Tonggak kewangan peribadi

Menurut pakar, setiap orang perlu mengawal pendapatan dan perbelanjaan mereka, mempunyai pelan pinjaman dan pembayaran balik yang optimum, membina portfolio pelaburan dan melaksanakan langkah-langkah perlindungan kewangan.

Saya pernah mendengar tentang empat tonggak pengurusan kewangan peribadi: melangsaikan hutang, menyimpan, insurans dan melabur. Jika langkah-langkah ini diikuti secara tertib dan diutamakan sewajarnya, setiap orang akan mempunyai asas kewangan peribadi yang kukuh.

Menurut pakar, adakah pengetahuan ini betul? Bagaimanakah saya harus memahami tonggak pengurusan kewangan peribadi?

Thanh Thảo (31 tahun)

Mengurus pendapatan dan perbelanjaan, serta membangunkan tabiat menabung adalah langkah penting dalam pengurusan kewangan peribadi. (Imej: Forbes)

Perunding:

Apabila membuat pelan kewangan peribadi, adalah penting untuk memastikan penyertaan lima aspek berikut: mengurus pendapatan dan perbelanjaan, mengoptimumkan aliran tunai; membangunkan pelan pinjaman dan pembayaran balik yang optimum; membina portfolio pelaburan yang sejajar dengan toleransi risiko, matlamat pelaburan dan keperluan kewangan; mewujudkan langkah perlindungan kewangan sekiranya berlaku keadaan yang tidak dijangka; dan aspek lain termasuk cukai pendapatan peribadi, dana persaraan, keselamatan sosial, pewarisan dan perkahwinan.

Oleh itu, empat tonggak yang anda sebutkan hanyalah sebahagian daripada gambaran kewangan peribadi, bukannya gambaran yang lengkap dan komprehensif. Berikut adalah lima aspek pengurusan kewangan peribadi.

Mengurus pendapatan dan perbelanjaan serta mengoptimumkan aliran tunai.

Sama seperti membina rumah, ini adalah tentang mewujudkan asas yang kukuh. Anda perlu memastikan aliran tunai (pendapatan) anda dioptimumkan dan aliran tunai (perbelanjaan) anda seimbang, mengelakkan situasi di mana pendapatan tidak dapat menampung perbelanjaan.

Pada peringkat ini, anda boleh mengikuti pelbagai kaedah seperti "formula 50-30-20," yang memperuntukkan 50% kepada perbelanjaan penting, 30% kepada keseronokan dan hiburan, dan 20% kepada simpanan dan pelaburan. Walau bagaimanapun, formula ini akan berbeza-beza bergantung pada tahap pendapatan. Berkenaan pengurusan pendapatan dan perbelanjaan, saya menasihatkan anda untuk mengelakkan situasi berikut.

Pertama, elakkan membelanjakan wang untuk keinginan yang tidak perlu, perbelanjaan emosi atau dorongan sementara dan bukannya perbelanjaan "yang tidak dapat dielakkan". Anda harus menyemak perbelanjaan anda untuk memastikan ia munasabah dan tepat, dan kurangkan perbelanjaan yang tidak perlu.

Kedua, utamakan perbelanjaan jangka pendek berbanding perbelanjaan jangka panjang. Ingat, tabiat perbelanjaan yang berdisiplin mewujudkan kemampanan masa depan. Anda tidak boleh membina dana persaraan selama 30 tahun dengan berbelanja jangka pendek atau menyimpan terlalu sedikit (<10% daripada pendapatan). Sentiasa ketepikan bajet jangka panjang untuk diri sendiri.

Selain memastikan perbelanjaan yang munasabah, jangan lupa bahawa anda perlu meningkatkan aliran pendapatan anda dengan mempelajari dan membangunkan kemahiran baharu. Mempelbagaikan pendapatan anda membantu memastikan pengurusan risiko yang baik dan juga membantu meningkatkan aset anda secara mampan. Setiap kemahiran yang anda pelajari adalah peluang untuk meningkatkan pendapatan anda; teruskan belajar untuk mencipta pelbagai aliran tunai.

Penstrukturan semula pinjaman dan hutang

Membayar hutang adalah satu aspek yang anda sebutkan, dan mengoptimumkan pinjaman anda adalah aspek yang lain. Prinsip yang perlu diingat adalah untuk mengurangkan hutang secara beransur-ansur dan meminjam dengan bijak.

