Billige penger flyter fortsatt tregt.

Rentene på forbrukslån har falt.

Fra begynnelsen av året har bankene akselerert programmene for å øke kredittveksten, spesielt ved å redusere utlånsrentene til de laveste nivåene på de siste 20 årene. Viet Capital Commercial Bank (BVBank) lanserte nylig en lånepakke for kjøp og renovering av hus og tomter, personlig forbruk og supplering av kapital til produksjon og næringsliv, med renter som starter fra 5 % per år. Samtidig er rentejusteringsmarginen mellom fast og flytende rente redusert til bare 2 % per år. ShinhanBank reduserte boliglånsrentene med 0,3–0,7 % per år sammenlignet med fjerde kvartal 2023. Låntakere kan velge å låne til en fast rente på 6,8 % per år de første 12 månedene, 7,4 % per år de første 24 månedene eller 8 % per år i 36 måneder…

Vietcombank reduserer sparerenten til 1,7 % per år.

Statseide banker har også redusert utlånsrentene med 1–1,5 % sammenlignet med slutten av fjoråret. BIDVs utlånsrente er for tiden rundt 6,5 %/år; VietinBank på 6,4 %/år; Vietcombank på 6,7 %/år med fast rente de første 18 månedene, eller 6,8 %/år med fast rente i 2 år; Agribank på 7 %/år med en fortrinnsrente på 12–24 måneder... Etter fortrinnsperioden vil utlånsrenten være flytende, beregnet som 12-måneders sparerente pluss en margin på 3,5 %.

Nåværende renter for bolig- og forbrukslån i markedet er litt høyere enn innskuddsrentene som tilbys av banker, med 1–2 % per år. Rentene på boliglån varierer fra 5–10,5 % per år og regnes som de laveste de siste 20 årene. Lederne i flere banker erkjenner at mange fordelaktige lånepakker i løpet av de første månedene nesten går i null sammenlignet med innskuddsrentene. Likevel er det fortsatt vanskelig å utbetale lån på grunn av den lave etterspørselen etter boliglån.

Ifølge Vietnam Banking Association satte den vietnamesiske statsbanken kredittmål til bankene ved årets begynnelse, slik at de proaktivt kunne gi kreditt til økonomien . Hvorvidt kredittveksten oppnås, avhenger imidlertid av økonomiens samlede evne til å absorbere kapital. Spesielt for forbrukslån er dagens renter på sitt laveste nivå noensinne, men banker og finansieringsselskaper vil fortsatt vurdere utlån med forsiktighet gitt de pågående vanskelighetene. Forbrukslån utgjør omtrent 21,2 % av de totale utestående lånene i økonomien, rundt 2,5 billioner VND. I 2023 var veksten i forbrukslån på sitt laveste nivå på fem år.

For å løse dette problemet trengs det en løsning for at bankene skal sikre mellomlang og langsiktig finansiering.

Finansekspert, Dr. Nguyen Tri Hieu

Tilbud og etterspørsel etter forbrukslån har ennå ikke møtt hverandre.

Rentene er sjelden så lave, men markedslikviditeten er enda lavere. Økonomiske vanskeligheter, mangel på tilbakebetalingskilder, bekymringer om rentejusteringer og bekymringer for at eiendomsmarkedet vil forbli frossent, gjør alle boligkjøpere nølende.

Herr Nguyen Trung (distrikt 2, Ho Chi Minh-byen) ser etter et hus i nærheten av firmaet sitt for enkelhets skyld. Etter å ha hørt at eiendomsprisene har falt, har han benyttet seg av muligheten til å lete overalt. Etter to måneder observerer imidlertid herr Trung at det finnes mange alternativer tilgjengelig for øyeblikket på grunn av lav markedslikviditet. Likevel har ikke eiendomsprisene i noen områder sunket nevneverdig.

«Nylig fant familien min et hus i Distrikt 10 verdt over 12 milliarder VND. Hvis vi kjøper dette huset, må vi låne over 2 milliarder VND fra banken. Ifølge bankens ansatte, hvis vi beregner den preferanserenten til rundt 7 % per år i utgangspunktet, vil betalingene de første månedene være nesten 50 millioner VND, inkludert både hovedstol og renter. Etter preferanseperioden vil renten bli beregnet basert på basisrenten pluss en margin på 3–5 %.»

