400 मिलियन VND की पूंजी के साथ, विशेषज्ञ कियोस्क खरीदने के लिए बंधक लेने की सलाह देते हैं, लेकिन कीमत, स्थान और व्यवसाय योजना का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करने की आवश्यकता होती है।
नमस्ते विशेषज्ञ, मैं 31 साल का हूँ, अविवाहित हूँ और मध्य क्षेत्र के एक दूरस्थ प्रांत में रहता हूँ। मेरे पास वर्तमान में केवल 400 मिलियन VND की बचत है। चूँकि मैं अपने माता-पिता के साथ रहता हूँ, इसलिए मेरा मासिक खर्च लगभग 5 मिलियन VND है। मेरी औसत आय 20 मिलियन VND प्रति माह है।
मैं अपने प्रांत के बाहरी इलाके में एक ज़िले में लगभग 80 करोड़ वियतनामी डोंग (VND) में ज़मीन का एक टुकड़ा खरीदने की योजना बना रहा हूँ। बाकी रकम बैंक से उधार ली जाएगी। मैं ज़मीन की तलाश में हूँ और इस बारे में शोध कर रहा हूँ।
ऊपर दिए गए विकल्प के अलावा, मैंने अपने शहर में एक बाज़ार परियोजना देखी जिसमें लगभग 80 करोड़ में एक दो मंजिला कियोस्क बेचा जा रहा था। मुझे व्यापार का कोई अनुभव नहीं है और अगर मैं कोई कियोस्क खरीदता हूँ, तो मैं उसे ज़्यादातर अपने पास ही रखूँगा या किराए पर दे दूँगा, या अगर रिश्तेदार चाहें तो उन्हें व्यापार के लिए उधार दे दूँगा।
मैं देख रहा हूँ कि पारंपरिक बाज़ारों के कियोस्क पर ग्राहक बहुत कम आते हैं क्योंकि ऑनलाइन शॉपिंग बाज़ार लोकप्रिय है। मुझे ट्रेडिंग का कोई अनुभव नहीं है और मैं अभी भी एक प्रशासनिक नौकरी में हूँ। मुझे नहीं पता कि कियोस्क खरीदते समय क्या जोखिम होते हैं? मुझे उम्मीद है कि विशेषज्ञ मुझे सलाह दे सकते हैं। आपका तहे दिल से शुक्रिया!
विन्ह2293
सलाहकार:
तेज़ी से विकसित होती अर्थव्यवस्था के संदर्भ में, वाणिज्यिक अचल संपत्ति में निवेश आकर्षक निवेश रुझानों में से एक बन गया है। हालाँकि, हर कोई यह नहीं जानता कि परिस्थितियों से प्रभावी ढंग से कैसे निपटा जाए। आपके विशिष्ट मामले के आधार पर, हम जिले में कियोस्क में निवेश करते समय व्यक्तिगत वित्त प्रबंधन के लिए आवश्यक मुद्दों को इस प्रकार प्रस्तुत कर सकते हैं:
आय और अधिशेष बनाने की क्षमता के संदर्भ में, आपकी मासिक आय 20 मिलियन VND है और बचत 400 मिलियन VND है, और मासिक जीवन-यापन व्यय 5 मिलियन VND है। मासिक रूप से अलग रखा जा सकने वाला अधिशेष 15 मिलियन VND है, जो आपकी आय के 75% के बराबर है। यह एक बेहतरीन संकेतक है और किसी भी निवेश निर्णय के लिए एक बुनियादी वित्तीय संसाधन है।
इसके बाद, हम निवेश उद्देश्यों और ऋण प्रबंधन एवं जोखिम प्रबंधन के कारकों का मूल्यांकन करेंगे। आप स्थिरता और निष्क्रिय आय तथा अचल संपत्ति की बढ़ती कीमतों से होने वाली आय प्राप्त करने के लक्ष्य से व्यवसाय के लिए जिले में ज़मीन या कियोस्क खरीदना चाहते हैं। कियोस्क खरीदने का बजट 800 मिलियन VND है। इसलिए वर्तमान वित्तीय स्थिति को देखते हुए, आपको बैंक से 400 मिलियन VND उधार लेने होंगे।
