Kształtowanie przyszłości płatności cyfrowych

Transformacja cyfrowa i rozwój płatności bezgotówkowych stają się filarami gospodarki cyfrowej. Cel narodowy, jakim jest posiadanie przez 80% dorosłych kont bankowych do 2025 roku, a każda transakcja realizowana jednym „dotknięciem”, zmienia nawyki konsumenckie i toruje drogę do transparentnej, nowoczesnej i zrównoważonej gospodarki.

Płatność zbliżeniowa za pomocą kart NAPAS w sieci autobusowej.

Zgodnie z Narodową Kompleksową Strategią Finansową do 2025 roku, z wizją do 2030 roku, rząd dąży do osiągnięcia rocznego wzrostu bezgotówkowych transakcji płatniczych o 20-25%. Cel ten odzwierciedla determinację Wietnamu w szybkim przejściu do gospodarki cyfrowej, w której płatności cyfrowe odgrywają kluczową rolę infrastrukturalną, łącząc ludzi, firmy i rząd na jednej, nowoczesnej platformie technologicznej.

Płatności cyfrowe – fundament gospodarki cyfrowej.

W ostatnich latach infrastruktura płatnicza w Wietnamie rozwijała się w niespotykanym dotąd tempie. Od kart bankowych, portfeli elektronicznych, kodów QR po bankowość cyfrową i bankowość mobilną, stały się one integralną częścią współczesnego życia. Według Tran Van Thanh, zastępcy dyrektora ds. kanałów cyfrowych i rozwoju partnerów w departamencie Vietcombank , technologia cyfrowa stała się niezbędnym fundamentem i nieuniknioną siłą napędową wzrostu gospodarczego, a płatności cyfrowe stają się wiodącym sektorem, tworząc nowoczesny ekosystem finansowy. Przewiduje się, że całkowita wartość bezgotówkowych transakcji płatniczych w 2024 r. osiągnie 295,2 bln VND, 26-krotność PKB; liczba transakcji osiągnie 17,7 mld, co stanowi wzrost o 56% w porównaniu z 2023 r. Oczekuje się, że same płatności za pomocą kodów QR wzrosną o ponad 81% w pierwszym kwartale 2025 r., co odzwierciedla znaczącą zmianę w zachowaniach konsumentów.

Jednym z najważniejszych atutów wietnamskiej infrastruktury płatniczej jest rozwój NAPAS, jednostki pośredniczącej łączącej 68 banków, firm finansowych i partnerów, zapewniającej infrastrukturę płatniczą dostępną dla obywateli. Według zastępcy dyrektora generalnego NAPAS, Nguyena Hoang Longa, we wrześniu i październiku 2025 roku system NAPAS przetwarzał średnio od 35 do 36 milionów transakcji dziennie, co odpowiada około 70 milionom osób korzystających codziennie z usług przekazów pieniężnych i płatności świadczonych przez NAPAS i jego jednostki członkowskie. Dzięki temu połączeniu system może docierać do jednej trzeciej ludności Wietnamu każdego dnia.

Wcześniej, w 2024 roku, system NAPAS przetworzył blisko 10 miliardów transakcji; prognozy na 2025 rok wskazują na 11–12 miliardów transakcji. Oprócz operacji krajowych, NAPAS rozszerza współpracę międzynarodową. W 2025 roku jednostka planuje dokończenie transgranicznej łączności płatniczej z wykorzystaniem kodów QR dla chińskich turystów wjeżdżających do Wietnamu, a odwrotny kierunek zostanie wdrożony w 2026 roku. System promuje również połączenia z Japonią, Koreą Południową i Singapurem, tworząc fundament dla wietnamskiej infrastruktury płatniczej, która ma dotrzeć do regionu i świata .

