सुरक्षित भुगतान के लिए प्रमाणीकरण

2023 के अंत तक, देश में 182 मिलियन से ज़्यादा व्यक्तिगत भुगतान खाते होंगे, जो 87.08% वयस्कों के बैंक खाते के बराबर है। कई बैंकों ने 95% से ज़्यादा लेनदेन डिजिटल माध्यमों से किए हैं; इलेक्ट्रॉनिक माध्यमों से गैर-नकद भुगतान करने वाले ग्राहकों की दर लगभग 50% है।

मोबाइल उपकरणों और क्यूआर कोड के माध्यम से भुगतान लेनदेन की संख्या भी तेज़ी से बढ़ रही है। वर्तमान में, 85 भुगतान सेवा प्रदाता इंटरनेट के माध्यम से भुगतान सेवाएँ प्रदान कर रहे हैं और 52 संगठन मोबाइल के माध्यम से भुगतान सेवाएँ प्रदान कर रहे हैं।

आँकड़े बताते हैं कि 2024 के पहले 4 महीनों में, कैशलेस भुगतान लगभग 4.9 बिलियन लेनदेन तक पहुँच गए, जिनका कुल मूल्य 87 मिलियन बिलियन VND से अधिक था (मात्रा में 57% और मूल्य में 33% की वृद्धि)। इनमें से, इंटरनेट और मोबाइल दोनों माध्यमों से होने वाले लेन-देन में तेज़ी से वृद्धि हुई, विशेष रूप से QR कोड विधि के माध्यम से भुगतान लगभग 101.2 मिलियन लेनदेन तक पहुँच गए, जिनका मूल्य 126,800 बिलियन VND से अधिक था (मात्रा में 167% और मूल्य में 424% से अधिक)।

हालाँकि, भुगतान तकनीक के विकास के साथ, साइबर अपराध लगातार बढ़ रहे हैं और उनके जटिल, अप्रत्याशित और जटिल तरीके सामने आ रहे हैं। कई ग्राहकों को धोखा दिया गया है और अपराधियों के निर्देशानुसार खातों में सक्रिय रूप से धनराशि स्थानांतरित की गई है। यह धनराशि फिर अन्य खातों (धोखाधड़ी नेटवर्क में) में स्थानांतरित कर दी जाती है। इसलिए, पीड़ितों को खोई हुई धनराशि वापस दिलाना बहुत मुश्किल है।

इस संदर्भ में, स्टेट बैंक ने धोखाधड़ी, घोटालों और भुगतान की सुरक्षा एवं संरक्षा के नुकसान के जोखिमों को रोकने और न्यूनतम करने में मदद के लिए कई उपाय लागू करने हेतु लोक सुरक्षा मंत्रालय और संबंधित एजेंसियों के साथ सक्रिय रूप से समन्वय किया है। इनमें, ऑनलाइन भुगतान और बैंक कार्ड भुगतान में सुरक्षा और संरक्षा समाधानों को लागू करने संबंधी निर्णय संख्या 2345/QD-NHNN (1 जुलाई, 2024 से प्रभावी) का उल्लेख आवश्यक है। तदनुसार, इस निर्णय के अनुसार, प्रतिदिन 10 मिलियन VND से अधिक मूल्य वाले या 20 मिलियन VND से अधिक के कुल भुगतान मूल्य वाले व्यक्तिगत इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन के लिए बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण उपायों में से एक को लागू करना आवश्यक है।

निर्णय संख्या 2345 का सार खाता खोलने वाले की जानकारी की जाँच लोक सुरक्षा मंत्रालय द्वारा जारी पहचान पत्र की जानकारी से करना है, जिससे नकली, अपंजीकृत और अवैध खातों को समाप्त किया जा सके। इस प्रकार, ऋण संस्थाएँ भुगतान लेनदेन प्रक्रिया के दौरान ग्राहकों की सटीक पहचान और सत्यापन कर सकेंगी, जिससे अवैध उद्देश्यों के लिए भुगतान खातों, कार्डों, ई-वॉलेट आदि को किराए पर देने, उधार लेने, खरीदने और बेचने जैसे अपराधों को रोकने और कम करने में मदद मिलेगी।

खाताधारक बैंक में बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण के लिए पंजीकरण कराते हैं। फोटो: बिन्ह आन

