Circulara 06 „blochează” fluxul de capital în economie.

Reglementările sunt nerezonabile și impracticabile.

Cu doar câteva zile înainte de data intrării sale în vigoare, Prim-ministrul a instruit Banca de Stat a Vietnamului (SBV) să revizuiască și să modifice mai multe prevederi ale Circularei 06/2023 (TT06). Imediat după aceea, SBV a emis Circulara 10/2023 pentru a suspenda aplicarea unor reglementări din TT06. Cu toate acestea, unele reglementări rămân nerezonabile și impracticabile. Mai exact, Clauza 5, Articolul 26 din TT06 prevede: „În cazurile în care împrumuturile sunt acordate pentru a garanta plata îndeplinirii obligațiilor, instituțiile de credit trebuie să blocheze fondurile de împrumut debursate la instituția de credit creditoare, în conformitate cu legea și cu acordul părților din contractul de împrumut, până la încetarea obligației de garanție.”

În mod similar, clauza 2 a articolului 22 impune instituțiilor de credit: „În cazurile în care se acordă împrumuturi pentru plata aporturilor de capital în temeiul contractelor de aport de capital, al contractelor de cooperare în investiții sau al contractelor de cooperare comercială pentru implementarea proiectelor, trebuie luate măsuri pentru a inspecta, monitoriza și evalua situația financiară și sursele de rambursare ale clientului, asigurând recuperarea integrală a principalului și a dobânzii aferente împrumutului la timp, conform acordului, și controlând utilizarea capitalului împrumutat în scopul propus.” Aceste două reglementări au un impact grav asupra întreprinderilor.

Reglementările din Circulara 06 a Băncii de Stat a Vietnamului sunt nerezonabile și impracticabile.

Conform Asociației Imobiliare din Ho Chi Minh City (HoREA), reglementările menționate anterior „beneficiază” doar băncilor. De exemplu, în cazul creditelor pentru avansuri pentru achiziționarea de case în construcție, conform Circularei 06, dezvoltatorul proiectului (partea care primește avansul) are avansul blocat și nu poate utiliza banii depuși de cumpărător. Acest lucru este extrem de nerezonabil și nu garantează drepturile de proprietate ale proprietarului, inclusiv dreptul de a utiliza banii din avans. Între timp, neîndeplinirea de către părți a acordului privind obligațiile de garanție (dacă există) intră sub incidența Codului Civil din 2015. Prin urmare, reglementările din Circulara 06 sunt inadecvate, chiar „contrare” prevederilor relevante ale Codului Civil.

Mai mult, în realitate, aproximativ 30% dintre clienții care achiziționează proprietăți imobiliare sau case în construcție împrumută credite pentru a face un avans, dar acest avans este apoi blocat de bancă. Pentru restul de 70% care își folosesc propriul capital (fără a împrumuta credite) pentru a face un avans, banii sunt transferați în contul dezvoltatorului, iar dezvoltatorul are control deplin asupra utilizării acestuia. Prin urmare, reglementarea menționată mai sus este, de asemenea, incompatibilă cu realitățile practice.

HoREA (Asociația Imobiliară din Vietnam) a solicitat Băncii de Stat a Vietnamului (SBV) să ia în considerare abrogarea celor două reglementări menționate anterior pentru a asigura consecvența și uniformitatea cu prevederile Codului Civil din 2015. „Unele reglementări din Circulara 06 sunt inadecvate și creează dificultăți pentru întreprinderi în accesarea capitalului bancar. Sperăm că SBV își va ajusta prompt politicile pentru a se conforma Directivei Prim- ministrului nr. 993/CĐ-TTg din 24 octombrie, care vizează continuarea promovării creditării sectorului imobiliar; implementarea unor soluții adecvate pentru reducerea costurilor și scăderea ratelor dobânzilor; și continuarea revizuirii și reducerii în continuare a procedurilor administrative inadecvate care cauzează inconveniente și cheltuieli, astfel încât întreprinderile, proiectele imobiliare și cumpărătorii de locuințe să poată accesa mai ușor creditele”, a subliniat dl. Le Hoang Chau, președintele HoREA.

Crearea mai multor condiții de creditare crește costurile pentru întreprinderi.

Multe companii sunt frustrate deoarece Circulara 06 prevede că băncile nu numai că controlează și monitorizează activitățile debitorilor, ci și le impun acestora să controleze și să monitorizeze activitățile și fluxurile de capital ale contribuitorilor de capital, adică ale „terților”. Este nerezonabil ca terții, care nu se împrumută direct, să fie supuși controlului bancar și să fie obligați să prezinte rapoarte băncii. În același timp, această reglementare crește procedurile și costurile de conformitate pentru instituțiile de credit, creând dificultăți atât pentru instituțiile de credit, cât și pentru investitorii de proiecte.

Acesta este, de asemenea, unul dintre motivele pentru care, în ciuda unei ținte de creștere a creditului de 14% pentru întregul an 2023, creșterea la nivel de sistem a atins doar 8,21% până la sfârșitul lunii noiembrie.

Analizând mai departe, avocatul Truong Thanh Duc, directorul firmei de avocatură ANVI, susține că băncile, pentru propria lor siguranță și pentru teama de responsabilitate, transferă toate sarcinile, chiar creând blocaje, pentru întreprinderi. Mai exact, în ceea ce privește cerința de a îngheța fondurile de împrumut debursate în temeiul clauzei 5, articolului 26 din Circulara 06, băncile, temându-se de încălcare, vor aplica această cerință într-un mod care le absolvă de orice responsabilitate. Trebuie înțeles că acordarea de împrumuturi pentru aport de capital nu este un „caz de împrumut pentru a plăti bani pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor” care necesită înghețarea fondurilor de împrumut. Dacă se înțelege că întreprinderile împrumută bani, dar nu îi pot utiliza, cum poate beneficiarul aportului de capital să implementeze proiectul și să își îndeplinească obligațiile față de contribuitorul de capital? Consecințele nu sunt doar prăbușirea tranzacțiilor economice , ci și o reacție în lanț care afectează multe alte relații economice și civile. Aceasta înseamnă, de asemenea, că este necesară o garanție dublă (pentru ca banca să acorde împrumuturi și pentru ca banca să dezghețe fondurile debursate) pentru același împrumut. Această reglementare este complet nerezonabilă, risipește resurse, crește costurile și chiar reprezintă o provocare pentru întreprinderi.

Avocatul Truong Thanh Duc a subliniat: „Chiar și în cazurile în care suma împrumutului este utilizată pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor, băncile nu au voie să blocheze arbitrar contul. Conform articolului 12 din Decretul guvernamental nr. 101/2012, băncile au dreptul de a bloca conturile doar în patru cazuri (niciunul dintre acestea nefiind acoperit de Circulara 06). În mod similar, clauza 2 a articolului 22 din Circulara 06, care impune băncilor să implementeze măsuri pentru a inspecta, monitoriza și evalua situația financiară și sursele de rambursare ale clienților, este ca și cum ar adăuga o altă condiție de creditare, creând mai multe dificultăți pentru contribuitorul de capital și cauzând inconveniente afacerii care primește aportul de capital, deoarece aceștia nu sunt împrumutați, nu efectuează tranzacții, dar sunt totuși supuși controlului băncii.”

În același timp, Dr. Le Dat Chi, șeful Departamentului de Finanțe (Universitatea de Economie din Ho Chi Minh City), a susținut că, chiar dacă în practică apar cazuri de creditare care încalcă reglementările și cauzează datorii neperformante, Banca de Stat a Vietnamului nu ar trebui să introducă reglementări care interferează prea profund cu funcționarea internă și procesele de afaceri ale băncilor comerciale. Doar legile definesc clar ce activități și comportamente sunt interzise. Circularele sunt documente sub-legale care ghidează doar implementarea reglementărilor deja prevăzute în legile relevante. În plus, conținutul articolelor 26 și 22, așa cum s-a menționat mai sus, este neclar și dificil de implementat.

De exemplu, în absența unui acord tripartit, întreprinderile nu sunt obligate să raporteze băncii cu privire la utilizarea capitalului împrumutat de la investitorii care contribuie la proiect. Prin urmare, reglementările menționate anterior cauzează confuzie pentru bănci în sine, în timp ce întreprinderile întâmpină dificultăți în accesarea capitalului. Cel mai important, inspecția și supravegherea din partea liderilor și a persoanelor responsabile din cadrul băncilor comerciale, precum și a organismului de reglementare, Banca de Stat a Vietnamului, sunt cruciale. În prezent, guvernul se străduiește să rezolve numeroase dificultăți, evitând astfel introducerea de noi reglementări, în special în sectorul bancar și financiar, pentru a sprijini întreprinderile în accesarea capitalului ca de obicei și în extinderea proiectelor pentru a contribui la redresarea economică.

Dacă există cerințe care implică terți, acestea trebuie stipulate prin lege. Prin urmare, din cauza ambiguității Circularei 06, multe instituții de credit, pentru a se proteja, au aplicat-o incorect. Această abordare transformă, în mod accidental, Circulara 06 într-un document ilegal și nerealist, cauzând daune semnificative întreprinderilor.

Avocatul Truong Thanh Duc

Pe lângă propunerea de abrogare a unor reglementări nerezonabile, HoREA a solicitat, de asemenea, Băncii de Stat a Vietnamului să ia în considerare abrogarea clauzelor 8, 9 și 10 ale articolului 8 din Circulara nr. 39/201 (care au fost completate de clauza 2, articolul 1 din Circulara 06), deoarece aceste reglementări au încetat să mai fie în vigoare abia la 1 septembrie, conform Circularei 10/2023.

Legătură sursă: https://thanhnien.vn/thong-tu-06-chan-von-ra-nen-kinh-te-185231203201725269.htm