«Dette er det som bekymrer meg mest, fordi innskuddsrentene i bankene steg i været på slutten av 2022 og begynnelsen av 2023, noe som førte til at utlånsrentene også steg til 15–16 % per år. Mange kunder sliter fordi de ikke har råd til å betale renten. De fordelaktige rentene som bankene tilbyr kundene varer bare i noen få måneder, opptil 1–2 år på det meste, og deretter blir de flytende, slik at låntakere ikke kan beregne hvordan rentene vil bli i de påfølgende årene, spesielt for boliglån med løpetider på 10–25 år», forklarte Trung.

Dette er også følelsen til mange. De vil låne penger, men er redde.

Finansekspert Dr. Nguyen Tri Hieu mener også dette er et problem i det vietnamesiske markedet. Banker tilbyr lån i 10, 20 eller 30 år, men rentene er bare preferanserenter de første månedene, deretter blir de variable, og risikoen for at rentene skyter i været i den påfølgende perioden er svært høy, noen ganger til og med doblet. På dette tidspunktet må låntakere betale ganske høye renter, noe som gjør tilbakebetaling av lån til en tung byrde for livene deres. I USA kan boligkjøpere betale en fast rente i 30 år eller enda lenger. «Det trengs løsninger for at bankene skal mobilisere mellomlang og langsiktig kapital for å løse dette problemet», sa Dr. Hieu.

Nguyen Quoc Hung, generalsekretær i Vietnam Banking Association, mener at bankene har overskuddskapital og god kredittrom, men forbrukslån vil møte mange vanskeligheter i år. Dette skyldes manglende etterspørsel etter lån. Tidligere hadde eiendomsmarkedet god likviditet, med mange som kjøpte og solgte raskt for å tjene penger. Hvis det ikke ble solgt, kunne det leies ut. Den nåværende situasjonen har imidlertid endret seg fullstendig; eiendomsmarkedet har lav likviditet, det er vanskelig å leie ut, prisene faller ... noe som fører til lave eiendomstransaksjoner og dermed en nedgang i etterspørselen etter lån.

«Nå som bankene har senket rentene, bør eiendomsselskaper også vurdere hvordan de kan gjøre boligprisene rimeligere. Videre, for å stimulere forbrukslån, må folk ha inntekt, mens folk for tiden sparer på utgifter, både innenlands og globalt. En annen årsak er den høye andelen misligholdte lån, som når 4 %, så banker og finansieringsselskaper er svært forsiktige før de bestemmer seg for å låne ut. Långivere vil også vurdere kundens tilbakebetalingsevne før de låner ut, i stedet for å frykte en økning i tap på gjeld. Gjeldsinndriving er vanskelig for banker, spesielt fenomenet med at folk misligholder forbrukslån, noe som gjør banker nølende med å låne ut», uttalte Hung, og beskrev den nåværende situasjonen.

Grunnen til at billig kapital forblir usolgt er på grunn av disse faktorene.

Sparerenten har falt.

Bankene fortsatte å senke sparerenten i starten av januar og nådde det laveste nivået på 20 år. 12. januar reduserte Vietnam Foreign Trade Commercial Bank (VCB) innskuddsrentene ytterligere med 0,1–0,2 % sammenlignet med tidligere, noe som brakte dem til det laveste nivået i markedet, på 1,7 % per år. For 1–2 måneders løpetid falt bankens innskuddsrente fra 1,9 % per år til 1,7 % per år; 3-måneders løpetid falt også med 0,2 % til 2 % per år; 6–9 måneders løpetid falt fra 3,2 % per år til 3 % per år; og 12-måneders løpetid er nå på 4,7 %.

På samme måte reduserte Viet A Bank nylig rentene for 1–5 måneder til 4,2 %/år, 6–11 måneder til 5,2 %/år og 12 måneder til 5,5 %/år. I løpet av de siste to ukene har mer enn 10 banker redusert innskuddsrentene, og renter på 6 %/år er nesten ikke-eksisterende. Til tross for de lave sparerentene fortsetter innskuddene å strømme inn i bankene. Ifølge State Bank of Vietnam nådde innskuddene i banksystemet i 2023 sitt høyeste nivå noensinne, og oversteg 13,5 millioner milliarder VND innen utgangen av 2023, en økning på 14 % sammenlignet med 2022.

Kildekobling: https://thanhnien.vn/tien-re-van-chay-i-ach-185240112202043087.htm