वर्तमान में, यदि किसी उपयोगकर्ता के भुगतान खाते की जानकारी दुर्भाग्यवश चोरी हो जाती है, तो अपराधी फ़ोन पर कब्ज़ा कर सकते हैं। हालाँकि, निर्णय संख्या 2345 के नए नियम के अनुसार, धन हस्तांतरित करते समय, चेहरे का प्रमाणीकरण अनिवार्य है। यदि यह मूल प्रोफ़ाइल से मेल नहीं खाता है, तो अपराधी धन नहीं ले सकते। साथ ही, ग्राहक के खाते की जानकारी हथियाने के दौरान, अपराधी अक्सर इसे किसी अन्य डिवाइस पर इंस्टॉल करके इसे चुरा लेते हैं। हालाँकि, 1 जुलाई से, बैंकों द्वारा बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण अनिवार्य कर दिया गया है, अपराधी धन हथियाने के लिए इसे किसी अन्य डिवाइस पर इंस्टॉल नहीं कर पाएँगे।

वियतनाम स्टेट बैंक के अनुसार, 10 मिलियन VND से अधिक के लेनदेन कुल लेनदेन का केवल 11% ही हैं। प्रतिदिन 20 मिलियन VND से अधिक लेनदेन करने वालों की संख्या भी 1% से कम है। इसलिए, बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण उपयोगकर्ताओं के भुगतान लेनदेन को बहुत अधिक प्रभावित नहीं करता है, लेकिन फिर भी धोखाधड़ी को कम करने में योगदान देता है।

आँकड़े बताते हैं कि 2023 के अंत तक, लोक सुरक्षा मंत्रालय 84.7 मिलियन से ज़्यादा चिप-एम्बेडेड आईडी कार्ड और 70.2 मिलियन VNeID खाते जारी कर चुका होगा, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि "सही, पर्याप्त, स्वच्छ और सक्रिय" डेटा को कई अन्य विश्वसनीय डेटा स्रोतों (सामाजिक बीमा, सार्वजनिक सेवाएँ, आदि) से जोड़ा और एकीकृत किया गया है। यह इनपुट डेटा का एक महत्वपूर्ण स्रोत है, जो न केवल ग्राहकों की सटीक पहचान और सत्यापन में मदद करता है, बल्कि भुगतान मध्यस्थों को ग्राहकों के विश्लेषण और मूल्यांकन के लिए अधिक जानकारी और इनपुट डेटा प्राप्त करने में भी मदद करता है; ग्राहकों की ज़रूरतों के अनुरूप उत्पादों और सेवाओं को डिज़ाइन और प्रदान करता है।

श्री ट्रान कांग क्विन लैन , वियतिनबैंक के उप महा निदेशक :

सुरक्षा तकनीक को निरंतर अद्यतन करें

निर्णय संख्या 2345 का लक्ष्य उन खातों को साफ़ करना है जो मालिक के नाम पर नहीं हैं। इससे नकदी प्रवाह स्पष्ट होता है और धोखाधड़ी को रोकने में मदद मिलती है। वास्तव में, कई स्थितियों में, पीड़ित धोखा खा जाता है और सक्रिय रूप से घोटालेबाज को धन हस्तांतरित कर देता है। लेकिन घोटालेबाज का खाता मालिक का नहीं होता (संभवतः पिछले जाली दस्तावेज़ों के कारण), जिससे घोटालेबाज का पता लगाना मुश्किल हो जाता है। अब, नए नियमों के अनुसार, सभी खाता स्वामियों को प्रमाणीकरण और पुनः पहचान करनी होगी, और जो खाते मालिक के नाम पर नहीं हैं, वे 10 मिलियन VND से अधिक धनराशि हस्तांतरित नहीं कर पाएँगे... उस समय, गबन किया गया धन अपने पास ही रहेगा, जिससे अधिकारियों के लिए वसूली की स्थिति बनेगी।

ऐसी भी राय है कि बायोमेट्रिक्स को डीपफेक किया जा सकता है (एक परिष्कृत धोखाधड़ी पद्धति जो ग्राहकों की तस्वीरों और वीडियो के साथ छेड़छाड़ करती है), लेकिन जब पहले प्रमाणीकरण में एनएफसी (सीसीसीडी पर चिप कार्ड से जानकारी पढ़ना) शामिल होता है, जो लोक सुरक्षा मंत्रालय और बायोमेट्रिक्स के डेटा से जुड़ा होता है, तो यह दर्शाता है कि यह समाधान अभी भी सबसे सुरक्षित और व्यवहार्य है। वास्तव में, इसका कोई क्रांतिकारी समाधान नहीं है क्योंकि बदमाश लगातार अपनी धोखाधड़ी के तरीके बदलते रहते हैं और क्रेडिट संस्थानों को भी लगातार अपग्रेड करना पड़ता है। तकनीक में हमेशा सुधार होना चाहिए और वर्तमान में निर्णय संख्या 2345 में दिए गए समाधान ऑनलाइन धोखाधड़ी के अपराधों को सीमित करने में योगदान देंगे।

