों के बारे में जानकारी होनी चाहिए। मुफ्त में कुछ नहीं मिलता। इसलिए, उधारकर्ताओं को रियायती अवधि के बाद ब्याज की गणना कैसे की जाती है, इस बारे में नियमों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करनी चाहिए।” उन्होंने भविष्यवाणी की कि पहली तिमाही में ऋण ब्याज दरों में गिरावट जारी रहेगी क्योंकि बैंकों के पास पूंजी की अधिकता है, वे धन जुटा रहे हैं लेकिन उसे उधार देने में असमर्थ हैं। हालांकि, 2024 के मध्य से, अर्थव्यवस्था की पूंजी आवश्यकताओं में वृद्धि के कारण जमा और ऋण ब्याज दरों में वृद्धि हो सकती है।
कई प्रतिभूति कंपनियों ने अनुमान लगाया है कि 2024 में ऋण ब्याज दरें प्रति वर्ष 0.75 से 1.5% तक और घट सकती हैं। विशेष रूप से, केबी सिक्योरिटीज वियतनाम (केबीएसवी) का अनुमान है कि औसत ऋण ब्याज दर में 0.75 से 1% तक की और कमी आ सकती है। वीसीबीएस सिक्योरिटीज कंपनी का अनुमान है कि 2024 में समग्र ऋण ब्याज दर लगभग 1 से 1.5 प्रतिशत अंक तक घट सकती है।
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