बैंक में वित्तीय उत्तोलन के उपयोग के साथ, मेरा सुझाव है कि आप अचल संपत्ति बंधक ऋण के प्रकार पर विचार करें और उस अचल संपत्ति का उपयोग करें जिसे आप खरीदने की योजना बना रहे हैं। वर्तमान में, कानून के प्रावधानों के अनुसार, कियोस्क को भूमि उपयोग अधिकार स्वामित्व का प्रमाण पत्र दिया जा सकता है। कानूनी मुद्दों के साथ-साथ, बैंक ऋण लेते समय, आपको निम्नलिखित सिद्धांतों पर भी ध्यान देना चाहिए।
आपका ब्याज और मूलधन भुगतान आपकी आय के 30% के भीतर होना चाहिए। आपकी इच्छा के अनुसार इस राशि को और भी उचित सीमा तक बढ़ाया जा सकता है क्योंकि आपका वर्तमान अधिशेष लगभग 75% के आसपास है।
आपको ब्याज दरों और ऋण शर्तों जैसे नियमों पर भी ध्यान देना होगा। अगर आप लंबी अवधि के लिए उधार लेते हैं, तो मासिक ब्याज और मूलधन भुगतान कम होगा; अल्पकालिक ऋण बैंक ब्याज को कम कर देंगे, लेकिन मासिक नकदी प्रवाह पर दबाव डालेंगे। इसके अलावा, आपको बैंक के फ्लोटिंग ब्याज दर नियमों (जो बैंक ब्याज दरों में वृद्धि होने पर ऋण को बहुत प्रभावित करेंगे) और पूर्व-भुगतान दंड को भी समझना होगा।
इसके अलावा, अप्रत्याशित परिस्थितियों में ऋण जोखिम का प्रबंधन करने के लिए, जिनमें बीमारी, चिकित्सा उपचार, दुर्घटना या सेवानिवृत्ति जैसी बड़ी मात्रा में धन की आवश्यकता होती है, आपको 3-6 महीने की आय और जीवन बीमा अनुबंध के बराबर एक आपातकालीन रिजर्व तैयार करने की आवश्यकता होती है।
आप नीचे दी गई तालिका में कुछ नवीनतम निजी बैंक ऋण ब्याज दरों का उल्लेख कर सकते हैं।
किनारा | असुरक्षित ऋण (%/वर्ष) | बंधक ऋण (%/वर्ष) |
|---|---|---|
7.0 - 17 | 6.5 - 7.5 | |
13.78 - 16 | 5.99 - 12.99 | |
वीपीबैंक | 14 - 20 | 6.9 - 8.6 |
एसीबी | 12.5 - 20 | 6.9 - 12 |
टीपीबैंक | 8.7 - 17 | 6.4 - 12.03 |
एचडीबैंक | 13 - 24 | 6.6 - 10.6 |
सैकोमबैंक | 9.6 - 18 | 7.49 - 12 |
वीआईबी | 16 - 18 | 7.8 - 11.4 |
एसएचबी | 8.5 - 17 | 6.99 - 10 |
ओसीबी | 20.2 से | 5.99 - 9.5 |
एमएसबी | 9.6 - 18 | 5.99 - 9.1 |
वियतकॉमबैंक | 10.8 - 14.4 | 7 - 9 |
वियतिनबैंक | 9.6 | 7.7 - 8.5 |
वियतनामी संस्करण | 14.9 - 20.5 | 8.49 - 14.8 |
बीआईडीवी | 11.9 | 7 - 9 |
एमबी बैंक | 12.5 - 20 | 6 - 9.5 |
नोट: बैंक ऋण ब्याज दरों की उपरोक्त तुलनात्मक तालिका केवल संदर्भ के लिए है। बैंक की ऋण नीति के आधार पर बैंक ऋण ब्याज दरें समय-समय पर बदल सकती हैं। ऋण पैकेज और नीतियों के बारे में विस्तृत जानकारी के लिए, कृपया सीधे बैंकों से संपर्क करें।
अचल संपत्ति मूल्यांकन, कानूनी मूल्यांकन और निवेश - व्यवसाय योजना
आपके पास प्रत्यक्ष या ऑनलाइन व्यापार का कोई अनुभव नहीं है, जिससे इस क्षेत्र में निवेश करने का जोखिम बढ़ जाता है। मैं कुछ महत्वपूर्ण मानदंड बता रहा हूँ जिनका आपको निर्णय लेने से पहले सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना होगा:
सबसे पहले, अचल संपत्ति का मूल्यांकन करें। आपको कियोस्क के पिछले मूल्य स्तर की तुलना वर्तमान से करनी होगी और यह भी देखना होगा कि भविष्य में मूल्य वृद्धि की संभावना किन कारकों पर निर्भर करती है। व्यवसाय से मासिक नकदी प्रवाह या कियोस्क का किराया कैसा चल रहा है। अगर कियोस्क अभी चालू नहीं हुए हैं, तो आपको उस कियोस्क से होने वाली अपेक्षित आय और लाभ का मूल्यांकन करना होगा।
दूसरा है व्यापक आर्थिक आकलन। आपको यह तय करने के लिए इस कारक का आकलन करना होगा कि निवेश करने का सही समय है या नहीं। उदाहरण के लिए, यदि आप किसी गर्म अवधि के दौरान अचल संपत्ति के मालिक हैं, तो उसकी कीमत बहुत अधिक बढ़ गई है और वित्तीय उत्तोलन के उपयोग से ब्याज दरें बढ़ जाएँगी, साथ ही पिछली तेज़ वृद्धि के कारण अचल संपत्ति में अब विकास की संभावना नहीं रह गई है। यह निवेश एक अप्रभावी निवेश में बदल जाएगा। यदि आपके पास अनुभव नहीं है, तो आप एक व्यापक दृष्टिकोण प्राप्त करने के लिए व्यक्तिगत वित्तीय नियोजन विशेषज्ञों से परामर्श ले सकते हैं।
तीसरा, संपत्ति के स्थान और क्षमता का मूल्यांकन करना है। घनी आबादी वाले इलाके में स्थित कियोस्क, नए इलाके में स्थित कियोस्क से बिल्कुल अलग होगा क्योंकि कियोस्क विकसित करने का मुख्य उद्देश्य व्यवसाय होता है। निवासियों के बिना, पूंजीगत लाभ (अचल संपत्ति की बढ़ी हुई कीमतों से लाभ) और नकदी प्रवाह लाभ (ज़मीन पर व्यावसायिक गतिविधियों से लाभ) प्रभावी नहीं होंगे। इसलिए, कियोस्क के स्थान, क्षमता, जनसंख्या, बिजली, सड़कों, स्कूलों और कियोस्क क्षेत्र के आसपास के स्टेशनों के बारे में सावधानीपूर्वक शोध करने से आपको अधिक सटीक निवेश निर्णय लेने में मदद मिलेगी।
चौथा है संपत्ति का कानूनी मूल्यांकन। अनुभवी निवेशकों के लिए, यह अपेक्षाकृत आसान है। लेकिन जिन लोगों को ज़्यादा अनुभव नहीं है, उन्हें अनावश्यक जोखिमों से बचने के लिए अचल संपत्ति के मालिक होने पर चुकाए जाने वाले करों से संबंधित आवश्यक कानूनी प्रक्रियाओं और नियमों को पहले से ही समझ लेना चाहिए। वर्तमान में, संपत्ति के मालिक होने के लिए पंजीकरण शुल्क और वार्षिक भूमि उपयोग करों पर ध्यान देना आवश्यक है। अगर यह एक कियोस्क है, तो आपको यह पता लगाना होगा कि उस क्षेत्र में सेवा शुल्क या रखरखाव शुल्क लगता है या नहीं। आपको भूमि उपयोग अधिकार शुल्क पर भी ध्यान देना चाहिए।
अंत में, अपने निवेश और व्यावसायिक योजना का मूल्यांकन करें। मेरा सुझाव है कि आप उपरोक्त गतिविधियों के लिए एक विस्तृत योजना बनाएँ क्योंकि यह मद आपकी लगभग पूरी बचत और आपके मासिक अधिशेष का एक हिस्सा ले लेती है। इसलिए, एक विस्तृत योजना बनाना बेहद ज़रूरी है। आप निम्नलिखित तीन कारकों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं: वित्तीय क्षमता का आकलन, बजट और नकदी प्रवाह प्रबंधन योजना (आय और व्यय)।
Tran Manh Hoang Viet
व्यक्तिगत वित्तीय योजना विशेषज्ञ
एफआईडीटी निवेश परामर्श और परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनी
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