Utvidelse av forbrukskreditt må ledsages av risikostyring.

Forbrukskreditt akselererer igjen sammen med gjenoppretting av kjøpekraft og forbruksetterspørsel i økonomien. Ikke bare utvides den i skala, men markedet beveger seg også sterkt mot digitale modeller, kontantløse betalinger og nettbaserte lån.

Illustrasjonsbilde

Denne trenden gjenspeiles tydelig i to nøkkelområder, Ho Chi Minh-byen og Dong Nai, hvor utestående forbrukskreditt nådde over 1,61 billioner VND innen utgangen av mars 2026, en økning på 4 % sammenlignet med utgangen av året før, og dekker hovedsakelig grunnleggende behov som shopping, utdanning, turisme og helsetjenester.

Ifølge eksperter har den nylige veksten i forbrukskreditt vært drevet av et stabilt økonomisk miljø, sammen med promotering av elektronisk utlån, nettbaserte betalinger og digitalisering av kredittgivningsprosesser, noe som gjør det enklere og raskere for folk å få tilgang til kapital. Teknologier som eKYC, AI og stordata brukes også av mange banker og finansselskaper for å forkorte godkjenningstider og forbedre effektiviteten i risikokontrollen.

Videre driver endringer i forbrukeratferd utviklingen av nettbaserte låneløsninger, «kjøp nå, betal senere»-alternativer, og trenden med å koble sammen digitale økosystemer mellom banker og detaljhandels- og telekommunikasjonsbedrifter for å utvide betalingskomforten og tilgangen til finansielle tjenester.

Viktig informasjon angående dette problemet: Statsbanken i Vietnam (SBV) ber om uttalelser om endring av rundskriv 39/2016/TT-NHNN som regulerer utlånsvirksomheten til kredittinstitusjoner og filialer av utenlandske banker, med sikte på å utvide vilkårene for lån med liten beløp. I følge utkastet foreslås det at grensen for små lån økes fra 100 millioner VND til maksimalt 400 millioner VND. Samtidig vil grensen på 100 millioner VND for utestående saldoer for online forbrukslån bli avskaffet, og kredittinstitusjoner vil få mer autonomi i lånegodkjenning.

Tu Tien Phat, administrerende direktøri ACB, vurderte forslaget om å øke forbrukslånsgrensen til 400 millioner VND som en betydelig forbedring i prosessen. Ifølge ham er hovedpoenget å gå over fra manuell vurdering til godkjenning basert på kundens omdømme og transaksjonshistorikk, i stedet for å i stor grad stole på papirdokumenter.

Ifølge en representant for ACB kan det å heve kredittgrensen gi kunder med god kreditthistorikk muligheter til å få tilgang til større kapitalmengder for å dekke sine levebehov.

Men sammen med det betydelige vekstpotensialet blir behovet for risikokontroll også mer uttalt, ettersom majoriteten av forbrukslån er usikrede og konsentrert blant kundegrupper med mellom- og lav inntekt.

Ifølge eksperter, selv om rentene for tiden er relativt stabile og kredittpolitikken er rettet mot å støtte vekst, fortsetter presset fra tap på gjeld på grunn av inntekten og den økonomiske kapasiteten til en del av arbeidsstyrken. Derfor blir behovet for å kontrollere lånekvaliteten og begrense utviklingen i tap på gjeld stadig mer fremtredende.

Dr. Nguyen Quoc Hung, tidligere generalsekretær i Vietnam Banking Association, mener at politikken med å utvide forbrukerkreditt har som mål å hjelpe folk med å få tilgang til legitime kapitalkilder, og dermed begrense ulovlig utlån og fremme innenlandsk forbruk. Denne utvidelsen må imidlertid ledsages av betingelser angående åpenhet om renter, kontroll over formålet med kapitalbruken og sikring av kundens evne til å betale tilbake gjelden. Han bemerket også at hvis utbetalingen er for enkel, spesielt for usikrede lån, kan risikoen for svindel og misbruk av kapital øke.

Fra et annet perspektiv bemerket førsteamanuensis Pham Manh Hung, assisterende direktør ved Institute of Banking Science Research (Banking Academy), at forbrukerkreditt for tiden ikke bare står overfor risikoer knyttet til tilbakebetalingsevne, men også virkningen av låntakeres forsiktige tankegang. I realiteten prioriterer mange fortsatt å betale ned gammel gjeld eller opparbeide seg økonomi i stedet for å ta opp nye lån for å bruke penger, noe som kan påvirke utvidelsen av forbrukerkreditt.

Ifølge eksperter må kredittinstitusjoner implementere bærekraftige løsninger for å minimere risikoen ved forbrukslån. Banker må spesifikt styrke datadelingen gjennom National Credit Information Center (CIC) for å håndtere risikoen ved utlån på tvers av institusjoner. I tillegg til dette anses forbedring av tjenestekvaliteten og åpenheten om renter og lånekostnader som avgjørende faktorer for å styrke offentlig tillit til formell kreditt, og dermed begrense ulovlig utlån og andre relaterte risikoer.

Det er unektelig slik at forbrukerkreditt går inn i en ny vekstfase, drevet av digital teknologi, kontantløse betalinger og den stadig tettere forbindelsen mellom banker og detaljhandelens økosystem. Ettersom innenlandsk forbruk fortsatt blir identifisert som en viktig driver for økonomisk vekst, forventes forbrukerkreditt å ytterligere utvide folks tilgang til kapital. For bærekraftig markedsutvikling må utvidet kreditt gå hånd i hånd med risikostyring, informasjonsåpenhet og forbedring av kvaliteten på forbrukerkreditt.

Kilde: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html