No dia 20 de abril, durante o seminário "Crédito ao Consumidor: Empréstimos e Cobrança de Dívidas da Maneira Correta", organizado pelo jornal Nguoi Lao Dong , muitas opiniões sugeriram que, para promover o desenvolvimento do financiamento ao consumidor, são necessárias transparência e clareza de ambos os lados: tomadores e credores. As instituições financeiras, ao concederem empréstimos, devem formalizar contratos de empréstimo, divulgar publicamente e de forma transparente as taxas de juros e os métodos de cobrança de dívidas, além de tratar os ativos dados em garantia, se houver...
A cobrança de dívidas é um tema em voga.
No seminário, o economista Dr. Nguyen Tri Hieu afirmou que o crédito ao consumidor representa uma parcela muito grande do PIB do Vietnã, aproximadamente 7%, e cerca de 20% do crédito total em aberto. Somente na cidade de Ho Chi Minh, dados da filial do Banco Central do Vietnã mostram que o total de crédito ao consumidor em aberto na cidade atualmente ultrapassa 933 trilhões de VND, dos quais aproximadamente 104 trilhões de VND são provenientes de instituições financeiras. Considerando a população de Ho Chi Minh, de aproximadamente 9,2 milhões de pessoas (dados de 2021), o acesso médio por pessoa ao crédito é de cerca de 102 milhões de VND. Levando em conta o poder de compra da sociedade, esse valor é muito significativo.
"Em média, o crescimento do crédito ao consumidor na região atinge aproximadamente 36% ao ano. No final de 2022, a proporção de crédito em aberto em toda a região representava 22%, e a demanda por crédito ao consumidor correspondia a cerca de 30%. Essa é uma necessidade grande e prática; se atendida corretamente, terá um efeito positivo em toda a economia", comentou o Sr. Nguyen Van Dung, Vice-Diretor da filial do Banco Estatal do Vietnã na cidade de Ho Chi Minh.
O crédito ao consumidor no Vietnã tem se desenvolvido rapidamente nos últimos anos, com um número crescente de jovens buscando empréstimos. O crédito ao consumidor tornou-se um mercado-alvo para bancos comerciais e financeiras.
No entanto, a Sra. Van Thai Bao Nhi, Diretora Sênior responsável pela recuperação de dívidas no Banco Comercial de Exportação e Importação do Vietnã (Eximbank), observou que, no período pós-COVID-19, quando clientes individuais e corporativos enfrentam dificuldades, a taxa de inadimplência e dívidas incobráveis tende a aumentar. Para alguns clientes que não conseguem pagar suas dívidas, os bancos são forçados a tomar medidas drásticas, como entrar com ações judiciais.
"No entanto, a posição do banco é recuperar as dívidas de acordo com a lei, fazendo isso internamente e sem contratar serviços de terceiros para lidar com o processo. O banco espera poder apoiar seus clientes em quaisquer dificuldades", disse a Sra. Bao Nhi.
Na realidade, o setor de crédito ao consumidor tem sofrido recentemente muitas consequências negativas, como taxas de juros exorbitantes, métodos agressivos e abusivos de cobrança de dívidas e conluios entre grupos para inadimplência. Recentemente, muitas localidades têm realizado um período intenso de inspeções em empresas financeiras e de cobrança de dívidas que operam ilegalmente... Isso levou a uma percepção pública negativa do crédito ao consumidor, afetando também as instituições financeiras legítimas.
Diversos especialistas, representantes de órgãos reguladores e empresas participaram do seminário "Crédito ao Consumidor: Empréstimos e Cobrança de Dívidas da Maneira Correta", organizado pelo jornal Nguoi Lao Dong . Foto: HOANG TRIEU
É necessário um quadro legal mais claro.
Diante dessa situação, o advogado Pham Van Duc, do escritório Duc & Pham Law Firm, questiona se as financeiras e as empresas de crédito ao consumidor agiram em conformidade com a lei. Quando os tomadores de empréstimo apresentam documentos legalmente válidos, a financeira tem o direito de avaliar e aprovar ou não o empréstimo. Uma vez concedido o empréstimo, a empresa é responsável por não poder recuperá-lo. No entanto, se os tomadores de empréstimo utilizarem documentos falsificados ou fraudulentos para obter empréstimos, isso constitui uma violação da lei.
"Recentemente, houve uma situação em que os empréstimos foram concedidos com muita facilidade, dificultando a cobrança das dívidas. As instituições financeiras precisam aprimorar suas habilidades de avaliação de tomadores de empréstimo. A primeira condição é a garantia e o fluxo de caixa do tomador para assegurar as obrigações de pagamento", observou o advogado Pham Van Duc.
Segundo especialistas, o mercado pouco desenvolvido de negociação de crédito ao consumidor comprometeu, em certa medida, a sustentabilidade desse setor. O Sr. Ngo Xuan Duy, Diretor de Assuntos Jurídicos da Vietnam International Debt Trading Company, afirmou que empresas como a sua operam sem um arcabouço legal adequado. As Circulares 43/2016 e 18/2019 do Banco Central do Vietnã, que regulamentam o crédito ao consumidor, aplicam-se diretamente apenas a financeiras e empresas de crédito; as empresas de negociação de dívidas, no entanto, não estão sujeitas a tais regulamentações.
"Precisamos de um arcabouço legal mais claro que possa regular as empresas de negociação de dívidas, em vez de apenas as instituições de crédito. Há muita incerteza sobre o que constitui uma cobrança de dívidas adequada. A empresa também processa clientes inadimplentes na justiça, mas o processo é difícil. As autoridades judiciais não têm uma visão favorável desse segmento. As empresas de negociação de dívidas precisam fornecer muitas explicações, mesmo que entrem com ações judiciais de acordo com as regulamentações", afirmou o Sr. Duy, descrevendo a situação atual.
A advogada Truong Thi Hoa, da Ordem dos Advogados da Cidade de Ho Chi Minh, afirmou que as regulamentações que permitem a negociação de dívidas estão em vigor desde 2019. De acordo com essas regulamentações, as empresas têm o direito de vender dívidas, mas o comprador deve operar legalmente. Agora, o Banco Central do Vietnã precisa complementar as regulamentações para tornar o crédito ao consumidor mais transparente e claro. Especificamente, as empresas que desejam operar nesse mercado devem possuir uma licença, e os contratos de empréstimo precisam ser acompanhados por uma licença emitida pelo Banco Central do Vietnã. A autopromoção por parte das empresas também ajuda os consumidores a acessarem o financiamento formal de forma mais eficaz.
O Sr. Nguyen Van Dung, Vice-Diretor da filial do Banco Estatal do Vietnã na cidade de Ho Chi Minh, sugeriu que o Departamento de Planejamento e Investimento e o Departamento de Justiça da cidade revisem a legalidade, o conteúdo operacional e o licenciamento de empresas, escritórios de advocacia e empresas de cobrança de dívidas para mitigar as deficiências nos empréstimos e na recuperação de dívidas.
Juntos por uma sociedade melhor.
Em seu discurso no seminário, o Dr. To Dinh Tuan, editor-chefe do jornal Nguoi Lao Dong , afirmou que, nos últimos tempos, o jornal tem se concentrado em informar e promover o crédito ao consumidor. O jornal também organizou um seminário intitulado "Como combater os empréstimos ilegais?" para dar voz à comunidade, de modo que os órgãos competentes, incluindo a população, compreendam claramente o problema e, juntos, construam um ambiente financeiro saudável.
Quando menos pessoas forem levadas ao desespero por empréstimos predatórios, a sociedade se tornará melhor. Então, os doces frutos da vida e a beleza de uma existência humana se espalharão ainda mais.
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