Hutang hendaklah sentiasa berada dalam kemampuan anda untuk membayar balik daripada pendapatan bulanan anda. Terdapat dua jenis hutang yang perlu dibezakan: hutang jangka panjang ke atas aset pelaburan (seperti gadai janji) atau hutang jangka pendek ke atas aset habis pakai (seperti pinjaman untuk telefon atau komputer riba). Bagi hutang jangka panjang ke atas aset pelaburan, bayaran bulanan pada asasnya adalah kos simpanan dan pelaburan, dan hendaklah maksimum 30% daripada pendapatan anda.

Bagi hutang jangka pendek ke atas aset habis pakai, bayaran bulanan hendaklah untuk perbelanjaan keseronokan dan masa lapang, idealnya pada 10-15% daripada pendapatan. Anda boleh melangsaikan hutang menggunakan dua kaedah: melangsaikan jumlah yang lebih kecil dahulu atau jumlah yang lebih besar dahulu, bergantung pada keadaan anda.

Kedua, adalah optimum untuk mengambil pinjaman pintar. Daripada membayar kadar faedah yang tinggi, jika anda meluangkan masa untuk menyelidik syarat pinjaman berdasarkan kriteria seperti jumlah pinjaman, kadar faedah, kadar faedah berubah-ubah, tempoh keutamaan dan syarat-syarat yang disertakan seperti insentif insurans dan penalti pembayaran balik awal, anda boleh menjana lebihan dana daripada pinjaman pintar. Ini merupakan jumlah aliran tunai yang ketara jika pinjaman anda besar dan jangka panjang. Contohnya, pelanggan A meminjam pada kadar 12% setahun daripada bank B manakala bank C menawarkan pinjaman pada kadar 10% setahun. Jika pelanggan A memilih bank C dan bukannya bank B, mereka akan mempunyai lebihan dana untuk dibelanjakan untuk perkara lain.

Pelaburan pintar dan pengoptimuman portfolio

Dalam pelaburan, anda tidak seharusnya "meletakkan semua telur anda dalam satu bakul" dan mesti tahu cara mempelbagaikan portfolio anda untuk mengoptimumkan pulangan dan mengurus risiko. Jika anda tidak mempunyai banyak masa dan pengalaman, mulakan dengan sedikit modal, atau kumpulkan aset secara berterusan dengan selamat. Mendapatkan nasihat daripada pakar dan penasihat kewangan juga merupakan pilihan yang baik bagi mereka yang mempunyai sedikit pengalaman.

Membangunkan pelan kontingensi kewangan.

Ini adalah tentang persediaan untuk risiko yang tidak dijangka. Anda perlu faham bahawa terdapat dua jenis utama kerugian kewangan atau kehilangan pendapatan sepenuhnya.

Pertama, kehilangan pekerjaan atau pemberhentian kerja. Situasi ini memerlukan anda bertukar kepada pekerjaan baharu atau memerlukan tempoh penyesuaian. Membina dana kontingensi untuk ini, bersamaan dengan 3-6 bulan pendapatan, adalah perlu dan dinasihatkan.

Kedua, peristiwa yang tidak dijangka boleh berlaku, seperti kemalangan, penyakit, penyakit serius, atau kematian pramatang semasa masih bekerja. Walaupun terdapat banyak pelan kontingensi untuk situasi ini, yang paling asas ialah insurans kesihatan dan insurans sosial. Walau bagaimanapun, memandangkan permintaan semasa untuk "makanan yang baik dan pakaian yang baik," mempertimbangkan insurans hayat atau insurans kesihatan adalah dinasihatkan. Sama seperti pelaburan, anda perlu berhati-hati, teliti, dan mencari pakar dan penasihat yang berkelayakan kerana polisi insurans adalah jangka panjang dan kompleks, merangkumi simpanan dan pelaburan.

Aspek lain dalam kewangan peribadi

Dalam kewangan peribadi, keselamatan sosial, dana persaraan, cukai pendapatan peribadi dan cukai lain, harta pusaka dan aset perkahwinan adalah semua isu yang perlu anda bimbangkan. Kebimbangan jangka pendek termasuk cukai dan aset perkahwinan. Isu jangka panjang termasuk dana persaraan, harta pusaka dan keselamatan sosial. Pemahaman yang lebih baik tentang aspek-aspek ini juga akan membantu anda membina asas kewangan yang kukuh untuk masa depan.

Tran Manh Hoang Viet

Pakar Perancangan Kewangan Peribadi

di Syarikat Perundingan Pelaburan dan Pengurusan Aset FIDT

Pautan sumber: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html