एसोसिएट प्रोफेसर, डॉ. ट्रान हंग सोन , बैंकिंग प्रौद्योगिकी विकास अनुसंधान संस्थान (वीएनयू-एचसीएम) के निदेशक :

धोखाधड़ी का पता लगाने के लिए AI एप्लिकेशन

वियतनाम में डिजिटल धोखाधड़ी से होने वाले नुकसान की दर सकल घरेलू उत्पाद के 3.6% तक है, जो वैश्विक औसत (1.1%) से ज़्यादा है और ब्राज़ील या थाईलैंड (दोनों 3.2%) जैसे देशों से भी ज़्यादा है। वियतनाम में डिजिटल भुगतान में धोखाधड़ी के आम रूपों में साइबर हमले (मैलवेयर, फ़िशिंग, मैन-इन-द-मिडल हमले), प्रतिरूपण, सोशल इंजीनियरिंग धोखाधड़ी, धनवापसी नीति का दुरुपयोग, फ़र्स्ट-पार्टी धोखाधड़ी शामिल हैं... दक्षिण पूर्व एशिया क्षेत्र में पुष्टि की गई धोखाधड़ी की दर पिछले साल 5 प्रतिशत अंक बढ़कर 54% हो गई।

बढ़ती धोखाधड़ी से निपटने के लिए, बैंकों और व्यवसायों को एक साथ कई समाधान लागू करने की आवश्यकता है, जिसमें धोखाधड़ी का पता लगाने के लिए कृत्रिम बुद्धिमत्ता (एआई) और मशीन लर्निंग तकनीक का उपयोग एक प्रभावी जोखिम निवारण विधि है। स्मार्ट एल्गोरिदम के माध्यम से, एआई सिस्टम लेन-देन व्यवहार का निरंतर विश्लेषण कर सकता है, असामान्य संकेतों की पहचान कर सकता है और ऑपरेटिंग यूनिट के साथ-साथ ग्राहकों को भी तुरंत चेतावनी दे सकता है। डेटा से लगातार "सीखने" के कारण, एआई धोखाधड़ी के नए रूपों का पता लगाने में तेज़ी से बुद्धिमान होता जा रहा है।

इसके अलावा, भुगतान सेवा प्रदाताओं को सक्रिय रूप से सहयोग करने, धोखाधड़ी संबंधी डेटाबेस साझा करने और सामान्य प्रसंस्करण प्रक्रियाओं पर सहमत होने की आवश्यकता है। डिजिटल पहचान प्रणाली को पूरा करने से भुगतान में धोखाधड़ी की रोकथाम में भी प्रभावी योगदान मिलेगा।

सुश्री डांग तुयेट डंग , वीज़ा वियतनाम और लाओस की निदेशक:

सुरक्षा में अरबों डॉलर का निवेश

वीज़ा ने धोखाधड़ी रोकने और सुरक्षा जागरूकता बढ़ाने के लिए एआई-आधारित समाधानों में अरबों डॉलर का निवेश किया है। हमने खाता जानकारी को एक विशिष्ट पहचानकर्ता से बदलने की रणनीति भी लागू की है। यह रणनीति सुरक्षा को बढ़ाती है, जिससे उपयोगकर्ता बैंकिंग अनुप्रयोगों में डेटा साझा करने के विकल्पों का प्रबंधन कर सकते हैं। लेनदेन एन्क्रिप्शन तकनीक का उपयोग कार्डधारक की निजी जानकारी को भुगतान प्रक्रिया से हटा देता है, जिससे सुरक्षा बढ़ जाती है।

वीज़ा ई-कॉमर्स लेनदेन के लिए ओटीपी कोड के बजाय डेटा-आधारित प्रमाणीकरण अपनाने के लिए बैंकों और साझेदारों के साथ भी काम कर रहा है। सिंगापुर और मलेशिया जैसे विकसित बाजारों में यह एक चलन है, जिससे भुगतान सुरक्षा कई गुना बढ़ जाती है। स्टेट बैंक द्वारा हस्तांतरण के लिए चेहरे के प्रमाणीकरण की आवश्यकता संबंधी नियमन धोखाधड़ी को रोकने और ग्राहकों की संपत्ति की सुरक्षा के प्रयासों में एक महत्वपूर्ण कदम है।

लिन्ह आन्ह ने लिखा

^(*) लाओ डोंग समाचार पत्र का 25 जून का अंक देखें

स्रोत: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm