De ongebruikelijke stap van de bank.
Uit een onderzoek van de krant Thanh Nien blijkt dat, bijna een maand nadat banken verlagingen van de spaarrente hadden aangekondigd, de leenrentes nog steeds hoog zijn.
De spaarrente is gedaald, maar de leenrente is nog niet in dezelfde mate omlaag gebracht.
Foto: Ngoc Thang
Mevrouw NC, directeur van een bedrijf in Ho Chi Minh-stad, vertelde dat Vietcombank sinds begin april de leenrente heeft verhoogd naar 8,2% per jaar, vergeleken met slechts 7,2% per jaar begin maart. Sindsdien heeft de bank de spaarrente verlaagd, maar de leenrente niet aangepast. De afgelopen weken heeft ze herhaaldelijk contact opgenomen met de bank om te informeren naar een verlaging van de leenrente, maar zonder reactie. "Toen de leenrente steeg, werd deze meerdere keren per maand aangepast omdat ik verschillende uitbetalingsprojecten had, maar toen de rente daalde, bleef deze een hele maand ongewijzigd. Wij zijn een exportbedrijf, dus we hebben deze leenrentes; andere bedrijven hebben zelfs nog hogere rentes. De financiële kosten zijn gestegen, dus bedrijven hopen op een zo snel mogelijke verlaging van de rente," aldus mevrouw NC.
Terugkijkend op de afgelopen maand, na de oproep van de Vietnamese centrale bank (SBV) tot renteverlagingen, hebben meer dan 40 banken verlagingen van de depositorente aangekondigd. Onlangs verlaagde Agribank de rente op deposito's met een looptijd van 24 maanden met nog eens 0,5%, naar 6% per jaar. BIDV verlaagde de spaarrente voor looptijden van 24 en 36 maanden met 0,5% per jaar, naar 6% per jaar. Vietcombank verlaagde de spaarrente voor 24 maanden met 0,5% per jaar, naar 6% per jaar, terwijl de rente voor andere looptijden, zoals 1-2 maanden, 2,1% per jaar bedraagt, 3 maanden 2,4% per jaar, 6 maanden 3,5% per jaar, 12 maanden 5,9% per jaar en 36-48 maanden 5,3% per jaar. Ook andere naamloze vennootschappen verlaagden de spaarrente met 0,1-0,5% per jaar, afhankelijk van de looptijd.
De markt voor spaarrente vertoont echter ongebruikelijke schommelingen. In een gesprek met de krant Thanh Nien vertelde meneer N. (Ho Chi Minh-stad) dat de recente verlaging van de spaarrente door banken weinig invloed heeft gehad op het rendement van zijn ongebruikte vermogen, omdat de rente die hij ontvangt hoog blijft, zelfs voor deposito's met een looptijd van minder dan 6 maanden, waar de rente is gemaximeerd op 4,75% per jaar. "In plaats van geld bij de bank te storten, maak ik gebruik van producten die dochterondernemingen van de bank aanbieden via hun apps om een hogere rente te krijgen dan op spaarrekeningen", legde hij uit. Zo bedraagt de rente bij een leningovereenkomst met VPBank Securities Company bijvoorbeeld 6% per jaar, terwijl de rente bij een lening via een effectenbedrijf van MB 6,5% per jaar is voor een looptijd van 15 dagen. Deze rente is veel hoger dan die van zichtrekeningen, die slechts 0,1-0,2% per jaar bieden, of termijndeposito's met een looptijd van minder dan 6 maanden, die niet meer dan 4,75% per jaar opleveren. "Bovendien jagen veel bankmedewerkers op sociale mediaplatformen zoals Facebook op verkoopdoelstellingen en bieden ze spaardeposito's aan met rentes tot wel 8,8-8,9% per jaar voor looptijden van 6 en 12 maanden, terwijl deze tarieven helemaal niet in de officieel gepubliceerde rentetabel voorkomen," aldus de heer N.
Zoals de heer N. al aangaf, wordt de praktijk van het aanbieden van hoge rentes via derden door banken gebruikt in hun streven naar kapitaal. Prioriteitsklanten van Vietcombank kunnen bij de aankoop van depositocertificaten via de app van de bank rentes tot wel 7,9% per jaar ontvangen. Bij het openen van het depositocertificaatgedeelte van Vietcombank ontvangen klanten de volgende melding: "VCB heeft de online uitgifte van depositocertificaten stopgezet. Wilt u doorgaan met het kopen en verkopen van depositocertificaten via VCB Securities Company Limited (VCBS)?". Indien zij hiermee instemmen, toont de app informatie over een depositocertificaat met een nominale waarde van 100.000 VND, een looptijd van 12 maanden en een rente van 7,9% per jaar. Daarnaast kunnen klanten hogere rentes ontvangen dan gebruikelijk bij flexibele spaardeposito's, met rentes tot 7% per jaar voor een looptijd van 6 maanden; 7,2% per jaar voor een looptijd van 9 maanden; en 7,4% per jaar voor een looptijd van 12 maanden. Andere voorwaarden van dit product bieden daarentegen een rente van 3,3% per jaar. Rentetarieven boven de 7% per jaar liggen zelfs 0,4-0,6% hoger dan de tarieven die aan prioriteitsklanten worden aangeboden, en variëren van 6,6-6,8% per jaar.
Hoe kunnen we de rente verlagen?
Gezien de bovenstaande situatie rijst de vraag hoe de leenrentes verlaagd kunnen worden. Financieel expert Nguyen Tri Hieu is van mening dat het verlagen van de depositorente absoluut de juiste aanpak is om de leenrentes te verlagen. Grote banken kunnen de depositorentes echter wel verlagen omdat ze een grote klantenbasis hebben. Voor kleine en middelgrote banken is dit lastiger vanwege de impact op de liquiditeit. Daarom richten banken zich, in plaats van alleen op de spaarrentes, ook op andere producten en kapitaalmobilisatiekanalen om te voldoen aan de oproep tot lagere rentes. Een uitgebreide analyse van de kapitaalkosten is dus nodig om te begrijpen waarom de leenrentes niet zijn gedaald; alleen kijken naar de neerwaartse aanpassing van de spaarrentes is niet voldoende om de oorzaken volledig te verklaren.
Volgens de heer Nguyen Tri Hieu is een andere oplossing om de leenrentes te verlagen dat de Vietnamese centrale bank de rente op de open markt verlaagt, wat een daling van de interbancaire rente zou ondersteunen. Deze oplossing zou tijdelijke liquiditeitsproblemen kunnen verhelpen. Tegelijkertijd moeten banken ook goede klanten vinden om aan te lenen om de schulden te beheersen en wanbetalingen te voorkomen. Wanbetalingen kunnen immers gemakkelijk leiden tot hogere kapitaalkosten en het moeilijk maken om de algemene leenrentes te verlagen. "Of de leenrentes verlaagd kunnen worden, hangt af van de omstandigheden en de context van de kapitaalmobilisatie. Lage leenrentes zijn noodzakelijk, maar als banken geen kapitaal kunnen aantrekken en de kapitaaladequatie niet kunnen garanderen, wordt het moeilijk voor ze. In dat geval, nu de depositorentes dalen, kunnen nieuwe leningen of bestaande leningen met een maandelijkse renteverlaging direct worden verlaagd. In plaats van banken op te roepen de leenrentes in het algemeen te verlagen, is het echter nodig om, net als in voorgaande jaren, te specificeren met hoeveel de leenrentes zullen worden verlaagd", stelde de heer Nguyen Tri Hieu voor.
Associate Professor Pham The Anh, hoofd van de afdeling Economie aan de Nationale Economische Universiteit, is het er ook mee eens dat het verlagen van de rentetarieven in de huidige context erg moeilijk is. De vraag naar publieke en private investeringen is hoog, maar banken hebben beperkte financieringsmogelijkheden. Bovendien is de inflatie dit jaar hoger dan in voorgaande jaren, waardoor het nog moeilijker is om kapitaal aan te trekken door de rente te verlagen. "Het huidige monetaire beleid heeft zijn grenzen bereikt, terwijl het fiscale beleid wordt aangescherpt. Het belastingtarief in Vietnam is momenteel hoog, namelijk 26%, terwijl het in andere landen zoals Thailand en China slechts rond de 15-18% ligt. Dit draagt ook bij aan een afname van de kapitaalmobilisatie door de bevolking. Om nog maar te zwijgen van het feit dat de deposito's van de staatskas van meer dan een half biljoen dong bij grote banken vanaf 2026 niet langer worden meegerekend in de totale deposito's bij het bepalen van de loan-to-deposit ratio (LDR)", analyseerde de heer Anh, eraan toevoegend dat een andere oplossing om de rentetarieven stabiel te houden, is dat de overheid buitenlands kapitaal aantrekt voor grote projecten. Deze bron zou niet alleen voorzien in de kapitaalbehoeften voor toekomstige ontwikkeling, maar ook de valutareserves vergroten en extra toezicht op projecten mogelijk maken.
Tijdens een recente bijeenkomst met de Vietnamese centrale bank (SBV) verzocht premier Le Minh Hung de SBV ook om nauw samen te werken met het ministerie van Financiën om de druk op de kapitaalmobilisatie voor het bankwezen te verlichten; en om de regelgeving met betrekking tot veiligheidsratio's en het gebruik van staatsgelden te herzien en aan te passen aan verschillende perioden.
De interbancaire rentetarieven stijgen opnieuw.
Begin mei zijn de rentetarieven op de interbancaire markt opnieuw met 2-4% per jaar gestegen ten opzichte van eind april. Op 5 mei steeg de overnight-rente naar 7,05% per jaar, de 1-weekse rente naar 6,93% per jaar, de 2-weekse rente naar 6,99% per jaar, de 1-maandse rente naar 7,19% per jaar en de 3-maandse rente naar 7,55% per jaar.
Bron: https://thanhnien.vn/giai-phap-nao-giam-lai-vay-185260507195306887.htm