Lekcje z wiodących krajów pokazują, że: Chińczycy korzystają z telefonów do jazdy pociągami od 2017 roku; Japonia integruje płatności za pociągi, autobusy i codzienne towary w jednej aplikacji. W Wietnamie, z wysokim wskaźnikiem użytkowników mobilnych i rozwiniętą infrastrukturą płatniczą, możliwe jest całkowite zmniejszenie dystansu do krajów rozwiniętych. Wiceprezes Banku Państwowego Wietnamu (SBV), Pham Tien Dung, powiedział: „Płatności cyfrowe muszą dotrzeć do każdego obywatela w każdej służbie publicznej. Jeśli ludzie nadal muszą nosić przy sobie wiele kart, aby podróżować pociągami, oznacza to, że nie wywiązaliśmy się ze swojego obowiązku”. Dlatego wiceprezes zwrócił się do banków o współpracę w zakresie integracji istniejących metod płatności z systemem transportu publicznego, dążąc do stworzenia prawdziwie bezgotówkowego miasta.

Według Khuất Việt Hùnga, przewodniczącego zarządu Hanoi Railway Company Limited, na linii Cát Linh-Hà Đông testowany jest obecnie nowy elektroniczny system płatności, umożliwiający pasażerom przejście przez bramkę za pomocą dowodu osobistego, karty Visa lub kodu QR. Aplikacja Hanoi Metro obsługuje również bilety elektroniczne rozpoznawane za pomocą rozpoznawania twarzy, co zapewnia bezpieczeństwo, wygodę i nowoczesność.

Ramy prawne muszą być o krok naprzód.

Najnowsze dane Banku Państwowego Wietnamu pokazują, że w ciągu pierwszych siedmiu miesięcy 2025 roku liczba transakcji z użyciem kodów QR wzrosła o 66,7% pod względem wolumenu i 159,6% pod względem wartości w porównaniu z tym samym okresem; 87% dorosłych posiada konta bankowe; a wiele instytucji kredytowych odnotowało ponad 90% transakcji realizowanych za pośrednictwem kanałów cyfrowych. Jednak wraz z tym wzrostem pojawiają się wyzwania związane z cyberbezpieczeństwem. „Dlatego, aby transformacja cyfrowa mogła się rozwinąć, ramy prawne muszą być o krok do przodu” – stwierdził Pham Anh Tuan, dyrektor Departamentu Płatności Banku Państwowego Wietnamu.

W ostatnich latach Bank Państwowy Wietnamu udoskonalił ramy prawne na wielu poziomach. Ważne ustawy, takie jak Ustawa o transakcjach elektronicznych z 2023 r., Ustawa o instytucjach kredytowych z 2024 r. i Ustawa o ochronie danych osobowych z 2025 r., położyły podwaliny pod bankowość cyfrową, identyfikację elektroniczną i bezpieczne udostępnianie danych.

Jednocześnie, Dekret nr 52/2024/ND-CP w sprawie płatności bezgotówkowych, Dekret nr 94/2025/ND-CP w sprawie mechanizmów testowania Fintech oraz Decyzja nr 316/QD-TTg w sprawie Pieniędzy Mobilnych przyczyniły się do stworzenia kompleksowych, przejrzystych i elastycznych ram prawnych. Szeroko wdrożono również wielowarstwowe rozwiązania bezpieczeństwa, w szczególności obowiązkowe uwierzytelnianie biometryczne dla dużych transakcji oraz technologię tokenizacji (szyfrowania numerów kart), aby zapewnić absolutne bezpieczeństwo transakcji mobilnych. Ponadto, Bank Państwowy Wietnamu przeprowadził pilotaż systemu SIMO (monitorowania i zapobiegania ryzyku oszustw), wspierając terminowe ostrzeganie i pomagając w zatrzymywaniu/anulowaniu podejrzanych transakcji przekazów pieniężnych o łącznej wartości ponad 1500 miliardów VND (stan na początek września 2025 r.).

Jednak historia cyfrowej transformacji w płatnościach nie ogranicza się wyłącznie do technologii. Ekspert Nguyen Xuan Thanh (Uniwersytet Fulbrighta w Wietnamie) podkreślił: „Technologia jest siłą napędową, ale fundamentem są ludzie i kultura. Inteligentny, humanitarny system finansowy nie opiera się wyłącznie na maszynach; zależy również od zaufania społecznego i zaangażowania każdego obywatela”.

HONG ANH

Źródło: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html